Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 03 июня 2021 г. по делу N 33-18298/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Комбаровой И.В, судей Щуровой Н.Н, Тарасенко И.В, по докладу судьи Тарасенко И.В, при ведении протокола

судебного заседания помощником судьи Фоменко А.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лагерева Геннадия Алексеевича к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, по апелляционной жалобе представителя ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности Попова Андрея Юрьевича на решение Северского районного суда Краснодарского края от 12 марта 2021 года.

Заслушав доклад судьи Тарасенко И.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Лагерев Г.А. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", с учетом уточненных исковых требований, о взыскании страхового возмещения в размере "... " рублей, компенсации морального вреда в мере "... " рублей и штрафа в размере 50% от присужденной к взысканию суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что 14 августа 2017 года между ООО "ХКФ Банк" и Лагеревым Г.А. был заключен кредитный договор "N... ", сумма займа по которому составила "... " рублей. Одновременно с кредитным договором был оформлен полис страхования жизни между заемщиком и ООО "СК Ренессанс Жизнь", выгодоприобретателем по которому является Лагерев Г.А. Предметом полиса выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Согласно п. 6.2 вышеуказанного полиса страхования ответчик обязался при наступлении страхового случая (инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая), выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в размере "... " рублей. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, а именно 72 календарных месяца, то есть до 14 августа 2023 года.

В период действия договора наступил страховой случай, а именно установление 01 июня 2020 года истцу 2 группы инвалидности, в связи с чем

02 сентября 2020 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного полисом страхования, приложив все необходимые документы в соответствии с п. 9 страхового полиса.

01 ноября 2020 года истец, ввиду отсутствия ответа ООО "СК Ренессанс Жизнь", отправил повторное заявление о выплате страхового возмещения, предусмотренного полисом страхования, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что инвалидность 2 группы установлена в результате общего заболевания, а не в результате несчастного случая. С данным отказом истец не согласен, считает, что он противоречит как положениям Гражданского кодекса Российский Федерации о страховании, так и "Полисным Условиям", которые ущемляют права потребителя.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Обжалуемым решением Северского районного суда Краснодарского края от 12 марта 2021 года заявленные требования удовлетворены в части.

Суд своим решением постановил:взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Лагерева Г.А. страховое возмещение в размере 880000 рублей, компенсацию морального вреда в размере "... " рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере "... " рублей, а всего "... " рублей.

Взыскать с ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в доход бюджета муниципального образования Северский район государственную пошлину в размере "... " рублей.

В апелляционной жалобе представитель ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности Попов А.Ю. полагает решение Северского районного суда Краснодарского края от 12 марта 2021 года незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Просит обжалуемое решение суда отменить и принять по настоящему гражданскому делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. В обоснование доводов заявитель ссылается на то, что заболевание истца не является страховым случаем.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не представлено.

Проверив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителя ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности Попов А.Ю, поддержавшего доводы апелляционной жалобы в полном объеме, заслушав пояснения представителя Лагерева Г.А. по доверенности Лагеревой Л.Г, полагавшей решение Северского районного суда Краснодарского края от 12 марта 2021 года законным и обоснованным, судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В силу ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения; отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков правилах страхования.

Из материалов дела следует, что 14 августа 2017 года при заключении между ООО "ХКФ Банк" и Лагеревым Г.А. кредитного договора "N... ", истцом в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был оформлен Полис Страхования жизни, заключенный на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

По условиям вышеуказанного полиса страхования Лагерев Г.А. является выгодоприобретателем, а ООО "СК "Ренессанс Жизнь" обязалось в соответствии с п.п. 6.1, 6.2 полиса страхования при наступлении страхового случая - смерти застрахованного по любой причине или наступлении инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в размере "... " рублей.

Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, а именно 72 календарных месяца, то есть до 14 августа 2023 года.

03 августа 2020 года Лагереву Г.А, "Дата... " года рождения установлена инвалидность "... " группы по причине " "... "" на срок до 01 сентября 2021 года, что подтверждается справкой серии "N... ", выданной Бюро "N... " филиала ФКУ "ГБ МСЭ по Краснодарскому краю".

Согласно выписному эпикризу из медицинской карты стационарного больного "N... ", выданному на имя Лагерева Г.А, "Дата... " года рождения, последний находился на лечении в неврологическом отделении для больных в ОНМК с 01 июня 2020 года по 08 июня 2020 года, где ему был поставлен диагноз: " "... "". Таким образом, умысел истца в наступлении страхового случая отсутствует.

02 сентября 2020 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного полисом страхования, приложив все необходимые документы в соответствии с п. 9 страхового полиса, ответ на данное обращение им получен не был.

01 ноября 2020 года Лагерев Г.А. ввиду отсутствия ответа ООО "СК Ренессанс Жизнь", отправил повторное заявление о выплате страхового возмещения, предусмотренного Полисом Страхования, однако ответчик письмом от 01 декабря 2020 года за исх. "N... " отказал заявителю в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что инвалидность "... " группы установлена Лагереву Г.А. в результате общего заболевания, а не в результате несчастного случая, а также ссылаясь на то, что в соответствии с

п. 1.11 полисных условий страхования жизни и здоровья земщиков кредита

(по программам "Актив+" и "Комбо+"), на основании которых заключен договор страхования, "несчастный случай" - это внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного. Не относится к несчастным случаям любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные вследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания).

Так, разрешая спор по существу и удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что наступившая у истца инвалидность относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

С указанными выше выводами суда первой инстанции судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда не согласна в виду следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судебной коллегией установлено, что в заявлении на добровольное страхование "N... " Лагерев Г.А. просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков едита "Актив+": смерть Застрахованного по любой причине (п.6.1 Договора страхования); инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая (п.6.2 Договора страхования).

В силу п. 2 ст. 940, п. 1 ст. 944 ГК РФ, названное заявление является неотъемлемой частью договора страхования, то есть признается договором страхования.

Положением п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, являющегося приложением к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от

28 ноября 2003 года N 75 предусмотрено, что, если в соответствии с п. 2

ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления. Следовательно, заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования.

Лагерев Г.А. дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденные Приказом Генерального директора

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" об утверждении, в том числе полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита за "N... "-од от 02 июня 2016 года, сам договор (полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Отметка о вручении Лагереву Г.А. Полисных условий имеется в указанном Заявлении, являющемся, в силу ст. 944 ГК РФ, неотъемлемой частью договора страхования.

Таким образом, положения полисных условий, согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя Лагерева Г.А.

Судом первой инстанции не дана надлежащая правовая оценка тому обстоятельству, что имевшееся у Лагерева Г.А. заболевание "хроническая ишемия мозга 2 ст. смешанного генеза с постинсультными изменениями в виде кистозно-глиозной трансформации в правой и левой теменной, в подкорковых областях БДУ. Ранний восстановительный период ишемический сульта в ВББ от 01 июня 2020 года", ставшее причиной установления ему инвалидности 2 группы, что подтверждается надлежащими медицинскими документами, - не является основанием к отказу в страховой выплате, а в силу ст.ст. 942 (п. 2 подп. 2), 934 (п. 1) ГК РФ, ч. 3 ст. 3, ч. 2 ст. 9, ч. 3 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" раздела 6 Договора страхования, а также раздела 3 Полисных условий (п.п.3.1.2, 3.2 Полисных условий в совокупности с п.1.11), является обстоятельством, не позволяющим отнести заявленное событие к страховому случаю.

На основании вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что заявленное событие (инвалидность Лагерева Г.А. по причине указанного заболевания), согласно положениям раздела 6 договора страхования, а также раздела 3 полисных условий (п.п.3.1.2, 3.2 полисных условий в совокупности с п.1.11) не включено в объем страхового покрытия по настоящему договору страхования.

При таких конкретных обстоятельствах, с учётом указанных выше правовых норм в их системной взаимосвязи применительно к данным правоотношениям, судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда полагает обжалуемое решение Северского районного суда Краснодарского края от 12 марта 2021 года подлежащим отмене в виду не правильного применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права при его провозглашении, а также в виду не соответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы были проверены судом апелляционной инстанции и по мотивам, изложенным в апелляционном определении, могут быть признаны обоснованными и заслуживающими внимания.

В соответствии со ст. 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Отменяя решение Северского районного суда Краснодарского края от

12 марта 2021 года, судебная коллегия пришла к выводу о необходимости принятия по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу представителя ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности Попова Андрея Юрьевича - удовлетворить.

Решение Северского районного суда Краснодарского края от 12 марта 2021 года - отменить.

Принять по настоящему гражданскому делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть оспорено в течение трёх месяцев в Четвёртый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий: Комбарова И.В.

Судьи: Тарасенко И.В.

Щурова Н.Н.