Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 декабря 2021 г. по делу N 33-49353/2021

судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ворониной И.В., судей Мошечкова А.И., Щербаковой А.В., при помощнике Мхиссин С.М., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Щербаковой А.В. дело по апелляционной жалобе Ефремова Д.В. на решение Тушинского районного суда г. Москвы от 09 августа 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Ефремова Дмитрия Викторовича к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании задолженности по договору страхования, неустойки, штрафа - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Ефремов Д.В. обратилс в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании невыплаченной дополнительной страховой выплаты.

В обоснование своих исковых требований ссылался на то, что 22.06.2017 г. между Ефремовым Д.В. и ООО "СК Ренессанс Жизнь" в отделении ПАО "МКБ" был заключен договор страхования жизни с инвестированием капитала N *** от 22.06.2017 г, в рамках которого ответчик обязался выплатить по окончании срока действия договора гарантированную страховую сумму и дополнительную страховую сумму. Продолжительность страховой защиты составила три года. Расчет страховых взносов производится с учетом гарантированных норм доходности в размере 5 % (в том числе по программе страхования "Инвестор-зарубежные акции"). По окончании срока действия договора ответчик произвел выплату гарантированной страховой суммы, однако не выплатил дополнительную страховую сумму, в связи с чем, истцом в адрес ответчика была направлена претензия о необходимости выплаты задолженности в виде дополнительной страховой премии, на что был получен отказ. Истец с читает отказ ответчика в выплате дополнительного дохода неправомерным и просит взыскать с ответчику невыплаченную дополнительную страховую сумму в размере 785 483 руб. 75 коп, неустойку в размере 785 483 руб. 75 коп, штраф.

Ист е ц и е го представитель по доверенности Воропаев Д.С. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, предоставил письменные возражения на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований, и рассмотреть дело в их отсутствии.

Третье лицо ПАО "Московский кредитный банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд первой инстанции постановилвышеприведенное решение, об отмене которого просит по доводам апелляционной жалобы Ефремов Д.В.

Проверив материалы дела, выслушав представителей Ефремова Д.В. по доверенности ***, ***, поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.

В силу положений ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции достоверно и правильно установилимеющие значения для дела фактические обстоятельства, дал им надлежащую юридическую оценку, правильно применил положения действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 22.06.2017 между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования (полис страхования по программе страхования "Инвестор" N ***).

Договор страхования был заключен на основании и в соответствии с Полисными условиями по программе "Инвестор", утвержденными приказом Генеральн ого директор а ООО "СК "Ренессанс Жизнь" N *** от 29.02.2016 г, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Из представленного Договор а страхования (полис-оферта по программе страхования "Инвестор") следует, что истец ознакомлен с Полисны ми условия страхования по программе страхования "Инвестор", поставил свою подпись, тем самым согласившись со всеми условиями Договор а страхования.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

На основании абзаца четвертого пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от дата N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснить положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования... расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы... информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхована между страхователей и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что при заключении договор а страхования сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным Условиям (статья 942 ГК РФ), что подтверждается подписью страхователя.

Пунктом 7 Полисных условий гарантированная норма доходности (в данном случае 5%) учитывается при расчете страхового взноса по Договору страхования и заложена в гарантированную страховую сумму. Расчет страхового взноса помимо норм доходности учитывает, в том числе показатели смертности и расходы Страховщика. При этом размеры гарантированной страховой суммы, а также страхового взноса установлены в явном виде в договоре страхования. Таким образом, указанная гарантированная норма доходности уже учтена в гарантированном размере страховой суммы, определенном в договоре страхования.

Согласно п.п. 7.1-7.3 Полисных условий, страховая сумма определяется как сумма гарантированной страховой суммы и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления). Гарантированная страховая сумма устанавливается отдельно по каждой программе страхования по соглашению страховщика и страхователя. Страховая премия определяется, исходя из размера страховой суммы на момент заключения договора страхования. Размер страховой премии (взноса), подлежащий оплате страхователем по каждой программе страхования, рассчитывается на основании утвержденных страховщиком страховых тарифов, зависящих от пола и возраста застрахованного, с учетом ограничений, указанных в п. 7.4 полисных условий и указывается в заявлении на страхование и / или договоре страхования.

В соответствии с Полисными условиями:

- 7.7 Расчет страховых взносов (премий) по основным программам, указываемых в договоре страхования, производится с учетом следующих гарантированных норм доходности:

- 7.7.1. для программы страхования "Инвестор - российский акции" (п. 3.1.1. настоящих Полисных условий) - 5%;

- 7.7.2 для программы страхования "Инвестор - зарубежные акции" (п. 3.1.2. настоящих Полисных условий) - 0, 1%;

Согласно п. 11.2 Полисных условий, расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, представленным управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Страховщик информирует о величине нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на Сайте Страховщика, www.renlife.com. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте Страховщика, www.renlife.com, является индикативным;

Объявление нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой защиты происходит исключительно на дату одного из следующих событий:

дожития Застрахованного до окончания договора страхования;

смерти Застрахованного в течение срока действия страховой защиты;

расторжения (досрочного прекращения) действия договора страхования, при выполнении необходимых условий для начисления дополнительного инвестиционного дохода (п. 11.3 Полисных условий)

Согласно п. 11.4 Полисных условий, н ачисление дополнительной страховой суммы (дополнительного инвестиционного дохода) по договору страхования происходит после даты окончания календарного месяца, в котором наступил страховой случай или находится дата расторжения (досрочного прекращения) действия договора страхования.

В соответствии с п. 5 Договора страхования, гарантированная страховая сумма по риску "Дожитие" составляла 1 000 000 руб.

Как установлено судом Страховщик исполнил свое обязательство по выплате страховой суммы по риску "Дожитие" в размере 1 000 000 руб.

Истец, не согласившись с данной выплатой, проси л суд взыскать с ответчика невыплаченный дополнительный доход в размере 785 483 руб. 75 коп, рассчитанный истцом самостоятельно, исходя из графика доходности активов, в соответствии с которым за время действия договора страхования стоимость иностранных акций выросла на 78, 87%.

Рассматривая данное дело и руководствуясь положениями п. 2 ст. 1, ст. ст. 420, 421, 432, 927, 935 ГК РФ, п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив представленные сторонами доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку з аключенны й между сторонами д оговор страхования (полис-оферта по программе страхования "Инвестор"), в первую очередь, является д оговором страхования, которым осуществляется защита с трахователя от возникающих неблагоприятных событий в его жизни. И так, существует безусловная гарантия получения возврата денежных средств, путем получения страхового возмещения, при реализации оговоренных в Договоре рисков. И данную гарантию обеспечивает г арантированный фонд, средства которого управляются с траховщиком, в соответствии с его инвестиционной политикой, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" полностью выполнило взятое на себя обязательство по выплате страхового возмещения.

Условия Договора страхования строго соответствуют требованиям Указания Центрального Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из отзыва ответчика на исковое заявление следует, что на основании п. 11.2 Полисных условий, р асчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте Страховщика, ***. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте Страховщика, ***, является индикативным.

В силу п. 3.20. О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Положением Банка России от 16 ноября 2016 г. N 557-П (далее - О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни), расчет резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) (дополнительного инвестиционного дохода) осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.

Согласно п. 3.1. О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, математический резерв, а также страховые резервы, указанные в пунктах 3.14 - 3.25 Правил формирования страховых резервов, рассчитываются с применением математических и экономико-статистических методов, основанных на теории вероятностей (актуарных методов расчета).

Таким образом, размер инвестиционного дохода по Договору страхования определяется сформированным страховым резервом бонусов.

Деятельность страховых актуариев регулируется Федеральным законом от 2 ноября 2013 г. N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации".

Вместе с тем, в материалах дела не содержится ни одного доказательства обращения истца к страховщику до заключения договора по вопросу порядка расторжения договора страхования, определения выкупной суммы, начисления инвестиционного дохода, изменения базового фонда и/или отсутствия ответов представителя страховщика на какие-либо вопросы относительно заключения и действия договора страхования, а также исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

Так, из материалов дела усматривается, что договор был заключен на добровольных основаниях, истец был соглас е н с условиями договора, добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о программе страхования, был ознакомлен с условиями договора страхования, дал свое согласие на его заключение.

В соответствии со ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения.

Учитывая изложенное, принимая также во внимание, что обязательства по договору были исполнены обеими сторонами в полном объеме, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика денежных средств (дополнительной страховой суммы) не имеется.

Поскольку в судебном заседании не нашли подтверждения доводы истца, учитывая также, требование о взыскании неустойки и штрафа, явля ю тся производным и от требований о взыскании денежных средств, основания для удовлетворения исковых требований в указанной части не имеется.

Судебная коллегия считает, что обстоятельства дела судом были установлены полно и правильно, представленным доказательствам судом первой инстанции была дана надлежащая правовая оценка, нормы действующего законодательства судом были применены верно, мотивы, по которым суд пришел к данным выводам приведены в мотивировочной части решения суда, и считать их неправильными у судебной коллегии не имеется оснований.

Д оводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Тушинского районного суда г. Москвы от 09 августа 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: