Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 октября 2021 г. по делу N 33-40935/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Магжановой Э.А, судей Тюриной Е.П, Бабенко О.И, при помощнике судьи Мацуга Е.О, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Тюриной Е.П. гражданское дело N 2-562/2021 по апелляционной жалобе истца Тереховой Л.М. на решение Симоновского районного суда города Москвы от 26 марта 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Тереховой Любови Михайловны к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Терехова Л.М. обратилась в суд с иском к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования от 07.07.2016 N... ; взыскании страховой выплаты процентов по договору в размере сумма (74, 86% годовых от страховой суммы по договору), взыскании компенсации морального вреда в размере сумма

Исковые требования Терехова Л.М. мотивировала тем, что по заключенному с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, ею была уплачена страховая премия в размере сумма 31.07.2020 истец обратилась к ответчику за получением страховой суммы и процентов капитализации. фио была возвращена лишь сумма в размере сумма, на требования истца о выплате процентов по договору в размере сумма был дан устный отказ. Считая действия страховой компании по невыплате процентов нарушающими ее права, как потребителя, истец обратилась в суд с настоящим иском.

В заседание суда первой инстанции представитель истца по доверенности фио явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика по доверенности фио в заседании суда первой инстанции явился, просил в удовлетворении исковых требований отказать по доводам письменных возражений.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец.

В заседание суда апелляционной инстанции Терехова Л.М. не явилась, извещалась о слушании дела надлежащим образом, что подтверждается реестром исходящей корреспонденции и отчетом об отслеживании почтового отправления, о причинах неявки не уведомила, ходатайств об отложении судебного разбирательства от нее не поступило.

Представитель ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" по доверенности фио в заседание судебной коллегии явился, против доводов апелляционной жалобы возражал.

Принимая во внимание надлежащее извещение истца о времени и месте судебного разбирательства, и учитывая, что информация о месте и времени рассмотрения дела размещена на официальном сайте Московского городского суда, в порядке ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с нормами материального и процессуального права.

В соответствии с п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

Как следует из материалов дела, 07.07.2016 между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщиком) и Тереховой Л.М. (страхователем) был заключен договор страхования жизни N... с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе "Капитал в плюс" (вариант 30) сроком действия с 08.07.2016 по 07.07.2019 (полис-оферта). Тереховой Л.М. уплачена страховая премия по договору в размере сумма по приходному кассовому ордеру от 07.07.2016 N00785.

Страховыми рисками по договору определены следующие случаи: "Дожитие Застрахованного до 07.07.2019", "Смерть Застрахованного", "Смерть Застрахованного", "Смерть Застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда".

Страховая выплата при наступлении страхового случая по риску "Дожитие застрахованного" определена в размере 100% страховой премии по договору.

В приложении N 1 к договору страхования "Таблица выкупных сумм" определен гарантированный размер выкупной суммы в процентном соотношении от страховой премии по договору и срока действия договора страхования.

В соответствии п. 2 раздела 12 договора дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) используется для выплаты в дополнение к страховой сумме в том числе, по риску "Дожитие Застрахованного". Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий к договору-оферте.

Согласно разделу 15 договора, для расчета дополнительного инвестиционного дохода страхователь/застрахованный подтверждают выбор стратегии инвестирования "Фармацевтика и Биоинженерия".

Дополнительный инвестиционных доход определяется Страховщиком на момент прекращения договора страхования с учетом выбранной при заключении договора стратегии инвестирования, и рассчитывается по изложенной в договоре формуле. Дополнительный инвестиционный доход не равный нулю, включается в состав страховой выплаты и может быть выплачен только после окончания срока страхования.

В соответствии с разделом 13 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 30) в рамках настоящих Условий предусмотрено право Страховщика на начисление дополнительного инвестиционного дохода Страхователю. Под дополнительным инвестиционным доходом (резерв страховых бонусов) понимается доход, получаемый от инвестирования Страховщиком части страховой премии по договорам страхования, включаемый в состав страховой выплаты, в том числе, по риску "Дожитие Застрахованного". Дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной в п. 13.3.2 Условий, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты по определенным рискам и может быть выплачен только после окончания срока страхования.

В соответствии с п.п. 10.6, 10.7. Условий страхования, после получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате.

В случае принятия положительного решения Страховщик составляет страховой Акт в течение 5 (пяти) рабочих дней по установленной форме и утверждает его. Страховая выплата осуществляется в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента утверждения страхового Акта, если Договором страхования не установлен иной порядок выплаты.

09.07.2019 Терехова Л.М. обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением на страховую выплату по договору страхования жизни по риску "Дожитие Застрахованного".

В соответствии с расчетом, подготовленным специалистом по актуарным расчетам фио и подписанным главным актуарием фио, внесенным в единый реестр ответственных актуариев, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования N... произведенной в соответствии с разделом 15 договора страхования, приравнен к нулю в связи с его отрицательным значением (200000*74, 86%*((1258, 90-1323, 11)/1323, 11).

22.07.2019 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" составлен страховой акт N L0532/600/051379/19 по полису страхования от 07.07.2016, в соответствии с которым страховая сумма подлежащая выплате Тереховой Л.М, включая сумму дополнительного дохода, составляет сумма

В соответствии с платежным поручением от 26.07.2019 N 105570 страховая выплата в размере сумма зачислена на счет Тереховой Л.М.

Не согласившись с произведенной выплатой, не включающей дополнительный инвестиционный доход, 04.09.2020 истец обратилась с досудебной претензией к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в которой просила произвести выплату процентов по договору в размере сумма (74, 86%), а также компенсацию морального вреда в размере сумма Претензия истца оставлена без удовлетворения.

Разрешая исковые требования и оценив представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" свои обязательства по договору страхования выполнило в полном объеме, расчет дополнительного инвестиционного дохода был произведен уполномоченным лицом в соответствии с условиями договора и Условиями страхования. Ссылки истца на то, что при заключении договора страхования ответчиком был обещан фиксированный доход, суд признал несостоятельными, опровергающимися материалами дела. При изложенных выводах и учитывая, что договор страхования был прекращен его исполнением, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств (инвестиционного дохода), и производных требований о взыскании компенсации морального вреда. При отказе в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания штрафа суд не установил.

Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, согласно которой суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не усматривает.

В апелляционной жалобе представитель Тереховой Л.М. выражает несогласие с выводами суда, указывая на то, что действия страховой компании по невыплате процентов по договору противоречат действующему законодательству и нарушают права истца.

Изложенные доводы не могут быть признаны обоснованными, поскольку в соответствии с абз. 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Как установлено п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из условий договора страхования следует, что Тереховой Л.М. при наступлении страхового случая "Дожитие Застрахованного" была гарантирована страховая выплата в размере 100% страховой суммы - страховой премии по договору, при этом выплата фиксированного дохода в указанном истцом размере 74, 86% условиями договора не предусмотрена. Исходя из положений договора страхования и Условий страхования жизни, являющихся неотъемлемой частью договора, выплата дополнительного инвестиционного дохода по окончании срока действия договора страхования не являлась гарантированной и была поставлена в зависимость от его положительного значения при расчете, при этом в случае отрицательного значения дополнительный доход принимается равным нулю. Представленный расчет по договору страхования, выполненный уполномоченным специалистом по актуарным расчетам, свидетельствует о том, что значение дополнительного инвестиционного дохода являлось отрицательным, в связи с чем приравнено к нулю. Исходя из установленных условий договора и обстоятельств дела, вывод суда первой инстанции о надлежащем выполнении ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" своих обязательств по договору является правомерным.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы о понесенных Тереховой Л.М. расходах на оплату юридических услуг не могу повлечь отмену принятого решения, поскольку данные требования не были заявлены к взысканию в иске, или в отдельном заявлении в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 100 ГПК РФ.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к повторению правовой позиции, изложенной в исковом заявлению, изложению норм права, регулирующих отношения по договорам страхования и в сфере защиты прав потребителей, и не содержат ссылок на обстоятельства, которые не были учтены судом, нуждались бы в дополнительной проверке и могли бы повлиять на существо принятого решения.

По доводам апелляционной жалобы оснований для отмены решения суда, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Симоновского районного суда города Москвы от 26 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тереховой Л.М. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: