Определение СК по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 23 сентября 2021 г. по делу N 8Г-7887/2021[88-8186/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Виноградовой О.Н, судей Панфиловой Л.Ю, Наконечной Е.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к Страховому публичному акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, по кассационной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 22 декабря 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 20 мая 2021 года.

Заслушав доклад судьи Виноградовой О.Н, судебная коллегия

установила:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к САО "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 заключил договор страхования с САО "РЕСО-Гарантия" в отношении жилого помещения, расположенного по адресу: "адрес", ш. Хорпинское, "адрес", сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору составила: недвижимое имущество (конструкция квартиры) - 1 000 000 рублей; отделка и техническое оборудование - 500 000 рублей. В перечне страховых случаев указаны: затопление водой, стихийные бедствия. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. ДД.ММ.ГГГГ истцы получили свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО5

ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 9.1.6 Правил страхования, в связи со смертью страхователя.

С учетом увеличения исковых требований, просили суд взыскать страховое возмещение в размере 1 500 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, в равных долях в пользу каждого, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 67 233, 05 рублей, в равных долях, в пользу каждого истца.

Определением Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 30 ноября 2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Муниципальное образование городской округ "Город Комсомольск-на-Амуре" Хабаровского края.

Решением Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 22 декабря 202 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе ФИО1 просит отменить постановления судов первой и апелляционной инстанций в связи с неприменением закона, подлежащего применению, неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, принять новое решение об удовлетворении иска.

В суд кассационной инстанции стороны не прибыли, извещены надлежащим образом.

От представителя САО "РЕСО-Гарантия" г. Хабаровск поступили письменные возражения на кассационную жалобу и ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений.

В соответствии с ч.1 ст. 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований по настоящему делу не установлено.

Из материалов дела усматривается, что ФИО5, его супруга ФИО1 и сын от первого брака ФИО2, проживали и имели регистрацию по месту жительства в муниципальной квартире (ордер N от ДД.ММ.ГГГГ) по адресу: "адрес", 1 "адрес", что подтверждается выпиской из поквартирной карточки от 2019 года.

ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Истцы являются наследниками по закону первой очереди, приняли наследство, открывшееся после смерти ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и САО "РЕСО-Гарантия" был заключен договор добровольного страхования имущества на основании "Правил страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей" от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования гражданской ответственности от ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователю ФИО5 выдан полис "Домовой" NУ81452741542, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ 00:00 мин. до ДД.ММ.ГГГГ 24:00 мин.

Объекты страхования - квартира и имущество по адресу: "адрес".

Страховые суммы по объектам страхования: недвижимое имущество (конструкция квартиры) - 1 000 000 руб.; отделка и техническое оборудование - 500 000 руб. Выгодоприобретатель - собственник. Страховая сумма на 1 кв.м. общей площади квартиры по отделке и техническому оборудованию (за исключением объектов отделки и технического оборудования, внесенных в перечень застрахованного имущества) составляет 6 944, 44 руб. по одному страховому случаю.

Страховыми рисками по договору страхования являются: по страхованию имущества - пожар; удар молнии; взрыв газа; повреждение водой; стихийные бедствия; кража со взломом; грабеж; разбой; противоправные действия третьих лиц; столкновение, удар. Полные определения рисков изложены в "Правилах страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей" от ДД.ММ.ГГГГ.

Распоряжением Правительства Хабаровского края N623-рп от 29.07.2019 в связи выпадением обильных осадков и подъемов уровней воды на реках Хабаровского края на территории Хабаровского края, в том числе, в границах городского округа "Город Комсомольск-на-Амуре" введен режим чрезвычайной ситуации регионального характера.

Постановлением администрации г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края N1688- па от 01.08.2019 на территории муниципального образования городского округа "Город Комсомольск-на-Амуре" введен режим ЧС.

Постановлением администрации г.Комсомольска-на-Амуре от 23.08.2019 N1826-па, дом, расположенный по адресу: Хорпинское шоссе, 1, в г. Комсомольске-на-Амуре Хабаровского края, включен в перечень объектов, попадающих в зону чрезвычайной ситуации на территории муниципального образования городского округа "Город Комсомольск-на-Амуре". Согласно примечаниям в приложении N 2 к данному постановлению, дом подтоплен грунтовыми водами.

Из заключения N от ДД.ММ.ГГГГ об оценке соответствия помещения (многоквартирного дома) требованиям, установленным в Положении о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового участка жилым домом и жилого дома садовым домом следует, что Городской межведомственной комиссией по предоставленным документам принято решение о выявлении оснований для признания дома, расположенного по адресу: "адрес", 1 в "адрес", аварийным и подлежащим сносу.

По заключению ООО "Научно-технический центр архитектурно-строительного проектирования" по результатам технического обследования указанного дома от ДД.ММ.ГГГГ, в результате наводнения в 2013, последующего сезонного промерзания и вспучивания грунтов основания, высокого уровня грунтовых вод в 2019, выявлены повреждения конструкций фундамента, которые могут привести к прогрессирующим разрушениям вышележащих конструкций, единовременному разрушению жилого дома. Дальнейшая эксплуатация здания невозможна. Обследуемый объект имеет дефекты и повреждения, снижающие несущую способность конструкций жилого дома в целом, при которых существует опасность для пребывания людей.

Постановлением администрации г. Комсомольска-на-Амуре N-па от ДД.ММ.ГГГГ жилое помещение, расположенное в муниципальном образовании городском округе "Город Комсомольск-на-Амуре" Хабаровского края по адресу: "адрес", 1, "адрес", общей площадью 77, 5 кв.м, признано непригодным для проживания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. обратилась в САО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что событие произошло ДД.ММ.ГГГГ, высокий уровень грунтовых вод в 2019 г, угроза обрушения квартиры, повреждены - конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка. Перечень видимых повреждений - угроза обрушения потолков, вспучен пол. Предполагаемый размер ущерба 1 500 000 руб.

В выплате страхового возмещения ФИО1 было отказан по тем основаниям, что согласно полису NУ81452741542 от ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен между САО "РЕСО-Гарантия" и ФИО5 в соответствии с Правилами страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей и Индивидуальными условиями договора страхования. В соответствии с пунктом 9.1.6 Правил, договор страхования прекращается в случае смерти страхователя - физического лица.

Смерть ФИО5 наступила ДД.ММ.ГГГГ, с этой даты договор считается прекратившим свое действие. Дом признан аварийным на основании заключения Городской межведомственной комиссии от ДД.ММ.ГГГГ, то есть после прекращения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО2 обратились в САО "РЕСО-Гарантия" с претензией о выплате страхового возмещения в размере 1 500 000 руб. в течение 10 дней со дня ее получения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ, являясь наследниками ФИО5, получили свидетельства о праве на наследство по закону. Требования страховщиком удовлетворены не были.

В соответствии с Правилами страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей, утвержденными 05.12.2017 (действуют с 01.01.2018) выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых возмещений по договору страхования. Выгодоприобретателем может быть лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 1.3).

По риску "Повреждение водой" не является страховым риском, страховым случаем и не подлежит возмещению: ущерб, причиненный не по одной из указанных в п. 4.2 настоящих Правил причин, в том числе при наводнениях, затоплении или вследствие повышения уровня грунтовых вод (п. 4.2.2 а).

В п. 4.3 Правил указано, что по риску "Стихийные бедствия" возмещается ущерб в результате наводнения, затопления. Наводнение, затопление - выход водяной массы из нормальных границ водоема, вызванный интенсивным таянием снега, выпадением большого количества осадков, ветровыми нагонами воды, ледяными заторами, прорывом дамб и плотин, обвалов в русло горных пород, препятствующих нормальному стоку воды.

По риску "Стихийное бедствие" не является страховым риском, страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб в результате воздействия воды, если это воздействие не вызвано непосредственно одним из перечисленных в п. 4.3 Правил событий, в том числе, повреждением имущества дождевой, талой водой, из-за повышения уровня грунтовых вод, протечки крыш и стен и т.д. (п. 4.3.3 в).

В силу п. 9.1.6 Правил договор страхования прекращается в случае смерти страхователя - физического лица или ликвидации страхователя - юридического лица.

По условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис "Домовой" NУ81452741542), заключенного между ФИО5 и САО "РЕСО-Гарантия", выгодоприобретателем по данному договору определен собственник застрахованной квартиры.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статья 929 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В статье 930 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

В статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

Таким образом, в случае причинения вреда имуществу в период действия договора страхования страхователь имеет право на выплату страхового возмещения, которая не может быть поставлена в зависимость от того, что подача заявления о выплате страхового возмещения имела место после прекращения действия договора страхования.

В силу статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 названной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, установил, что повреждение квартиры произошло в результате высокого уровня грунтовых вод в 2019 году, вред начал причиняться до заключения договора страхования в 2013 году. В силу прямого указания пунктов 4.2, 4.2.2а, 4.3, 4.3.3в Правил страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей, в соответствии с условиями которого был заключен полис NУ81452741542 от ДД.ММ.ГГГГ между САО "РЕСО-Гарантия" и ФИО5, с условиями которых ФИО5 был ознакомлен надлежащим образом и согласен, высокий уровень грунтовых вод не является страховым случаем, пришел к обоснованному выводу об отсутствии у истцов права на получение страхового возмещения после смерти страхователя.

Мотивы, по которым суды пришли к таким выводам, подробно изложены в решении и апелляционном определении.

Всем доводам, изложенным в кассационной жалобе, дана надлежащая оценка в оспариваемых судебных актах.

Судебная коллегия кассационного суда с такой оценкой соглашается.

В силу статьи 390 части 3 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции. Дополнительные доказательства судом кассационной инстанции не принимаются.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения кассационных жалоб не имеется.

Судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь ст. ст. 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила:

решение Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 22 декабря 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 20 мая 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу Удовиченко О.М. - без удовлетворения.

Председательствующий Судьи