Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 09 февраля 2022 г. по делу N 8Г-35781/2021[88-2885/2022-(88-33597/2021)]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А, судей Тарасовой С.М, Шароновой Е.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании посредством системы видео-конференц-связи VideoMost гражданское дело по исковому заявлению Шиловой Е. А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Росгосстрах Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

по кассационной жалобе Шиловой Е. А. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 18 августа 2021 г.

Заслушав доклад судьи Первого кассационного суда общей юрисдикции Тарасовой С.М.; выслушав объяснения представителя общества с ограниченной ответственностью страховой компании "Росгосстрах Жизнь" по доверенности от 1 января 2022 г. Колганова О. И, возражавшего против доводов кассационной жалобы; в условиях необеспечения участия в судебном заседании посредством видео-конференц-связи со стороны адвоката Конычева А. АлексА.а, действующего по ордеру от 20 декабря 2021 г. в интересах Шиловой Е. А.; судебная коллегия

установила:

Шилова Е.А, обратившись в суд, просила взыскать с ООО СК "Росгосстрах Жизнь" в счет возврата части страховой премии 169 862, 88 руб, компенсацию морального вреда - 50 000 руб, штраф.

В иске указала, что в связи с заключением кредитного договора с АО "ЮниКредит Банк" она 29 сентября 2018 г. также заключила договор добровольного страхования жизни и здоровья с ООО "СК "ЭРГО Жизнь" (реорганизовано в ООО "Росгосстрах Жизнь") на весь период действия кредитного договора - с 2 октября 2018 г. до 2 октября 2025 г.

Страховая премия в размере 233 352 руб. перечислена страховщику за страхователя банком из кредитных средств.

27 августа 2020 г. она (истец) досрочно полностью выплатила основной долг и проценты по кредиту, прекратив договорные отношения с банком надлежащим исполнением, о чем уведомила страховщика с требованием возвратить часть страховой премии. Ответчик в возврате страховой премии отказал, оценив просьбу истца как отказ от договора страхования.

Решением Звенигородского городского суда Московской области от 23 марта 2021 г. с ООО СК "Росгосстрах Жизнь" в пользу Шиловой Е.А. взысканы денежные средства в счет возврата части страховой премии в размере 169 680, 44 руб, компенсация морального вреда - 10 000 руб, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя - 89 840, 22 руб.; в доход муниципального образования "Одинцовский городской округ Московской области" взыскана государственная пошлина - 4 593, 60 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 18 августа 2021 г. решение городского суда отменено, по делу принято новое решение, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе Шилова Е.А. просит отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 18 августа 2021 г, направить дело на новое рассмотрение.

В возражениях на кассационную жалобу ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" просит оставить кассационную жалобу без удовлетворения.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, проверив законность обжалуемого судебного постановления в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), оснований для ее удовлетворения не установила.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 29 сентября 2018 г. Шилова Е.А. заключила договор добровольного страхования жизни и здоровья с ООО "СК "ЭРГО Жизнь" (реорганизовано в ООО "Росгосстрах Жизнь") по программе "Комфорт" на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N от 28 февраля 2018 г.

Согласно договору, страховая сумма на дату его заключения равна сумме кредита в соответствии с заявлением о предоставлении кредита на текущие расходы, поданным в АО "ЮниКредит Банк"; далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита - равна сумме кредита, указанной в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования - страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредитования между страхователем и АО "ЮниКредит Банк" (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту - страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (пункт 3).

Срок действия договора страхования равен сроку кредита и начинается с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита (пункт 5).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, согласованными 2 октября 2018 г, АО "ЮниКредит Банк" предоставило Шиловой Е.А. кредит в размере 926 000 руб. на срок до 2 октября 2025 г, с уплатой 12, 9 % годовых. Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования в компании, соответствующей требованиям банка, по которому срок страхования равен сроку кредитования, страховая сумма - не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита, страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине.

Страховая премия в сумме 233 352 руб. выплачена за счет кредитных средств.

Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N от 28 февраля 2018 г. предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (пункт 6.13).

Обязательства по кредитному договору Шиловой Е.А. исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме 28 августа 2020 г.

29 августа 2020 г. Шилова Е.А. обратилась в страховую компанию с заявлением о прекращении договора страхования и о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, однако часть страховой премии ответчиком не возвращена.

Разрешая спор, городской суд признал подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 169 680, 44 руб, а также производные требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Не соглашаясь с таким выводом, суд апелляционной инстанции принял во внимание, стороны при заключении договора страхования предусмотрели возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение 5 дней со дня заключения договора, однако истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии только 29 августа 2020 г, то есть спустя почти два календарных года с момента заключения договора страхования.

Истцом добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с АО "ЮниКредит Банк", а также о заключении договора страхования с ответчиком. Подписи истца в указанных документах подтверждают осознанное и добровольное заключение договора страхования и кредитного договора на достигнутых условиях и факт получения заемщиком до заключения договоров достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках договора услугах.

Досрочное погашение кредитных обязательств не является основанием для возврата истцу страховой премии, в том числе части страховой премии за неистекший период страхования, ни по условиям договора, ни в силу закона. В силу изложенного выше пункта 3 договора страхования досрочное погашение кредитных обязательств само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. Договор страхования считается расторгнутым с момента обращения страхователя с заявлением к страховщику.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями статьей 421, 431, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, признал заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению.

Рассматривая дело в кассационном порядке, судебная коллегия находит, что выводы суда апелляционной инстанции мотивированы, подтверждены исследованными и надлежаще оцененными доказательствами, соответствуют установленным обстоятельствам дела, требованиям норм материального и процессуального права, в том числе регулирующих порядок сбора, исследования и оценки доказательств, включая условия заключённых истцом договоров. Оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Позиция суда апелляционной инстанции согласуется с позицией, изложенной в пунктах 7 и 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2019 г, о том, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Судом апелляционной инстанции с достоверностью установлено, что в силу условий заключенного между сторонами договора страхования выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

Доводы кассационной жалобы по существу повторяют позицию заявителя в ходе рассмотрения дела, которая получила надлежащую правовую оценку, нашедшую отражение в оспариваемом судебном постановлении.

Несогласие с выводами суда апелляционной инстанции в связи с иной оценкой доказательств, иное мнение о характере разрешения спора, субъективное толкование норм права изложенные в оспариваемом судебном постановлении выводы не опровергают, о нарушении норм материального и процессуального права не свидетельствуют, в силу положений части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не могут служить в качестве основания для отмены оспариваемого судебного акта по делу в кассационном порядке.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 18 августа 2021 г. - оставить без изменения, кассационную жалобу Шиловой Е. А. - без удовлетворения.