Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 10 ноября 2021 г. по делу N 8Г-19022/2021[88-25711/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А, судей Омаровой А.С. и Зюзюкина А.Н, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ловга Владислава Ивановича к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, по кассационной жалобе Ловга Владислава Ивановича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда от 11 марта 2021 года, заслушав доклад судьи Омаровой А.С, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Ловга В.И. обратился в суд с иском к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") о взыскании части страховой премии в сумме 230 452 руб. 70 коп, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, сумму оплаты нотариальных услуг 1 700 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование требований указав, что 16 декабря 2019 года заключил кредитный договор с ПАО "Банк ВТБ", и одновременно заключен договор страхования жизни и здоровья с АО "СОГАЗ", уплатив страховую премию 246 817 руб. Поскольку кредитный договор был исполнен досрочно, он обратился к страховщику с заявлением об отказе от предоставления услуг по страхованию и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которое оставлено страховщиком без удовлетворения.

Решением Кировского районного суда Калужской области от 18 августа 2020 года исковые требования Ловга В.И. удовлетворены частично; в пользу Ловга В.И. с АО "СОГАЗ" взыскана часть страховой премии в размере 230 452 руб. 70 коп, компенсация морального вреда в размере 10 000 руб, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 115 226 руб. 35 коп.; в удовлетворении требований о взыскании нотариальных расходов отказано; с АО "СОГАЗ" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 6956 руб.79 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда от 11 марта 2021 года решение Кировского районного суда Калужской области от 18 августа 2020 года отменено, принято по делу новое решение, которым Ловга В.И. в удовлетворении исковых требований к АО "СОГАЗ" о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказано.

В кассационной жалобе истец просит апелляционное определение отменить, указывая на допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального и процессуального права.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (часть 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таких нарушений судом апелляционной инстанции по настоящему делу допущено не было.

Судом установлено, что 16 декабря 2019 года между Ловга В.И и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N N, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 2 285 337 руб. 92 коп. под 12, 187 % годовых на срок 60 месяцев, который заемщик обязался возвратить и уплатить проценты за пользование полученным кредитом.

В тот же день 16 декабря 2019 года между Ловга В.И. и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) по программе "Лайф+" со сроком с момента уплаты страховой премии и по 16 декабря 2024 года по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия составила 246 817 руб. и уплачена истцом 16 декабря 2019 года. Страховая сумма по договору составила 2 285 337 руб. 92 коп.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Согласно пункту 2.1 договора страхователь (застрахованное лицо) выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтверждает, что ознакомлен с Правилами (Приложение N 1 к настоящему полису) и Условиями страхования (Приложение N 2 к настоящему полису), получил их и обязуется выполнять.

В связи с досрочным исполнением кредитного договора истцом 15 апреля 2020 года в адрес страховщика направлена претензия об отказе от предоставления услуг по страхованию и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 230 452 руб. 70 коп, которая оставлена страховщиком АО "СОГАЗ" без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 5 июня 2020 года рассмотрение обращения Ловга В.И. прекращено на основании пункта 1 части 1 статьи 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Не согласившись с решением страховщика, истец обратился в суд с настоящим иксом.

Суд первой инстанции, удовлетворяя требования истца, исходил из того, что заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту, 15 апреля 2020 года кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита, следовательно, необходимость в страховании отпала. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Отменяя решение суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции, исходил из того, что выводы районного суда об обоснованности требований истца не соответствуют установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона.

Суд апелляционной инстанции, руководствуясь ст.ст. 421, 934, 958, ГК РФ, Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) АО "СОГАЗ", оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их взаимосвязи, отменяя решение районного суда и отказывая в удовлетворении требований, исходил из того, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием для возврата страховой премии, поскольку законом или договором это не предусмотрено. В данном случае кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора страхования согласно его условиям не зависит от действия кредитного договора, возможность наступления страхового случая в данной ситуации не отпала, страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка задолженности по кредиту.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с указанными выводами суда апелляционной инстанции и оценкой исследованных им доказательств, поскольку суд правильно определилхарактер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

Доводы кассационной жалобы не опровергают обоснованность выводов суда, не подтверждают нарушений судом норм материального и процессуального права и не могут быть признаны состоятельными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) по программе "Лайф+" установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных в п.п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.4, 4.2.6 (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, телесные повреждения результате несчастного случая (травма).

В силу пункта 10.1.1 Условий при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни, "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных пунктом 10.3 настоящих Условий.

При наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0, 1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения (п. 10.1.3 Условий).

При наступлении страхового случая "травма" страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая N 1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению N 1 к настоящим Условиям страхования (п. 10.1.5 Условий).

В силу пункта 10.3 Условий общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по полису за весь период действия страхования по рискам (по программе "Лайф+") не может превышать размера единой страховой суммы, установленной полисом в отношении данных рисков.

В соответствии с пунктом 6.4 Условиями страхования полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 6.5 Условий страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 настоящих Условий страхования.

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату (п. 6.5.2 Условий).

Таким образом, страховая сумма устанавливается независимо от факта досрочного погашения кредита. Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Исходя из обстоятельств дела, свидетельствующих о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, у суда не имелось оснований для возвращения части страховой платы за страхование, требование о взыскании которой обоснованно фактом досрочного исполнения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах судебная коллегия по гражданским делам не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемого судебного акта.

Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, с учетом всех доводов и возражений участвующих в деле лиц, а окончательные выводы суда соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, у суда кассационной инстанции отсутствуют предусмотренные статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для отмены либо изменения обжалуемого судебного акта.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда от 11 марта 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи