Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 26 января 2022 г. по делу N 8Г-30017/2021[88-2482/2022-(88-29107/2021)]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бочкова Л.Б, судей Бугарь М.Н, Антошкиной А.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-563/2021 по иску Набиевой У.Р, действующей в интересах Авхадиева Р.Р, к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе Набиевой У.Р, действующей в интересах Авхадиева Р.Р, на решение Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 7 июня 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 сентября 2021 г.

Заслушав доклад судьи Бугарь М.Н, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Набиева У.Р, действующая в интересах Авхадиева Р.Р, обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", просила признать п.9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организации NL0302/534/48541489 Оптимум от 15 ноября 2019 г, заключенного между Авхадиевым Р.Р. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", недействительным; признать смерть Авхадиева Р.Р, умершего ДД.ММ.ГГГГ. страховым случаем; взыскать с "АльфаСтрахование-Жизнь" сумму страхового возмещения в размере 382 500 руб. в пользу Авхадиева Р.Р, штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы, компенсацию морального вреда - 5000 руб, почтовые расходы по отправке досудебной претензии и копии иска сторонам по делу -193 руб. 20 коп.

В обоснование исковых требований истец указала, что между Авхадиевым Р.Р и ответчиком 15 ноября 2019 г. заключен договор страхования на срок 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо скончалось, после чего истец действуя в интересах несовершеннолетнего ФИО1, являющегося единственным наследником застрахованного, обратилась с заявлением о признании данного случая страховым и выплате страхового возмещения, в чем ей было отказано. Не согласившись с отказом, направила ответчику претензию, однако её требования удовлетворены не были. Решением финансового уполномоченного от 19 февраля 2021 г. в страховом возмещении отказано.

Решением Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 7 июня 2021 г. оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 сентября 2021 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе заявитель оспаривает законность и обоснованность судебных постановлений, просит их отменить, указывая на нарушение норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела, а также на ненадлежащую оценку доказательств по делу.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, в соответствии со статьей 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела судами не допущено.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 ноября 2019 г. между Авхадиевым Р.Р. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования N LO302/534/48541489 Оптимум 2 на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01.

Предметом заключенного между сторонами договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с наступлением смерти и установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования.

Согласно разделу 3 полиса-оферты, не признаются страховыми случаями события, указанные в п. 3.1 и 3.2, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия.

Пунктом 9.1 договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего полиса-оферты, в том числе, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 9.1.8).

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" N 79/03 от 06 мая 2019 г. раскрыто понятие "болезнь (заболевание)", которым признается нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ застрахованный Авхадиев Р.Р. умер.

При заключении договора Авхадиев Р.Р. ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны, и выразил свое желание заключить договор на согласованных условиях, подписал договор страхования (полис-оферта), принял полис-оферту и оплатил страховую премию в полном объеме.

В силу пунктов 3.1 - 3.2 договора страхования, страховыми рисками признаются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность"). Страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Как следует из пункта 4.1.21.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций 243/01, договорами страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в настоящих условиях, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно пункту 9.1.8 Полиса-оферты страхования клиентов финансовых организаций, подписанного Авхадиевым Р.Р, предусмотрено, что исключением из страхового покрытия является события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Из материалов дела следует, что смерть Авхадиева Р.Р. наступила в результате заболевания - внебольничной бактериальной полисегментарной пневмонии справа, осложнившейся плевральным выпотом и легочным отеком.

Суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями статей 166, 168, 927, 934, 940, Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", разрешая спор и отказывая в исковых требованиях, исходил из правомерности отказа страховой компании в выплате страхового возмещения, поскольку в разделе 9 Полиса-оферты от 15 ноября 2019 г. указаны события, исключенные из страхового покрытия, указанные в разделе 3 настоящего Полиса-оферты. В соответствии с пунктом 9.1.8. раздела, не признаются страховым случаем смерть, происшедшая вследствие любых болезней (заболеваний).

Судебная коллегия Шестого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судебных инстанций в силу следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как следует из материалов дела, договор добровольного страхования клиентов финансовой организации от 15 ноября 2019 г. заключен Авхадиевым Р.Р. на Условиях добровольного страхования N 243/01, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В Полисе-оферте от 15 ноября 2019 г. прямо указаны страховые риски, а именно: смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Также указано, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п. п. 3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Названные страховые риски также предусмотрены пунктами 3.1.1, 3.1.2 Условий добровольного страхования N 243/01.

Согласно Полису-оферте раздел 9 "Исключения из страхового покрытия" содержит перечень событий, которые не признаются страховыми случаями.

В соответствии с п. 9.1.8 не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие любых болезней (заболеваний).

Данное положение также отражено в п. 4.1.21.1. Условий добровольного страхования N 243/01.

В соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора добровольного страхования, а также Условий добровольного страхования N 243/01, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено, что болезнь (заболевание), наступившее после заключения договора страхования не относится к страховым случаям, с которыми страховщик осуществляет страховую выплату.

Длительность либо внезапность возникшего заболевания не имеет правового значения, поскольку само по себе понятие заболевания является исключением из страхового покрытия, в то время как страховым риском являются последствия несчастного случая.

Подписывая заявление на страхование, Авхадиев Р.Р. подтвердил, что Условия добровольного страхования N 243/01 и Полис-оферту он получил и прочитал до оплаты страховой премии.

Поскольку наступление инвалидности произошло в результате заболевания, то есть по причине, не указанной в страховом полисе, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования.

Установив, что при заключении договора страхования застрахованный был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердил свое намерение заключить договор на изложенных в Полисе-оферте условиях, разделом 9 которого предусмотрены исключения из страхового покрытия, получил экземпляр условий страхования, доказательств, свидетельствующих о том, что застрахованный заблуждался в отношении совершаемой сделки, не имеется.

В целом доводы кассационной жалобы выражают иную оценку собранных по делу доказательств и субъективное отношение к правильности разрешения спора, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии выводов судов, содержащихся в обжалуемых судебных постановлениях, фактическим обстоятельствам дела; о нарушении либо неправильном применении норм материального права или норм процессуального права, в связи с чем на основании части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат отклонению.

Доводы кассационной жалобы не свидетельствуют о том, что при рассмотрении данного дела судами первой и апелляционной инстанций были допущены нарушения норм права, которые могли бы служить основанием для отмены вынесенных судебных постановлений.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 7 июня 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу Набиевой У.Р, действующей в интересах Авхадиева Р.Р, - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи