Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 15 декабря 2021 г. по делу N 8Г-19125/2021[88-18986/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Тульской И.А, судей Шведко Н.В, Шелепова С.А, рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N 2-46/2021 по иску Желнина Николая Евгеньевича к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Райффайзен Лайф" о взыскании страховой выплаты, защите прав потребителя, по кассационной жалобе Желнина Николая Евгеньевича на решение Свердловского районного суда г. Перми от 15 января 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 28 июля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Шелепова С.А, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Желнин Н.Е. обратился в суд с иском к ООО "СК "Райффайзен Лайф" о взыскании страхового возмещения (с учётом изменённого иска) - 153 480, 96 руб, штрафа, компенсации морального вреда - 50 000 руб.

В обоснование иска указал, что заключил с АО "Райффайзенбанк" кредитный договор. Также он подключился к программе страхования жизни заемщика от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщика по договору добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО "Райффайзенбанк" и ООО СК "Райффайзен Лайф". Он уплатил ответчику страховую премию. В период действия договора наступил страховой случай, и ему установлена инвалидность третей группы по общему заболеванию. Он обратился к ответчику, но в выплате страхового возмещения ему отказано со ссылкой на отсутствие страхового случая в виду того, что риски "госпитализации застрахованного лица и инвалидность III группы" не включены в страховое покрытие по договору.

Решением суда Желнину Н.Е. отказано в удовлетворении иска.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда решение суда оставлено без изменения, апелляционные жалобы сторон - без удовлетворения.

В кассационной жалобе истец просит об отмене судебных актов, повторяя доводы искового заявления о наступлении страхового случая, поскольку имеющееся у него заболевание ограничивает его возможность работать по специальности.

В судебное заседание кассационной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определиларассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебных актов.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с правилами статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 26 сентября 2018 года Желниным Н.Е. и АО "Райфайзенбанк" заключен кредитный договор на сумму 102 000 руб. сроком до 30 сентября 2023 года. 17 апреля 2019 года им с АО "Райфайзенбанк" заключен кредитный договор на сумму 165 000 руб. сроком до 05 мая 2021 года.

При заключении кредитных договоров Желнин Н.Е. подал заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщика потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", включен в число застрахованных лиц по программе страхования в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов клиентов АО "Райффайзенбанк", заключенного 31 июля 2015 года АО "Райффайзенбанк" и ООО "СК "Райффайзен Лайф" с 26 сентября 2018 года и с 18 апреля 2019 года.

Договор страхования заключен на основе Полисных условий программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", утвержденных приказом Страховщика N 06-08/15 от 14 мая 2015 г, являющихся Приложением N 5.1 к Договору страхования (далее - Полисные условия N 1), и на основе Полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до события потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" (далее - Полисные условия N 2), утвержденных приказом Страховщика N 06-11/15 от 24 июля 2015 г, являющихся Приложением N 5.2 к Договору страхования.

Со всеми условиями страхования Желнин Н.Е. ознакомился и согласился.

Страховыми рисками являются: смерть по любой причине Застрахованного лица за исключением случаев, предусмотренных в разделе 5 Полисных условий 1, далее - смерть по любой причине; инвалидность I или II группы Застрахованного лица; дожитие Застрахованного лица до события потери работы и получение в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 60 (шестидесяти) календарных дней по одной или нескольким из причин, поименованных в Договоре страхования; телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 5 Полисных условий 2.

07 июня 2019 года Желнин Н.Е. обратился в АО "Райффайзенбанк" с заявлением о наступлении страхового случая, в связи с госпитализацией в больницу. В дальнейшем ему установлена третья группа инвалидности (справка МСЭ N "данные изъяты" от 26 августа 2019 года).

Согласно справке ГАУЗ ПК "Городская клиническая больница N 4" Желнин Н.Е. находился на стационарном лечении в инфарктном отделении с 30 мая по 05 июня 2019 года с диагнозом: "данные изъяты"

ГКУ ЦЗН Пермского края представлена информация о том, что Желнин Н.Е. с 01 января 2019 года по 09 октября 2020 года для получения содействия в поиске подходящей работы в центр занятности не обращался, пособие по безработице не получал.

Согласно пункту 2.1.3 Договора страхования, пункта 4.1.1 Полисных условий 2 страховым случаем является "Дожитие Застрахованного лица до события потери работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 60 (шестидесяти) календарных дней, наступившего по одной из указанных в Договоре страхования, Полисных условий 2 причин, в том числе признания работника полностью недееспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (основание - пункт 3 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 12.2.1 Полисных условий 2 предусмотрено, что в случае решения вопроса о признании страхового случая и осуществлении страховой выплаты по риску "Дожитие Застрахованного лица до события потери работы" Страховщику предоставляются:

- заявление на страховую выплату;

- документ, удостоверяющий личность Застрахованного лица, копия;

- справка Банка о размере суммы задолженности с указанием графика платежей либо об отсутствии задолженности по кредитному договору на дату наступления события, обладающего признаками страхового случая, оригинал;

- трудовая книжка, заверенная работодателем на дату расторжения трудового договора либо нотариально;

- справка из компетентного органа СЗН по месту постоянной регистрации, подтверждающая статус безработного и право на получение пособия по безработице или гражданина, ищущего работу, с указанием сроков такого соискания либо нахождения, со сроком давности справки не более 14 (календарных) дней на момент ее предоставления, оригинал;

- если страховой случай произошел в связи с сокращением численности или штата работников либо в связи с ликвидацией работодателя, дополнительно представляется уведомление работодателя о предстоящем расторжении трудового договора, копия, заверенная работодателем или нотариально;

- если страховой случай произошел в связи с потерей работой по причине отказа работника от перевода на другую работу, необходимую ему в связи с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, либо в отсутствие у работодателя соответствующей работы, либо по причине признания работника полностью неспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, дополнительно представляются следующие документы: медицинское заключение о необходимости перевода работника на другую работу или о признании работника полностью неспособным к трудовой деятельности; амбулаторная карта и (или) медицинская карта стационарного больного;

- если страховой случай произошел в связи с потерей работы по соглашению сторон с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 (двух) месячных заработных плат, дополнительно предоставляются следующие документы: соглашение о расторжении трудового договора с по соглашению сторон; справка по форме 2-НДФЛ;

- если страховой случай произошел в связи с прекращением трудового договора на основании решения судебного органа, дополнительно представляется решение судебного органа, вступившее в законную силу, которым прекращено действие трудового договора с Застрахованным лицом или вследствие принятия которого продолжение трудовых отношений Застрахованного лица с работодателем, оказалось невозможным.

Установив указанные обстоятельства, суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку страховой случай не наступил.

Суд апелляционной инстанции с решением суда согласился.

Судебная коллегия Седьмого кассационного суда общей юрисдикции оснований не согласиться с обжалуемыми судебными актами не усматривает.

Так, для признания, произошедшего с Застрахованным лицом события страховым случаем необходимо наступление одновременно следующих обстоятельств:

- потеря Застрахованным лицом работы:

- получение им статуса безработного в установленном законом порядке на срок не менее 60 календарных дней на момент обращения за страховой выплатой;

- потеря работы именно по основаниям, указанным в Договоре страхования.

В то же е время, как установилсуд, истец на учёт в центр занятности не вставал и в течение не менее 60 (шестидесяти) календарных дней на момент обращения за страховой выплатой на данном учёте не состоял.

Полностью недееспособным к трудовой деятельности в установленном законом порядке истец не признавался.

Кроме того, судом установлено, что нахождение на лечении Желнина Н.Е. обусловлено не внезапным кратковременным внешним событием (несчастным случаем), а хроническим заболеванием, т.е. болезненным состоянием организма Застрахованного лица, постепенно приведшим к острой сердечной недостаточности.

Согласно статье 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Обжалуемые судебные акты, в соответствии с положениями статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержат фактические обстоятельства дела, установленные судами, выводы, вытекающие из установленных ими обстоятельств дела, доказательства, на которых основаны выводы об обстоятельствах дела и доводы в пользу принятого решения, мотивы, по которым судом отклонены приведенные ответчиком в обоснование своих возражений доводы, приведены законы и иные нормативные правовые акты, которыми руководствовались суды при принятии решения.

Таким образом, доводы кассационной жалобы, полностью повторяя доводы апелляционной жалобы, по существу сводятся к несогласию с принятыми судами судебными актами и направлены на оспаривание сделанных судами выводов об установленных ими обстоятельствах. Между тем судами нарушений норм процессуального и материального права, приведших к судебной ошибке существенного и непреодолимого характера, не допущено.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Свердловского районного суда г. Перми от 15 января 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 28 июля 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу Желнина Н.Е. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи