Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 16 ноября 2021 г. по делу N 8Г-20870/2021[88-19164/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Бойко В.Н.

судей Дмитриевой О.С, Гунгера Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-491/2021 (УИД N 54RS0013-01-2021-000213-23) по иску Рубо Галины Рафаиловны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе представителя Рубо Галины Рафаиловны - Цыганковой А.А, действующей на основании доверенности от 12 мая 2020 г. сроком 3 года, на решение Бердского городского суда Новосибирской области от 22 марта 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 15 июля 2021 г.

Заслушав доклад судьи Бойко В.Н, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Рубо Г.Р. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 10 марта 2020 г. она заключила с АО "Альфа-Банк" кредитный договор на сумму 1565500 руб. сроком 60 месяцев, под 8, 80% годовых. В рамках данного соглашения в этот же день истцом были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора и полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Полис оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страховая премия составила 265250, 83 руб.

Кредит был досрочно погашен истцом 21 апреля 2020 г, в связи с чем, по мнению истца, отпала необходимость в договоре страхования.

С целью возврата уплаченной премии за неиспользованный период страхования она обратилась к ответчику с претензией, которая оставленная без ответа.

Полагая, что незаконными действиями ответчика нарушены ее права как потребителя страховой услуги, Рубо Г.Р. просила взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу часть страховой премии в размере 259149, 77 руб, компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2533 руб, штраф.

Решением Бердского городского суда Новосибирской области от 22 марта 2021 г. в удовлетворении исковых требований Рубо Г.Р. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 15 июля 2021 г. решение Бердского городского суда Новосибирской области от 22 марта 2021 г. в пределах доводов апелляционной жалобы оставлено без изменения.

В кассационной жалобе представитель Рубо Г.Р. - Цыганкова А.А. просит отменить судебные постановления, как незаконные и необоснованные. В обоснование доводов жалобы указывает, что присоединение истца к программе страхования жизни и здоровья было обусловлено исключительно заключением кредитного договора. Считает, что поскольку кредитное обязательство истцом было досрочно исполнено, имеются основания для прекращения договора страхования и возврата части суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

О времени и месте судебного заседания стороны извещены, в суд кассационной инстанции не явились, что не препятствует рассмотрению дела.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (статья 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Судебными инстанциями установлено и следует из материалов дела, что 10 марта 2020 года между Рубо Г.Р. и АО "АльфаБанк" был заключен кредитный договор N на сумму 1565500 руб. на срок 60 месяцев под 8, 80% годовых.

10 марта 2020 г. между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N". Договор заключен путем акцепта страховщиком Полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными", подписанного Рубо Г.Р.

Согласно Полиса-оферты страховыми рисками является смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Страховая сумма - 1300249, 16 руб. Страховая премия - 265250, 83 руб. Страхования премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты.

Пунктом 5.1 -5.3.1 Условий добровольного страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии указывается в договоре страхования (Полисе-оферте). Страховая сумма по Договору страхования устанавливается на дату оформления Договора страхования (Полиса-оферты) по соглашению сторон. Размер страховой суммы указывается в договоре страхования. Порядок определения страховых суммы и выплат: по рискам "Смерть Застрахованного", "инвалидность Застрахованного" страховая сумма устанавливается единой (агрегированной), если иное не предусмотрено Договором страхования. Страховая сумма по указанным рискам может изменяться в течение действия Договора страхования, но ни в какой момент времени не может превышать 3000000 руб. или эквивалента данной суммы в иностранной валюте по курсу Банка России на дату заключения/оформления Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Если страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования, то, в этом случае порядок изменения размера (способ расчета) страховой суммы должен быть указан в Договоре страхования.

В соответствии с п. 7.3. Условий добровольного страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 7.6. Условий добровольного страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из пункта 7.7. Условий добровольного страхования следует, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

По распоряжению истца Банк перечислил на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию в размере 265 250, 83 руб, что не оспаривалось сторонами.

Согласно справке АО "Альфа-Банк" от 12 мая 2020 г. N все обязательства по кредитному договору N от 10 марта 2020 г. выполнены Рубо Г.Р. в полном объеме 21 апреля 2020 г.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору истец обратилась с заявлением в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, в удовлетворении которого истцу было отказано.

Решением финансового уполномоченного от 16 декабря 2020 г. NУ-20-174910/8020-003 рассмотрение обращения Рубо Г.Р. прекращено в связи с тем, что заявителем нарушен порядок обращения, установленный ст. 16 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Разрешая спор, судебные инстанции на основании исследованных доказательств, которым дана оценка в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 432, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришли к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Рубо Г.Р.

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции считает, что выводы судебных инстанций сделаны в соответствии с нормами материального и процессуального права.

На основании пункта 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание условия заключенных договоров, учитывая, что при подписании договора страхования истец выразила согласие на страхование на предложенных условиях, с требованиями об изменении условий, изложенных в договоре страхования, истец к ответчику не обращалась, принимая во внимание тот факт, что договор страхования заключен между сторонами 10 марта 2020 г, с претензией о возврате части страховой премии истец обратилась 24 июля 2020 г, т.е. по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, судебные инстанции пришли к правомерному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы кассационной жалобы о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия за неиспользованные периоды, несостоятельны, поскольку направлены на неправильное толкование норм действующего гражданского законодательства.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судебные инстанции, учитывая вышеприведенные нормы права, правомерно исходили из того, что данное правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования, которое с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Договором страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе от страхования за пределами 14-дневного срока не предусмотрен, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения иска у суда не имелось.

Согласно приведенных условий страхования независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, доводы кассационной жалобы отклоняются как основанные на неверном толковании норм материального права.

Доводы жалобы по существу сводятся к отличному от суда истолкованию норм материального права применительно к обстоятельствам, установленным судом, с которыми судебная коллегия оснований согласиться не нашла. Всем юридически значимым обстоятельствам судами нижестоящих инстанций дана надлежащая правовая оценка, результат которой отражен в судебных постановлениях, не согласиться с ней оснований не установлено.

Иных правовых доводов, являющихся основаниями для отмены обжалуемых судебных актов, кассационная жалоба не содержит.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Бердского городского суда Новосибирской области от 22 марта 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 15 июля 2021 г. оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Рубо Г.Р. - Цыганковой А.А. оставить без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Бойко

Судьи О.С. Дмитриева

Ю.В. Гунгер