Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 02 декабря 2021 г. по делу N 33-48782/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе: председательствующего Бобровой Ю.М.

судей фио, фио

при помощнике Дмитриеве С.Е.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

гражданское дело по апелляционной жалобе истца Козловой Н.А.

на решение Головинского районного суда адрес от 11 августа 2021 года, которым постановлено:

- исковые требования удовлетворить частично, - взыскать с ООО СК "ВТБ Страхования" в пользу Козловой Натальи Александровны компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма и сумма в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя, - в удовлетворении остальной части иска отказать, - взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма, УСТАНОВИЛА:

Козлова Н.А. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Просила взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере сумма; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50% от размера удовлетворенных требований; компенсацию морального вреда в сумме сумма; дополнительные расходы на общую сумму сумма

Свои требования мотивировала тем, что 31 марта 2017 года между фио и страховой компанией ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N А05677621/2010-0100417. Предметом Договора выступали следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по Договору является Страхователь, а в случае смерти застрахованного - законные наследники (п. 1.3. Правил страхования). Срок действия Договора определен 60 месяцев (не менее 1 месяца и не более 84 месяцев) со дня, следующего за днем подписания договора - дата подписания договора 31.03.2017, то есть договор действует по 01.04.2022 г. В период действия Договора наступил страховой случай: Страхователь умер 13 марта 2019 года. Умысел страхователя в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается: выпиской из акта судебно-медицинского исследования трупа N 5348-19 от 14.03.2019, выданной Бюро судебно-медицинской экспертизы. Истец по отношению к Страхователю является супругой, то есть является наследником по закону первой очереди. В соответствии с п. 3 договора в случае наступления страхового события - смерти выплате подлежит страховое возмещение в размере сумма Истец обратилась к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы (заявлению присвоен номер 010138/20), однако ответчик до настоящего времени выплату не произвел. Вместе с тем, согласно п. 7.2. Правил страхования выплата производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страхового Акта. Страховой акт составляется в течение 15 рабочих дней с момента получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих наступление страхового случая. Основания освобождения Ответчика от выплаты страхового возмещения отсутствуют.

Представитель истца Козловой Н.А. по доверенности фио в судебном заседании пояснила, что ответчиком в ходе рассмотрения дела произведена страховая выплата в размере сумма, с которой истец согласен. С учетом того, что данные требования не были удовлетворены ответчиком своевременно, просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" по доверенности фио в судебном заседании иск не признала. Представила письменные возражения на исковое заявление. Пояснила, что в выплате истцу страхового возмещения ответчик не отказывал. Истцом при обращении к страховщику не был представлен полный пакет документов, достаточный для осуществления выплаты страхового возмещения, в частности не были представлены реквизиты для перечисления денежных сумм, просила в иске отказать. В случае удовлетворения заявленных требований - применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу.

Третье лица фио, фио в лице законного представителя Козловой Н.А. в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

Судом постановлено выше приведенное решение, об отмене которого в части размера взысканного штрафа просит истец Козлова Н.А. по доводам\. изложенным в апелляционной жалобе, ссылаясь на то, что суд неверно применил нормы материального права, страховое возмещение выплачено ответчиком после возбуждения в суде гражданского дела, на сумму выплаты подлежит начислению штраф.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о дне и времени слушания, и находит решение суда подлежащим отмене в части размера взысканного штрафа в связи с неправильным применением норм материального права, в остальной части - законным и обоснованным.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 марта 2017 года между ВТБ 24 (ПАО) и фио заключен кредитный договор N 621/2010-0100417, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму сумма на срок 60 месяцев до 31.03.2022 года, с условием об уплате процентов из расчета 16, 9 % годовых.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что кредит возвращается по частям, ежемесячными платежами по сумма (кроме последнего платежа).

В соответствии с п. 11 кредитного договора, цели использования заемщиком потребительского кредита: для оплаты ТС/сервисных услуг/ страховых взносов.

Заемщик дает поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет, составить платежный документ и перечислить с банковского счета денежные средства в том числе, в сумме сумма для оплаты по договору страхования жизни, заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование".

31 марта 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и фио был заключен договора страхования N А05677621/2010-0100417. Данный договор заключен на условиях, изложенных в "Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 02.07.2010 N 121-од в редакции Приказа от 12.11.2014 N 336-од и "Условиях страхования "Защита заемщика автокредита", являющихся неотъемлемой частью договора. На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет сумма Начиная с 2 месяца страхования устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия составляет сумма Срок действия договора страхования 60 месяцев. Страховыми рисками признаются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая "смерть" страховая выплата производится в размере страховой суммы. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с условиями страхования.

В соответствии с п. 1.3 Условий страхования по программе "Защите заемщика автокредита", выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая "смерть", являются законные наследники застрахованного.

Перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая, отражен в разделе 6 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита", в соответствии с которыми документами, предоставляемыми родственниками застрахованного при наступлении страхового случая, являются: заявление о наступлении страхового случая по форме, утвержденной страховщиком; справка ОВД или копия постановления о возбуждении / об отказе в возбуждении уголовного дела по факту обращения застрахованного в связи с наступлением страхового события или акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1. Сотрудник Банка делает копию, заверяет ее, оригинал возвращает застрахованному; оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного и (или) стационарного больного, содержащей информацию об имевшихся у застрахованн застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих хронических заболеваний, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваний крови; документ, удостоверяющий личность застрахованного / родственника застрахованного; справка из Банка с указанием плановой задолженности и размера аннуитетного платежа застрахованного по первоначальному графику платежей по кредитному договору, заверенная банком, либо представления графика платежей застрахованного; справка из банка с указанием остатка задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая; при наступлении страхового случая "Смерть" дополнительно предоставляются следующие документы: оригинал свидетельства о смерти; оригинал врачебного (медицинского) заключения о причине смерти застрахованного; копия протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы (если исследование не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти).

Если для решения вопрос о выплате страхового возмещения страховщику потребуется дополнительная информация, он имеет право требования предоставления других документов, имеющих существенное значение для решения вопроса о выплате страховой суммы. Для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщик также вправе самостоятельно запрашивать дополнительную документацию из лечебных и других учреждений.

Порядок и размер страховой выплаты отражены в разделе 7 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита", в соответствии с которым при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая "смерть" - 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 15 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с разделом 6 настоящих условий. Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя. Принятие решения о страховой выплате может быть отсрочено страховщиком, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, в соответствии с действующим законодательством уполномоченными органами назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебных процесс, до окончания проверки расследования или судебного разбирательства либо до устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате.

13 марта 2019 года страхователь фио умер.

Наследниками к имуществу фио являются жена Козлова Н.А, сын фио паспортные данные, сын фио паспортные данные.

16 сентября 2019 года указанным лицам нотариусом Котельнического нотариального округа адрес выданы свидетельства о праве на наследство.

07 февраля 2020 года Козлова Н.А. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования N А05677621/2010-0100417 от 31 марта 2017 года и выплате ей страхового возмещения по данному договору.

03 сентября 2020 года Козлова Н.А. направила претензию в адрес страховщика ООО СК "ВТБ Страхование" о выплате страхового возмещения.

В ответе от 24.11.2020 года на соответствующее обращение страховщик указал, что им не может быть принято однозначное решение о выплате страхового возмещения до представления документов, подтверждающих факт и причину события, имеющего признаки страхового случая, а именно выписки из амбулаторной карты за весть период наблюдения застрахованного.

02 июня 2021 года страховщиком в адрес Козловой Н.А. направлено уведомление о предоставлении документов, в котором указано, что решение о выплате/отказе в выплате страхового возмещения будет принято в сроки, установленные договором страхования после получения следующих документов: свидетельство/справка о праве на наследство с указанием наследников и их долей в отношении страхового обеспечения по договору по истечении 6 мес. с даты смерти застрахованного.

17 июня 2021 года страховщиком на банковский счет Козловой Н.А. произведена выплата страхового возмещения в размере сумма(л.д.123).

Оценив представленные в ходе судебного разбирательства доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу о возникновении у страховщика ООО СК "ВТБ Страхование" обязанности по выплате страхового возмещения в размере, в порядке и в сроки, установленных договором страхования.

Как следует из материалов дела, ответчиком на банковский счет истца - выгодоприобретателя по договору страхования, осуществлена страховая выплата в сумме сумма Данная сумма страхового возмещения соответствует условиям договора о размере страховой выплаты с учетом даты наступления страхового случая и задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. С указанной денежной суммой страхового возмещения согласился и представитель истца в ходе судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения в заявленном истцом размере в сумме сумма, суд не усмотрел.

С учетом того, что страховая выплата в согласованном страхователем и страховщиком при заключении договора размере была последним произведена, в удовлетворении исковых требований Козловой Н.А. о взыскании с ответчика страхового возмещения судом отказано.

Одновременно судом установлено допущенное страховщиком нарушение прав страхователя, заключающееся в просрочке произведенной выплаты.

Как следует из материалов дела, договором страхования установлены сроки осуществления страховщиком страховой выплаты, а именно в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта, который, в свою очередь составляется в течение 15 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с разделом 6 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита". (пункт 7.2 Условий). Причины отсрочки в принятии решения о выплате страхового возмещения также изложены в указанных Условиях страхования и связаны только лишь с наличием проверок уполномоченными органами, с возбуждением уголовного дела, с наличием судебного разбирательства, которые препятствуют страховой выплате. (пункт 7.4 Условий). При этом договор страхования не содержит условий, в соответствии с которыми установленный договором срок составления страховщиком страхового акта, срок выплаты страхового возмещения, продлевается в связи с реализацией страховщиком права на получение дополнительных документов, необходимых для решения вопроса о выплате страхового возмещения.

Так, данные о наличии причин для отсрочки принятия страховщиком решения о выплате страхового возмещения, в материалах дела отсутствуют. С заявлением о выплате страхового возмещения заявитель Козлова Н.А. обратилась к страховщику 07 февраля 2020 года, представила документы, перечень которых отражен в разделе 6 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита". Между тем, в течение 15 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового случая страховщиком не был составлен страховой акт. В течение установленного договором страхования срока, в течение которого страховщик по условиям договора составляет страховой акт, последний не требовал от выгодоприобретателя Козловой Н.А. каких-либо документов. Как следует из материалов дела, дополнительные документы запрашивались страховщиком у выгодоприобретателя Козловой Н.А. за пределами установленного договором срока для составления страхового акта, а именно 20 ноября 2020 года и 02 июня 2021 года, то есть, в первом случае через 9 месяцев со дня подачи Козловой Н.А. заявления, а во втором через год и четыре месяца со дня подачи заявления.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об обоснованности иных исковых требований, заявленных истцом на основании положений закона РФ "О защите прав потребителей", а именно требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Доводы представителя ответчика о том, что страховщик не располагал банковскими реквизитами истца для перечисления денежных сумм, судом отклонены, поскольку данные о платежных реквизитах не входят в перечень документов, прилагаемых к заявлению о выплате страхового возмещения, отраженный в разделе 6 Условий страхования. Сведения о том, что указанные платежные реквизиты запрашивались у Козловой Н.А. страховщиком, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется вне зависимости от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Установив, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, учитывая характер и степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу, нарушение его прав в качестве потребителя со стороны ответчика, требования разумности, справедливости и соразмерности, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере сумма Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в заявленном истцом размере, суд не усмотрел.

Учитывая то, что истцом понесены расходы, связанные с рассмотрением дела в виде расходов по оплате услуг представителя, суд применяя положения ст. 100 ГПК РФ взыскал с ответчика в пользу истца соответствующие издержки. При этом указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в разумных пределах в сумме сумма, с учетом характера спорных правоотношений, сложности дела, количества состоявшихся по делу судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета адрес взыскана государственная пошлина в размере сумма, от уплаты которой истец освобождена.

Приведенные выводы решения коллегия полагает правильными, сделанными на основании верно установленных юридически значимых обстоятельств. В данной части решение суда сторонами не обжалуется.

Вместе с тем расчет судом штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, произведен неверно.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Определяя размер штрафа, суд учитывал только сумму компенсации морального вреда и не принял к расчету сумму страхового возмещения, которая была выплачена страховщиком в ходе рассмотрения дела судом.

В пп. 46 и 47 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Таким образом, данный штраф не подлежит взысканию с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда, если истец в установленном законом порядке откажется от иска и суд прекратит производство по делу.

Истец по данному делу не отказывался от исковых требований в части выплаченной ответчиком в ходе судебного разбирательства денежной суммы, производство по делу в связи с отказом истца от части требований не прекращалось.

При таких обстоятельствах решение суда в части взыскания суммы штрафа нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением по делу нового решения в данной части.

Из материалов дела следует, что размер выплаченного страхового возмещения составил сумма, судом взыскана компенсация морального вреда в размере сумма, общий размер требований, которые следует считать удовлетворенными, составит - сумма, 50% от данной суммы - сумма

С учетом заявления представителя ответчика о снижении суммы штрафа судебная коллегия полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, в целях установления баланса интересов сторон снизить размер штрафа до сумма Одновременно коллегия учитывает, что страховой случай наступил 13 марта 2019 года, выплата произведена 17 июня 2021 года, ответчик просрочил выплату страхового возмещения более, чем на два года.

Руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Головинского районного суда адрес от 11 августа 2021 года - отменить в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" штрафа за нарушение прав потребителя.

Постановить в указанной части новое решение, которым взыскать ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Козловой Натальи Александровны штраф в размере сумма.

В остальной части решение Головинского районного суда адрес от 11 августа 2021 года - оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: