Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 13 января 2022 г. по делу N 8Г-19861/2021[88-364/2022-(88-19732/2021)]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе председательствующего Сафронова М.В., судей Кукарцевой Е.В., Лаврова В.Г., рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N 2-81/2021 по иску Ожгибесовой Ирины Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" о взыскании страховой выплаты

по кассационной жалобе истца Ожгибесовой И.Н. на решение Звериноголовского районного суда Курганской области от 15 июля 2021 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 19 октября 2021 года.

Заслушав доклад председательствующего, возражения представителя ответчика Хайруллиной Г.С, судебная коллегия

установила:

Ожгибесова И.Н. обратилась с иском к ООО "СК "Согласие" о признании смерти Огжибесова В.И. страховым случаем, взыскании страховой выплаты. В обоснование заявленных требований указала, что 20 марта 2020 года между последним и ООО "СК "Согласие" был заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней на срок 5 лет со страховой суммой 1 000 000 рублей по рискам смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни.

"данные изъяты" умер в результате заболевания COVID-19.

Истец, являясь наследником после смерти супруга "данные изъяты". и выгодоприобретателем по договору страхования, обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате, который не признал смерть страховым случаем.

Не соглашаясь с таким отказом, истец полагала, что заболевание, послужившее причиной смерти застрахованного лица, является страховым случаем и у ответчика не имелось оснований для отказа в страховой выплате.

Решением районного суда, оставленным без изменения апелляционным определением, в удовлетворении исковых требований истцу отказано.

В кассационной жалобе истец просит отменить судебные акты, как вынесенные с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что смерть супруга является страховым случаем и подпадает под понятие несчастный случай, как вызванный внешними факторами.

Истец в судебное заседание кассационной инстанции не явилась, извещена надлежаще и своевременно. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело при данной явке.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Рассматривая дело в пределах доводов кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения оспариваемых судебных актов.

Судами установлено, что в обеспечение заключенного кредитного договора "данные изъяты" 20 марта 2020 года заключен с ООО "СК "Согласие" договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней сроком до 20 марта 2025 года. Выгодоприобретателями согласно условиям договора являются страхователь/застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники по закону или по завещанию.

Договором предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции.

При этом сторонами согласовано, что страхование лиц указанных в разделе "Особые условия" договора, осуществляется только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая" на описанных в указанном разделе условиях.

Согласно разделу "Особые условия" договора страхования, если застрахованное лицо относится, в том числе, к лицу, имеющему хроническое сердечно-сосудистое заболевание, то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано выше в разделе "Условия страхования": только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая", наступление которого прямо или косвенно не было связано или вызвано вышеуказанными болезнями застрахованного лица из указанных выше в разделе "Особые условия".

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 июня 2019 года и Правила страхования от несчастных случаев и болезней от 25 июня 2019 года, действующих на момент заключения настоящего договора.

Судом установлено, что в период действия указанного договора "данные изъяты" умер, причиной смерти явились легочный отек, вирусная пневмония, COVID-19.

Истец является наследником по закону, принявшим наследство.

При обращении истца к страховщику, последний отказал истцу в страховой выплате, не признав наступление страхового случая, поскольку с учетом наличия на момент заключения договора страхования у "данные изъяты" хронических сердечно-сосудистых заболеваний с 2016 года, он был застрахован только по риску наступления смерти от несчастного случая.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, оценив по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами доказательства, руководствуясь условиями договора, пришел к выводу, что страховой случай по договору страхования не наступил, поскольку у "данные изъяты" на дату заключения договора страхования имелись хронические сердечно-сосудистые заболевания, в связи с чем, согласно договору последний был застрахован на условиях ограниченного покрытия (Особые условия договора), то есть только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая".

При этом заболевание, вследствие которого наступила его смерть, не является несчастным случаем, понятие которого дано в договоре.

С указанными выводами согласился суд апелляционной инстанции.

Такие выводы, по мнению суда кассационной инстанции, являются правильными.

Доводы кассационной жалобы о том, что смерть "данные изъяты" является страховым случаем, поскольку наступила в результате несчастного случая - инфицирование/заражение вирусом COVID-19, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании условий заключенного договора страхования.

Понятия несчастного случая и болезни (заболевания) применительно к условиям заключенного договора страхования предусмотрены разделом "Страховые риски" договора, Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 июня 2019 года и Правилами страхования граждан от несчастных случаев от 25 июня 2019 года.

Так, под несчастным случаем согласно договору понимается фактически происшедшие, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (характер, место и время которого могут быть однозначно определены), возникшее в течение срока действия настоящего договора страхования и повлекшее за собой смерть, установление инвалидности или временную утрату трудоспособности застрахованного лица.

Под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в течение срока действия договора страхования или обострение в тот же период времени хронического заболевания, о котором страхователем (застрахованным лицом) было письменно сообщено страховщику при заключении договора страхования, если такое нарушение состояния здоровья или обострение хронического заболевания повлекли смерть или установление инвалидности застрахованному лицу.

Согласно правилам несчастный случай - фактически произошедшее, одномоментное, внезапное событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, неподконтрольное застрахованному лицу, являющееся результатом воздействия внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.), наступившее в течение срока действия договора страхования, возникшее непредвиденно, помимо воли застрахованного лица, повлекшее расстройство здоровья застрахованного лица или его смерть. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания).

Болезнь (заболевание) - любое (кроме болезней (заболеваний), которые не признаются страховым случаем в соответствии с п. 4.5 настоящих Правил) впервые возникшее и диагностированное в период действия договора страхования нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в течение срока действия договора страхования, послужившее причиной смерти, установления инвалидности или временной утраты трудоспособности застрахованного лица в течение срока действия договора страхования.

В Правилах от 25 июня 2019 года также содержится понятие несчастного случая - это фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (характер, место и время которого могут быть однозначно определены), возникшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее за собой расстройство здоровья застрахованного лица или его смерть.

При этом понятие "инфицирование", предусмотренное указанными Правилами, относится к страховому риску - временное нарушение здоровья застрахованного лица в результате инфицирования и подразумевает под собой, вопреки доводам апелляционной жалобы, попадание возбудителя инфекции в результате нарушения целостности мягких тканей, а также укусов насекомыми (прикрепления, присасывания), оцарапывания животными, птицами, произошедшее в течение срока договора страхования и повлекшее за собой необходимость стационарного или амбулаторного лечения застрахованного лица.

Поскольку судами установлено, что смерть "данные изъяты" наступила от заболевания, а не от несчастного случая, то выводы судов об отказе в иске соответствуют установленным обстоятельствам дела.

Доводы кассационной жалобы о том, что договор страхования "данные изъяты" был заключен на условиях, предложенных страховщиком, без возможности изменить условия договора, выбрать страховщика по договору и страховые риски, о неистребовании страховщиком сведений о состоянии здоровья застрахованного лица на дату заключения договора, неизменности размера страховой премии, были предметом исследования судов, не могут являться основаниями для отмены судебных актов, поскольку судами не установлено доказательств подтверждающих, что договор заключен на условиях, предложенных страховщиком, без возможности их изменения, выбора страховой компании, страховых рисков.

Из договора следует, что страхователь был проинформирован о возможности изменить условия договора до момента его заключения, о страховщике и оказываемых им услугах, подтвердил, что положения, содержащиеся в договоре, не являются для него обременительными, ему они ясны и понятны.

Ссылки в жалобе на то, что раздел "Особые условия" договора безальтернативно для страхователя сузил перечень принятых на себя страховщиком страховых рисков, также отклоняется, поскольку в силу свободы договора по ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик сам вправе определять страховые риски, на случай наступления которых производится страхование.

Доводы кассационной жалобы истца о наступлении страхового случая по договору страхования в связи со смертью застрахованного лица направлены на иную оценку доказательств, не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования судов и опровергающих их выводы.

Между тем в силу ч. 3 ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Таким образом, полномочием по переоценке установленных судами первой и апелляционной инстанций обстоятельств суд кассационной инстанции не обладает.

Нарушений норм материального права или норм процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, либо защита охраняемых законом публичных интересов, судами первой и апелляционной инстанций не допущено, оснований для пересмотра в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Звериноголовского районного суда Курганской области от 15 июля 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 19 октября 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу истца Ожгибесовой Ирины Николаевны без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи