Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 08 декабря 2021 г. по делу N 33-14839/2021

судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Деева А.В.

судей Левицкой Ю.В, Гавриляченко М.Н.

при ведении протокола помощником судьи Ковязиной Л.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Орловой Натальи Полиектовны к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя ООО СК "ВТБ Страхование" - Кунту М.В.

на решение Октябрьского районного суда города Красноярска от 16 сентября 2021 года, которым постановлено:

"Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Орловой Натальи Полиектовны страховую премию в размере 53856 рублей 41 копейку, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей, судебные расходы в размере 8000 рублей, всего 68856 рублей 41 копейку.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета госпошлину в размере 1815 рублей 69 копеек".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Орлова Н.П. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что 17 ноября 2019 г. заключила с ПАО "Банк ВТБ" кредитный договор N 621/2046-0010303 на сумму 412958 руб. 65 коп, под 11, 488 % годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора также заключен договор страхования с ответчиком, страховая премия по договору составила 65412 руб. 65 коп. и оплачена истицей. 06.10.2020 г. задолженность по кредитному договору истица погасила в полном объеме. 06.10.2020 г. Орлова Н.П. обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и пропорциональном возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения. В связи с чем, Орлова Н.П. просила взыскать с ответчика страховую премию пропорционально не использованному периоду страхования в размере 53856 руб. 41 коп, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб, штраф, судебные расходы.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОО СК "ВТБ Страхование" - Кунту М.В. просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что досрочное исполнение кредитного договора с ПАО Банк ВТБ не влияет на возможность наступления страхового случая, поскольку приложением к договору страхования является график уменьшения страховой суммы, в соответствии с которым определяется размер страховой суммы в течении всего периода страхования, которая не зависит от наличия задолженности по кредитному договору.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ООО СК "ВТБ "Страхование", извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 148), не явился представитель ПАО Банк ВТБ, извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 149), в связи с чем, судебная коллегия, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя Орловой Н.П. - Горюновой З.В, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 17 ноября 2019 г. Орлова Н.П. заключила с ПАО "Банк ВТБ" кредитный договор N 621/2046-0010303 на сумму 412958 руб. 65 коп, под 11, 488 % годовых, сроком на 60 месяцев.

17 ноября 2019 года Орловой Н.П. заключен с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования по программе "Защита заемщика автокредита", в соответствии с которым выдан полис А15224-621/2046-3877644 от 17 ноября 2019 года на срок с 18 ноября 2019 года по 17 ноября 2024 года, страховая премия установлена в сумме 65412 руб. 65 коп.

06.10.2020 г. задолженность по кредитному договору истица погасила в полном объеме.

06.10.2020 г. Орлова Н.П. обратилась в страховую компанию с заявлением о прекращении договора страхования и пропорциональном возврате страховой премии в сумме 53856 руб. 41 коп.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что полное погашение кредитного обязательства, с учетом условий договора страхования, повлекло прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай.

Однако с указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться, поскольку они не соответствуют требованиям норм материального и процессуального права, а также обстоятельствам дела.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его наступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврате, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 10.1 договора страхования период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора установлен период охлаждения сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения (п. 10.1 Договора).

В соответствии с п. 10.2 Полиса, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик полу3чил уведомление о наступлении события. Имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию имеющему признак страхового случая. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии. Страхователю необходимо в течении периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования. Собственноручно подписанное страхователем. Полис. Документ. Подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику посредством почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика, либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

При отказе страхователя - физического лицо от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 6.3. условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита", договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях: 6.3.1. истечения срока действия договора страхования (полиса); 6.3.2. исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме; 6.3.3. смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису); 6.3.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

На основании п. 6.4. договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

В силу п. 6.5. договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как разъяснено в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с п. 3 страхового полиса страховая сумма на дату заключения договора составляет 412958 руб. 65 коп. Начиная со второго месяца, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

В качестве приложения к страховому полису сторонами в материалы дела представлен График уменьшения страховой суммы (л.д. 82-83), факт подписания которого страхователем не оспаривался представителем истицы в судебном заседании суда апелляционной инстанции. Указанный график содержит информацию о согласованном сторонами размере страховой суммы в течении всего периода действия договора страхования, что свидетельствует о самостоятельном характере договора страхования, сохранении страхового риска, возможность наступления страхового случая по которому не зависит от остатка задолженности по кредитному договору.

В силу пункта 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Вышеприведенная норма права не исключает возможность установления по соглашению сторон изменяемой страховой суммы, в том числе в виде графика ее уменьшения, что согласовано сторонами в приложении к договору страхования

Из положений полиса следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита и ее последующего изменения, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы фактического остатка по кредиту.

При этом, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии по договору при отказе от него страхователя, при сохранении возможности наступления страхового случая.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, в связи с чем, решение суда первой инстанции подлежит отмене, с отказом в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку ответчиком не допущено нарушение прав истицы как потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда города Красноярска от 16 сентября 2021 года отменить.

Рассмотреть исковые требования по существу.

Отказать в удовлетворении иска Орловой Натальи Полиектовны к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное определение изготовлено 09.12.2021 г.