Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 26 января 2022 г. по делу N 8Г-32368/2021[88-557/2022-(88-30663/2021)]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Козловской Е.В, судей Омаровой А.С. и Зюзюкина А.Н, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Телешовой Наталии Эдуардовны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании компенсации морального вреда, по кассационной жалобе Телешовой Наталии Эдуардовны на решение Новозыбковского городского суда Брянской области от 1 июня 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянской областного суда от 14 сентября 2021 года, заслушав доклад судьи Омаровой А.С, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Телешова Н.Э. обратилась в суд с иском к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату по договору страхования жизни и здоровья заемщика по Программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3 (Полис - оферта N/9), заключенному 10 июня 2019 года между Тарануха Т.М. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в размере 472000 рублей, взыскании компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Решением Новозыбковского городского суда Брянской области от 1 июня 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Брянской областного суда от 14 сентября 2021 года, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе истец просит отменить постановленные судебные акты, указывая на допущенные судами нарушения норм материального и процессуального права.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (часть 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таких нарушений по настоящему делу допущено не было.

Как установлено судом, 10 июня 2019 года между АО Калужским газовым и энергетическим банком "Газэнергобанк" и Таранухой Т.М. был заключен кредитный договор N N на сумму 538500 рублей, сроком действия до 10.06.2024 года.

В этот же день между Таранухой Т.М. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по Программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3 (полис-оферта N N), в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату осуществить страховую выплату застрахованному лицу в случае причинения вреда жизни и здоровью в соответствии с условиями договора страхования.

Срок действия договора установлен 1820 дней. Размер страховой премии составил 66481, 11 рублей.

Договор страхования был заключен на условиях, содержащихся в договоре страхования (полис-оферта) и Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом страховщика от 30 мая 2016 года (Условия).

Пунктом 3.1.1. полиса-оферты установлено, что страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть). Из п. 3.2 полиса-оферты следует, что страховыми случаями не признаются событие, указанное в п. 3.1.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Согласно п. 10.1.12 данного полиса не признаются страховым случаем события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Выгодоприобретателем по риску "Смерть" в договоре указано: "по закону РФ".

Страховыми рисками с соответствие с Условиями добровольного страхования признается событие "смерть застрахованного лица в течение срока страхования (п.п. 3.1, 3.1.1 Условий).

В п. 4.1.20 Условий указано, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховым случаем события, происшедшие, в частности, вследствие любых болезней (заболеваний) (п.4.1.20.1).

2 июля 2020 года Тарануха Т.М умерла.

Наследником Таранухи Т.М, принявшим наследство, является ее дочь Тарануха А.М, 20.07.2016 года рождения.

На основании постановления Новозыбковской городской администрации N 770 от 19 октября 2020 года, опекуном малолетней Таранухи А.М. назначена Телешова Н.Э.

На заявление Телешовой Н.Э. ответчик письмом от 03.02.2021 года отказал в страховой выплате, не признав факт смерти страховым случаем, ввиду смерти Таранухи Т.М. в результате заболевания.

Согласно заключению из протокола вскрытия от 03.07.2020 года, смерть больной Таранухи Т.М. наступила от коронавирусной инфекции, вызванной вирусом SARS-CoV-2, с развитием двусторонней тотальной вирусно-бактериальной пневмонии на фоне ожирения, сахарного диабета 2 типа, осложнившейся развитием ОРДС у взрослых, ДВС-синдрома, тромбоза вен клетчатки малого таза, правой общей подвздошной вены, непосредственная причина смерти - массивная тромбоэмболия легочной артерии.

Суд первой инстанции, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями ст.ст. 927, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 3, 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу, что не имеется оснований для удовлетворения требований истца о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании компенсации морального вреда, исходя из того, что причиной смерти Таранухи Т.М. явилось заболевания, согласно условиям договора риск смерти в результате заболевания не относится к страховому случаю.

Проверяя законность решения суда первой инстанции суд апелляционной инстанции с его выводами согласился, отклонив доводы истца о том, что смерть заемщика являлась страховым случаем, как основанные на ошибочном толковании, как условий договора страхования, так и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с обоснованностью выводов судов первой и апелляционной инстанции, поскольку они основаны на совокупном исследовании имеющихся в деле доказательств, не противоречат действующему законодательству, подробно аргументированы в оспариваемых судебных актах.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 3.1 полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.

Согласно разделу 10 полиса-оферты "исключения из страхового покрытия" не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

При изложенных обстоятельствах, смерть застрахованного лица Таранухи Т.М. от коронавирусной инфекции, вызванной вирусом SARS-CoV-2, не относится к страховым рискам, с наступлением которой у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения, и доводы заявителя, что заражение коронавирусной инфекцией, повлекшее смерть, является несчастным случаем, не могут быть признаны обоснованными.

Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования, под несчастным скучаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относиться противоправные действия третьих лиц, нападение животного, падение, внезапное удушение, отравление, травмы, полученные при пользовании машинами и всякого рода инструментами; воздействия от внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, удар молнии. Также к несчастным случаям относится заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате заболевания, вызванного любой вирусной инфекцией, заражение которой по определению является внезапным. Однако такое заражение, и последующее заболевание, приведшее к смерти, не является несчастным случаем, исходя из критериев "нечастного случая", определенных страховщиком.

При таких обстоятельствах довод кассационной жалобы о том, что смерть застрахованного лица наступила внезапно, в связи с чем является страховым случаем, не опровергает обоснованность выводов суда.

Доводы кассационной жалобы выражают субъективное отношение к правильности разрешения спора, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии выводов судов, содержащихся в обжалуемых судебных постановлениях, фактическим обстоятельствам дела; о нарушении либо неправильном применении норм материального права или норм процессуального права, в связи с чем на основании части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат отклонению.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Новозыбковского городского суда Брянской области от 1 июня 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянской областного суда от 14 сентября 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи