Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского областного суда от 15 декабря 2021 г. по делу N 33-26738/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Савоскиной И.И, судей Маркина Э.А, Бондаренко Т.В.

при ведении протокола помощником судьи Трофимовой Н.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лобко В. О. к АО ГСК "Югория" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, по апелляционной жалобе АО ГСК "Югория", на решение Одинцовского городского суда "данные изъяты" от "данные изъяты", заслушав доклад судьи Маркина Э.А, объяснения представителя АО ГСК "Югория" Павленко А.С, представителя Лобко В.О. адвоката Каттакуловой Л.З, установила:

Лобко В.О. обратился с иском к АО ГСК "Югория" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, в соответствии с которыми просил: взыскать с АО ГСК "Югория" в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 537888, 89 руб, неустойку в размере 1 710 486, 67 руб, компенсацию морального вреда 50 000 руб, расходы на оплату услуг представителя 55 000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что "данные изъяты" им было подано заявление о страховой выплате по договору страхования жизни и здоровья N "данные изъяты" от "данные изъяты", договор был заключен на имя Лобко О.А, являющегося отцом истца. Размер страховой суммы составляет 537 888, 89 руб. Ответчик страховую выплату в настоящее время не произвел, на досудебную претензию истца ответа не предоставил.

Истец в судебное заседание не явился, направил своего представителя, который поддержал заявленные требования в полном объеме, с учетом уточнений.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени, месте судебного заседания извещён.

Третье лицо в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени, месте судебного заседания извещён, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие.

"данные изъяты" Одинцовский городской суд постановилрешение, которым взыскал с АО ГСК "Югория" в пользу Лобко В.О. страховое возмещение в сумме 537 888 руб. 89 коп, неустойку за период с "данные изъяты" по "данные изъяты" в сумме 537 888 руб, 89 коп, компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб, расходы за услуги представителя в сумме 45 000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказал, взыскав с АО ГСК "Югория" в доход Одинцовского городского округа государственную пошлину в размере 9416 руб.

Не согласившись с решением суда, АО ГСК "Югория" подало апелляционную жалобу, в которой просит его отменить, как незаконное и необоснованное.

Проверив материалы дела, заслушав стороны, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.327 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Как установлено судом, "данные изъяты" между Лобко О.А. и АО ГСК "Югория" в рамках кредитования заключен договор страхования жизни и здоровья N "данные изъяты", в соответствии с положениями которого объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью, в результате несчастного случая или болезни.

Страховым случаем в соответствии с п. 3.3.4-6 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, утвержденных Приказом "данные изъяты" от "данные изъяты" Генеральным директором АО "ГСК "Югория", признается: смерть в результате заболевания (п.3.3.6), смерть в результате несчастного случая (п. 3.3.5), установление застрахованному инвалидности 1-2 группы в связи с заболеванием (п.3.3.4), установление застрахованному инвалидности 1-2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования (п.3.3.3.).

"данные изъяты" Лобко В.О. уведомил ПАО МКБ о наступлении события по договору страхования в связи со смертью застрахованного лица.

Из материалов дела усматривается, что смерть Лобко О.А. произошла "данные изъяты" - в период действия договора страхования.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 40-мсс "данные изъяты" от "данные изъяты", причиной смерти является сердечная левожелудочковая недостаточность.

Судом установлено, что Лобко В.О. является сыном Лобко О.А. и выгодоприобретателем по договору страхования от "данные изъяты"

Для получения страхового возмещения по договору N "данные изъяты" от "данные изъяты" "данные изъяты" Лобко В.О. обратился в АО ГСК "Югория", на что истцом был получен ответ, что из представленных им документов не усматривается информации об обращении в лечебное учреждение, где впервые указывается паталогическое состояние страхователя, которое привело к возникновению болезни, послужившей причиной смерти.

Не согласившись с действиями ответчика, в частности, по истребованию дополнительных документов о наличии у страхователя заболеваний на период заключения договора, "данные изъяты" истец направил в адрес АО "ГСК "Югория" претензию, в порядке досудебного урегулирования.

Претензия получена страховой компанией "данные изъяты", однако ответ на нее предоставлен не был, страховая выплата до настоящего времени не произведена.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право страховщика корреспондирует положениям статьи 9 Закона Российской Федерации от "данные изъяты" N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которой императивно закреплено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Оценив имеющуюся в материалах дела медицинское свидетельство о смерти серии 40-мсс "данные изъяты" от "данные изъяты" по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд первой инстанции не нашел оснований сомневаться в достоверности сделанных в нем выводов. Данное свидетельство составлено квалифицированным судебно-медицинским экспертом, является обоснованным, содержит подробное описание проведенного исследования, указанный акт содержит однозначный вывод о причине смерти Лобко О.А.

Учитывая данные обстоятельства, а также принимая во внимание подтверждение имеющимися в материалах дела доказательствами, отвечающими требованиям об относимости и допустимости, что причиной смерти Лобко О.А. является сердечная левожелудочковая недостаточность, развившаяся в период действия договора страхования, при этом причинно-следственная связь смерти Лобко О.А. с заболеваниями сердечно-сосудистой системы, которое развилось у Лобко О.А. до момента заключения договора страхования, на которые ссылается ответчик, не может считаться очевидной, не установлена медицинским свидетельством о смерти серии 40-мсс "данные изъяты" от "данные изъяты" и не подтверждена другими допустимыми и достоверными доказательствами, в том числе представленной в материалы дело медицинской картой, ответчик ходатайство о назначении судебной медицинской экспертизы не заявлял, суд пришел к выводу, что смерть Лобко О.А, произошедшая "данные изъяты", является страховым случаем.

Указанный вывод не может быть опровергнут доводом АО ГСК "Югория" о том, что страхователь в заявлении указал об отсутствии у него заболеваний сердечно-сосудистой системы, поскольку "смерть", произошла в период действия договора страхования, а Правила, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, не предусматривают такого основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Заявления ответчика о том, что у Лобко О.А. до заключения договора страхования имелись хронические сердечно-сосудистые заболевания и именно они или их обострение стало причиной смерти, однако Лобко О.А. намеренно скрыл об этом информацию, суд нашел несостоятельными, поскольку они являются предположением ответчика.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности АО ГСК "Югория" не было лишено возможности сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

Договор страхования недействительным не признан, таких требований суду при рассмотрении дела не заявлялось.

Вместе с тем, с такими выводами судебная коллегия согласиться не может и исходит из следующего.

Согласно п.п. 1 и 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.7.1 и п.7.2 Правил страхования, договор страхования заключается в письменной форме на основании устного или письменного заявления на страхование. После заключения договора страхования письменное заявление на страхование является неотъемлемой частью Договора страхования. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные страхователю обстоятельства имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.

Из заявления на получение услуги по добровольному страхованию заемщик кредита от "данные изъяты" следует, что при заключении Договора страхования Лобко О.А. сердечно-сосудистыми заболеваниями не страдал.

В соответствии с п.3.9 Правил страхования страховым случаем не признается смерть, наступившая вследствие сердечно-сосудистого заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора.

В нарушение требований ч.2 ст.56, ст. 79 ГПК РФ, вопрос о назначении по делу судебно-медицинской экспертизы судом не вынесен на обсуждение сторон, надлежащим образом не разрешен, что не позволило установить соответствующие юридически значимые обстоятельства.

С целью установления по делу юридически значимых обстоятельств, для определения диагностированных при жизни (до заключения договора страхования) Лобко О.А. заболеваний и наличии (отсутствии) причинно-следственной связи заболеваний с причиной смерти судебной коллегией назначена судебно-медицинская экспертиза.

На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия приняла в качестве нового доказательства по делу и исследовала в судебном заседании заключение судебно-медицинской экспертизы.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы, проведенной АО "Национальный Институт независимой Медицинской Экспертизы НИМЭ", у Лобко О.А. до заключения договора страхования "данные изъяты", выявлены следующие заболевания и патологическое состояние сердечно-сосудистой системы:

С "данные изъяты" диагноз: "Гипертоническая болезнь I-II ст.", далее данное заболевание прогрессировало:

"данные изъяты": "Гипертоническая болезнь II, АГ II, риск3";

"данные изъяты": "Гипертоническая болезнь II, АГ II, риск3";

"данные изъяты": "Гипертоническая болезнь II, АГ II, риск4";

"данные изъяты", "данные изъяты": "Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности".

2. С "данные изъяты" года у Лобко О.А. выявляют изменения в стенке ЛЖ сердца на ЭКГ ("данные изъяты", "данные изъяты", "данные изъяты", "данные изъяты", "данные изъяты").

С "данные изъяты" года у Лобко О.А. на ЭКГ выявлены признаки ишемической болезни сердца: ЭКГ от "данные изъяты": "... Субэндокардиальное нарушение кровоснабжения передней стенки левого желудочка... " и ЭКГ от "данные изъяты": "... признаки коронарной недостаточности в миокарде верхушки и передне-боковой стенки... "

Причина смерти Лобко О.А.:

сердечная недостаточность левожелудочковая "данные изъяты"

кардиосклероз постинфарктный "данные изъяты"

Между заболеваниями и патологическими состояниями сердечно-сосудистой системы у Лобко О.А. до заключения договора страхования "данные изъяты", и наступлением его смерти от Хронической ишемической болезни сердца, а именно: "кардиосклероз постнфарктный "данные изъяты"", осложненный развитием сердечной недостаточности по левожелудочковому типу: "сердечная недостаточность левожелудочковая "данные изъяты"", имеется прямая причинно-следственная связь.

При таких обстоятельствах, в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, судебная коллегия находит возможным по имеющимся в деле доказательствам, принять по делу новое судебное решение об отказе в удовлетворении иска Лобко В.О. к АО ГСК "Югория"

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Одинцовского городского суда "данные изъяты" от "данные изъяты" отменить.

Постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Лобко В. О. к АО ГСК "Югория" отказать.

Апелляционную жалобу АО ГСК "Югория" удовлетворить.

Председательствующий

Судьи