Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 18 ноября 2021 г. по делу N 33-19354/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Петровой А.В, судей

Игумновой Е.Ю, Мелешко Н.В.

при секретаре

Петерс О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" на решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 12 ноября 2020 года по иску Вахрушевой И.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Петровой А.В, выслушав представителя истца Вахрушевой И.Н. - Ткачева А.А, поддержавшего исковые требования и возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Вахрушева И.Н. обратилась в Калининский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к ответчику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования в размере 124 416 рублей 66 коп, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 10.03.2020 по день вынесения решения по делу, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей, нотариальных услуг в размере 1 800 рублей.

В обоснование требований указано, что 21 апреля 2019 года Вахрушева И.Н. (далее по тексту - истица, страхователь) заключила кредитный договор N00269-CL-000000132686 с АО "Кредит Европа Банк" (далее по тексту - банк). Согласно условиям данного договора банк обязался предоставить истице кредит в сумме 620 000 руб. под 15, 2 процентов годовых на срок 60 месяцев. Предоставление кредита банком было обусловлено получением от заемщика согласия на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". 22 апреля 2019 года банк выдал заемщику кредит и в то же день перечислил в пользу ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 150 000 руб. в счет оплаты премии по договору страхования жизни и здоровья N6350017805. 21 февраля 2020 года заемщик Вахрушева И.Н. полностью досрочно выполнила кредитные обязательства по договору N 00269-CL-000000132686 перед АО "Кредит Европа Банк". Из положений договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 6350017805 от 21.04.2019 следует, что при заключении договора страхования, страховой интерес истицы состоял в том, чтобы застраховать себя от неблагоприятных рисков, связанных с изменением состояния здоровья, в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в течение всего срока действия кредитного договора. Поскольку задолженность по кредитному договору N00269-CL-000000132686 от 21.04.2019 была возвращена банку досрочно, истица утратила страховой интерес по договору страхования, что в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ является самостоятельным основанием для прекращения договора. Согласно подпунктам 11.1, 11.3 "Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита", утвержденных приказом Генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" N 180301-02-ОД от 01.03.2018 (далее Полисные условия), в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В силу того, что действие кредитного договора, заключенного между сторонами прекращено, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, руководствуясь п.п. 11.1, 11.3 "Полисных условий" 28 февраля 2020 года Вахрушева И.Н. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением основного обязательства по погашению кредита. Заявление истца страховщик оставил без внимания. По мнению истца, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" необоснованно удерживает денежные средства, подлежащие возврату, причиняя ей этими действиями материальный и моральный ущерб. В соответствии с расчетом истца размер страховой премии, подлежащей возврату, составил 124 416 руб. 66 коп. 28 февраля 2020 года Вахрушева И.Н. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением основного обязательства по погашению кредита. В установленный законом срок (до 10 марта 2020 года) страховщик не выполнил свою обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии. Поскольку страховщик неправомерно удерживал денежные средства, уклонялся от их возврата, истица полагает, что страховщик должен уплатить ей проценты на сумму долга в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Факт нарушения прав истицы, как потребителя, состоит в действиях ответчика по занижению суммы и уклонению от возврата части неиспользованной страховой премии по страховому договору N6350017805 от 21.04.2019. По мнению истца, с ответчика подлежит взысканию компенсация причиненного морального вреда в размере 10 000 руб.

Не имея специальных юридических познаний для квалифицированной защиты своих прав, истица была вынуждена прибегнуть к помощи представителя, По соглашению/договору об оказании юридических услуг истицей оплачено 30 000 руб.

Решением Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 12 ноября 2020 года исковые требования Вахрушевой И.Н. удовлетворены частично.

С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Вахрушевой И.Н. взысканы денежные средства в счет возврата страховой премии размере 124 220 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.04.2020 по 12.11.2020 в размере 3 114 рублей 83 копеек, компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 66 167 рублей 41 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в доход бюджета города Санкт-Петербурга взыскана государственная пошлина в размере 4 046 рублей 70 копеек.

В апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, отказать в удовлетворении исковых требований.

Определением судебной коллегии по гражданским дела Санкт-Петербургского городского суда от 28 сентября 2021 года, занесенным в протокол судебного заседания, судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с ненадлежащим извещением судом первой инстанции ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о дате, времени и месте судебного заседания.

При этом сведений об извещении ответчика о месте и времени рассмотрения дела в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе, посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в надлежащий срок, материалы дела не содержат.

Истец Вахрушева И.Н, представители ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь", третьего лица АО "Кредит Европа Банк", извещенные о времени и месте судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, об уважительности причин своей неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, истец направил в суд своего представителя, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 вышеуказанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что 21.04.2019 между Вахрушевой И.Н. и АО "Кредит Европа Банк" заключен кредитный договор N 00269-CL-000000132686 на сумму 620 000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 15, 20% годовых (л.д.9-14 т.1).

В этот же день, 21.04.2019, между Вахрушевой И.Н. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на основании Полисных условий от 24.01.2019 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N6350017805 сроком на 60 месяцев, согласно которому сумма страховой премии составила 150 000 рублей (л.д.15-17 т.1).

Страховая премия уплачена истцом единовременно за весь срок страхования (л.д.27-28 т. 1).

По условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного в результате несчастного случая, установления инвалидности I группы в результате несчастного случая, страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы (625 000 руб.) на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (пункты 6.1, 6.2 договора страхования); при наступлении страхового случая в виде временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая страховая выплата производится в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более, чем за 180 дней нетрудоспособности по одному страховому случаю, и не более чем за 360 дней за весь срок страхования по всем страховым случаям, и не более 50 000 рублей в месяц (пункт 6.3 договора страхования).

Выгодоприобретателем по рискам, связанным с инвалидностью и временной утратой трудоспособности, является застрахованный, по риску смерти в результате несчастного случая - наследники застрахованного по закону (пункты 7.1-7.3).

В соответствии с п. 5 Памятки по договору кредитного страхования жизни в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит (л.д.67 т.1).

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой АО "Кредит Европа Банк" от 08.04.2020 (л.д.26 т.1).

25.02.2020 Вахрушева И.Н. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств за неиспользованный период страхования (л.д.29-30 т.1).

Заявление было получено ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 28.02.2020 (л.д.31 т.1), не удовлетворено до настоящего времени.

Как усматривается из материалов дела и указано выше, договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N6350017805 от 21.04.2019, заключен между Вахрушевой И.Н. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на основании Полисных условий от 24.01.2019.

При заключении данного договора страхования между истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия, установленные в ст. 942 ГК РФ.

Договор страхования заключен на основании волеизъявления истца, что подтверждается ее собственноручной подписью в договоре страхования, таким образом, истец добровольно, действуя в своих интересах, по своему усмотрению, заключила указанный договор, согласившись с его условиями.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования ей были выданы Полисные условия редакции от 01.03.2018 (л.д.18-25 т.1), содержание которых отличается от тех, что указаны в Полисных условиях от 24.01.2019 (л.д.68-73 т.1, л.д.44-50 т.3), не могут служить основанием для применения Полисных условий от 01.03.2018, поскольку доказательств того, что при заключении договора истцу были выданы именно Полисные условия в редакции от 01.03.2018 не представлено.

При этом в договоре страхования имеется ссылка только на Полисные условия от 24.01.2019, и указано на то, что истец получила, прочла, поняла и согласна с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни, Полисные условия получила, ознакомлена и с ними согласна, о чем имеется собственноручная подпись истца (л.д.16-17 т.1). О выдаче истцу Полисных условий в устаревшей редакции истцом страховщику в момент подписания договора страхования заявлено не было, сведения об этом в договоре страхования отсутствуют.

Сведений о том, что договор страхования между сторонами заключен на иных Полисных условиях, чем в редакции от 24.01.2019, материалы дела не содержат.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что действие кредитного договора, заключенного между истцом и банком, прекращено, следовательно, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Судебная коллегия полагает доводы истца о невозможности наступления страхового случая и прекращении существования страхового риска необоснованными в силу следующего.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Одновременно в п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

При заключении договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" в соответствии с п. 6.1 и 6.2 договора страхования равна размеру 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей; страховая сумма по риску "ВНТ НС" согласно п. 6.3 договора составляет 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 180 дней нетрудоспособности по одному страховому случаю и не более чем 360 дней за весь срок страхования по всем страховым случаям и не более 50 000 рублей в месяц (л.д.15 т.1).

В данном конкретном случае, при полном досрочном погашении кредита страхования сумма не равна "0", поскольку график уменьшения страховой суммы соответствует первоначальному графику платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, страховой риск не отпал.

Согласно п. 5 Памятки по договору кредитного страхования жизни, утв. Приказом генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" N190124-13-ОД от 24.01.2019, в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия уплате не подлежит (л.д. 67 т. 1).

В соответствии с п. 11.1.4 Полисных условий от 24.01.2019 действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (л.д.73 т. 1, л.д.50 т.3).

То обстоятельство, что данные Полисные условия не были размещены в едином государственном реестре субъектов страхового дела, не свидетельствует о невозможности их применения к рассматриваемому спору, поскольку такая обязанность по размещению Полисных условий на страховщика законодательством не возложена, при этом на применение указанных условий прямо значится в полисе страхования.

Кроме того, из материалов дела следует, что в едином государственном реестре субъектов страхового дела содержатся Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с Полисными условиями, утвержденными 05.04.2019 (л.д.93 т.1, л.д.1-252 т.2). Вышеуказанные условия, предусматривающие возможность возврата части страховой премии только в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, предусмотрены пунктами 11.1.5, 1.1.3, 11.4 Правил страхования (л.д.29 т.2) и пунктами 11.1.3, 11.3, 11.4 Полисных условий (л.д.166-167 т.2).

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление ему инвалидности, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая), определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, факт того, что выгодоприобретателем по застрахованным рискам является застрахованное лицо или его наследники, судебная коллегия приходит к выводу, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

Вопреки доводам истца, право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования, у истца не возникло, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

По договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность" и "утрата трудоспособности", возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателями являются застрахованное лицо либо его наследники.

При указанных обстоятельствах, в удовлетворении искового требования о взыскании части страховой премии надлежит отказать.

С учетом изложенного, отсутствуют правовые основания для удовлетворения производных требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов, штрафа, компенсации морального вреда, а также судебных расходов.

Таким образом, в силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 12 ноября 2020 года отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Вахрушевой И.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 24 декабря 2021 года