Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 декабря 2021 г. по делу N 33-47328/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего судьи Максимовой Е.В.

и судей Вьюговой Н.М, Лагуновой О.Ю, при секретаре Гаар Ю.Е, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Максимовой Е.В, гражданское дело по апелляционной жалобе Семенко А.Д. на решение Тверского районного суда города Москвы от... года, которым постановлено:

Исковые требования ПАО "Сбербанк" в лице филиала - Московского банка ПАО Сбербанк к Семенко А. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Семенко А. Д. в пользу ПАО "Сбербанк" в лице филиала - Московского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 424 783, 77 руб, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 447, 84 руб,

УСТАНОВИЛА:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Московского банка ПАО Сбербанк обратился к Семенко А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец указал, что... между банком и... Е.Д. заключен кредитный договор на сумму 362 000 руб, сроком на 60 месяцев под 22, 5 % годовых.... умерла. Свидетельство о праве на наследство выдано Семенко А.Д. По состоянию на... задолженность по кредитному договору составляет 424 783, 77 руб, которая до настоящего времени не оплачена, что и послужило основанием для обращения в суд.

Ответчиком Семенко А.Д. подана апелляционная жалоба, в которой просит вышеуказанное судебное решение отменить, принять по делу новое решение, в том числе по тем основаниям, что обязательства по спорному кредитному договору застрахованы в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", которое к участию в деле привлечено не было.

Из материалов дела следует, что предметом спора является задолженность по кредитному договору N... от.., заключенному между ПАО "Сбербанк" и... Е.Д, которая впоследствии скончалась.

К апелляционной жалобе приложены копии заявлений... Е.Д. и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с которыми заключен договор страхования.

Согласно представленным документам, по договору страхования в случае смерти страхователя (... Е.Д.) выгодоприобретателем по договору является ПАО "Сбербанк" (истец), т.е. обжалуемое решение затрагивает права и обязанности ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", как страховщика заемщика.

При таких обстоятельствах, учитывая принятие судом решения о правах и обязанностях лица, не привлеченного к участию в деле, судебная коллегия определением от... перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, без учета особенностей предусмотренных главой 39 ГПК РФ, ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" привлечено к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

При рассмотрении дела в указанном порядке, представитель ответчика Семенко А.Д. доводы жалобы поддержал, в удовлетворении иска просил отказать.

Представитель ПАО "Сбербанк России" по доверенности Борисова О.Е. в суде апелляционной инстанции с доводами жалобы не согласилась, на взыскании задолженности с Семенко А.Д. настаивала.

Представитель ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в суд апелляционной инстанции не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом (л.д.188-189).

Рассмотрев дело по правилам производства в суде первой инстанции, без учета особенностей предусмотренных главой 39 ГПК РФ, исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из содержания статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с частью 1 статьи 819 названного Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании части 1 статьи 1175 названного Кодекса наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Как установлено в судебном заседании, что... между банком и... Е.Д. заключен кредитный договор на сумму 362 000 руб, сроком на 60 месяцев под 22, 5 % годовых.

В соответствии с п. 12 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Истцом обязательства по предоставлению денежных средств заемщику исполнены надлежащим образом.

... Е.Д. умерла.

Обязательства по кредитному договору в настоящий момент не исполняются.

15.02.2018 Семенко А.Д. обратился к нотариусу города Москвы Шайкевич М.Л. с заявлением о принятии наследства после смерти... Е.Д.

27.04.2018 врио нотариусом города Москвы... Д.В, Семенко А.Д. выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию.

Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из прав на.., площадью... кв.м в квартире коммунального заселения, находящейся по адресу:.., г..., ул..., д..., кв..., ком.... ;

... долей земельного участка площадью... кв.м, находящегося по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира:... край, г..., ул..., д.... ;

... долей жилого дома, находящегося по адресу:... край, г..., ул..., д..., площадью жилого помещения... кв.м.

Согласно расчету истца сумма задолженности по состоянию на... составляет 424 783, 77 руб, из которой сумма просроченного основного долга составляет 252 422, 42 руб, сумма просроченных процентов - 90 858, 73 руб, сумма процентов на просроченный основной долг - 81 502, 62 руб.

Также из материалов дела усматривается, что... на основании заявления заемщика... Е.Д, последняя была застрахована в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заемщика.

Страховым риском является, в том числе смерть застрахованного лица. Срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая сумма 362000 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования, выгодоприобретателем пи риску "смерть застрахованного лица" является ОАО "Сбербанк России".

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как утверждает ответчик, после смерти матери... Е.Д, Семенко А.Д. как наследник обратился в ПАО "Сбербанк" с заявлением о наступлении смерти... Е.Д. и произошедшем страховом случае.

Факт осведомленности истца о наступлении смерти заемщика... Е.Д. и наличия договора страхования жизни подтверждается ответом из ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от... г. в адрес Московского банка ПАО Сбербанк, представленного самим же истцом при рассмотрении дела в суде апелляционной инстанции (л.д.182).

Так из указанного ответа усматривается, что... г. в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" поступили копии документов, касающиеся смерти... г. кредитозаемщика ПАО Сбербанк... Е.Д, застрахованной в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работой заемщика (страховой полис...). Поскольку ранее запрошенный письмом от... г. дополнительные документы до настоящего времени в ООО СК "Страхование жизни" не поступили, страховая компания не может признать данный случай страховым и произвести выплату выгодоприобретателю - ПАО Сбербанк, в случае предоставления документов, страховая компания готова вернуться к их рассмотрению.

Из изложенного следует, что Банк, как выгодоприобретатель воспользовался своим правом за получением страхового возмещения, однако в виду не представления полного пакета документов, страховая выплата перечислена не была.

При этом коллегия отмечает, что каких либо действий со стороны Банка для представления истребуемых документов, совершены не были.

В том числе Банк не обращался к наследнику с просьбой предоставить документы, в том случае, если Банк был лишен возможности получить их самостоятельно.

Впервые обращение к наследнику последовало... г. (л.д.184), тогда как о наличии наступившего страхового случая и необходимости предоставления документов для ее получения Банку было известно не позднее... г.

При обращении истца в суд с настоящим иском, ПАО Сбербанк также умолчал о наличии данного договора страхования жизни заемщика, суд первой инстанции об этом не уведомил, ООО СК "Страхование жизни" к участию в деле в качестве третьего лица не привлек.

Сообщив в... г. ПАО "Сбербанк" о наступлении смерти... Е.Д. и произошедшем страховом случае и дальнейшее отсутствие каких либо претензий к нему как к наследнику вплоть до... г, обоснованно давали Семенко А.Д. основания полагать об отсутствии у него обязательств по погашению долга в рамках спорного кредитного договора и, что данный вопрос урегулирован кредитной организацией в рамках договора страхования жизни умершего заемщика.

Между тем осведомленность истца о наличии страхового случая и дальнейшее бездействие привело к увеличению суммы долга в виде процентов и штрафных санкций, что указывает на очевидное отклонение поведения стороны от стандартов разумного и добросовестного осуществления своих гражданских прав.

При этом истец не представил доказательства наличия обстоятельств объективного характера, которые препятствовали бы ему своевременно представить в страховую компанию необходимые для выплаты страхового возмещения документы, либо истребовать их у ответчика при добросовестном осуществлении своих прав.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Поскольку в данном случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения не имеется, неполучение ПАО Сбербанк страховой выплаты явилось результатом бездействия самого истца, в рамках настоящего спора, в том числе при переходе судебной коллегией к рассмотрению дела по правилам производства суда первой инстанции, истец правом изменения исковых требований не воспользовался, требования к страховой компании не заявлял, коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы задолженности по кредитному договору с наследника - ответчика Семенко А.Д.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тверского районного суда г. Москвы от... года - отменить.

Постановить по делу новое решение, которым ПАО "Сбербанк" в лице филиала - Московского банка ПАО Сбербанк к Семенко А. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Председательствующий:

Судьи: