Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 ноября 2021 г. по делу N 33-45694/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ворониной И.В., судей Мошечкова А.И., Щербаковой А.В., при помощнике Рогачевой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворониной И.В.

гражданское дело N 2-4416/21 по апелляционной жалобе фио

на решение Тушинского районного суда адрес от 23 августа 2021 г, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований фио к Банку "ТРАСТ" (ПАО), ООО "Югорское коллекторское агентство" о признании обязательств по кредитному договору исполненными, обязании выдать документы об исполнении обязательств по кредитному договору, восстановить кредитную историю - отказать, УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчикам Банк "ТРАСТ" (ПАО) и ООО "Югорское коллекторское агентство" и просит суд признать кредитный договор N *** от 22.07.2014 г. исполненным в связи с досрочным погашением кредита, обязать ответчиков выдать документы, подтверждающие факт полного исполнения обязательств по указанному кредитному договору, обязать ответчиков восстановить его кредитную историю, ссылаясь на то, что 22.07.2014 г. между ним и Банком "ТРАСТ" (ПАО) был заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере сумма с процентной ставкой 29 процентов годовых, сроком до 22.07.2019 г. Полная стоимость указанного кредита составила сумма Свои обязательства по указанному кредитному договору он исполнял надлежащим образом в соответствии с предоставленным графиком платежей. Указанный кредитный договор предусматривал возможность его досрочного погашения. 05.10.2016 г. он обратился в отделение Банка "ТРАСТ" (ПАО) с целью досрочного погашения кредита, сотрудник банка произвел расчет суммы, необходимой для полного погашения кредита, согласно которому задолженность на тот момент составила сумма, он внес указанную сумму на расчетный счет и написал заявление о досрочном погашении кредита и закрытии кредитного договора. Потом он позвонил в Центр обслуживания клиентов Банка "ТРАСТ" (ПАО) для подтверждения намерения досрочно погасить задолженность по кредиту, однако его заявление и звонок были проигнорированы, кредитный договор не был расторгнут и не расторгнут до настоящего времени. В связи с чем, истец полагает, что бездействием Банка "ТРАСТ" (ПАО) нарушены его права, поскольку в связи с тем, что кредит не был досрочно закрыт, у него впоследствии образовалась задолженность. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец, его представитель по доверенности фио в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объёме.

Представитель ответчика Банк "ТРАСТ" (ПАО) по доверенности фио против удовлетворения заявленных требований возражала по доводам, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела.

Представитель ответчика ООО "Югорское коллекторское агентство" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в связи с чем, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился истец фио по доводам апелляционной жалобы.

Истец фио, его адвокат фио в судебное заседание явились, доводы апелляционной жалобы поддержали, просили решение суда отменить и принять по делу новое решение.

Представитель ответчика ПАО НБ "ТРАСТ" по доверенности фио в судебное заседание явилась, доводы апелляционной жалобы не признала, просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Иные лица в судебное заседание коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Кроме того, информация о слушании дела является общедоступной, содержится на сайте Московского городского суда, в связи с чем, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 5 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 22.07.2014 г. между фио и Банком "ТРАСТ" (ПАО) был заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере сумма сроком до 22.07.2019 г. под 29% годовых. Полная стоимость указанного кредита составила сумма (л.д. 11 - 21).

В соответствии с условиями кредитного договора, платежи, направленные на его погашение, осуществляются в соответствии с графиком, что следует из п. 1.2.6 кредитного договора.

22.07.2014 г. фио и Банком "ТРАСТ" (ПАО) согласован график платежей по кредитному договору N *** от 22.07.2014 г, который был подписан фио и согласно которому сумма ежемесячного платежа составляет сумма, последний платеж - сумма, даты платежа - с 12 по 14 число соответствующего месяца.

В соответствии с п. 1.2.2 договора, указанный договор действует с момента открытия кредитором клиенту текущего счета, номер которого указан в п. 1.1 заявления и до полного выполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 3.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объёме, согласно п. 3.2.2.

Из материалов дела следует, что 04.10.2016 г. фио Банком "ТРАСТ" (ПАО) выдана справка N 3616189-16 от 04.10.2016 г, согласно которой, по состоянию на 02.10.2016 г. кредитный договор является действующим, сумма задолженности на 02.10.2016 г. составила сумма, дата очередного платежа - 14.10.2016 г. (л.д. 86).

05.10.2016 г. фио на бланке Банка "ТРАСТ" (ПАО) написал заявление о том, что 05.10.2016 г. им внесена сумма сумма для досрочного погашения кредита. Просит учесть данную сумму и после списания закрыть договор (л.д. 9).

Согласно справке Банка "ТРАСТ" (ПАО) N 3852463-19 от 17.06.2019 г, по состоянию на 15.06.2019 г. кредитный договор N *** от 22.07.2014 г. являлся действующим, сумма задолженности по кредиту на указанную дату составила сумма (л.д. 10).

11.10.2019 г. между Банком "ТРАСТ" (ПАО) и ООО "Югорское коллекторское агентство" заключен договор N 14-02-АПТ уступки прав требований, согласно которому ООО "Югорское коллекторское агентство" передано право требований к фио в размере сумма, возникшее на основании кредитного договора N *** от 22.07.2014 г.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, а также руководствуясь приведенными нормами права и условиями кредитного договора, регулирующими правоотношения сторон, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

При этом суд исходил из того, что согласно п. 3.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объёме, согласно п. 3.2.2.

В соответствии с п. 3.2.2 Условий, досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующем порядке: клиент, желающий погасить задолженность по кредиту досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете или ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для погашения задолженности по кредиту, сумму денежных средств, включающую: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек) (п 3.2.2.1.1.); суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с тарифами (при наличии) (п. 3.2.2.1.2); просроченные проценты по кредиту (при наличии) (п. 3.2.2.1.3); просроченную часть суммы основного долга (при наличии) (п. 3.2.2.1.4); сумму прочих плат и комиссий (п. 3.2.2.1.5); проценты по кредиту (в том числе проценты, начисленные в течении срока действия кредитных каникул, но не уплаченные клиентом) (п. 3.2.2.1.6); сумму остатка основного долга по кредиту на дату досрочного погашения задолженности по кредиту (п. 3.2.2.1.7); суммы штрафов за пропуск (и) очередного(ых) платежа (ей) (при наличии) (п. 3.2.2.1.8); проценты на просроченную часть основного долга (при наличии) (п. 3.2.2.1.9).

В соответствии с п. 3.2.3 Условий, кредитор в безакцептном порядке списывает суммы, указанные в п. 3.2.2 Условий, в погашение задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 3.2.4 Условий, после уплаты клиентом всех сумм, предусмотренных п. 3.2.2 Условий, задолженность по кредиту считается погашенной, а обязательства сторон - выполненными в полном объёме. Уплата сумм, предусмотренных п. 3.2.2 считается осуществленной в полном объёме в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, но не ранее даты очередного платежа, указанной в графике платежей.

Таким образом, по смыслу приведенных условий в их взаимосвязи, для досрочного погашения задолженности по кредитному договору истец должен был обеспечить наличие на счете денежных средств, равных сумме задолженности по кредитному договору на соответствующую дату уплаты задолженности по кредиту, согласно графику платежей.

При этом суд отметил, что приведенный выше порядок досрочного погашения задолженности по кредитному договору, заключенному между фио и Банком "ТРАСТ" (ПАО), в полной мере соответствует положениям ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из кредитного договора следует и не оспаривается сторонами, что полная стоимость кредита составляет сумма, что также следует из графика платежей, подписанного фио, что подтверждается его подписью на указанном графике и не оспаривалось в судебном заседании.

Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет сумма, последний платеж - сумма, даты платежа - с 12 по 14 число соответствующего месяца.

Поскольку заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору подано фио 05.10.2016 г, то ближайшей датой очередного платежа, согласно графику, являлось 14.10.2016 г.

Остаток полной суммы задолженности по кредиту по состоянию на 14.10.2016 г, согласно указанному графику платежей составлял сумма, следовательно, наличие денежных средств на счете именно в сумме сумма должно было быть обеспечено по состоянию на 14.10.2016 г. фио для досрочного погашения задолженности по кредитному договору, согласно заявлению от 05.10.2016 г.

Вместе с тем, фио с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору 05.10.2016 г. внесены денежные средства в размере сумма, что подтверждается выпиской по счету, а также подтверждено самим истцом.

Таким образом, фио, написав заявление о досрочном погашении задолженности по кредиту, в нарушение приведенных выше условий кредитного договора, которыми регламентирован порядок досрочного погашения задолженности по кредитному договору, не обеспечил на своем счете к дате очередного платежа сумму денежных средств, достаточную для досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.2.5 Условий, в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п. 3.2.2, или непоступления необходимых средств на иной счет, который может быть указан клиенту для погашения задолженности по кредиту, в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, распоряжение клиента считается непоступившим, задолженность по кредиту погашается согласно графику платежей.

При этом, как следует из заявления фио на получение потребительского кредита от 22.07.2014 г, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, он ознакомлен, понимает и согласен с Условиями, Тарифами, действующими на момент подписания договора, а также Графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора и обязуется соблюдать указанные в них условия кредитования (п. 1.2.14 заявления).

Изложенное свидетельствует о том, что до фио в полной мере были доведены все условия кредитного договора, заключенного с Банком "ТРАСТ" (ПАО), в том числе касающиеся досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а, следовательно, ему было известно как о необходимости обеспечения с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору наличия на счете денежных средств в размере, равном размеру задолженности по кредитному договору на дату платежа, в которую предполагается досрочное погашение задолженности, так и о последствиях необеспечения наличия на счете денежных средств в указанном размере.

Поскольку денежных средств, внесенных фио на счет 05.10.2016 г. в размере сумма, не было достаточно для погашения в полном объёме задолженности по кредитному договору 14.10.2016 г, Банком "ТРАСТ" (ПАО), обоснованно, в соответствии с п. 3.2.5 Условий, заявление фио от 05.10.2016 г. о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, признано не поданным, и, правомерно продолжено списание денежных средств согласно графику платежей.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Вместе с тем, внесение фио на счет 05.10.2016 г. денежных средств в размере сумма с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в нарушении его условий, регламентирующих порядок досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а именно в меньшем размере, чем это предусмотрено условиями и графиком платежей, согласованном сторонами, не может быть признано надлежащим исполнением, обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Истец, вступая в кредитные отношения, не мог исключать вероятность наступления любых рисков и должен был предвидеть возможность их наступления. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, в том числе, связанные с ненадлежащим исполнением его условий, с которым как указано выше, истец был ознакомлен в полном объёме, в рассматриваемом случае возлагается именно на истца.

При этом суд учел, что истец, написав заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, будучи стороной, на которой лежит обязательство по возврату задолженности по кредиту, проявляя должную заботливость и осмотрительность, не был лишен возможности, своевременно обратиться в банк с целью получения сведений о результатах рассмотрения его заявления о досрочном погашении задолженности по кредиту и получения соответствующих документов о наличии или отсутствии задолженности и статусе кредитного договора, чего им сделано не было.

Принимая во внимание изложенное, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании обязательств по кредитному договору N *** от 22.07.2014 г. исполненными в связи с досрочным погашением кредита, а равно производных от них требований об обязании ответчиков выдать документы, подтверждающие факт полного исполнения истцом обязательств по кредитному договору N *** от 22.07.2014 г. и восстановлении кредитной истории истца.

Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными и обоснованными, и не находит оснований для отмены принятого решения.

Оснований сомневаться в объективности оценки и исследования доказательств не имеется. Мотивы, по которым суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований а также оценка доказательств, подтверждающих эти выводы, приведены в мотивировочной части решения суда, и считать их неправильными у судебной коллегии оснований не имеется.

Доводы жалобы о том, что 5 октября 2016 года истец обратился в Банк с целью досрочного погашения кредита, сотрудником Банка был произведен расчет суммы, необходимой для полного погашения кредита, которая составила сумма, именно эта сумма была внесена истцом в счет погашения, и написано заявление о погашении кредита и закрытии кредитного договора, одна данной суммы не хватало для досрочного погашения кредита, в связи с чем, именно Банком был нарушен порядок полного досрочного погашения кредита, Банк никаких сведений о произведенных расчетах и уведомлении истца не представил, не сообщил истцу о результатах рассмотрения заявления, аналогичны заявленным исковым требованиям, были предметом рассмотрения суда первой инстанции, не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене решения суда, поскольку по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и основаны на ошибочном толковании и применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в апелляционной жалобе не содержится.

При этом коллегия учитывает, что истец, написав заявление о досрочном погашении задолженности по кредиту, в нарушение приведенных выше условий кредитного договора, которыми регламентирован порядок досрочного погашения задолженности по кредитному договору, не обеспечил на своем счете к дате очередного платежа сумму денежных средств, достаточную для досрочного погашения задолженности по кредитному договору. В связи с чем, Банк обоснованно на основании п. 3.2.5. Условий предоставления и обслуживания кредита счел заявление о досрочном погашении кредита не поступившим. Кроме того, являясь также стороной, на которой лежит обязательство по возврату задолженности по кредиту, проявляя должную заботливость и осмотрительность, истец не был лишен возможности, своевременно обратиться в банк с целью получения сведений о результатах рассмотрения его заявления о досрочном погашении задолженности по кредиту и получения соответствующих документов о наличии или отсутствии задолженности и статусе кредитного договора, чего им сделано не было. Согласно п. 3.1.4 Условий предоставления и обслуживания кредита, в случае если после списания денежных средств согласно п.п. 3.1.3 на счете остаются денежные средства, такие денежные средства не списываются кредитором в погашение задолженности по кредиту, а остаются на счете.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы не содержат указания на обстоятельства, которые не являлись предметом проверки суда первой инстанции, и по своей сути направлены на переоценку доказательств и иное толкование норм материального права.

При рассмотрении спора судом первой инстанции нарушений норм материального и процессуального права, которые согласно ст. 330 ГПК РФ могут повлечь отмену или изменение судебного акта, не допущено и таковые не приведены в апелляционных жалобах.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тушинского районного суда г. Москвы от 23 августа 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу фио - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи