Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 02 декабря 2021 г. по делу N 33-43206/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Пашкевич А.М, судей Нестеровой Е.Б, Тюриной Е.П, при помощнике судьи Фурманове П.С, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Тюриной Е.П. гражданское дело N 2-3096/2021 по апелляционной жалобе Демьяненко Е.В. на решение Кунцевского районного суда города Москвы от 09 июня 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Демьяненко Елены Викторовны к ОАО "Альфа Банк" о признании списания денежных средств с кредитной карты незаконным, взыскании денежных средств - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Демьяненко Е.В. обратилась в суд с иском к ОАО "Альфа-Банк" о признании незаконными списания денежных средств с кредитной карты; обязании исключить из суммы кредита незаконно списанные денежные средства в размере сумма и начисленные по ним проценты; обязать предоставить выписку по счету кредитной карты об отсутствии задолженности; взыскать неустойку в размере сумма, моральный вред в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Исковые требования Демьяненко Е.В. мотивировала тем, что является держателем кредитной карты АО "Альфа-Банк" на основании договора от 05.11.2017. Никаких данных по платежным средствам, кодовым словам и иным идентифицирующим признакам карты третьим лицам истец не передавала, кредитная карта находилась у нее на руках. 12.10.2020 на телефон истца стали поступать сообщения с смс-паролем и смс-сообщениями с целью списания денежных средств с кредитной карты. Пароли истец никуда не вводила, операции не подтверждала и не совершала. Истец обратилась к ответчику с требованием заблокировать все карты. В этот же день истец обратилась в отделение Банка, где письменно оформила претензию по оспариваемым суммам. Однако, несмотря на обращение истца о несанкционированных операциях работники банка перевели неустановленным лицам 12.10.2020 сумму сумма на оплату в социальной сети "Одноклассники" и "В Контакте". Кроте того, 14.10.2020, через два дня после получения ответчиком претензии, работники Банка осуществили списания по опротестованным операциям на сумму сумма в счет оплаты товаров в магазине Эль Дорадо. Общая сумма необоснованно списанных денежных средств составила сумма По заявлению истца в ОВД "Крылатское" 13.10.2020 возбуждено уголовное дело, постановлением от 26.01.2020 истец признана потерпевшей. Истец полагает, что сложившаяся ситуация произошла по вине ответчика, служба безопасности которого не приняла должные меры по защите и идентификации операцией по карте, а также не позвонила истцу для подтверждения множества нетипичных операций в короткий промежуток времени в несколько минут.

В судебном заседании Демьяненко Е.В. и представитель истца Федосеев А.А. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика фио в судебном заседании иск не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит Демьяненко Е.В.

В заседание судебной коллегии Демьяненко Е.В. и ее представитель по доверенности фио явились, доводы апелляционной жалобы поддержали, пояснили, что оспариваемые операции совершены с телефонного аппарата Samsung, тогда как истец пользуется телефоном iPhone, после блокировки карт была произведена их разблокировка, разрешения и согласия на данные действий по разблокировке истец не давала. Истец указывала, что списания произошли в социальных сетях, которыми она не пользуется, Банк должен был распознать подозрительные операции и приостановить их.

В заседание судебной коллегии представитель АО "Альфа-Банк" не явился, извещался о слушании надлежащим образом, о причинах своей неявки не сообщил, ходатайств об отложении не поступило.

Принимая во внимание надлежащее извещение ответчика о времени и месте судебного разбирательства, и учитывая, что информация о месте и времени рассмотрения дела размещена на официальном сайте Московского городского суда, в порядке ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения истца и ее представителя, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1, п. 7 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 1 ст. 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В силу п. 1 ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" закреплено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено судом первой инстанции, 22.03.2016 между сторонами заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" (далее по тексту ДКБО). Подписью фио в Анкете клиента подтверждается ознакомление и согласие истца с условиями договора, обязанностью их выполнять.

Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе "Тарифы и документы".

В Анкете клиента Истец указала номер телефона сотовой связи клиента - +79037779159, который в соответствии с преамбулой ДКБО регистрируется в базе данных Банка, и используется при подключении Интернет Банка "Альфа-Клик", услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Чек"; Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи используется только Клиентом лично.

От истца сведений о смене номера телефона в соответствии с п. 14.2.12 ДКБО в адрес Банка не поступало.

Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка "Альфа-Мобайл".

В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании Альфа-Мобайл - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Идентификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы "Альфа-Мобайл", а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Согласно п. 3.5. Договора - операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, поступившего в Банк посредством услуги "Альфа-Мобайл".

В соответствии с п. 4.1.4. ДКБО Банк осуществляет Верификацию (Идентификацию) Клиента в Интернет Банке "Альфа-Мобайл" по Коду "Альфа-Мобайл"/Логину/Своему Логину/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода "Альфа-Мобайл"). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода "Альфа-Мобайл", введенного Клиентом для использования услуги "Альфа-Мобайл", Коду "Альфа-Мобайл", назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия Логина, введенного Клиентом для использования услуги "Альфа-Мобайл", Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия Своего Логина, введенного Клиентом для использования услуги "Альфа-Мобайл", Своему Логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента описаны в п. 4.3. Договора.

В силу п. 4.2. "Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Согласно п. 8.14. Операции в рамках услуги "Альфа-Мобайл", предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом с использованием Логина, Пароля "Альфа-Мобайл" или Кода "Альфа-Мобайл" и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В соответствии с п. 8.8. ДКБО посредством услуги "Альфа-Мобайл" Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции - оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением N 13 к Договору.

Согласно п. 14.2.2. Договора - Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль "Альфа-Диалог", Пароль "Альфа-Клик", Код "Альфа-Мобайл", Код "Альфа-Мобайл-Лайт", Мобильное устройство, использующееся для получения услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица, третьим лицам.

В силу п. 14.2.3. ДКБО в случае утраты средств доступа, ПИН, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля "Альфа-Мобайл" без согласия Клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента, клиент обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка либо в телефонный центр "Альфа-Консультант". При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В соответствии с п.14.2.15 ДКБО Клиент обязуется в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке "Альфа-Клик" или посредством услуги "Альфа-Мобайл", и отключения услуги "Альфа-Чек", "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Диалог", "Персональные SMS-уведомления" в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги "Альфа-Диалог", и/или "Альфа-Чек", и/или "Альфа-Мобайл", и/или "Альфа-Мобайл-Лайт" и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы "Альфа-Чек", Денежные переводы "Альфа-Мобайл" (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы "Альфа-Диалог", операции в Интернет Банке "Альфа-Клик" и в "Альфа-Мобайл-Лайт", совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента

В соответствии с п.14.2.19 ДКБО Клиент обязан немедленно уведомлять Банк о смене SIM-карты Номера телефона сотовой связи Клиента, обратившись в Отделение Банка или в Телефонный центр "Альфа-Консультант".

В соответствии с п.14.3.12 ДКБО Банк вправе в случае Утраты Средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со Счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием Средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования Клиентом Средств доступа или Карты.

Согласно п. 15.2 ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Чек", "Альфа-Диалог", Интернет Банка "Альфа-Клик", Телефонного центра "Альфа-Консультант".

В силу п. 15.4. ДКБО Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

В соответствии с п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг "Альфа-Чек", "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Диалог", "Персональные SMS-уведомления", Интернет Банка "Альфа-Клик", банкомата Банка и Телефонного центра "Альфа-Консультант", совершении Денежного перевода "Альфа-Оплата", в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты.

В силу п. 17.4. приложения 4 ДКБО до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой (в том числе с Дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты. После получения Банком от Клиента/Держателя Карты сообщения об Утрате Карты, ответственность Держателя Карты за дальнейшее использование Карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что использование Карты имело место с согласия Клиента/Держателя Карты.

В силу п.18.2.16, приложения N4 ДКБО держатель Карты обязуется не передавать Карту, выпущенную на свое имя или её реквизиты, третьим лицам, за исключением случаев передачи реквизитов Карты (номер и срок действия Карты), необходимых для совершения переводов на указанную Карту в рамках услуги "Перевод с карты на карту".

12.10.2020 в 14:40:59 (по Московскому времени) на мобильный телефон Истца... Банком было выслано сообщение с паролем для входа в онлайн-банк, что подтверждается выпиской из электронного журнала направленных смс сообщений.

В 14:41:24 с помощью данного пароля был осуществлен вход в мобильное приложение "Альфа-Мобайл".

Посредством услуги "Альфа-Мобайл" были даны поручения на переводы, указанные в обращении, на общую сумму сумма Все переводы были подтверждены паролями, направленными Истцу в виде PUSH-уведомлений.

Банк исполнил поручения на переводы денежных средств, поданные через "Альфа-Мобайл" в соответствии с указанными реквизитами и подписанные простой электронной подписью.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствуясь вышеприведенными нормами закона, оценив представленные по делу доказательства, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований, при этом исходил из того, что операции по карте истца были совершены в рамках услуги "Альфа-Мобайл" с использованием средств доступа логина и пароля истца, в связи с чем у Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на списание денежных средств дано уполномоченным лицом, на момент совершения оспариваемых операций обращений клиента об утере карты не поступало, карта не была заблокирована, у Банка не было оснований для отказа в совершении операций.

Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, согласно которой суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не усматривает

В апелляционной жалобе Демьяненко Е.В. выражает несогласие с решением суда и ссылается на то, что суд не исследовал ее доводы и представленные доказательства, подтверждающие незаконность списания ответчиком денежных средств с кредитной карты, в том числе списание денежных средств 14.10.2020 после блокировки ответчиком кредитной карты.

Изложенные доводы не могут повлиять на существо постановленного судом решения, поскольку в соответствии с п. 15.2, 15.4, 15.5 Договора, заключенного между сторонами, до момента извещения Банка об утрате средств доступа, карты, ПИН клиент несет ответственность за все операции по счетам при использовании услуг "Альфа-Мобайл"; Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг "Альфа-Мобайл", станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи, а также в случае недобросовестного выполнения условий хранения и использования средств доступа.

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, равно как и в суде апелляционной инстанции не нашли своего документального подтверждения доводы истца, что списания денежных средств произведены ответчиком после фактической блокировки банковской кредитной карты, то есть в нарушение порядка исполнения операций.

Как следует из представленной выписки по карточному счету и выписки из электронного журнала источника подключения Альфа-Клик, Альфа-Мобайл, 12.10.2020 в 15:27:50 произведена блокировка клиента, в 17:46:02 клиент был добавлен в стоп-лист, в 19:13:27 произведено удаление клиента из стоп-листа, в 19:13:29 произведена разблокировка клиента.

Из выписки по кредитной карте (номер счета...) следует, что оспариваемые истцом списания от 12.10.2020 на общую сумму сумма произведены в период времени с 14:42:15 до 14:46:02, то есть до блокировки истцом кредитной карты.

Оспариваемая операция в размере сумма состоит из трех списаний (сумма, сумма, сумма) и произведена 14.10.2020, то есть после произведения действий по разблокировке клиента Банком 12.10.2020 в 19:13:27, Банк исполнил запрос на списание денег, поскольку отсутствовал запрет на совершение операций.

Таким образом, операции от 12.10.2020 на общую сумму сумма исполнены Банком до сообщения истцом Банку о необходимости приостановления операций по счету, а операции на сумму сумма исполнены Банком после снятия запрета на совершение операций, к моменту исполнения поручения на списание денежных средств 14.10.2020 блокировка клиента была снята (л.д. 140-141).

Поскольку операции на переводы денежных средств были подтверждены паролями, направленными в виде PUSH-уведомлений на указанный истцом номер телефона, что приравнивается к простой электронной подписи клиента, ответчик правомерно произвел выполнение поручений клиента, оснований для признания произведенных операций незаконными не имеется.

Иные доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, изложенную при рассмотрении дела судом первой инстанции, не содержат обстоятельств, имеющих правовое значение для дела и нуждающихся в дополнительной проверке. Вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что выводы суда, изложенные в решении, не противоречат установленным по делу обстоятельствам и сделаны при правильном применении норм материального права. Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кунцевского районного суда города Москвы от 09 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Демьяненко Е.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: