Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 15 декабря 2021 г. по делу N 33-4647/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А, судей Питиримовой Г.Ф, Фроловой Ю.В, при секретаре Шкляевой Ю.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гущина Ю. В. на решение Воткинского районного суда Удмуртской Республики от 21 сентября 2021 года по иску Гущина Ю. В. к акционерному обществу "РН Банк" о признании недействительными условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гущин Ю.В.(далее по тексту -истец) обратился в суд с иском к акционерному обществу "РН Банк" (далее по тексту - ответчик, АО "РН Банк", Банк) о признании недействительными условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что 27 марта 2019 года между истцом и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 023 911, 57 руб, под 9, 9 % годовых, на срок до 8 апреля 2024 года. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. В нарушение положений Закона "О защите прав потребителей", Закона "О банках и банковской деятельности", статей 421, 422 ГК РФ Банк включил в условия кредитного договора условие об увеличении процентной ставки в случае незаключения договора страхования, что ущемляет права истца, как потребителя. Разница между предложенными Банком процентными ставками составляет 7 %, указанная разница является дискриминационной, не оставляет истцу возможности выбора варианта кредитования, вынуждает заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Считает включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 7 % годовых в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является незаконным, в связи с чем пункты 4, 17 договора должны быть признаны недействительными. Банк был обязан предоставить заемщику право выбора из двух проектов заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами и без таковых.

Банк предоставил единственный вариант, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации.

Истец просил признать недействительными пункты 4, 17 кредитного договора от 27 марта 2019 года в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб.

Истец Гущин Ю.В, ответчик АО "РН Банк", будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчик о причинах неявки суду не сообщил, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

В письменном отзыве на исковое заявление ответчик АО "РН Банк" с исковыми требованиями не согласился, просил отказать в удовлетворении иска. Отметил, что заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным, выбор страховой компании остается за заемщиком. Предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, истец имел возможность выразить свое намерение заключать или нет договор страхования жизни и здоровья.

Суд постановилрешение, которым исковые требования Гущина Ю.В. к АО "РН Банк" о признании недействительными условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Гущин Ю.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В жалобе ссылается на то, что судом не применены положения статьи 421 ГК РФ, статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N3854-У, подлежащие применению. Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только при наличии страхования жизни и здоровья заемщика, то есть вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Принятие таких условий для потребителя не является свободным. Условие о страховании в определенной Банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено Банком в условия кредитного договора. Выразил несогласие с выводом о том, что подпись истца свидетельствует о согласии с условиями договора, при этом суд не учитывает принцип свободы договора, а также что истец являлся экономически слабой стороной, был лишен возможности влиять на содержание договора. Суд не применил положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отельных видов добровольного страхования". В данном случае потребитель не может реализовать право на отказ от услуги по страхованию, поскольку увеличится размер процентной ставки по кредиту.

Истец Гущин Ю.В, ответчик АО "РН Банк", будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

27 марта 2019 года истец обратился в АО "РН Банк" с заявлением о предоставлении кредита/транша физическому лицу, в соответствии с которым просил ответчика предоставить ему кредит в размере 1 023 911, 57 руб. для оплаты стоимости приобретаемого им автомобиля, а также страховых премий по договорам страхования автотранспортного средства, GAP, страхования от несчастных случаев и болезней. При этом, Гущин Ю.В. проинформирован о том, что указанные условия страхования и порядок их оплаты не являются обязательными требованиями для получения кредита (л.д.99).

27 марта 2019 года между АО "РН Банк" и Гущиным Ю.В. заключен смешанный договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам N "данные изъяты", включающий в себя кредитный договор, договор банковского счета и договор залога автомобиля, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 1 023 911, 57 руб. на срок до 08 апреля 2024 года на условиях, предусмотренных в указанных Индивидуальных условиях кредитования и в Общих условиях предоставления АО "РН Банк" кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, с которыми истец, согласно пункту 14 Индивидуальных условий кредитования, был ознакомлен и согласен (л.д.87-90).

Факт предоставления ответчиком истцу суммы кредита подтвержден выпиской по лицевому счету заемщика N "данные изъяты", открытому у ответчика (л.д.94-98).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитования, стороны предусмотрели, что в силу выраженного в заявлении о предоставлении кредита согласия заемщика на заключение договоров, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий кредитования, Банк устанавливает заемщику ставку процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 9, 9% годовых; в случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий кредитования, Банк вправе принять решение об изменении величины процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным в строке 17 настоящих индивидуальных условий кредитования.

Пункт 9 Индивидуальных условий кредитования предусматривает, что для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком следующих договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату фактического возврата кредитной задолженности: договор банковского счета; договор страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и СОАО " "данные изъяты""; договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО " "данные изъяты""; заемщик также вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования только со страховщиками, соответствующими обязательным требованиям банка, перечень которых приведен на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rn-bank.ru.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредитным договорам, не предусматривающим обязательств по заключению договоров страхования, указанных в строке 9 настоящих индивидуальных условий кредитования, составляет 16, 9% годовых. При наличии договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО " "данные изъяты"" процентная ставка понижается на 4% годовых. При наличии договора страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и СОАО " "данные изъяты"", процентная ставка понижается на 3% годовых. При одновременном наличии указанных договоров страхования процентная ставка понижается на 7% годовых. Заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования только со страховщиками, соответствующими обязательным требованиям Банка, перечень, которых приведен на сайте Банка в сети Интернет по адресу www. rn-bank.ru. При неисполнении заемщиком обязательств по заключению и/или поддержанию договора страхования, указанных в пункте 9 Индивидуальных условий кредитования, более 30 дней применявшиеся к заемщику ранее условия порядка определения применимой процентной ставки, приведенного в настоящей строке 17 Индивидуальных условий кредитования, прекращают действие в случае принятия Банком соответствующего решения, о котором Банк уведомляет заемщика сообщением, при этом Банк вправе принять решение об увеличении процентной ставки до уровня процентной ставки, уменьшенной на величину, указанную в соответствующем пункте настоящей строки 17 Индивидуальных условий кредитования, определяемого исходя из фактически действующих договоров страхования, о наличии которых Банк был уведомлен на дату принятия решения об увеличении применимой процентной ставки.

29 марта 2019 года между истцом (страхователем, застрахованным лицом) и ООО " "данные изъяты"" (страховщиком) заключён договор личного страхования, предметом которого является страхование жизни и здоровья истца по страховым рискам смерть (страховой случай 1), установление инвалидности 1 или 2 группы (страховой случай 2) либо временная утрата трудоспособности (страховой случай 3) в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы и получение в связи с указанным событием статуса безработного (страховой случай 4). Согласно данному договору страховая сумма по страховым случаям 1 и 2 определяется и устанавливается в соответствии с приложением N1 "График страховых сумм по страховым случаям", по страховому случаю 3 страховая сумма равна 21 780 руб, по страховому случаю 4 - 25 047 руб.; страховая премия составляет 196 591 руб, срок страхования с 27 июня 2019 года по 08 апреля 2024 года.

Договор страхования заключён путём вручения истцу страховщиком страхового сертификата N "данные изъяты", подписанного как страховщиком, так и истцом (92-93).

Подписывая настоящий сертификат, страхователь выразил свое согласие и подтвердил, что согласен и ему разъяснено, что заключение настоящего страхового сертификата осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо и/или заключения каких-либо договоров.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался заявлением Гущина Ю.В. от 27 марта 2019 года, условиями договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам от 27 марта 2019 года, договора страхования от 27 марта 2019 года, статьей 421, пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), пунктом 1 статьи 10, пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей", абзацем 1 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности".

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что из содержания подписанных заемщиком документов следует добровольность заключения договора личного страхования Гущина Ю.В, а также то, что в кредитном договоре отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования. До заключения кредитного договора истцу Банком была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе, о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования, о возможности страхования в любой страховой организации, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на предоставление кредита и в кредитном договоре, что все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами, в связи с чем суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признания пунктов 4, 17 кредитного договора противоречащим закону.

В связи с отказом в удовлетворении требования о признании недействительными пунктов 4, 17 кредитного договора, суд не усмотрел оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из содержания статьи 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться помимо приведенных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции действующий на момент заключения договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2 статьи 7 указанного закона).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию(часть 11 статьи 7 Закона "О потребительском кредите (займе)").

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Из материалов дела усматривается, что 27 марта 2019 года Гущиным Ю.В. подписано заявление на рассмотрение возможности предоставления кредита на приобретение транспортного средства, в котором содержится информация о выбранном варианте кредита, информация о дополнительных услугах - о страховании по страховым рискам, в том числе, жизни/постоянной потери трудоспособности, страховании риска похищения и полного уничтожения (КАСКО), указана стоимость услуг 196 591 руб, указана страховая компания ООО " "данные изъяты"", способ оплаты стоимости услуги -в кредит от АО "РН Банк".

При этом в заявлении заемщику предоставлено право выбора, путем проставления в графах знака "Х" и соответствующих отметок.

Истец Гущин Ю.В. проставив в графах отметку "Х", выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг при заключении договора.

Своей подписью в заявлении Гущин Ю.В. подтвердил, что АО "РН Банк" довел до истца информацию о том, что для взвешенного решения он вправе получить предварительные параметры кредита в виде платежей и/или полной стоимости кредита, как с учетом приобретения дополнительных услуг, так и без их учета.

Более того, подписывая настоящее заявление, истец подтвердил, что настоящее заявление составлено и заполнено представителем АО "РН Банк" с его слов верно, в случае, если он изменил свое решение относительно выбранных им лиц, оказывающих услугу (лиц, с которым заключается договор), договоров, дополнительных услуг, сроков их действия и способов оплаты, указанных в таблице выше, то он вправе выбрать иное лицо, указав его в соответствующем поле таблицы, отказаться от соответствующих договоров и услуг, заполнив от руки поле "Нет", и/или выбрать иной срок действия услуги и /или иной способ оплаты стоимости дополнительных услуг, указав такой срок и/или способ в соответствующем поле таблицы. До приобретения соответствующих услуг АО "РН Банк" довел до истца информацию о том, что его решение о приобретении дополнительных услуг не влияет на решение АО "РН Банк" о предоставлении кредитной линии с лимитом кредитования. В заявлении Гущин Ю.В. указал, что при приобретении им услуги имущественного страхования (КАСКО), услуги страхования жизни, здоровья, трудоспособности, недобровольной потери работы он может оформить кредит с пониженной ставкой в соответствии с Условиями предоставления АО "РН Банк" кредита физическим лицам, с которым истец ознакомлен. Проинформирован о том, что указанные условия размещены, в том числе на сайте АО "РН Банк" в сети Интернет по адресу www. rn-bank.ru.Соглашаясь с оказанием выбранных истцом услуг/выражая свое волеизъявление на заключение соответствующих договоров, с условиями которых он ознакомлен, понимает их содержание, а также согласен с тем, что с него будет взиматься плата за оказание данных услуг, оплата стоимости данных услуг с использованием кредита не является обязательным условием и истец вправе самостоятельно оплатить их стоимость иными способами, в том числе Гущин Ю.В. вправе самостоятельно приобрести услуги в указанных компаниях.

Лицо, оказывающее страховую услугу, определено по выбору Гущина Ю.В. при условии, что данное лицо соответствует обязательным требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, приведенном на сайте АО "РН Банк" в сети Интернет (л.д.99 оборот).

Также Гущину Ю.В. разъяснено, что он вправе отказаться от договора добровольного страхования, а также уведомлен о том, что возврат страховой премии (ее части) возможен при условии его отказа от указанного договора в течение 14 календарных дней с даты его заключения (даты подписания), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (если больший срок не предусмотрен договором добровольного страхования. По истечении указанного периода времени основания и порядок возврата страховой премии определяются договоров добровольного страхования(пункт 6 заявления).

Следовательно, при оформлении кредита в АО "РН Банк" Гущиным Ю.В. подписано заявление с указанием информации о дополнительной услуге, которое соответствует положениям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", а также истцу при заключении кредитного договора Банком было предоставлено право выбора иного варианта кредитования в случае его отказа от предлагаемых дополнительных платных услуг, оказываемых Банком и третьими лицами.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии свободы выбора заемщиком способа поведения при решении вопроса о получении дополнительной услуги по делу не установлено.

Таким образом, заемщик принял на себя обязательство в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заключить договор страхования жизни и здоровья, предоставить в Банк документы, свидетельствующие о заключении договора страхования жизни и здоровья, что подтверждается пунктом 9 кредитного договора, подписанного заемщиком.

Как правильно отметил суд первой инстанции видимость и осознанность принятых решений истцом, в том числе по личному страхованию, подтверждаются заключением истцом в тот же день договора личного страхования, кредитного договора, распоряжением заемщиком, данным Банку об осуществлении операций по перечислению страховых сумм.

Как следует из содержания оспариваемых пунктов кредитного договора (пункты 4, 17), его стороны заранее согласовали размер процентной ставки, подлежащей применению в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, что не противоречит положениям пункта 11 статьи 7 Закона "О потребительском кредите (займе)", в котором установлена возможность принятия такого решения кредитором.

Законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки. Как указывалось выше, информация об увеличении процентной ставки в случае отказа от страхования до истца к моменту подписания договора была доведена, а учитывая факт подписания истцом договора, была согласована с ним.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (пункт 2 статьи 16 указанного закона).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Поскольку подавая заявку на кредит, Гущин Ю.В. самостоятельно заявил о выборе дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, отдав предпочтение варианту кредитования с условием о страховании, с содержанием кредитного договора (индивидуальные условия) от 27 марта 2019 года Гущин Ю.В. был ознакомлен, согласился на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, подписал договор, получил кредитные средства, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной, составляет 7% и она разумна, постольку основания для признания пунктов 4, 17 индивидуальных условий кредитного договора недействительными у суда первой инстанции отсутствовали.

Нарушения положений Закона РФ "О защите прав потребителей" в действиях Банка суд не усмотрел, не усматривает таких нарушений и судебная коллегия.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, Гущин Ю.В. выразил свою волю на заключение договора именно на тех условиях, которые изложены в индивидуальных условиях.

В случае неприемлимости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования жизни и здоровья, заемщик был вправе отказаться от заключения такого договора проставив в строке "Нет" и не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи истца в заявлении о предоставлении кредита и Индивидуальных условиях кредитования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по заключению договора страхования и уплате страховой премии в указанном размере, выбрал способ оплаты стоимости услуги путем кредитования в АО "РН Банк". Заемщик в письменной форме выразил свое согласие на заключение договора страхования, на оказание дополнительной услуги третьего лица в заявлении о предоставлении кредита. При этом вопреки доводам истца в заявлении, кредитном договоре содержится информация о стоимости страховой премии. Также информация о размере страховой премии по конкретному страховому риску отображена в страховом полисе.

В связи с вышеизложенным, доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истец воспользовался своим правом и обратился в установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и условиями договора страхования "данные изъяты" от 25 апреля 2019 года 14-дневный срок, с заявлением об отказе от услуги личного страхования, истцом не представлено. Право на отказ от договора страхования в соответствии с требованиями действующего законодательства истцу разъяснен.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о признании недействительными пунктов 4, 17 кредитного договора в части увеличения размера процентов за пользование кредитом в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, доказательств нарушения ответчиком прав истца не имеется, обоснованно оставлены без удовлетворения и производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда.

Апелляционная жалоба Гущина Ю.В. не содержит фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для разрешения спора, ее доводы не опровергают выводов суда по существу спора, направлены на иное, неправильное толкование норм материального права и иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 56, 67 ГПК РФ, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут послужить основанием для отмены решения суда.

Разрешая спор, суд верно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.

Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.

Решение суда является законным и обоснованным.

Жалоба Гущина Ю.В. удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Воткинского районного суда Удмуртской Республики от 21 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гущина Ю. В. - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение составлено 29 декабря 2021 года.

Председательствующий Шалагина Л.А.

Судьи Фролова Ю.В.

Питиримова Г.Ф.