Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 01 февраля 2022 г. по делу N 33-2234/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Чубаровой Н.В, судей фио, фио, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Культюгиной А.Т, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Чубаровой Н.В, дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности фио на решение Гагаринского районного суда адрес от 31 августа 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования Сорокина Сергея Сергеевича к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Сорокина Сергея Сергеевича сумму страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма

В удовлетворении остальных требований - отказать.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма, УСТАНОВИЛА:

Истец Сорокин С.С. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", просил суд взыскать с ответчика денежные средства, как не израсходованные в рамках договора страхования жизни, в размере сумма, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования о возврате части страховой премии сумма, штрафа в размере сумма, компенсации морального вреда сумма, мотивируя свои требования тем, что для покупки автомобиля, 18.06.2020 между истцом и адрес был заключен кредитный договор. Во исполнение обеспечения обязательств по кредитному договору, между истцом и ОО "СК Ренессанс Жизнь" был заключен договора страхования жизни. Согласно условиям договора страхования N... премия по договору составила сумма 14.12.2020 года истцом досрочно и в полном объеме погашен кредит. Досрочно погасив кредит, истец обратился с заявлением о частичном возврате суммы страховой премии, однако, ответчик удовлетворить требования отказался, сославшись на условия договора, в связи с чем, истец обращался к финансовому уполномоченному, который также отказал в удовлетворении требований истца. В связи с чем, истец вынужден был обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца фио по доверенности фио в суде первой инстанции заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить по доводам иска и уточнений к нему.

Истец Сорокин С.С, представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь", представители третьих лиц ООО "БМВ Банк", ООО "БорисХоф 1" в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещались, дело рассмотрено судом первой инстанции в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности фио по доводам апелляционной жалобы.

Представитель истца фио по доверенности фио в суде апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы не признала.

Истец Сорокин С.С, представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь", представители третьих лиц ООО "БМВ Банк", ООО "БорисХоф 1" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебной коллегией постановлено о рассмотрении дела в их отсутствие в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела в пределах заявленных доводов жалобы, выслушав объяснения представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 934, 958 ГК РФ, положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Судом установлено, что 17.06.2020 между ООО "БМВ Банк" и Сорокиным С.С. заключен кредитный договор N.., согласно условий которого, заемщику предоставлен кредит в размере сумма, сроком до 13.06.2025, под 8, 30% годовых.

Согласно п.6 кредитного договора предусмотрены следующие количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: 60 платежа в размере сумма, уплачиваются ежемесячно 12 числа.

В соответствии с п.9 кредитного договора, заемщик обязуется оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья.

17.06.2020 между ООО "СК Ренессанс Жизнь" и Сорокиным С.С. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика N.., по условиям которого страховщик взял на себя обязательства по страхованию жизнь и здоровья страхователя, на сумму сумма, выгодоприобретателем по которому является ООО "БМВ БАНК", в доле равной ссудной задолженности застрахованного лица по кредиту.

Размер страховой премии составил сумма, которая была перечислена банком при заключении кредитного договора.

В соответствии со справкой ООО "БМВ Банк", банк подтверждает, что по состоянию на 14.12.2020 года, все обязательства по кредитному договору N... от 17.06.2020, заключенного между банком и Сорокиным С.С. выполнены в полном объеме, залог транспортного средства прекращен.

13.01.2021 истцом ответчику направлено заявление о расторжении договора страхования N... от 17.06.2020 года, с требованием о перечислении страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

Неотъемлемой частью договора страхования N... от 17.06.2020 является памятка по договору кредитного страхования жизни.

Согласно п.11.1 полисных условий, действие договора страхования прекращается:

- в случае выполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме, (п.11.1.1);

- в случае истечения срока действия договора (п.11.1.2);

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.11.1.3);

- в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (п.11.1.4).

В силу п.11.2.2 действие договора страхования прекращается по инициативе страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно п.11.3 полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.3 настоящих полисных условий, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней, с даты расторжения/прекращения договора.

Таким образом, при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему, страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а следовательно, договор страхования прекратился.

Согласно условиям договора страхования N.., ежемесячная страховая премия составила сумма (сумма / 60 месяцев)

Срок фактического пользования составил с 17.06.2020 года по 14.12.2020 года.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении требований о частичном взыскании страховой премии, поскольку условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов предусмотрен возврат страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем взыскал с ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу истца страховую премию в размере сумма, поскольку именно с ответчиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и истцом был заключен договор страхования, в рамках которого была получена страховая премия.

Поскольку размер предъявленной истцом к взысканию неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, суд первой инстанции, в соответствии со ст.333 ГК РФ, при наличии соответствующего ходатайства ответчика, снизил размер неустойки до сумма, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей требования истца о компенсации морального вреда удовлетворены судом первой инстанции частично, с учетом принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика в размере сумма

Судом установлено, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, в связи с чем, руководствуясь положениями п.6 ст.13 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф. Учитывая, что штраф по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства ответчика, направлен на восстановление прав истца, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должен соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание, требование соразмерности и справедливости последствиям нарушения обязательств ответчиком, соблюдение баланса интересов сторон, суд первой инстанции пришел к выводу, что с ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере сумма

В соответствие со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета адрес надлежит взыскана государственная пошлина в размере сумма, от уплаты которой, истец был освобожден при подаче иска.

Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Оснований сомневаться в объективности оценки и исследования доказательств не имеется. Мотивы, по которым суд пришел к выводу об удовлетворении требований, а также оценка доказательств, подтверждающих эти выводы, приведены в мотивировочной части решения суда, и считать их неправильными у судебной коллегии не имеется оснований.

В апелляционной жалобе ответчик указывает на то, что согласно п. 11.1, 11.1.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от 05.11.2019, действие договора страхования прекращается: в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.3 указанных Правил предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования на основании пункта 11.1.4 настоящих Полисных условий (то есть, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода.

Между тем, возможность наступления страхового случая в виде инвалидности застрахованного лица 1 группы или смерти застрахованного лица по любой причине не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, т.е. нет условий для прекращения договора страхования, указанных в п. 11.1.4 Полисных условий. При этом страховая сумма является неизменной до 16.06.2025 г, то есть до истечения срока страхования.

Судебная коллегия исходит из того, что с истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, и первым выгодоприобретателем по условиям договора (п. 7) является "БМВ Банк" ООО. Страховая сумма по договору определена в размере суммы полученного кредита.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что возможность наступления страхового случая по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита отпала, так как Сорокин С.С. не является заемщиком, кредитный договор с выгодоприобретателем исполнен досрочно.

Те доводы, которые приводит ответчик в обоснование утверждения о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного, инвалидность, утрата общей трудоспособности) не отпала, относятся к договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Однако такой договор Сорокин С.С. с ответчиком не заключал. Как указано выше, объектом страхования являлись жизнь и здоровье заемщика по кредитному договору, а наступление страхового риска именно в указанном смысле отпала после досрочного исполнения кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Гагаринского районного суда адрес от 31 августа 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "СК "Ренессанс Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: