Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 15 февраля 2022 г. по делу N 33-3399/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Ворониной И.В, судей Мошечкова А.И, Щербаковой А.В, при помощнике Мхиссин М.С, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Мошечкова А.И. гражданское дело N 2-1581/2021 по апелляционной жалобе Булгакова А.В. на решение Хамовнического районного суда г. Москвы от 7 апреля 2021 г, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Булгакова А.В. к АО СК "РСХБ-Страхование" отказать, УСТАНОВИЛА:

Булгаков А.В. обратился в суд с иском к АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения, мотивируя требования тем, что 25 сентября 2012 г. между ОАО "Россельхозбанк" и Елдышовым А.Ю. был заключен кредитный договор N 1217101/0467, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 700000 руб. Одновременно с кредитным договором Елдышов А.Ю. присоединился к программе коллективного страхования АО СК "РСХБ-Страхование", предметом которой являлось страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). Согласно решению Енотаевского районного суда Астраханской области от 25.12.2015 в пользу АО "Россельхозбанк" с Елдышова А.Ю. взыскана задолженность по кредитному договору от 25.09.2012 N 1217101/0467 в размере 907468, 43 руб. В 2019 году право требования по кредитному договору от 25.09.2012 N 1217101/0467 было передано Булгакову А.В. 26 марта 2020 г. истцу стало известно, что 3 марта 2016 г. Елдышов А.Ю. умер. По мнению истца, в связи с наступлением страхового случая он приобрел право на получение страхового возмещения, предусмотренного программой коллективного страхования, но 29 апреля 2020 г. ответчиком АО СК "РСХБ-Страхование" было отказано в его выплате. Истец полагает, что данный отказ является незаконным. Просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 907468, 43 руб.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, представитель ответчика просил суд в удовлетворении иска отказать.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Булгаков А.В. просит решение суда отменить, как незаконное, по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения представителя ответчика, возражавшего против доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с нормами закона и фактическими обстоятельствами дела.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Из материалов дела следует, что 13 февраля 2012 г. между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" (в настоящее время АО СК "РСХБ-Страхование") был заключен договор коллективного страхования, по условиям которого страховщик (АО СК "РСХБ-Страхование") обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО "Россельхозбанк") страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Из договора коллективного страхования (пп. 3.1, 3.1.1, 3.2) следует, что страховым случаем по данной программе страхования является смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (причина смерти - травма, явившаяся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения; болезнь, диагноз по которой поставлен в период действия договора страхования; удушение вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела; утопление; анафилактический шок; переохлаждение организма).

Пунктом 1.6 договора страхования предусмотрено, что получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В силу пп. 3.6, 3.7 договора выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60-ти календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок выгодоприобретателем представлено страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме. При обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предоставлены документы в связи со смертью застрахованного лица, в том числе:

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

- справка о смерти (с указанием причины) или копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица;

- постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела (при наступлении события в результате несчастного случая).

В соответствии с п. 10.3 договора ни одна из сторон не вправе передать третьим лицам полностью или частично свои права и обязанности по настоящему договору без предварительного письменного согласия другой стороны.

25 сентября 2012 г. между Елдышовым А.Ю. и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N 1217101/0467, по условиям которого АО "Россельхозбанк" обязуется предоставить заемщику Елдышову А.Ю. кредит в размере 700000 руб. под 14 % годовых до 11 сентября 2017 г, а заемщик обязуется исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить все другие платежи, предусмотренные данным договором.

В тот же день заемщик Елдышов А.Ю. присоединился к программе коллективного страхования АО СК "РСХБ-Страхование" путем подачи заявления от 25 сентября 2012 г. на присоединение к программе страхования, таким образом, согласился с условиями страхования по программе коллективного страхования от 13 февраля 2012 г, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", и был застрахован по риску "смерть в результате несчастного случая или болезни".

Решением Енотаевского районного суда Астраханской области от 29.12.2015, вступившим в законную силу, постановлено взыскать в пользу АО "Россельхозбанк" с Елдышова А.Ю, Князева В.П, Абакумовой И.В. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от 25 сентября 2012г. N 1217101/0467 в размере 907468, 43 руб.

2 марта 2016 г, т.е. в период действия данной программы страхования, Елдышов А.Ю. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

26 июня 2019 г. между АО "Россельхозбанк" и ООО "ЮрАрт" был заключен договор уступки прав (требований) N 4-06-2019, по условиям которого АО "Россельхозбанк" передал ООО "ЮрАрт" право требования к Елдышову А.Ю, возникшее из кредитного договора от 25 сентября 2012 г. N 1217101/0467.

4 сентября 2019 г. между ООО "ЮрАрт" и Булгаковым А.В. был заключен договор уступки прав (требований) N 16, по условиям которого ООО "ЮрАрт" передал Булгакову А.В. право требования к Елдышову А.Ю, возникшее из кредитного договора от 25 сентября 2012 г. N 1217101/0467.

Таким образом, право первоначального кредитора АО "Россельхозбанк" по кредитному договору от 25 сентября 2012 г. N 1217101/0467 перешло к Булгакову А.В.

В 2020 году истец обратился в АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения, но 29 апреля 2020 г. получил от АО СК "РСХБ-Страхование" отказ в выплате страхового возмещения.

Отказывая в удовлетворении иска, районный суд в том числе исходил из того, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено доказательств наступления страхового случая, предусмотренного программой коллективного страхования от 13 февраля 2012 г, (смерти Елдышова А.Ю. по причине обладающей признаками вероятности и случайности).

Судебная коллегия с данными выводами соглашается.

В порядке ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия предложила сторонам представить дополнительные доказательства, повторно обсудила и удовлетворила ходатайство стороны истца о направлении запроса для получения информации о причинах смерти Елдашова А.Ю.

На судебный запрос от руководителя Енотаевского межрайонного следственного отдела МСО СУ СК России по Астраханской области 7.02.2022 поступило постановление от 5.03.2016 об отказе в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа Елдашова А.Ю, *** г.р. с признаками повешения на территории домовладения его родителей, из содержания которого следует, что смерть Елдашова А.Ю. не носит криминальный характер, и произошла в результате его суицидальных наклонностей. Ранее он неоднократно, в том числе 9.05.2015, пытался покончить жизнь самоубийством.

Таким образом, поскольку смерть Елдашова А.Ю. не является страховым случаем в соответствии с условиями Программы коллективного страхования, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу об отказе в иске.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 193, 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Хамовнического районного суда г. Москвы от 7 апреля 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи