Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 01 декабря 2021 г. по делу N 8Г-24225/2021[88-24757/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Данилина Е.М, судей Ивановой С.Ю, Емелина А.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 11 марта 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 26 июля 2021 года по гражданскому делу N 2-566/2021 по заявлению ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (ООО "СК "Ренессанс Жизнь") обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной С.В. N от 11 января 2021 года по результатам обращения Филимоновой Надежды Владимировны, которым взыскана в пользу Филимоновой Н.В. выплата страхового возмещения в размере 480 223, 46 рубля (страховая сумма). Вынесенное решение противоречит пунктам 4.4 и п. 4.4.4 Полисных условий по договору страхования жизни и здоровья заёмщиков, заключенному 22 января 2019 года между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", поскольку смерть ФИО1 наступила от "данные изъяты", а также, что в крови трупа при судебно-химическом исследовании обнаружен этиловый спирт в концентрации 2, 07 %, что является исключением из страхового покрытия.

Решением Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 11 марта 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 26 июля 2021 года, иск ООО "СК "Ренессанс Жизнь" оставлен без удовлетворения.

В кассационной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ставит вопрос об отмене судебных постановлений как незаконных, приводя доводы, лежащие в основании его требований.

Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судами установлено, что 22 января 2019 года между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита N на срок страхования 36 месяцев (с 23 января 2019 года по 22 января 2022 года) на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которым предусмотрены следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма составила 480 223, 46 рублей.

В соответствии с пунктом 4.4 (подпункт 4.4.4) Полисных условий не являются страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, спайсов и иных курительных смесей, запрещенных к продаже в Российской Федерации, медицинских препаратов (принятых бел предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки).

Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, согласно справке о смерти он умер от "данные изъяты".

18 сентября 2019 года Филимонова Н.В. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования.

8 апреля 2019 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом N уведомило заявителя о необходимости предоставить копию акта судебно-медицинского исследования/заключения эксперта/акта патологоанатомического исследования, заверенного учреждением его выдавшим.

30 ноября 2020 года Филимонова Н.В. обратилась к финансовому уполномоченному.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа N, при судебно-медицинском исследовании трупа ФИО1 каких-либо повреждений не обнаружено. Смерть ФИО1 последовала в результате "данные изъяты", на что указывают данные, изложенные в судебно-медицинском диагнозе. При судебно-химическом исследовании трупа ФИО1 обнаружен этиловый алкоголь в концентрации 2, 07 %. Наличие этилового алкоголя в крови указывает на то, что ко времени наступления смерти ФИО1 находился в состоянии алкогольного опьянения, а его количество у живых лиц со средней чувствительностью к алкоголю соответствует средней степени алкогольного опьянения.

Финансовым уполномоченным в рамках рассмотрения обращения назначена независимая медицинская экспертиза, которая проведена судебно-медицинским экспертом высшей категории ФИО3 и экспертом по экономической деятельности ФИО2 Согласно экспертному заключению Общества с ограниченной ответственностью "ВОСМ" от 20 декабря 2020 года, полученному при исследовании трупа ФИО1, установлена причина его смерти от "данные изъяты" с наличием при жизни у ФИО1, состояния алкогольного опьянения средней степени.

Между заявленным событием смертью ФИО1 от заболевания "данные изъяты" и нахождением его в момент наступления смерти в состоянии алкогольного опьянения средней степени прямая причинно-следственная связь отсутствует, но имеется опосредованная причинно-следственная связь, так как наряду с алкогольным опьянением застрахованного потенцирующими факторами для манифестации проявления заболевания, могли служить другие факторы, имеющие не менее важное значение, которыми могли являться физические нагрузки превышающие адаптационные возможности организма, эмоциональный стресс и др. Наличие этилового спирта в крови ФИО1 в концентрации 2, 07 % соответствует опьянению средней степени, указанная концентрация не является летальной и не способна привести к наступлению смертельного исхода. Таким образом, наличие алкогольного опьянения застрахованного ФИО1 в момент наступления смерти от заболевания "данные изъяты" не явилось причиной смерти и не состоит с ней в прямой причинно-следственной связи.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования Никитиной С.В. N от 11 января 2021 года удовлетворены требования Филимоновой Н.В, с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Филимоновой Н.В. взыскана выплата страхового возмещения в размере 480 223, 46 рубля.

Суд первой инстанции пришел к выводу, с которым согласился суд апелляционной инстанции, о возможности признания смерти ФИО1 страховым случаем на основании пункта 4.4 Полисных условий, так как нахождение последнего в состоянии алкогольного опьянения не явилось причиной его смерти, факт влияния алкогольного опьянения на его смерть достоверно не подтвержден.

Указанные выводы являются правильными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Как правильно указал суд апелляционной инстанции, по смыслу условий договора, не исключена возможность принятия страховой компанией решения о признании события смерти застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения страховым случаем, а наличие алкогольного опьянения застрахованного лица ФИО1 в момент наступления смерти от заболевания "данные изъяты" не явилось причиной смерти и не состоит с ней в прямой причинно-следственной связи.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлениями дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Указанные требования закона судами первой и апелляционной инстанции выполнены. Результаты оценки доказательств суды отразили в решении и апелляционном определении.

Доводы кассационной жалобы, оспаривающие выводы судов, не могут быть приняты во внимание, поскольку они не свидетельствуют о нарушении судами первой и апелляционной инстанций норм материального и процессуального права, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

При таких данных судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 11 марта 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 26 июля 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу ООО "СК "Ренессанс Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий Е.М. Данилин

Судьи С.Ю. Иванова

А.В. Емелин