Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 17 декабря 2021 г. по делу N 8Г-20635/2021[88-21343/2021]

Судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Умыскова Н.Г., рассмотрев гражданское дело N 2-6/2021 (УИД N 55MS0103-01-2020-002208-68) по исковому заявлению Маджанова Адылхаса Кабдрашитовича к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", публичному акционерному обществу "Восточный экспресс Банк" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" на решение мирового судьи судебного участка N103 в Нововаршавском судебном районе Омской области от 11 февраля 2021 г., апелляционное определение Нововаршавского районного суда Омской области от 10 июня 2021 г.

установила:

Маджанов Адылхас Кабдрашитович (далее - Маджанов А.К.) обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь"), публичному акционерному обществу "Восточный экспресс Банк" (далее - ПАО "Восточный экспресс Банк") о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований с учетом их уточнения указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Маджановыи А.К. и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен кредитный договор N. При заключении кредитного договора Маджанову А.К. было предложено заключить договор страхования N в ООО "Ренессанс Жизнь" с уплатой страхового взноса в 25 000 рублей.

Маджанов А.К. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО "Восточный экспресс Банк" с отказом от страховки. Из ответа банка следует, что страховая премия не взималась. Истец считает, что отказался от страховки своевременно, а банк ввел его в заблуждение, приняв от него заявление и не разъяснив, что заявление об отказе от страховки он должен писать в страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ Маджанов А.К. отказался в полном объеме от договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК "Ренессанс Жизнь" с просьбой представить информацию: является ли действующим договор страхования N от ДД.ММ.ГГГГ; уплачивается ли страховой взнос по указанному договору, кто является плательщиком, перечислялись ли 25 000 рублей в счет уплаты страхового взноса ПАО "Восточный экспресс Банк" за Маджанова А.К.

Ответа от страховой компании не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ Маджанов А.К. повторно обратился в ООО СК "Ренессанс Жизнь" с просьбой вернуть оплаченную по договору страхования страховую премию в размере 25 000 рублей.

ООО СК "Ренессанс жизнь" ДД.ММ.ГГГГ выразило отказ, сославшись на то, что информация, подтверждающая обращение в Банк, в установленный для отказа срок, не подтверждается. В этом же письме страховая компания выслала ответ исх. N от ДД.ММ.ГГГГ, который истец не получал ранее.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с обращением в отношении ООО СК "Ренессанс жизнь" с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни в размере 25 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций NУ-20-51364 рассмотрение обращения Маджанова А.К. прекращено.

Истец, с учетом уточнений, просит расторгнуть договор страхования N, взыскать страховую премию с надлежащего ответчика в размере 50 000 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением мирового судьи судебного участка N103 в Нововаршавском судебном районе Омской области от 11 февраля 2021 г. исковые требования удовлетворены частично.

Расторгнут договор страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО "СК Ренессанс Жизнь" и Маджановым А.К.

С ООО "СК Ренессанс Жизнь" в пользу Маджанова А.К. взыскана уплаченная сумма страховой премии в размере 50 000 рублей, в качестве компенсации морального вреда сумму в размере 3 000 руб, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 26 500 руб.

В остальной части исковых требований отказано.

С ООО "СК Ренессанс жизнь" взыскана государственная пошлина в бюджет Нововаршавского муниципального района Омской области в размере 2090 руб, из которых 1790 руб. за имущественное требование, 300 руб. за требование неимущественного характера.

Апелляционным определением Нововаршавского районного суда Омской области от 10 июня 2021 г. решение мирового судьи судебного участка N 103 в Нововаршавском судебном районе Омской области от 11 февраля 2021 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

В кассационной жалобе заявитель ставить вопрос об отмене обжалуемых судебных постановлений, вынесенных с нарушением норм материального права. Ссылается на то, что в силу пункта 2.1.14 агентского договора N N, заключенного между Страховщиком и ПАО КБ "Восточный", считает банк не имеет права принимать от страхователей какие-либо заявления, в том числе по "периоду охлаждения". Указывает, что согласно имеющемуся досудебному заявлению/претензии подтверждается, что с требованием о возврате суммы страховой премии истец обратился к страховщику только в 2020 г, спустя 7 месяцев после заключения договора страхования, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ N3854-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 г. Полагает, что с учетом указанных обстоятельств у страховщика отсутствуют правовые основания в возврате истцу страховой премии.

Кассационная жалоба рассмотрена в порядке, предусмотренном частью 10 статьи 379.5 ГПК РФ, без проведения судебного заседания.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что основания для отмены судебных постановлений нижестоящих инстанций, по доводам жалобы, отсутствуют.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таких нарушений норм материального и процессуального права не было допущено при рассмотрении настоящего дела судами первой и апелляционной инстанций.

Как установлено судебными инстанциями и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Маджановым А.К. и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен кредитный договор N. Из индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Кредит Наличными 3.1 Лайт следует, что лимит кредитования - 103 057, 82 руб. В случае предоставления Заемщиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ соответствующих требованиям банка документов, Лимит кредитования будет увеличен до 188 600 руб. в день предоставления документов. Процентная ставка годовых, за проведение безналичных операций составляет 22, 70, % годовых, за проведение наличных операций - 55, 00%. Размер МОП - 6318 руб.

В этот же день заключен договор страхования по программе страхования "Наследие 4.0" N между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Срок действия договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Порядок оплаты страховой премии: первый взнос в размере 25 000 руб, должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора. Последующие страховые взносы в размере 25 000 рублей, должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГг, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ

Страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования в порядке, предусмотренном п.п.6.4 и 11.8 Полисных условий. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, пописанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой связи.

ДД.ММ.ГГГГ Маджанов А.К. направил в банк заявление об отказе от договора кредитного страхования, просил исключить его из страховой программы N, счет N.

ДД.ММ.ГГГГ в ответе на вышеуказанное обращение банк сообщил истцу, что согласно условиям тарифного плана страховая премия по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена. Соответственно не взималась.

Удовлетворяя частично исковые требования, мировой судья, признав надлежащим обращение с заявлением о расторжении договора кредитного страхования в "период охлаждения" в банк, являющийся страховым агентом ООО "СК "Ренессанс Жизнь", пришел к выводу о возникновении у ответчика обязанности вернуть истцу страховую премию.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами мирового судьи и их правовым обоснованием. При этом исходил из того, что банк, выступая в качестве страхового агента ООО "СК "Ренессанс Жизнь", принял на себя обязательства, связанные с организацией страхования, в том числе по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком.

Основания не согласиться с данными выводами у суда кассационной инстанции отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть

осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Так, досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрена и пунктом 5 Указаний. В этом случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полном объеме.

Таким образом, право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами, при этом в зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Пунктом 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Смысл агентского договора заключается в том, что деятельность, осуществляемая агентом по поручению и в интересах принципала, порождает для принципала имущественные последствия. Агентский договор отличается от других посреднических договоров более широким предметом действия, тем, что по нему агентом по поручению принципала совершаются как юридические, так и фактические действия.

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона об организации страхового дела под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 названного закона страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Страховые агенты и страховые брокеры обязаны разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования (пункт 10 статьи 8 Закона об организации страхового дела).

Как верно установлено судебными инстанциями, первоначально с заявлением о расторжении договора кредитного страхования и возврате страховой премии истец обратился в Банк, который являлся страховым агентом ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (принципал) на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ N.

В соответствии с условиями данного агентского договора "СК "Ренессанс Жизнь" страховщик поручает, а агент обязуется выполнять поручение страховщика по заключению договоров страхования по программам страхования, указанным в Приложении N1 (далее "Программа страхования") в соответствии с установленным сторонами в разделе 5 договора Планом продаж в отношении общих сумм оплаченных страховых премий (страховых взносов первого года действия ("План продаж") (пункт 1.2).

В силу пунктов 2.1.1 - 2.1.4 агентского договора на агента возлагается обязанность проводить переговоры со страхователями по вопросу заключения ими договоров страхования со страховщиком. Осуществлять сбор и передачу страховщику, посредством системы b2b, сведений о потенциальных клиентах - физических лицах, в процессе подготовки и заключения договоров страхования со Страховщиком, согласно порядку сбора и передачи сведений о потенциальных клиентах при заключении договора добровольного страхования жизни. Принимать от страховщика полисную документацию для ознакомления и надлежащего исполнения своих обязательств по Договору.

От имени и по поручению страховщика, используя систему b2b, оформлять договоры страхования, принимать от страхователей заявления на страхование (если применимо), иные документы, необходимые для заключения договоров страхования. А также оформлять иные документы, необходимые для заключения договоров страхования, а также оформлять в полном соответствии с формами, предоставленными страховщиком, договоры страхования со всеми приложениями, в соответствии и согласно Приложения N Договора.

В соответствии с пунктом 2.1.11 Агентского договора в случае обращения страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) к агенту при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, намерения страхователя аннулировать/досрочно расторгнуть договор страхования, внести изменения в договор страхования и пр, не принимать указанные обращения страхователя, направить его к страховщику для получения соответствующих разъяснений и (или) урегулирования требований.

Вопреки доводам кассационной жалобы, как верно указал суд апелляционной инстанции, из материалов дела следует, что в нарушение пункта 2.1.11 Агентского договора, обращение Маджанова А.К. в котором он отказался от страховой программы от ДД.ММ.ГГГГ принято сотрудником банка - консультантом ПАО "Восточный экспресс банк" Ч. ДД.ММ.ГГГГ, имеется ее подпись. При указанных обстоятельствах, усматриваются признаки злоупотребления правом при принятии к рассмотрению претензии истца, являющегося экономически более слабой стороной в данных правоотношениях.

Доводы кассационной жалобы были предметом рассмотрения судов первой и апелляционной инстанций, основаны на неверном толковании норм гражданского процессуального права, не свидетельствует о незаконности судебных постановлений, выводов судов первой и апелляционной инстанций не опровергают и по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств дела. Несогласие заявителя с выводами судебных инстанций, основанными на оценке доказательств, не свидетельствуют о наличии в оспариваемых постановлениях судов первой и апелляционной инстанций нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход судебного разбирательства или допущенной судебной ошибки.

Результаты оценки доказательств подробно изложены в судебных постановлениях, оснований не согласиться с которыми у кассационной инстанции не имеется. Судебные постановления основаны только на относимых и допустимых доказательствах, а кассационная жалоба повторяет правовую позицию ответчика, выраженную в судах первой и апелляционной инстанций.

Учитывая изложенное, а также то, что нарушений норм материального и процессуального права судами первой и апелляционной инстанций допущено не было, оснований для удовлетворения кассационной жалобы заявителя не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение мирового судьи судебного участка N103 в Нововаршавском судебном районе Омской области от 11 февраля 2021 г, апелляционное определение Нововаршавского районного суда Омской области от 10 июня 2021 г. оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" - без удовлетворения.

Судья Н.Г. Умыскова