Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 01 ноября 2021 г. по делу N 8Г-21270/2021[88-21265/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Штырлиной М.Ю, судей Семенцева С.А, Данилина Е.М, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Юлдыбаевой Зили Закирьяновны на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 25 февраля 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 1 июня 2021 г. по гражданскому делу N 2-298/2021 по иску Юлдыбаевой Зили Закирьяновны к акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Штырлиной М.Ю, проверив материалы дела по доводам кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

Юлдыбаева З.З. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" (далее- Банк) о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что в 2008 г. между истцом и Банком был заключен договор о карте за N, в соответствии с которым ответчик выпустил и выдал истцу кредитную банковскую карту, с которой она периодически снимала денежные средства и на которую также их возвращала. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с письменным заявлением о предоставлении справки о полной сумме задолженности. В ответ на ее заявление ответчик представил выписку из лицевого счёта N. Изучив представленную выписку, истец обнаружила, что за весь период пользования картой и кредитными средствами ответчик незаконно списывал с поступающих от нее платежей штрафные санкции, именуемые до сентября 2014 г. как "Плата за пропуск минимального платежа", а с ноября 2014 г. как "Неустойка за неоплату обязательного платежа". За период с июля 2009 г. по 2019 г. включительно ответчик незаконно удержал с нее штрафные санкции на общую сумму 24 158 руб. 35 коп. Кроме того, ответчик, начиная с июня 2013 г, удерживал с поступающих от нее платежей комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов, а также НДС с названной комиссии. Общая сумма, удержанная ответчиком в счет указанных комиссий и НДС за период с 2013 по 2020 г.г, составила 34 224 руб. 48 коп. Удержание указанной суммы ответчиком также является незаконным, так как ни в момент получения кредитной карты, ни на протяжении всего периода ее использования она никогда не обращалась к ответчику с заявлением о каком-либо страховании своих интересов.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Юлдыбаева 3.3. просила суд признать незаконными действия АО "Банк Русский Стандарт" по списанию в одностороннем порядке с поступивших от нее денежных средств в счет начисленных им же штрафных санкций за период с 2009 г. по 2019 г. в размере 24 158 руб. 35 коп, а также комиссий за участие в Программе по организации страхования клиентов и НДС на сумму 34 224 руб. 48 коп, взыскать с АО "Банк Русский Стандарт" в свою пользу в счет незаконно удержанных штрафных санкций 24 158 руб. 35 коп. в счет незаконно удержанных комиссий за участие в Программе по организации страхования клиентов и НДС 34 224 руб. 48 коп, компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 20 000 руб, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от присужденной судом денежной суммы, судебные расходы по оплате юридической помощи адвоката в размере 15 000 руб.

Решением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 25 февраля 2021 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 1 июня 2021 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене состоявшихся судебных постановлений, как незаконных.

Лица, участвующие в деле, правом участия в судебном заседании кассационной инстанции не воспользовались, надлежащим образом уведомлены о принятии кассационной жалобы к производству и назначении судебного заседания, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в соответствии с частью 2.1. статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь положениями части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены состоявшихся судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Судом первой инстанции установлено и усматривается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Юлдыбаевой 3.3. и ответчиком АО "Банк Русский Стандарт" в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты N.

Неотъемлемой частью данного договора являются, в том числе, заявление истца Юлдыбаевой 3.3. о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми Юлдыбаева 3.3. при заключении договора была ознакомлена и которые обязалась соблюдать.

Заключенный сторонами договор содержит также элементы договора оказания услуг.

Во исполнение условий договора ответчиком АО "Банк Русский Стандарт" была выпущена и выдана истцу карта.

Из выписки из лицевого счета N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ до сентября 2014 г. Банком со счета карты истца Юлдыбаевой 3.3. списывалась плата за пропуск минимального платежа, с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ - неустойка за неоплату обязательного платежа; с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Банком со счета карты истца Юлдыбаевой 3.3. списывалась плата за участие в программе по организации страхования клиентов.

В силу пункта 1 Условий Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов данные Условия являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания Карт, определяют порядок участия Клиента в Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов и регулируют отношения между Банком и Клиентом, возникающие в связи с осуществлением Банком Программы.

На основании пункта 3.1. Условий Программы Клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Как установлено судом, в данных Условиях содержатся существенные условия договора об оказании услуг по организации страхования, являющегося составной частью Договора о карте, а именно - предмет договора, права и обязанности сторон, суть услуги, ограничения на участие в Программе, сведения о выгодоприобретателе, страхователе, страховщике и др.

В соответствии с п. 3.4. Условий Программы для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

3.4.1. обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

3.4.2. обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

3.4.3. обратиться в Банк с письменным заявлением в составе Заявления до заключения Договора;

3.4.4. обратиться в Банк с использованием Мобильного банка (при наличии заключенного и действующего между Банком и Клиентом Договора дистанционного банковского обслуживания), путем направления соответствующего электронного документа, составленного по форме Банка и подписанного (подтвержденного) АСП Клиента (Персональным кодом для Мобильного банка).

Согласно Тарифам по картам "Русский Стандарт", ежемесячная комиссия за участие в Программе АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов составляет 0, 9% от суммы кредита на дату начала расчетного периода.

Из представленной ответчиком аудиозаписи телефонного разговора истца с оператором Call-центр ответчика, расшифровки телефонного разговора следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцу Юлдыбаевой 3.3. по телефону ответчиком АО "Банк Русский Стандарт" было предложено участие в программе по организации страхования клиентов, после разъяснения оператором условий участия в Программе истцу предложено для подключения к Программе пройти идентификацию личности, для чего истцом названы фамилия, имя, отчество, а также код доступа "Акзигитова". Данный код доступа принят оператором, сообщено, что он является правильным.

В рамках заключенного сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление Клиента, Условия предоставления и обслуживания Карт, Тарифы по картам, Условия Программы по организации страхования, дополнительные услуги по организации страхования были предоставлены истцу на основании телефонного звонка.

Согласно Условиям Программы по организации страхования клиентов, Банк в каждый расчетный период (месяц) в течение всего срока участия Клиента в Программе по организации страхования клиентов организует страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком - страховой компанией ЗАО "Русский Стандарт Страхование" договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, в рамках которого страховая компания ЗАО "Русский Стандарт Страхование" осуществляет страхование Клиента на срок расчетного периода (месяца) от несчастных случаев и болезней и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату.

В соответствии с Тарифами Банка по картам "Русский Стандарт", ежемесячная комиссия за участие в Программе АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов составляет 0, 9% от суммы кредита на дату начала расчетного периода.

ДД.ММ.ГГГГ истец Юлдыбаева 3.3. обратилась к ответчику АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением об отказе от участия в программе по организации страхования.

С ДД.ММ.ГГГГ списание платы за участие в программе по организации страхования клиентов ответчиком АО "Банк Русский Стандарт" прекращено.

Судом также установлено, что в соответствии с п. 1.22 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (Приложение N 1 к Приказу N от ДД.ММ.ГГГГ) минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно п. п. 4.11, 4.12 данных Условий при погашении Задолженности (если иное не предусмотрено п. 4.20. Условий) 4.11.1. Клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента Задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой Задолженности; 4.11.2. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения Задолженности в полном объеме (при наличии на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения Задолженности), либо в объеме имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения Задолженности в полном объеме); 4.11.3. Доступный остаток Лимита увеличивается на сумму погашенной части Основного долга вплоть до восстановления Лимита в полном объеме; 4.11.4. Средства, размещенные Клиентом на Счете и превышающие Задолженность, остаются на Счете и увеличивают Платежный лимит. 4.12. Средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (при ее наличии) в следующей очередности: 4.12.1. в первую очередь - налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; 4.12.2. во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п. 4.5.2 - 4.5.6. Условий; 4.12.3. в третью очередь - суммы начисленной неустойки; 4.12.4. в четвертую очередь - платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.7. Условий, при этом сначала просроченные; 4.12.5. в пятую очередь - проценты за пользование Кредитом, при этом сначала просроченные; 4.12.6. в шестую очередь - сумма Кредита, при этом сначала просроченная часть Основного долга, затем сумма Сверхлимитной задолженности, затем сумма Основного долга.

Согласно п. 4.13 указанных Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", в случае, если в срок, указанный в счет-выписке, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, при этом за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Аналогичные положения содержатся и в Условиях предоставления и обслуживания карг "Русский Стандарт", утвержденных Приказом N 2107/1 от 30 июля 2014 г.

В соответствии с п. 11 Тарифного плана N 55, действующего на момент заключения кредитного договора, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, - не взимается, за 2-й раз подряд составляет 300 руб, за 3-й раз подряд - 1000 руб, за 4-й раз подряд - 2000 руб.

В соответствии с п. 11 Тарифного плана N 55, действующего с ДД.ММ.ГГГГ, неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом, составляет 700 руб. При этом неустойка впервые начисляется на третий день расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором не были уплачены клиентом полностью (либо частично) проценты за пользование кредитом. За каждую последующую подряд неуплату процентов за пользование кредитом начисляются в первый день расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором в очередной раз подряд не были уплачены Клиентом полностью (либо частично) проценты за пользование кредитом.

Из выписки из лицевого счета N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что Юлдыбаевой 3.3. неоднократно нарушались условия о минимальном обязательном платеже в погашение кредита, в связи с чем, в период с ДД.ММ.ГГГГ до сентября 2014 г. ответчиком АО "Банк Русский Стандарт" со счета карты Юлдыбаевой 3.3. списывалась плата за пропуск минимального платежа.

Суд первой инстанции, установив указанные обстоятельства, руководствуясь положениями статей 1, 157, 167, 168, 421, 432, 309, 329, 819, 927, 934, 942, 943, 958, 935, 779, 781 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 10, 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", установив юридически значимые обстоятельства и правильно распределив бремя доказывания, оценив совокупность представленных и исследованных доказательств в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходил из того, что, ответчик АО "Банк Русский Стандарт" при заключении кредитного договора предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, о полной стоимости кредита. В Тарифах Банк предоставил истцу всю необходимую информацию о размере средств, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги, оказываемые в рамках договора; предоставленная банком информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора; погашение задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора о карте, изложенными в разделе 4 Условий, и согласуется с действовавшим на момент его заключения законодательством.

Суд также пришел к выводу о том, что взимание ответчиком АО "Банк Русский Стандарт" платы за оказание самостоятельной, не являющейся обязательной услугой по организации страхования, осуществлялось правомерно в течение периода времени, в котором данная услуга оказывалась, в связи с чем, данная плата не является неосновательным обогащением ответчика. Истец, ознакомившись со всеми условиями договора, добровольно приняла решение о заключении договора страхования, тогда как ответчиком АО "Банк Русский Стандарт" не допущено каких-либо нарушений прав истца, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований Юлдыбаевой 3.3. о признании незаконными действий АО "Банк Русский Стандарт" по списанию в одностороннем порядке комиссий за участие в Программе по организации страхования клиентов и НДС в размере 34 224 руб. 48 коп, взыскании с АО "Банк Русский Стандарт" в счет незаконно удержанных комиссий за участие в Программе по организации страхования клиентов и НДС 34 224 руб. 48 коп. не имеется.

Разрешая ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд, руководствуясь статьями 181, 196, 199, 200, 207 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу, что исполнение оспариваемых Юлдыбаевой 3.3. условий о включении в программу страхования началось сторонами ДД.ММ.ГГГГ, а условия о взимании платы за пропуск минимального платежа - с момента заключения договора о карте ДД.ММ.ГГГГг, тогда как с соответствующим иском истец обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

С выводами суда первой инстанции согласился суд апелляционной инстанции.

Отклоняя доводы истца о том, что она не давала своего согласия на подключение страхования, суд апелляционной инстанции обоснованно указал, что при обращении истца в Банк с целью заключения договора о карте Юлдыбаевой 3.3. было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе по организации страхования, до нее была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению клиента в Программу по организации страхования, что подтверждается Заявлением/Анкетой, Тарифами по картам, подписанными клиентом. При этом в Условиях Программы Банка по организации страхования

клиентов, с которыми был ознакомлен истец, что подтверждается его личной

подписью, установлено, что клиент вправе принять участие в Программе

(быть включенным в число ее участников), если такую возможность

предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в

Программе. Согласно п.3.4. Условий Программы, для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент может, в том числе, обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа. Вместе с тем, клиент вправе обратиться в Банк с соответствующим

волеизъявлением как одновременно с предложением (офертой) Банку о

заключении Договора о карте, так и после его заключения.

Поскольку установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, Юлдыбаева 3.3.

изъявила желание принять участие в Программе и во время разговора со специалистом Банка по телефону Справочно-информационного центра Банка дала свое согласие на подключение к Программе, суд пришел к выводу о том, что решение о возможности реализации своего права на участие в Программе было принято истцом самостоятельно и добровольно.

Данные выводы судов сомнений в законности не вызывают, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и обстоятельствам дела.

При установленных обстоятельствах судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции не усматривает оснований не согласиться с судебными актами нижестоящих инстанций, которые постановлены обоснованно и мотивированно, при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и применении норм материального права, подлежащих применению к отношениям сторон.

Приведенные в кассационной жалобе доводы о том, что договор страхования должен был быть заключен в письменной форме, отмену судебных актов не влекут, поскольку включение в Программу страхования было произведено Банком способом, предусмотренным Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (посредством телефонного разговора истца с оператором Call-центр ответчика). Банк оказывал соответствующую услугу истцу, а последняя уплачивала за неё комиссию.

В целом доводы кассационной жалобы основаны на неверном толковании норм действующего законодательства и направлены на переоценку установленных судами обстоятельств и добытых по делу доказательств, что в силу статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к компетенции кассационного суда общей юрисдикции не относится.

Судами первой и апелляционной инстанций не допущены нарушения норм материального и процессуального права, приведшие к судебной ошибке существенного и непреодолимого характера. Аналогично не установлены иные основания, влекущие отмену либо изменение оспариваемых судебных постановлений.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 25 февраля 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 1 июня 2021 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Юлдыбаевой Зили Закирьяновны - без удовлетворения.

Председательствующий М.Ю. Штырлина

Судьи С.А. Семенцев

Е.М. Данилин