Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 октября 2021 г. по делу N 33-21574/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Петровой А.В.

судей

при секретаре

Игнатьевой О.С, Игумновой Е.Ю.

Киселевой Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АО "ГСК "Югория" на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 22 июня 2021 года по гражданскому делу N2-2250/2021 по иску Буйко С.А. к АО "ГСК "Югория" о взыскании части страховой премии, штрафа.

Заслушав доклад судьи Петровой А.В, представителя ответчика АО "ГСК "Югория" - Бухариной Н.В, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя истца Буйко С.А. - Алехиной Л.А, возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Буйко С.А. обратился в Смольнинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к АО "ГСК "Югория" о взыскании части страховой премии, штрафа, указав следующее.

25.09.2019 между Буйко С.А. и ПАО "Московский Кредитный Банк" заключен кредитный договор N 10130/19 на сумму 3 333 333, 33 рубля, сроком возврата до 05.09.2029. Одновременно 25.09.2019 между Буйко С.А и АО "ГСК "Югория" заключен договор страхования N 102-540740-00/19 сроком страхования 60 месяцев до 04.09.2024, страховая сумма составила 3 333 333, 33 рубля, страховая премия - 333 333, 33 руб. - была оплачена истцом в полном объеме. 22.05.2020 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, погасив задолженность, таким образом, считает, что возможность наступления страхового случая отпала. 09.07.2020 истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении части страховой премии в размере 288 888, 89 руб. 31.07.2020 письмом ответчика истцу отказано в возмещении части страховой премии. Истец полагает данный отказ незаконным, поскольку по условиям договора выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, и в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страховая прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Таким образом, истец просил взыскать часть страховой премии в размере 288 888, 89 рублей, штраф.

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 22 июня 2021 года исковые требования Буйко С.А. удовлетворены, с АО "ГСК "Югория" в пользу Буйко С.А. взыскана сумма страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 288 888 рублей 89 копеек, штраф в размере 20 000 рублей, а всего 308 888 рублей 89 копеек.

С АО "ГСК "Югория" также взыскана государственная пошлина в доход бюджета Санкт-Петербурга в размере 6 089 рублей.

В апелляционной жалобе ответчик АО "ГСК "Югория" просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным, вынесенным в нарушении норм материального и процессуального права.

Истец Буйко С.А, извещенный о времени и месте судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, об уважительности причин своей неявки не сообщил, об отложении слушания дела не просил, направил в суд своего представителя, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, выслушав явившихся участников процесса, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 25.09.2019 между Буйко С.А. и ПАО "Московский Кредитный Банк" был заключен кредитный договор N 10130/19 на сумму 3 333 333, 33 руб. сроком возврата 05.09.2029, с уплатой за пользование кредитом 15% годовых, для приобретения автомобиля.

25.09.2019 между Буйко С.А. и АО "ГСК "Югория" был заключен договор страхования N НСК 102-540740-00/19 на условиях и в соответствии Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, страховая сумма 3 333 333, 33 рубля, страховая премия составила 333 333, 33 рубля, срок страхования 60 месяцев.

Согласно справке ПАО "Московский Кредитный Банк" задолженность Буйко С.А. по кредитному договору N 10130/19 от 25.09.2019 полностью досрочно погашена 21.05.2020.

09.07.2020 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период.

Письмом от 31.07.2020 АО "ГСК "Югория" отказано в возврате страховой премии.

Разрешая спор, суд применил положения ст.ст. 958, 934 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 2, 4, 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", установилфакт прекращения страхового риска в связи с досрочным исполнением истцом кредитных обязательств, в связи с чем пришел к выводу о праве истца на получение страховой премии в части, пропорциональной времени, в течение которого не действовало страхование, и удовлетворил требование истца о взыскании с ответчика уплаченной части страховой премии в размере 288 888, 89 руб.

Установив нарушение прав истца, как потребителя, на основании ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере 20 000 руб, снизив его размер в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судебные расходы взысканы судом по правилам главы 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия не может согласиться с приведенными выводами суда, поскольку при разрешении спора судом неправильно применены нормы материального права, а при установлении фактических обстоятельств дела представленные доказательства оценены без учета их взаимной связи, что не соответствует требованиям части 3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.п. 1-3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно представленного истцом полиса-оферты от 25.09.2019 (л.д.21) объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

Страхования сумма - 3 333 333, 33 руб, срок действия договора страхования - 60 месяцев.

При этом в случае наступления страхового случая в виде смерти в результате заболевания или несчастного случая, или в случае установления застрахованному лицу инвалидности I-II группы в связи с заболеванием, или причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая, размер страховой выплаты составит 100 % страховой суммы.

Застрахованным лицом является страхователь - Буйко С.А.

Выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, либо его наследники по закону или по завещанию.

Таким образом, страховая сумма по договору страхования не ставится в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, определена в твердой денежной сумме в размере 3 333 333, 33 руб, не меняется в зависимости от суммы задолженности по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по договору страхования банк не является.

Таким образом, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен с истцом на условиях и в соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода АО "ГСК "Югория" от 14.09.2018 (л.д. 21, 23-32).

Данными Правилами страхования предусмотрен возврат страховой премии или ее части лишь в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования (пункт 8 Правил страхования) (л.д.28-29). Эти же условия отражены и в полисе страхования (л.д.22).

Таким образом, условия договора страхования, отраженные в полисе и Правилах страхования, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного отказа страхователя по истечении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования. Указанные условия не противоречат требованиям действующего законодательства РФ.

Как усматривается из материалов дела, договор страхования между сторонами заключен 25.09.2019, с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии истец обратился к страховщику 09.07.2020.

Истец заявил об отказе от договора страхования после даты начала его действия и за пределами установленного договором четырнадцатидневного срока после даты начала его действия. При этом в данном случае возврат страховой премии полностью или частично договором не предусмотрен.

Из условий договора страхования усматривается, что, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Судебная коллегия отмечает, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, услуга страхования не была навязана, при заключении кредитного договора и договора страхования истец получил необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, был ознакомлен с условиями и правилами страхования.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что обязанность по возврату истцу страховой премии в какой-либо ее части у ответчика не возникла, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии, а также производного от этого требования о взыскании штрафа у суда первой инстанции не имелось.

На основании изложенного, решение суда подлежит отмене, а исковые требования - оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Санкт- Петербургского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 22 июня 2021 года отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Буйко С.А. к АО "ГСК "Югория" о взыскании части страховой премии, штрафа отказать.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2021 года