Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 21 октября 2021 г. по делу N 8Г-14165/2021[88-14540/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А, судей Бабкиной С.А, Протозановой С.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-615/2021 по иску Сулеймановой Светланы Зулкарнеевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование" о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, по кассационной жалобе Сулеймановой Светланы Зулкарнеевны на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 10.06.2021.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Бабкиной С.А, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Сулейманова С.З. обратилась с иском к ООО СК "Сбербанк страхование" о возложении обязанности выплатить страховое возмещение.

В обоснование требований иска указала, что 29.01.2015 между нею и ООО "Стройсистема" заключен договор участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств банка в отношении квартиры N "данные изъяты" Для приобретения строящегося жилья 29.01.2015 между нею и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N "данные изъяты", по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 3 333 000 руб. на 240 месяцев. Исполнение обязательств по возврату денежных средств обеспечено залогом жилого помещения. Кроме того, 14.03.2018 между сторонами заключен договор страхования недвижимого имущества, выгодоприобретателем по которому является ПАО "Сбербанк" - в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в остальной сумме. Срок действия договора определен сторонами с 15.03.2018 по 14.04.2019; страховая сумма - равной 2 529 549 руб; страховым случаем по договору является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества - конструктивных элементов квартиры или дома. По окончании строительства жилое помещение передано ей по акту приема-передачи от 31.10.2016, 15.04.2017 она зарегистрировала право собственности на него. Распоряжением Правительства ЯНАО от 02.04.2019 N 151-РП "О признании многоквартирного жилого дома аварийным и подлежащим реконструкции" жилой дом N 14 по ул. Тундровая в г. Новый Уренгой признан аварийным и подлежащим сносу, что является страховым событием. 03.04.2019 она обратилась к ООО "СК "Сбербанк страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения, однако письмом ответчика от 29.04.2019 в выплате страхового возмещения отказано, поскольку случай не является страховым. Решением Новоуренгойского городского суда от 26.03.2020 случай признан страховым. Однако ответчик не произвел выплату страхового возмещения до настоящего времени.

Просила суд возложить на ответчика обязанности произвести выплату страхового возмещения в размере суммы задолженности по кредитному договору, взыскать в ее пользу с ответчика убытки в сумме 546 953, 80 руб. в виде оплаченных процентов по кредиту, компенсацию морального вреда в сумме 25 000 руб, расходы на оплату услуг представителя в сумме 30 000 руб, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Решением Новоуренгойского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 02.03.2021 исковые требования удовлетворены частично.

Суд взыскал с ООО СК "Сбербанк Страхование" в пользу ПАО "Сбербанк России" страховое возмещение по договору страхования "данные изъяты" от 14.03.2018 в размере суммы задолженности по кредитному договору N "данные изъяты" от 29.01.2015, заключенному между ПАО "Сбербанк России" и Сулеймановой С.З, Сулеймановым Б.Р. и Хавцевым З.Р. по состоянию на 07.02.2021 составляющей 2 371 364, 79 руб.

Взыскал с ООО СК "Сбербанк Страхование" в пользу Сулеймановой С.З. убытки в размере 628 996, 87 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 319 498, 44 руб, расходы на оплату услуг представителя 30 000 руб.

В остальной части иска отказал.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 10.06.2021 решение суда первой инстанции отменено, в удовлетворении иска отказано.

Сулейманова С.З. обратилась в суд кассационной инстанции с кассационной жалобой, в которой просит отменить определение суда апелляционной инстанции и принять решение об удовлетворении иска.

Истец ссылается на условия договора страхования, признания дома аварийным, что является страховым случаем, утратой застрахованного имущества.

Судебное заседание откладывалось кассационным судом с 30.09.2021 до 21.10.2021 до 14 час. 45 мин.

Стороны в судебное заседание кассационной инстанции не явились, о времени и дате судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Седьмой кассационный суд общей юрисдикции считает жалобу не подлежащей удовлетворению.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений пунктов 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Аналогичные положения содержатся в пунктах 3.1, 3.2 Комплексных правил страхования имущества и сопутствующих рисков N 31, утвержденных и.о. генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование", являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с пунктом 1.3 Правил страхования по договору страхования в части страхования имущества страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судами установлено, что 29.01.2015 между Сулеймановой С.З. и ООО "Стройсистема" заключен договор N 21 участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств, по условиям которого застройщик принял на себя обязательства построить многоквартирные дома по "данные изъяты" и по окончании строительства передать дольщику квартиру "данные изъяты"

29.01.2015 между истцом и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N "данные изъяты", по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 3 333 000 руб. на 240 месяцев, целевым назначением для приобретения указанного жилого помещения.

Исполнение обязательств по возврату суммы кредита обеспечено залогом приобретаемого жилого помещения.

Условиями кредитного договора стороны предусмотрели обязанность заемщика заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог.

Распоряжением Администрации г. Новый Уренгой от 14.10.2016 N 1189-р "О присвоении адреса объекту адресации в городе Новый Уренгой" объекту "Многоквартирные жилые дома N "данные изъяты" в г. Новый Уренгой ЯНАО"; "Двухсекционный 6-ти этажный жилой дом N 7" I этап строительства присвоен адрес: РФ, ЯНАО, "данные изъяты", установлена нумерация жилых помещений (квартир) с N "данные изъяты"

15.04.2017 истцом зарегистрировано право собственности и долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме.

02.03.2019 между ООО СК "Сбербанк страхование" как страховщиком и истцом как страхователем заключен договор и выдан полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии 010СБ N 9190138646 сроком действия с 15.04.2019 по 14.04.2020, страховая сумма по которому составила 2 481 102, 77 руб.

По условиям договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, в том числе, вследствие конструктивных дефектов в соответствии с пунктом 3.3.1 Правил (пункт 1.2.9).

Выгодоприобретателем по договору является ПАО "Сбербанк России" в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной.

Заключением межведомственной комиссии по оценке жилых помещений жилищного фонда ЯНАО от 20.03.2019 N 2 жилой дом N 14 по ул. Тундровая в г. Новый Уренгой ЯНАО признан аварийным и подлежащим реконструкции. Настоящим заключением рекомендовано исключить нахождение людей в многоквартирном доме и в зоне возможного падения наружных стен и их элементов. При этом комиссия пришла к выводу о том, что многоквартирный дом находится в ограниченно работоспособном состоянии; при увеличении деформации состояние здания перейдет в аварийное.

Распоряжением Правительства ЯНАО от 02.04.2019 N 151-РП жилой дом N 14 по ул. Тундровая в г. Новый Уренгой признан аварийным и подлежащим реконструкции. Пунктом 3 распоряжения Администрации МО г. Новый Уренгой поручено предъявить к собственникам помещений в многоквартирном жилом доме требования о реконструкции данного дома в срок до 01.05.2022.

Согласно заключению ООО "РГС-ПРОЕКТ", представленному Администрацией МО г. Новый Уренгой, имеющиеся повреждения здания являются следствием чрезмерной и неравномерной осадки фундаментов здания, причиной этому послужили ошибки при проектировании здания. Дефекты и повреждения указаны в разделе 3.1. настоящего заключения.

Указанные обстоятельства были ранее установлены в решении Новоуренгойского городского суда от 26.03.2020 о признание распоряжения Правительства ЯНАО N 151-РП жилого дома аварийным и подлежащим реконструкции страховым случаем.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу об их обоснованности, поскольку страховой случай наступил, значит, у ответчика возникла обязанность выплатить стразовое возмещение, согласно условий договора.

Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в иске, суд апелляционной инстанции принял во внимание, что в данном доме предъявлено требование о реконструкции дома в срок до 01.05.2022, само по себе признание дома аварийным не является достаточным основанием для возникновения у истца убытков, поскольку у истца в силу статьи 32 Жилищного кодекса Российской Федерации возникло право требовать взамен иное помещение.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции с выводами суда апелляционной инстанции соглашается.

В силу положений статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил своего существования, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества (пункт 39 постановления).

Как следует из материалов дела, заключением межведомственной комиссии от 20.03.2019 жилой дом по ул. Тундровая признан аварийным и подлежащим реконструкции. В связи с признанием многоквартирного жилого дома, аварийным и подлежащим реконструкции, в соответствии с Федеральным законом от 06.10.2003 N 131-ФЗ "Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации", статьями 239.2, 279, 281 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 32 Жилищного кодекса Российской Федерации, распоряжением Правительства ЯНАО от 02.04.2019 N 151-РП в целях реконструкции многоквартирного жилого дома, постановлено изъять для муниципальных нужд земельный участок и расположенные на нем объекты недвижимого имущества, в том числе, квартиру истца.

В соответствии с частью 10 статьи 32 Жилищного кодекса Российской Федерации признание в установленном Правительством Российской Федерации порядке многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции является основанием предъявления органом, принявшим решение о признании такого дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, к собственникам помещений в указанном доме требования о его сносе или реконструкции в разумный срок. В случае, если данные собственники в установленный срок не осуществили снос или реконструкцию указанного дома, земельный участок, на котором расположен указанный дом, подлежит изъятию для муниципальных нужд и соответственно подлежит изъятию каждое жилое помещение в указанном доме, за исключением жилых помещений, принадлежащих на праве собственности муниципальному образованию, в порядке, предусмотренном частями 1 - 3, 5 - 9 данной статьи.

Понятие реконструкции содержится в пункте 14 статьи 1 Градостроительного кодекса Российской Федерации. Согласно указанной норме под реконструкцией понимается изменение параметров объекта капитального строительства, его частей (высоты, количества этажей, площади, объема), в том числе надстройка, перестройка, расширение объекта капитального строительства, а также замена и (или) восстановление несущих строительных конструкций объекта капитального строительства, за исключением замены отдельных элементов таких конструкций на аналогичные или иные улучшающие показатели таких конструкций элементы и (или) восстановления указанных элементов.

Поскольку судом апелляционной инстанции достоверно не установлен факт полной и безвозвратной утраты спорного имущества, а также подтверждена возможность реконструкции, то доводы истца о полном уничтожении имущества не могут быть приняты во внимание.

Кроме того, согласно пункту 2 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Судом апелляционной инстанции правильно указано, что истцом не доказан факт возникновения убытков и наличие оснований для выплаты страхового возмещения.

Учитывая, что выводы суда апелляционной инстанции, содержащиеся в обжалуемом судебном постановлении соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права судом апелляционной инстанции не допущено, оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 10.06.2021 оставить без изменения, кассационную жалобу Сулеймановой Светланы Зулкарнеевны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи