Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 30 ноября 2021 г. по делу N 8Г-24623/2021[88-24637/2021]

Дело N 88-24637/2021

30 ноября 2021 г. г. Самара

Шестой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Трух Е.В, рассмотрев единолично кассационную жалобу Головкина Сергея Вячеславовича на решение мирового судьи судебного участка N 1 Новоорского района Оренбургской области от 19 апреля 2021 г, апелляционное определение Новоорского районного суда Оренбургской области от 17 августа 2021 г. по гражданскому делу N 2-450/54/2021 по иску АО "Альфа-Банк" к Головкину Сергею Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Головкина Сергея Вячеславовича к АО "Альфа-Банк" о признании сделки недействительной,

УСТАНОВИЛ:

АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Головкину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Головкин С.В. обратился в суд со встречным иском о признании кредитного договора недействительным, ссылаясь, что договор заключен ввиду обмана.

Решением мирового судьи судебного участка N 1 Новоорского района Оренбургской области от 19 апреля 2021 г, оставленным без изменения апелляционным определением Новоорского районного суда Оренбургской области от 17 августа 2021 г, исковые требования АО "Альфа-Банк" удовлетворены, в удовлетворении встречных исковых требований Головкина С.В. отказано. С Головкина С.В. в пользу АО "Альфа-Банк" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании N PILCANB1W32006261047 от 26 июня 2020 г, образовавшаяся за период с 17.08.2020 по 16.11.2020 в размере 28133, 33 руб, из которых просроченный основной долг - 24120 руб, начисленные проценты - 3851, 48 руб, штрафы и неустойки - 161, 85 руб, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1044 руб.

В кассационной жалобе Головкин С.В. ставит вопрос об отмене принятых судебных актов, указывая, что кредитный договор путем проставления простой электронной подписи с использованием персональных средств доступа им не заключался.

В силу части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационные жалоба, представление на вступившие в законную силу судебные приказы, решения мировых судей и апелляционные определения районных судов, определения мировых судей, районных судов, гарнизонных военных судов и вынесенные по результатам их обжалования определения, решения и определения судов первой и апелляционной инстанций, принятые по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Суд кассационной инстанции приходит к выводу о том, что при рассмотрении настоящего дела судами первой и апелляционной инстанций таких нарушений не допущено.

Судами установлено, что 26 июня 2020 г. клиент Головкин С.В. воспользовался "Индивидуальным предложением" АО "Альфа-Банк", который ему был представлен в личном кабинете в виде баннера на главной странице "Альфа-Банк", где были предложены различные параметры данного предложения.

В соответствии с п. 4.3-4.7 Распоряжения Руководителя Блока "Розничный Бизнес" N 708 от 20 августа 2014 г. "О начале и порядке оформления Предодобренного кредитного Продукта-Кредита наличными через Интернет Банк "Альфа-Клик", Клиент, ознакомившись с предложением Банка и согласившись со всеми существенными условиями, заполнив следующие документы:

- заявление на получение кредита наличными;

- заявления заемщика;

- заявления на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд тяжелобольных детей "Линия Жизни"; и подтвердив свое согласие с Индивидуальными условиями путем установки "галочки" в пункте "Я согласен с Общими (ссылка на Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными) и Индивидуальными условиями выдачи Кредита наличными".

При нажатии кнопки "Принять" происходит переход к странице подтверждения согласия с одноразовым паролем, который направляется с помощью СМС-сообщения на номер телефона, который клиент указал при оформлении кредитного соглашения.

В соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (далее ДКБО) Операции в Интернет Банке "Альфа-Клик", совершенные Клиентом с использованием Логина, Пароля "Альфа-Клик" и одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

Согласно ДКБО Клиент считается идентифицированным в Интернет Банке "Альфа-Клик" в случае соответствия Логина, введенного Клиентом при подключении к Интернет-Банку "АльфаКлик", Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Аутентификация Клиента в Интернет Банке "Альфа-Клик" осуществляется по Паролю "АльфаКлик" или Одноразовому паролю.

В соответствии с ДКБО Пароль "Альфа-Клик", известный только Клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным Клиенту Логином, или созданным Клиентом Своим Логином, позволяющая однозначно произвести Аутентификацию Клиента при использовании Клиентом Интернет Банка "Альфа-Клик".

В случае успешного подтверждения операции паролем клиент уведомляется об успешном завершении оформления предложения с возможностью сохранения документов в файл.

Перевод денежных средств осуществляется в дату перевода суммы Кредита, указанную клиентом при оформлении в Интернет Банке "Альфа-Клик".

26 июня 2020 г. ответчиком Головкиным С.В. были совершены все вышеуказанные действия, что свидетельствовало о заключении им в электронном виде, в офертно-акцептной форме кредитного Соглашения, которому был присвоен N PILCANB1W32006261047.

Подписывая простой электронной подписью заявление заемщика от 26 июня 2020 г. на открытие счета Кредитной карты, Головкин С.В. подтвердил свое согласие с Индивидуальными условиями кредитования и обязался их выполнять. Он также указал, что ознакомлен и согласен с Тарифами АО "Альфа-Банк" для физических лиц, заключивших Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО "Альфа-Банк" (п.п. 2, 3 Заявления).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании N PILCANB1W32006261047, содержащимися в Индивидуальных условиях кредитования, сумма кредита составила 50000 рублей, проценты за пользование кредитом - 24, 49 % годовых; срок действия договора, срок возврата кредит - на неопределенный срок (п.п. 1, 2, 3 Индивидуальных условий).

Согласно п.п. 4, 15 дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита N PILCANB1W32006261047, процентная ставка по кредиту составляет 33, 39% годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 100 календарных дней, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, - это комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1 190 рублей ежегодно.

В соответствии с п.п. 6.1, 6.2, 6.3 Индивидуальных условий кредитования погашение задолженности по Договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на Дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки, банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа - число каждого месяца, соответствующее дню заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения Договора кредита.

Для заключения Договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к ДКБО и поручить Банку открыть Счет Кредитной карты и выпустить к нему Кредитную карту (п. 9 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, а именно: начисление 20% годовых от суммы задолженности по Кредиту и просроченных процентов за пользование Кредитом (при наличии). Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по Кредиту и процентам (при наличии), и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) за фактическое количество дней данной просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п. 14.2.15 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц - Приложение N 1 к Приказу АО "Альфа-Банк" от 22 июня 2020 г. N759, утвержденное Приказом ОАО "Альфа-Банк" от 10 ноября 2002 г. N 499 (далее по тексту - ДКБО), размещенного в общем доступе на Интернер-ресурсе АО "Альфа-Банк", клиент несет ответственность за все денежные переводы "Альфа-Чек", Денежные переводы "Альфа-Мобайл" (в т.ч. переводы совершенные доверенным лицом), денежные переводы "Альфа-Диалог", операции в Интернет Банке "Альфа-Клик" и в "Альфа-Мобайл-Лайт".

Кроме того, Клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Чек", "Альфа-Диалог", Интернет Банка "Альфа-Клик", Телефонного центра "Альфа-Консультант", в том числе в случае, если программное обеспечение и/или мобильное устройство клиента, с использованием которых осуществляется доступ к данным услугам, были подвержены модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между клиентом и производителем программного обеспечения и/или мобильного устройства, а также в случае если на мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков (п. 15.19 ДКБО).

Во исполнение условий соглашения о кредитовании АО "Альфа-Банк" осуществило перечисление заемщику Головкину С.В. денежных средств в размере 50000 рублей.

Согласно выписке по счету N, заемщик Головкин С.В. воспользовался денежными средствами в размере 24120 рублей, однако принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Из справки по кредитной карте следует, что задолженность Головкина С.В. по соглашению о кредитовании N PILCANB1W32006261047 от 26 июня 2020 г, образовавшаяся за период с 17 августа 2020 г. по 16 ноября 2020 г, составляет общую сумму в размере 28133, 33 рублей, из них: просроченный основной долг 24120 рублей, начисленные проценты 3851, 48 рублей, штрафы и неустойки 161, 85 рублей.

Из пояснений Головкина С.А. следует, что после поступившего телефонного звонка он установилпрограмму удаленного доступа и через нее вошел в Альфа-БанкОнлайн, где увидел кредитный счет на свое имя с денежными средствами в сумме 50000 рублей, после чего осуществлял определенные действия, в результате которых перевел часть денежных средств.

Из представленных следователем СО МВД России по Сергиевскому району Самарской области ПЕЕ материалов следует, что 26 июня 2020 г. Головкин С.В. обратился в ОМВД России по Сергиевскому району Самарской области с заявлением о розыске мошенников - неизвестных ему лиц, которые 26 июня 2020 г. позвонили ему по сотовому телефону, принудили открыть кредитную карту Альфа-банка и перевести якобы на счет банка для закрытия счета 10 000 рублей.

Постановлениями следователя СО ОМВД РФ по Сергиевскому району от 30 июня 2020 г. по заявлению Головкина С.В. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, и Головкин С.В. признан потерпевшим. Производство предварительного следствия было приостановлено, а затем возобновлено на основании постановления начальника СО ОМВД РФ по Сергиевскому району СЭА 12 апреля 2021 г.

Кроме того, истец по встречному иску Головкин С.В. также утверждал, что незаконность действий АО "Альфа-Банк" по заключению с ним Соглашения о кредитовании подтверждается тем, что ему как неработающему пенсионеру, не предоставившему сведения о доходах по справке формы 2-НДФЛ, не подлежал выдаче кредит.

Удовлетворяя исковые требования банка мировой судья, с решением которого согласился суд апелляционной инстанции, исходил из доказанности наличия между сторонами заемных правоотношений, поскольку кредитный договор, заключенный посредством обмена электронными документами, направляемыми с использованием системы электронного документооборота или мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим образом. При этом Головкин С.В. принял на себя ответственность за хранение и неразглашение сведений, ставших ему известными в связи с заключением кредитного договора.

Мировым судьей установлено, что нарушений со стороны АО "Альфа-Банк" при открытии расчетного счета, оформлении соглашения о кредитовании, а также списании денежных средств по распоряжению Головкина С.В. допущено не было, поручения и документы поступили в Банк от имени клиента Головкина С.В, содержали корректную электронную подпись клиента Головкина С.В, в связи с чем правомерно были приняты и исполнены банком.

Поскольку доказательств исполнения обязательств ответчиком Головкиным С.В. суду не представлено, требования истца АО "Альфа-Банк" документально подтверждены, соответствуют условиям договора, истцом определена задолженность ответчика по основному долгу, процентам, штрафам и неустойкам с предоставлением соответствующего расчета, исковые требования являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования Головкина С.В. о признании кредитного договора недействительным, мировой судья пришел к выводу об отказе в их удовлетворении, принимая во внимание ознакомление Заемщика Головкина С.В. с условиями оспариваемого договора и его последующее подписание, исполнение Банком принятых на себя обязательств по перечислению денежных средств на счет Головкина С.В, что предусмотрено условиями договора, а также учитывая отсутствие доказательств, свидетельствующих о недействительности сделки, в том числе обстоятельств заключения сделки под влиянием обмана, злонамеренного соглашения Головкина С.В. с займодавцем или введения его в заблуждение.

С указанными выводами согласился суд апелляционной инстанции, отметив, что мировой судья обоснованно отклонил доводы Головкина С.В. о том, что кредитный договор был заключен в результате мошеннических действий неустановленных лиц, поскольку предварительное следствие по делу, возбужденному Сергиевским ОМВД Самарской области, до настоящего времени не окончено, и приговором суда не установлена преступность действий по предоставлению кредита Заемщику Головкину С.В.

Подобных доказательств суду не представлено, равно как и доказательств незаконности действий Банка, либо его осведомленности о том, что соглашение о кредитовании заключено под влиянием обмана.

У Шестого кассационного суда общей юрисдикции не имеется оснований не согласится с выводами судов первой и апелляционной инстанций, поскольку они основаны на верно установленных обстоятельствах и правильном применении норм материального и процессуального права, в частности ст.ст. 153, 154, 420, 309, 314, 819, 845, 846, 847, 849, 432, 434, 160, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 6 апреля 2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)", разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ст.ст. 12, 56, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выводы судов нижестоящих инстанций сделаны с учетом обстоятельств дела, на основании представленных сторонами доказательств, которым по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дана надлежащая правовая оценка.

Доводы кассационной жалобы сводятся к несогласию с оценкой доказательств и не подтверждают нарушений судом первой и апелляционной инстанций норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, в связи с чем, оснований, предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены обжалуемых судебных постановлений не имеется.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка N 1 Новоорского района Оренбургской области от 19 апреля 2021 г, апелляционное определение Новоорского районного суда Оренбургской области от 17 августа 2021 г. по гражданскому делу N 2-450/54/2021 по иску АО "Альфа-Банк" к Головкину Сергею Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Головкина Сергея Вячеславовича к АО "Альфа-Банк" о признании сделки недействительной - оставить без изменения, кассационную жалобу Головкина С.В. - без удовлетворения.

Судья Е.В. Трух