Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 30 сентября 2021 г. по делу N 8Г-17115/2021[88-16021/2021]

Судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Чунькова Т.Ю., рассмотрев гражданское дело N 24MS0054-01-2020-004545-18 по иску Трищенко Евдокии Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, по кассационной жалобе Трищенко Евдокии Сергеевны на решение мирового судьи судебного участка N 54 в Кировском районе г. Красноярска от 24 декабря 2020 г. и апелляционное определение Кировского районного суда г. Красноярска от 8 июня 2021 г.

установил:

Трищенко Е.С. обратилась с иском к открытому акционерному обществу "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") о взыскании страховой премии за неиспользованный период в размере 48 891 руб, компенсации морального вреда в размере 15 000 руб, судебных расходов в размере 5 000 руб, а также штрафа.

Требования мотивированы тем, что истцом 16 декабря 2019 г. с АО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор N F0PIP520S191212006855, при заключении которого она 16 декабря 2019 г. была подключена к программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" (полис-оферта N F0PIP520S19121200685), страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страховая премия составила 50 420, 13 руб.

10 февраля 2020 г. кредитные обязательства истцом были исполнены в полном объеме, в связи с чем истец, полагает, что часть страховой премии подлежит возврату. В добровольном порядке ответчик отказался возвратить часть страховой премии, что явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Решением мирового судьи судебного участка N54 в Кировском районе г. Красноярска от 24 декабря 2020 г, оставленным без изменения апелляционным определением Кировского районного суда г. Красноярска от 8 июня 2021 г, в удовлетворении исковых требований Трищенко Е.С. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказано.

В кассационной жалобе Трищенко Е.С. просит отменить решение мирового судьи и апелляционное определение, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Кассатор полагает, что из условий договора страхования и Правил страхования следует, что размер страховой суммы зависит от размера оставшейся задолженности по кредиту.

В соответствии с частью 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба на вступившие в законную силу решения мировых судей и вынесенные по результатам их обжалования апелляционные определения районных судов рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

На основании статья 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами не допущено, поэтому оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений не установлено.

Как следует из материалов дела, 16 декабря 2019 г. между АО "Альфа-Банк" (кредитор) и Трищенко Е.С. (заемщик) был заключен кредитный договор NF0PIP520Sl 9121200685.

На основании заявления на страхование между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и Трищенко Е.С. (страхователь) заключен договор страхования по программе "Страхование заемщиков потребительских кредитов" (полис-оферта N F0PIP520S19121200685) по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, страховая премия по которому уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования и составила 50 420, 13 рублей. Срок договора страхования определен в 60 месяцев.

17 декабря 2019 г. страховая премия в размере 50 420, 13 рублей была зачислена ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

10 февраля 2020 г. Трищенко Е.С. в полном объеме погашена задолженность по кредитному договору N F0PIP520S19121200685 от 16 декабря 2019 г.

14 февраля 2020 г. истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Согласно ответу от 20 августа 2020 г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", договор страхования по требованию истца расторгнут, при этом указано, что расторжение договора страхования не является основанием для возврата страховой премии.

7 августа 2020 г. Трищенко Е.С. повторно обратилась в ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" с заявлением о возвращении части страховой премии ссылаясь на то, что размер страховой выплаты зависит от размера задолженности, при этом, поскольку задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, страховая премия подлежит возврату в размере 48 891 рублей. В удовлетворении данных требований ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказано.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг N У-20-140289/5010-003 от 9 октября 2020 г. в удовлетворении требования Трищенко Е.С. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования отказано.

Разрешая требования истца о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховой премии в размере 48 891 рублей в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, суд пришел к выводу, с которым согласился суд апелляционной инстанции, об отсутствии оснований для взыскания страховой премии.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 7.7 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, прямо предусмотрено, что, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При этом пунктом 7.6 Условий страхования в качестве случая, при котором страховая премия подлежит возврату страхователю, предусмотрен отказ последнего от договора в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Договор страхования между Трищенко Е.С. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен 16 декабря 2019 г, с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования, истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 14 февраля 2020 г, то есть по прошествии установленного срока.

На основании полиса-оферты страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Срок действия договора определен на 60 месяцев.

Согласно пункту 5.3.2. Условий добровольного страхования, если страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования, то, в этом случае порядок изменения размера (способ расчета) страховой суммы должен быть предусмотрен в договоре страхования.

Согласно пункту 5.3.5 Условий добровольного страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, то, при наступлении страхового случая по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного", выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (в случае, если договором страхования предусмотрено изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования).

Разрешая заявленные требования, суд верно указал, что исходя из положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, из содержания полиса-оферты N F0PIP520S19121200685 не усматривается установление условия (механизма) расчета страховой выплаты от суммы остатка по кредиту. Условие договора страхования о согласии застрахованного лица об извещении Банком страховщика о размере задолженности при наступлении страхового случая, на которое ссылается сторона истца, не свидетельствует о том, что сумма страховой выплаты зависит от суммы кредитной задолженности по заключенному между сторонами договору от 16 декабря 2019 г.

Следует отметить, что даже изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования, в том числе её уменьшение, само по себе не означает, что договор страхования прекращает действие и страховая премия подлежит возвращению страхователю, если страховая сумма не признается равной нулю, в том числе и в случае полного погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, из условий заключенного договора страхования следует, что договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности, страховая сумма по договору не становится равной нулю при погашении задолженности по кредитному договору в полном размере, соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

Доводы кассационной жалобы не опровергают выводы судов по существу спора, не содержат правовых оснований к отмене решения суда первой инстанции и апелляционного определения. Судами не допущено нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права, влекущих в любом случае отмену судебных постановлений, выводы судов, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 379.6, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

определил:

решение мирового судьи судебного участка N54 в Кировском районе г. Красноярска от 24 декабря 2020 г. и апелляционное определение Кировского районного суда г. Красноярска от 8 июня 2021 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Трищенко Евдокии Сергеевны - без удовлетворения.

Судья Т.Ю. Чунькова