Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 08 декабря 2021 г. по делу N 8Г-18421/2021[88-18637/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Тульской И.А, судей Шведко Н.В, Шелепова С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-222/2021 по иску акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к Закирову Данилу Дамировичу и акционерному обществу "Национальная страховая компания Татарстан" о взыскании задолженности по кредитному договору

по кассационной жалобе акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 03 августа 2021 года.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Шведко Н.В, пояснения представителя истца - Смолиной С.А, поддержавшей доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика "данные изъяты" о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от 21 марта 2016 года по состоянию на 18 февраля 2020 года в размере 315986 рублей 30 копеек, в том числе: текущая ссудная задолженность - 196772 рубля 88 копеек, остаток просроченной ссудной задолженности - 80 233 рубля 52 копейки, задолженность по процентам - 38 979 рублей 90 копеек.

В обоснование указано, что 21 марта 2016 года между АО "Россельхозбанк" и Закировым Д.Р. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 500000 рублей. Также, 21 марта 2016 года между АО "НАСКО" и Закировым Д.Р. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N 0603016812 серии НСБ. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 29 августа 2019 года АО "НАСКО" признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год до 27 августа 2020 года. Конкурсным управляющим АО "НАСКО" утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". 06 января 2019 года "данные изъяты" умер, в связи со смертью заемщика исполнение его обязательств по кредитному договору прекратилось.

Решением Кунашакского районного суда Челябинской области от 05 апреля 2021 года исковые требования АО "Россельхозбанк" в лице Челябинского регионального филиала АО "Россельхозбанк" удовлетворены к Закирову Д.Д. Взыскана с Закирова Д.Д. в пользу АО "Россельхозбанк" в лице Челябинского регионального филиала АО "Россельхозбанк" задолженность по кредитному договору N от 21 марта 2016 года в размере 315 986 рублей 30 копеек, в том числе ссудная задолженность - 277 006 рублей 40 копеек и проценты - 38 979 рублей 90 копеек. Взысканы с Закирова Д.Д. в пользу АО "Россельхозбанк" в лице Челябинского регионального филиала АО "Россельхозбанк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 360 рублей. Исковые требования АО "Россельхозбанк" в лице Челябинского регионального филиала АО "Россельхозбанк" к АО "НАСКО" оставлены без рассмотрения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 03 августа 2021 года решение Кунашакского районного суда Челябинской области от 05 апреля 2021 года отменено, принято новое решение. В удовлетворении исковых требований АО "Российский Сельскохозяйственный банк" к наследникам и наследственному имуществу "данные изъяты" о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.

Не согласившись с апелляционным определением, АО "Российский Сельскохозяйственный банк" обратилось с кассационной жалобой.

Ответчики, извещенные о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в судебное заседание кассационной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не просили об отложении рассмотрения дела. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебного постановления.

Как установлено судами, между 21 марта 2016 года между АО "Российский сельскохозяйственный банк" и Закировым Д.Р. заключено кредитное соглашение, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора, между Закировым Д.Р. и ОАО "НАСКО" также заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней НСБ N0603 016812, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора - с 22 марта 2016 года по 21 марта 2021 года.

В соответствии с пунктом 1.3 договора страхования страхователь "данные изъяты" назначает АО "Российский сельскохозяйственный банк" выгодоприобретателем первой очереди в отношении страховых возмещений в пределах непогашенной задолженности страхователя по кредитному договору от 21 марта 2016 года (включая начисленные проценты, неустойки и расходы по взысканию задолженности). В остальной части страхового возмещения, превышающего задолженность по кредитному договору, страховая выплата производится в случае смерти застрахованного его наследникам. Договор страхования подписан, в том числе и выгодоприобретателем АО "Российский сельскохозяйственный банк".

В силу пункта 3.1 договора страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора вследствие несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего (впервые диагностированной) в течение срока действия договора, либо обострения заболевания, существовавшего на момент заключения договора, о наличии либо проявлении которого заявлено страхователем (застрахованным) страховщику в заявлении на страхование.

На основании пункта 7.2 договора страхования страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель обязаны при наступлении события, имеющего признаки страхового случая в течение 30 дней уведомить страховщика о его наступлении, после чего следовать письменным указаниям страховщика, а также обеспечить страховщика всей необходимой информацией и документацией.

06 января 2019 года заемщик "данные изъяты" умер. После смерти наследодателя заведено наследственное дело, выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 13 августа 2019 года на имя наследника Закирова Д.Д. Наследство состоит из: жилого дома, площадью 57, 3 кв.м, кадастровой стоимостью 673 474 рубля 40 копеек, и земельного участка, площадью 1800 кв.м, кадастровой стоимостью 274 050 рублей, расположенных по адресу: "данные изъяты"; автомобиля ВАЗ-21310, рыночной стоимостью 146 700 рублей; земельного участка сельскохозяйственного назначения, площадью 92 000 кв.м, кадастровой стоимостью 848 240 рублей.

Как следует из содержания письма АО "НАСКО" к АО "Россельхозбанк" от 18 января 2019 года, в АО "НАСКО" поступило заявление по полису страхования N0603 016812 серии НСБ от 21 марта 2016 года о наступлении страхового случая - смерти застрахованного с застрахованным Закировым Д.Р. Страховщик просит банк указать сумму задолженности по состоянию на 06 января 2019 года по кредитному договору от 21 марта 2016 года и предоставить реквизиты для направления страхового возмещения в счет погашения задолженности в АО "Россельхозбанк".

25 января 2019 года АО "Россельхозбанк" письмом N078-31-13/633 от направило в адрес АО "НАСКО" реквизиты для перечисления страхового возмещения по кредитному договору с указанием суммы задолженности по состоянию на 06 января 2019 года в размере 279199 рублей 68 копеек.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по процентам, после смерти заемщика, задолженность по процентам образовалась с 06 августа 2019 года. Проценты до указанной даты погашены за счет поступившей на счет пенсии заемщика в размере 15726 рублей 04 копеек.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 809-811, 819, 1112, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что после смерти "данные изъяты" остались неисполненные денежные обязательства, исходя из того, что Закиров Д.Д. является наследником умершего, удовлетворил требования истца и взыскал с наследника задолженность в заявленном истцом размере в пределах стоимости наследственного имущества.

Установив факт того, что требования к АО "НАСКО" предъявлены после признания АО "НАСКО" несостоятельным (банкротом), а указанные денежные обязательства не относятся к текущим платежам и в силу положений статей 63, 126 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" могут быть предъявлены к должнику только в рамках дела о банкротстве, суд оставил данные требования без рассмотрения.

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции не согласился, указав, что смерть заемщика признана страховщиком страховым случаем, а также учитывая, что как законом, так и договором страхования на выгодоприобретателя, каковым является АО "Россельхозбанк" возложена обязанность по представлению страховщику документов при наступлении страхового случая, банк не принял мер для истребования суммы страхового возмещения, после признания страхового случая, в связи с чем признал неисполнение при таких обстоятельствах истцом указанной обязанности недобросовестным поведением.

Кроме того, суд апелляционной инстанции обоснованно отметил, что само по себе не принятие мер по истребованию суммы страхового возмещения повлекло неблагоприятные последствия для ответчика в виде начисления процентов на сумму непогашенного основного долга по кредитному договору после наступления срока выплаты страхового возмещения, тогда как по условиям договора страхования за счёт страховой выплаты подлежала погашению вся имевшаяся у заёмщика на дату смерти задолженность в виде основного долга по кредиту и процентов. С момента наступления страхового случая и до даты, установленной условиями договора, для страховой выплаты (с 06 января 2019 года по 13 февраля 2019 года) задолженность по процентам отсутствовала.

При таких обстоятельствах, с учётом того, что каких-либо сведений о недобросовестности поведения наследников умершего заёмщика материалы дела не содержат, судебная коллегия областного суда пришла к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности с наследника заемщика, поскольку имело место очевидное отклонение действий банка, как участника гражданского оборота, от добросовестного поведения, что причинило вред наследнику умершего заёмщика в виде утраты возможности своевременного погашения задолженности по кредитному договору перед банком за счёт страховой выплаты, и последующего значительного увеличения такой задолженности за счёт начисления процентов по кредитному договору.

В рассматриваемом случае Седьмой кассационный суд общей юрисдикции полагает, что выводы суда апелляционной инстанции сделаны в соответствии с нормами материального и процессуального права.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу изложенных норм права обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Наследники, приняв наследство, становятся правопреемниками наследодателя и отвечают по всем его обязательствам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

В соответствии с пунктом 7.2 договора страхования страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель обязаны при наступлении события, имеющего признаки страхового случая в течение 30 дней уведомить страховщика о его наступлении, после чего следовать письменным указаниям страховщика, а также обеспечить страховщика всей необходимой информацией и документацией.

Таким образом, в данном случае, именно на истца как выгодоприобретателя, возлагается обязанность по сбору и передачи страховщику необходимых документов, подтверждающих страховой случай.

При таких обстоятельствах вывод суда о не совершении банком как выгодоприобретателем необходимых действий для получения страхового возмещения в силу чего наследники не должны отвечать за наступление неблагоприятных последствий является обоснованным.

При этом, как следует из материалов дела, все имеющиеся документы о смерти застрахованного лица "данные изъяты" были предоставлены страховой компании, в связи с чем письмом от 18 января 2019 года страховщик просил банк указать сумму задолженности и предоставить реквизиты для направления страхового возмещения в счет погашения задолженности в АО "Россельхозбанк".

На данный запрос АО "Россельхозбанк" письмом N078-31-13/633 от 25 января 2019 года направило в адрес АО "НАСКО" реквизиты для перечисления страхового возмещения по кредитному договору с указанием суммы задолженности.

После получения 04 февраля 2019 года уведомления о размере задолженности заемщика на дату наступления страхового случая, страховщик должен был произвести страховую выплату до 13 февраля 2019 года.

Таким образом, защита права кредитора, предполагающая право на выбор способа защиты права, должна обеспечивать восстановление нарушенного права, но не приводить к неосновательному обогащению.

Судом апелляционной инстанции при рассмотрении спора правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, и сделаны правильные выводы по делу.

Доводы жалобы не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены, не учтены судом апелляционной инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения по существу иного судебного акта, а также влияли на обоснованность и законность судебного постановления либо опровергали выводы суда второй инстанций.

С учетом изложенного обжалуемый судебный акт подлежит оставлению без изменения, кассационная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 03 августа 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи