Апелляционное определение СК по гражданским делам Калужского областного суда от 09 декабря 2021 г. по делу N 33-3805/2021

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Ариничева С.Н, судей Романовой Е.А, Силаевой Т.Г, при секретаре Юкнявичюс М.В, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Романовой Е.А.

дело по апелляционной жалобе акционерного общества "Московский Индустриальный банк" на решение Калужского районного суда Калужской области от 2 сентября 2021 года по заявлению акционерного общества "Московский Индустриальный банк" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "МИнБанк" (в настоящее время АО "МИнБанк") обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 2 июня 2021 года, также просило взыскать с Соболева А.В. расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В обоснование заявленных требований указало, что при вынесении решения на основании обращения Соболева А.В. о взыскании денежных средств в размере 64687 руб, удержанных ПАО "МИнБанк" в счет платы за организацию страхования в рамках оказания комплексной дополнительной услуги по договору потребительского кредитования, в результате оказания которой Соболев А.В. стал застрахованным лицом по договору личного страхования, финансовым уполномоченным были нарушены нормы материального права, поскольку плата за присоединение к договору страхования возврату не подлежала.

Представитель АО "МИнБанк" в судебное заседание не явился.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг - Закарьяева П.М. возражала против удовлетворения заявления.

Заинтересованное лицо Соболев А.В. возражал против удовлетворения заявления.

Представитель заинтересованного лица АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явился.

Решением Калужского районного суда Калужской области от 2 сентября 2021 года заявление АО "МИнБанк" удовлетворено частично, постановлено:

изменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 2 июня 2021 года N по обращению Соболева А.В. от 13 мая 2021 года N о взыскании с ПАО "МИнБанк" денежных средств за присоединение к договору страхования, снизив размер денежной суммы до 59824 руб. 98 коп.

В апелляционной жалобе АО "МИнБанк" поставлен вопрос об отмене решения суда как не соответствующего требованиям закона и принятии нового решения.

Проверив материалы дела, выслушав Соболева А.В. и представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг - Потапова Д.Ю, возражавших против отмены решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что 27 мая 2020 года между ПАО "МИнБанк" (кредитор) и Соболевым А.В. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита в размере 344303 руб. 80 коп. на срок до 27 мая 2027 года.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий потребительского кредита, процентная ставка по кредитному договору составляет:

13, 5% годовых - при наличии личного страхования заемщика, при условии, что выгодоприобретателем по страхованию указан банк;

17, 5% годовых - при отсутствии личного страхования заемщика.

27 мая 2020 года на основании согласия Соболева А.В. он был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенному 30 мая 2016 года между ПАО "МИнБанк" (страхователь) и АО "СОГАЗ" (страховщик), что подтверждается заявлением на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы.

Согласно данному заявлению, срок страхования определен с 27 мая 2020 года по 27 мая 2027 года, страховая сумма составила 344303 руб. 80 коп.

Плата за присоединение к договору страхования составила 72303 руб. 80 коп, которая состоит из вознаграждения, уплачиваемого страховщику за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования) - 2, 4% (включая НДС) от страховой суммы, что составило 57843 руб. 04 коп.; страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику по рискам "смерть в результате заболевания", "смерть в результате несчастного случая", "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания", "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая", "временная утрата трудоспособности" - 0, 4% (НДС не облагается) от страховой суммы в год; страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику по риску "недобровольная потеря работы" - 0, 2% (НДС не облагается) от страховой суммы в год, что составило 14460 руб. 76 коп.

3 декабря 2020 года обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору заемщиком были исполнены досрочно в полном объеме, в связи с чем 9 декабря 2020 года Соболев А.В. обратился в банк с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования и перечислении причитающейся суммы к возврату.

11 февраля 2021 года АО "СОГАЗ" перевело ПАО "МИнБанк" денежные средства в счет возврата страховой премии в сумме 7073 руб. 73 коп, которые были перечислены банком Соболеву А.В, что подтверждается выпиской по счету.

24 февраля 2021 года Соболев А.В. обратился в банк с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в счет платы за организацию страхования в рамках оказания комплексной дополнительной услуги по договору потребительского кредитования.

19 мая 2021 года ПАО "МИнБанк" уведомило Соболева А.В. об отказе в удовлетворении его требований.

Не согласившись с принятым решением, Соболев А.В. обратился к финансовому уполномоченному.

2 июня 2021 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. принято решение о взыскании с АО "МИнБанк" в пользу Соболева А.В. денежных средств в размере 65230 руб. 07 коп, удержанных ПАО "МИнБанк" в счет платы за организацию страхования в рамках оказания комплексной дополнительной услуги по договору потребительского кредитования, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору личного страхования.

Указанное явилось основанием для обращения АО "МИнБанк" в суд с данным заявлением.

Разрешая заявленные требования, сославшись на положения статей 168, 422, 782, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 10 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", пункта 1 статьи 16, статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд пришел к выводу, что решение финансового уполномоченного является правильным, поскольку условие банка, закрепляющее его право на удержание всей суммы, уплаченной потребителем за услугу присоединения к договору страхования при досрочном расторжении договора, ущемляет предусмотренное законом право потребителя на возврат денежной суммы, вместе с тем снизил размер взысканной денежной суммы до 59824 руб. 98 коп, исходя из срока действия кредитного договора.

Судебная коллегия не может согласиться с таким решением суда исходя из следующего.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что страхование осуществлялось на основании заявления Соболева А.В. от 27 мая 2020 года, а также договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенного 30 мая 2016 года между ПАО "МИнБанк" и АО "СОГАЗ".

Приложением к указанному договору страхования являются "Правила страхования заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней" АО "СОГАЗ" в редакции от 2 октября 2014 года, "Правила страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы", в редакции от 30 января 2014 года.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, в заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, от 27 мая 2020 года указано, что Соболев А.В. с Правилами страхования, в соответствии с которыми осуществляется страхование и являющимися приложением к договору страхования, ознакомлен, согласен и возражений не имеет.

Также в данном заявлении указано, что заемщику известно, что он может отказаться от присоединения к договору страхования в любое время, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении него возврат страховой премии подлежит пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщика на счет, открытый в ПАО "МИнБанк"; что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении Соболева А.В. возврат денежных средств, уплаченных страхователю за присоединение к договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования) не осуществляется.

Аналогичную информацию содержит и памятка (раскрытие информации) застрахованному лицу (пункт 7 памятки "Порядок возврата страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора страхования"), а также информацию о том, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного возврат страховой премии подлежит пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщика. Исключение составляет случай подачи застрахованным заявления об исключении из числа застрахованных по договору страхования в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, в таком случае страховая премия возвращается страховщиком в полном объеме.

Таким образом, подписывая заявление на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, Соболев А.В. подтвердил доведение до него всей необходимой информации о характере оказываемой услуги, об условиях её оплаты, праве на отказ от присоединения к договору страхования.

Какой-либо дополнительной информации Соболев А.В. не требовал, а предоставленная информация о плате за подключение к программе страхования является достоверной, соответствующей требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и обеспечивала возможность принятия Соболевым А.В. осознанного решения о подключении к программе или отказе от такового.

Так, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказаться от включения в число застрахованных по договору страхования, не страховать предлагаемые договором страхования риски (или их часть), застраховать их в иной страховой компании.

Вместе с тем собственноручные подписи в заявлении о страховании и памятке застрахованному лицу подтверждают, что Соболев А.В. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств тому, что отказ Соболева А.В. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в дело не представлено.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учётом того, что страховая премия Соболевым А.В. фактически уплачена страховщику через банк, именно Соболев А.В. является страхователем. Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, поскольку по условиям договора при наступлении страхового случая с Соболева А.В. и наличии у него задолженности по кредиту банк получил бы от страховщика страховое возмещение, соотносящееся с размером задолженности. Тот факт, что Банк получает комиссию с заёмщика за подключение к программе страхования, на правовое положение Соболева А.В. и ПАО "МИнБанк" не влияет.

Заключая договор страхования заёмщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, законодательного запрета на оказание соответствующей услуги не установлено.

Досрочное погашение кредита Соболевым А.В, а также просьба исключить его из списка застрахованных лиц по договору страхования не влекут в силустатьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность банка возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования.

При обращении 9 декабря 2020 года в банк с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования в связи с полным досрочным погашением обязательств перед ПАО "МИнБанк", Соболев А.В. также был проинформирован, что возврат компенсации расходов банка за присоединение к договору страхования не осуществляется.

С данными условиями Соболев А.В. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на заявлении.

В указанной связи судебная коллегия решение суда отменяет и принимает новое об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Руководствуясь статьями 98, 328, 329, (п.2, 3, ч.2) 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калужского районного суда Калужской области от 2 сентября 2021 года отменить, принять по делу новое решение.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной Светланы Васильевны от 2 июня 2021 года N об удовлетворении требований Соболева Александра Валерьевича о взыскании с публичного акционерного общества "Московский Индустриальный банк" денежных средств в размере 65230 руб. 07 коп, удержанных публичным акционерным обществом "Московский Индустриальный банк" в счет платы за организацию страхования в рамках оказания комплексной дополнительной услуги по договору потребительского кредитования.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 10.12.2021.

Председательствующий:

Судьи: