Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 19 января 2022 г. по делу N 8Г-34208/2021[88-1417/2022-(88-32051/2021)]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тришкиной М.А, судей Солтыс Е.Е, Захарова В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пустоваловой И.А. к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании суммы невыплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, по кассационной жалобе Пустоваловой И.А. на решение Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 1 июня 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 17 августа 2021 года.

Заслушав доклад судьи Первого кассационного суда общей юрисдикции Солтыс Е.Е, выслушав представителя Пустоваловой И.А. - Емельянова Н.С, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

Пустовалова И.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о взыскании суммы невыплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указала, что 1 мая 2014 г. между ней и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита (полис N 2198319029), согласно условиям которого срок страхования составляет 1800 дней с даты оплаты страховой премии. Страховая премия оплачена ею в размере 38 478 рублей. Указанный договор был заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств по договору от 1 мая 2014 г. N 2198319029, заключенному между ней и обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк"), согласно которому ей были предоставлены кредитные денежные средства в размере 303 478 рублей.

10 февраля 2017 г. с ней произошёл несчастный случай: на фоне высокого артериального давления внезапно появилась головная боль, головокружение, нарушилась речь. Появилась слабость в правых конечностях. Бригадой скорой помощи она была госпитализирована в Рузаевскую ЦРБ, отделение реанимации. После стабилизации состояния переведена в хирургическое отделение.

15 мая 2017 г. Пустоваловой И.А. была установлена II группа инвалидности.

1 июня 2018 г. Пустоваловой И.А. повторно установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.

4 сентября 2020 г. ею в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" было направлено заявление на страховую выплату с приложением всех необходимых документов. Рассмотрев её обращение, ООО "СК Ренессанс Жизнь" отказало в выплате, поскольку инвалидность второй группы была установлена повторно в результате заболевания в 2018 г, а не в результате несчастного случая.

9 ноября 2020 г. она обратилась к ответчику с претензией, в которой просила выплатить страховое возмещение. 2 декабря 2020 г. ей было сообщено, что инвалидность второй группы установлена в результате заболевания, а не несчастного случая и в выплате отказано.

11 января 2021 г. она обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании невыплаченного страхового возмещения с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Решением финансового уполномоченного от 29 января 2021 г. её обращение оставлено без удовлетворения.

Пустовалова И.А. полагала, что вывод страховой компании и финансового уполномоченного о том, что инвалидность второй группы ей установлена в результате заболевания, а не несчастного случая, и отказ в выплате страхового возмещения являются не законными, основанными на неправильном анализе медицинской документации.

Просила взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в её пользу страховое возмещение по договору страхования жизни заемщиков кредита от 1 мая 2014 г. в размере 291 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 150 750 рублей.

Решением Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 1 июня 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 17 августа 2021 года в иске отказано.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене судебных постановлений ввиду неправильного применения судом норм материального и процессуального права.

Проверив законность судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции таких нарушений при принятии обжалуемых судебных постановлений не усматривает.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 1 мая 2014 г. между Пустоваловой И.А. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N 2198319029 на сумму 303 478 рублей, из которых: 265 000 рублей - сумма к выдаче/перечислению, 38 478 рублей - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 60 процентных периодов под 24, 90 % годовых.

В этот же день на основании заявления Пустоваловой И.А. между нею и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (полис) N 2198319029 со сроком действия на 1800 дней, по условиям которого жизнь и здоровье Пустоваловой И.А. застрахованы по рискам смерть застрахованного по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем является Пустовалова И.А, в случае смерти застрахованного - наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Страховая сумма равна 291 500 рублей, страховая премия - 38 478 рублей, размер страхового возмещения 100 % от страховой суммы.

При заключении договора страхования стороны определили страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I или II группы в результате несчастного случая. Страховыми случаями по договору страхования являются указанные события, за исключением событий, перечисленных в разделе 4 Полисных условий (пункт 6 договора страхования).

Из пунктов 9.2 и 9.3 Полисных условий по программе страхования жизни заёмщиков кредита при наступлении страхового случая "Смерть ЛП", являющихся неотъемлемой частью договора, страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы по данному риску; при наступлении страхового случая "инвалидность НСиБ" или "Инвалидность НС" (пункты 3.1.2-3.1.3. настоящих Полисных условий) страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы по данному риску.

15 мая 2017 г. Пустоваловой И.А. была установлена II группа инвалидности, причина инвалидности (общее заболевание) до 1 июня 2018 г, что следует из сообщения заместителя руководителя по экспертной работе федерального казённого учреждения "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Республике Мордовия" Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 28 апреля 2021 г. N 1526.

1 июня 2018 г. Пустоваловой И.А. повторно установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно. Инвалидность установлена в период срока страхования.

4 сентября 2020 г. Пустовалова И.А. обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, в котором указала на установление ей инвалидности II группы 1 июня 2018 г. с диагнозом острое нарушение мозгового кровообращения по геморрагическому типу в левой гемисфере головного мозга. Первичное диагностирование заболевания 10 февраля 2017 года.

Сообщением от 2 декабря 2020 г. ответчик отказал Пустоваловой И.А. в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку инвалидность застрахованного лица установлена по причине заболевания, а не несчастного случая, являющегося страховым риском по условиям договора страхования от 1 мая 2014 г.

9 ноября 2020 г. Пустовалова И.А. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила выплатить страховое возмещение по страховому полису от 1 мая 2014 г.

В сообщении от 2 декабря 2020 г. ответчик указал, что из представленной медицинской документации следует, что инвалидность II группы ей установлена повторно в результате заболевания "последствия внутричерепного кровоизлияния. Цереброваскулярная болезнь. Последствия геморрагического инсульта в левом полушарии головного мозга от 10 декабря 2017 г... ", а не несчастного случая, следовательно, у страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты.

Решением службы финансового уполномоченного от 29 января 2021 г. N У-21-1258/5010-003 в удовлетворении требования Пустоваловой И.А. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни отказано.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, руководствуясь ст.ст. 434, 452940, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", принимая во внимание условия заключенного сторонами договора страхования, установив, что инвалидность второй группы была установлена Пустоваловой И.А. не в результате несчастного случая, а по причине наличия общего заболевания, пришел к выводу о том, что страховой случай не наступил, в связи с чем отказал в иске, с чем судебная коллегия Первого кассационного суда общей юрисдикции соглашается.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебных постановлений, вопреки доводам кассационной жалобы, допущено не было.

Оценка представленных в материалы дела доказательств произведена судами в соответствии с требованиями статей 56, 59, 60, 67 ГПК РФ.

Несогласие с оценкой судом доказательств и установленными судом обстоятельствами не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Доводы автора кассационной жалобы о том, что Пустовалова И.А. не была ознакомлена с условиями договора страхования опровергаются материалами дела. Как видно из заявления Пустоваловй И.А. на добровольное страхование от 1 мая 2014 года, полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора и страховой полис Пустоваловой И.А. были вручены, она с ними ознакомлена и согласна л.д. 222 том 1).

Доводы автора кассационной жалобы о наступлении страхового случая опровергаются материалами дела.

Судами при рассмотрении спора установлено, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая которым по условиям договора является инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Согласно полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования и с которыми Пустовалова И.А. была ознакомлена, несчастный случай - внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного.

Формулировки, используемые в правилах страхования, договоре страхования и в полисе не допускают их неоднозначного толкования, неясности их содержания. Позволяют точно определить содержание договора и волю сторон, выраженную при заключении договора страхования.

Из имеющейся в материалах дела медицинской документации ФКУ "ГБ МСЭ по Республике Мордовия" Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы N 13 следует, что инвалидность второй группы установлена Пустоваловой И.А. повторно в результате заболевания "Последствия внутричерепного кровоизлияния. Цереброваскулярная болезнь. Последствия геморрагического инсульта в левом полушарии головного мозга".

На основании изложенного, судами сделаны правильные выводы о том, что установление Пустоваловой И.А. инвалидности второй группы повторно в результате перенесенного заболевания "Последствия внутричерепного кровоизлияния. Цереброваскулярная болезнь. Последствия геморрагического инсульта в левом полушарии головного мозга" не является страховым случаем поскольку противоречит определению несчастного случая, содержащемуся в полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Оснований не согласиться с выводами суда первой и апелляционной инстанций по доводам кассационной жалобы у судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не имеется.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены судебных актов.

Руководствуясь статьями 379.5 - 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 1 июня 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 17 августа 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу Пустоваловой И.А. - без удовлетворения.