Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 декабря 2021 г. по делу N 33-50693/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Козиной Т.Ю., судей Гусевой О.Г., фио, при помощнике судьи Исаеве М.М., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Гусевой О.Г. дело N 2- 4560/2021 по апелляционной жалобе представителя ответчика АО "АльфаСтрахование-Жизнь" по доверенности фио на решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 19 августа 2021 года, которым постановлено:

расторгнуть договор страхования (полис оферта N U541D304782011121604 от 12.11.2020), заключенный между... и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу... денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на юридические услуги в размере сумма, штраф в размере сумма

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере сумма

В удовлетворении остальной части иска отказать,

УСТАНОВИЛА:

истец... ая С.А. обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указав в обоснование требований на то, что 12.11.2020 между АО "Альфа-Банк" и... ой С.А. заключён договор потребительского кредита N TOPPD304782011121604. Также, 12.11.2020 между... ой С.А. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключён договор страхования (полис-оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N U541D304782011121604, в соответствии с которым страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определённого возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. В соответствии с договором, страховая премия составляет сумма 24.12.2020 задолженность по договору потребительского кредита N TOPPD304782011121604 от 12.11.2020 полностью погашена, что подтверждается справкой N 20-5079307 от 28.12.2020.... ая С.А. 30.12.2020 обратилась к страховщику с заявлением о возврате страховой премии по договору. 11.01.2021 получен отказ страховщика в возврате страховой премии. В связи с отказом от исполнения договора страхования (полис-оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N U541D304782011121604 от 12.11.2020, истец просила суд расторгнуть договор страхования N U541D304782011121604 от 12.11.2020, взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, расходы на юридические услуги в размере сумма, а также штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, а также на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела.

Представители ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и третьего лица АО "Альфа-Банк", извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Представитель ответчика направил ходатайство об отложении судебного заседания, в удовлетворении которого судебной коллегии отказано протокольным определением, в связи с чем, руководствуясь ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Проверив материалы дела, заслушав возражения истца... ой С.А, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на неё, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

В соответствии с п. 3 названного Постановления, решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда первой инстанции не соответствует ввиду следующего.

Так судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 12.11.2020 между АО "Альфа-Банк" и... ой С.А. заключен договор потребительского креда N ТОРРD304782011121604. Согласно п. 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования. По добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования"; страховой риск "установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования".

12.11.2020 между... ой С.А. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключён договор страхования (полис-оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N U541D304782011121604 (Программа 1.3), предусматривающий страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск смерть застрахованного), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск инвалидность застрахованного), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск "потеря работы"). Страховая премия составила сумма Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчётный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте риска и действует в течение 60 месяцев.

Согласно справке N 20-5079307 от 28.12.2020 АО "Альфа-Банк", дата полного погашения кредита N TOPPD304782011121604 - 24.12.2020.

30.12.2020... ая С.А. обратилась к страховщику с заявлением о возврате страховой премии по договору. 11.01.2021 получен отказ страховщика в возврате страховой премии, согласно которому заключённый между сторонами договор не относится к договору страхования, заключенному в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Разрешая требование истца, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что договор страхования заключен на срок действия кредитного договора, который истцом досрочно погашен, поэтому с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает истцу право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, в силу следующего.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно договору N U541D304782011121604, страховая сумма является единой и фиксированной, банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита по договору N TOPPD304782011121604, процентная ставка по кредиту составляет 11, 5 % годовых. В случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора страхования применяется дисконт в размере 4 % годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора страхования.

В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая" (л.д. 27).

Однако согласно полису-оферты N U541D304782011121604, страховыми случаями не признаются события, происшедшие вследствие любых несчастных случаев (внешних событий) (л.д. 62 оборотная сторона).

Таким образом, договор страхования N U541D304782011121604 не соответствует признакам п. 19 Индивидуальных условий и не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Наряду с этим, по признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, подпадает лишь договор страхования N TOPPD304782011121604, страховая премия по которому была возвращена платежным поручением N 650 от 13.01.2021, за вычетом части страховой премии согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (л.д. 59).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N U541D304782011121604, страховая сумма по рискам "смерть застрахованного", "инвалидность I", "потеря работы" является единой и составляет сумма, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100 % страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Более того, в обозначенном полисе-оферте указано, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении... ой С.А. и страховая премия возврату не подлежит.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его подписания или в случае, если в течение 14 календарных дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

Из материалов дела усматривается, что истец отказалась от предоставленной ей услуги страхования в срок, превышающий 14 календарных дней, в связи с чем, истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Из Индивидуальных условий следует, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии ему банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания), кредит предоставлен с целью погашения возникших обязательств по ранее заключенному Договору N TOPPD304782011121604 (пункт 11), заемщик согласен с Правилами кредитования (Общими условиями) (пункт 14).

... ая С.А. самостоятельно и добровольно выбрала программу кредитования с процентной ставкой 7, 5 % с добровольным личным страхованием путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". При этом она была уведомлена, что вправе выбрать программу кредитования с процентной ставкой 11, 5 % без дополнительной услуги.

В связи с изложенным, доводы... ой С.А. о том, что услуга страхования была ей навязана, - подлежит отклонению, как не нашедший своего подтверждения в материалах дела.

Таким образом, принятое судом первой инстанции решение подлежит отмене, а исковые требования... ой С.А. оставлению без удовлетворения.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, постольку не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 19 августа 2021 года - отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований... ой... к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.

Председательствующий:

Судьи: