Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 января 2022 г. по делу N 33-2921/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Магжановой Э.А.

и судей Зениной Л.С, Пашкевич А.М.

при помощнике судьи Парфеновой Н.И, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Пашкевич А.М.

гражданское дело N2-4052/2021 по апелляционной жалобе истца Нагаевой Елены Витальевны на решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 21 сентября 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Нагаевой Елены Витальевны к Страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать,

УСТАНОВИЛА:

Нагаева Е.В. обратилась в суд с иском к САО "ВСК" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Заявленные требования мотивированы тем, что 17 октября 2019 года между АО "ОТП Банк" и Нагаевой Е.В. заключен кредитный договор N2913535844, в соответствии с которым Банк предоставил Нагаевой Е.В. кредит в сумме сумма на срок 60 месяцев с процентной ставкой 15, 99% годовых. Условия кредитного договора предусматривали условие о страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с этим одновременно с заключением кредитного договора 17 октября 2019 года было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика и с САО "ВСК" заключен договор страхования N2913535844 на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N167/1 в редакции от 18 декабря 2017 года. Сумма страховой премии составила сумма Кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно в январе 2021 года, страховые случаи не наступили, однако ответчик отказал в возврате страховой премии. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть уплаченной ею страховой премии в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма, расходы по составлению претензии в размере сумма, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере сумма

Представитель истца Нагаевой Е.В. по доверенности Балашов А.А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика САО "ВСК" по доверенности Корытина Е.П. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого как незаконного по доводам апелляционной жалобы просит истец Нагаева Е.В.

Представитель истца Нагаевой Е.В. по доверенности Абакумов Е.И. в заседание судебной коллегии явился, доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика САО "ВСК" по доверенности Савина А.В. в заседание судебной коллегии явилась, против доводов апелляционной жалобы возражала.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца по доверенности Абакумова Е.И, представителя ответчика по доверенности Савиной А.В, обсудив доводы апелляционной жалобы истца Нагаевой Е.В, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства Российской Федерации - ст. ст. 309, 310, 420, 421, 432, 782, 819, 927, 934, 935, 942, 943, 947, 954, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 17 октября 2019 года между АО "ОТП Банк" и Нагаевой Е.В. заключен кредитный договор N2913535844, в соответствии с которым Банк предоставил Нагаевой Е.В. кредит в сумме сумма на срок 60 месяцев с процентной ставкой 15, 99% годовых.

Между САО "ВСК" (страховщик) и Нагаевой Е.В. был заключен договор добровольного страхования, что подтверждается полисом-офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 2019-30280636 от 17 октября 2019 года.

Согласно условиям договора страхования N 2019-30280636 от 17 октября 2019 года страховые риски по страхованию от несчастных случаев и болезни: 3.1.1 - смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении Застрахованного; 3.1.2 - установление Застрахованному лицу I группы инвалидности (в течение срока страхования, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении Застрахованного; 3.1.3 - смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования в отношении Застрахованного; 3.1.4 - установление Застрахованному лицу I группы инвалидности (в течение срока страхования, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования в отношении Застрахованного. Страховая сумма по всем рискам сумма, страховая премия составила в размере сумма Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица.

Согласно справке АО "ОТП Банк" обязательства Нагаевой Е.В. по договору кредита N 2913535844 от 17 октября 2019 года исполнены в полном объеме, договор закрыт.

14 января 2021 года в САО "ВСК" поступило заявление Нагаевой Е.В. о расторжении договора страхования N 2019-30280636 от 17 октября 2019 года с 14 января 2021 года по ее инициативе, в связи с чем просила вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший срок действия договора в размере сумма

16 февраля 2021 года САО "ВСК" сообщило Нагаевой Е.В, что договор страхования расторгнут 14 января 2021 года, сумма страховой премии в размере сумма перечислена ей платежным поручением N 40415 от 04 февраля 2021 года.

В соответствии с ч.1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.8.1 Правил страхования договор страхования досрочно прекращается в случае отказа Страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора).

В соответствии с п.8.2 Правил страхования при отказе страхователя - физического лица от договора: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

В соответствии с п.8.3 Правил страхования при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2. Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0, 05 х (1-M / N) х П - В, где M - количество месяцев, в течение которых Договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в договоре страхования N 2019-30280636 от 17 октября 2019 года были согласованы все существенные его условия.

По смыслу ст.957 Гражданского кодекса РФ договор добровольного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Разрешая требования и основываясь на положениях вышеприведенных правовых норм, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска исходя из того, что от даты заключения договора страхования 17 октября 2019 года до даты обращения истца к ответчику с заявлением о расторжении договора 14 января 2021 года прошло более 14 календарных дней. Таким образом, п. 8.2.2 Правил страхования при рассмотрении спора применению не подлежит. В данном случае размер подлежащей возврату страховой премии должен быть рассчитан в соответствии с п. 8.3 Правил страхования и составляет: 0, 05 x (1 - 15/60) x 150000 - 0, 00 = сумма Платежным поручением N40415 от 04 февраля 2021 года САО "ВСК" возвратило Нагаевой Е.В. неиспользованную часть премии по договору в размере сумма Таким образом, ответчик добросовестно выполнил свою обязанность перед истцом по возврату части страховой премии. В установленном законом порядке договор добровольного страхования от 17 октября 2019 года не оспорен.

Более того, судом обоснованно принято во внимание, что страхователь Нагаева Е.В, подписывая и оплачивая страховую премию по договору страхования, заявила, что получила полную информацию об условиях страховой программы, предусмотренной настоящим договором, согласна с условиями настоящего договора страхования (в том числе с порядком расторжения договора), ознакомлена и согласна с Правилами страхования. Проинформирована, что условия договора страхования, не указанные в настоящем договоре страхования, в полном объеме отражены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Действуя от своего имени и в своем интересе, как страхователь, подтверждает, что надлежащим образом ознакомлена и согласна с текстом и условиями страхования, и условия договора страхования не ущемляют ее права, как потребителя, о чем добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, собственноручно расписалась. Подпись истцом не оспорена, доказательств обратного суду не представлено.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильно установленных фактических обстоятельствах дела и нормах права.

Проверив дело с учетом требований ч.1 ст.327 1 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления, судебная коллегия считает, что судом все юридически значимые обстоятельства по делу определены верно, доводы участников процесса судом проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и решение судом по делу вынесено правильное, законное и обоснованное.

Доводы апелляционной жалобы истца основаны на ошибочном толковании норм материального права, в связи с чем не могут являться основанием к отмене судебного постановления суда первой инстанции.

Каких-либо иных доводов со ссылкой на находящиеся в деле, но не исследованные судом доказательства, в апелляционной жалобе не содержится.

Доводы апелляционной жалобы в целом повторяют позицию истца относительно того, как суду следовало разрешить спор, несогласие с оценкой, данной судом установленным обстоятельствам, представленным доказательствам и сделанным в этой связи выводам, которые, как следует из содержания оспариваемого судебного постановления, приведены судом с изложением необходимых мотивов, обоснованы ссылками на нормы права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применительно к установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права судом допущено не было, следовательно, оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 21 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Нагаевой Елены Витальевны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: