Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 января 2022 г. по делу N 33-3013/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Магжановой Э.А.

и судей Зениной Л.С, Пашкевич А.М.

при помощнике судьи Парфеновой Н.И, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Пашкевич А.М.

гражданское дело N2-4368/2021 по апелляционной жалобе истца Береснева Владимира Александровича на решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 24 августа 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Береснева Владимира Александровича к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать,

УСТАНОВИЛА:

Береснев В.А. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. Заявленные требования мотивированы тем, что во время визита к ответчику истцу сообщили, что процент по вкладу очень низкий и есть возможность для заключения договора на более выгодных условиях. 08 октября 2018 года между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Бересневым В.А. был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода N L0532/513/766682/8 по программе "Капитал в плюс". По условиям договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода N L0532/513/766682/8 от 08 октября 2018 года страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до 10 октября 2023 года; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. Размер страховой суммы составляет: по риску "Дожитие застрахованного" - сумма, по риску "Смерть застрахованного" - сумма, по риску "Смерть застрахованного в кораблекрушении /авиакатастрофы/крушения поезда" - сумма Размер страховой премии составляет сумма Периодичность уплаты премии - единовременно. Дата заключения договора равна дате уплаты страховой премии. Срок страхования - пять лет. Дата начала срока страхования: 11 октября 2018 года, дата окончания срока страхования - 10 октября 2023 года. В соответствии с п. 13 договора дата выдачи договора - 08 октября 2018 года. Истец уплатил денежные средства в размере сумма В связи с тем, что в страховании жизни истец не нуждался, а имел своей целью лишь приумножить имеющиеся денежные средства, истец пришел в офис ответчика для расторжения договора и возврата денежных средств по причине введения в заблуждение, однако в заявленных требованиях ему было отказано.

Истец и его представитель по доверенности Шведова К.Г. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом.

Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого как незаконного просит истец Береснев В.А. по доводам апелляционной жалобы.

В заседание судебной коллегии представитель истца Береснева В.А. по доверенности Мамедова Л.Р. явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представитель ответчика АО "АльфаСтрахование-Жизнь" в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы истца, судебная коллегия приходит к выводу, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства Российской Федерации - ст. ст. 421, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с п. 1, 5 - 8 приведенного Указания (в редакции, действующей с 01 января 2018 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как установлено судом первой инстанции, 08 октября 2018 года между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Бересневым В.А. был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода N L0532/513/766682/8 по программе "Капитал в плюс" путем акцепта страхователем Бересневым В.А. полиса-оферты, то есть уплаты страхователем страховой премии в размере сумма Полис-оферта был получен Бересневым В.А.

По условиям договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода N L0532/513/766682/8 от 08 октября 2018 года страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант N 47), условия которых являются обязательными для страхователя. Страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до 10 октября 2023 года; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. Размер страховой суммы составляет: по риску "Дожитие застрахованного" - сумма, по риску "Смерть застрахованного" - сумма, по риску "Смерть застрахованного в кораблекрушении /авиакатастрофы/крушения поезда" - сумма Размер страховой премии составляет сумма Периодичность уплаты премии единовременно. Дата заключения договора равна дате уплаты страховой премии. Срок страхования - пять лет. Дата начала срока страхования: 11 октября 2018 года, дата окончания срока страхования 10 октября 2023 года. В соответствии с п. 13 договора, дата выдачи договора - 08 октября 2018 года.

Разделом 6 договора страхования установлено следующее: при наступлении страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного" в соответствии с п. 1 раздела 4 настоящего договора выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п. 1 раздела 5 настоящего договора после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов). При наступлении страхового случая по риску "Смерть Застрахованного" в соответствии с п. 2 раздела 4 настоящего договора выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п. 2 раздела 5 настоящего договора после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов). При наступлении страхового случая по риску "Смерть Застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда" в соответствии с п. 3 раздела 4 настоящего договора выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п. 3 раздела 5 настоящего договора, при условии предоставления Страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 47). При наступлении страхового случая одновременно по рискам "Смерть Застрахованного" и "Смерть Застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда" страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы по каждому из указанных в настоящем пункте рисков.

Согласно п. 4, п. 5 раздела 12 договора страхования при досрочном прекращении настоящего договора Страхователю выплачивается выкупная сумма согласно приложению N 1 к настоящему договору. В случае прекращения настоящего договора в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения договора страхования.

Платежным поручением N 316 от 08 октября 2018 года Береснев В.А. оплатил ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию по полису страхования жизни N L0532/513/766682/8 от 08 октября 2018 года в размере сумма

19 марта 2021 года Береснев В.А. обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением, в котором указал, что ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода N L0532/513/766682/8 от 08 октября 2018 года был заключен с нарушениями, в связи с чем просил аннулировать договор и вернуть вложенную сумму сумма

Письмом от 19 апреля 2021 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сообщило Бересневу В.А. о том, что в соответствии с п. 4 раздела 12 договора страхования оснований для возврата страхового взноса в полном объеме не имеется. Если он (Береснев В.А.) примет решение о досрочном расторжении договора страхования с выплатой выкупной суммы, то ему необходимо заполнить приложенное заявление и направить его в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что в ходе судебного разбирательства истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено допустимых и достоверных доказательств в обоснование заявленных требований о расторжении договора.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что в данном случае истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением об аннулировании договора страхования 19 марта 2021 года, по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в связи с чем в соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", условиями договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода N L0532/513/766682/8 от 08 октября 2018 года отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии в полном размере.

Кроме того суд обоснованно указал, что согласно Таблице выкупных сумм (приложение N 1 к договору страхования) договором установлены размеры выкупных сумм в зависимости от срока, когда досрочно был прекращен договор, при этом размер выкупных сумм установлен в процентах от страховой премии и увеличивается с каждым следующим кварталом с даты заключения договора, т.е. при более длительном сроке действия договора страхования выкупная сумма будет больше.

Если истцом будет принято решение об отказе от договора страхования до истечения срока его действия и будет направлено соответствующее заявление страховщику, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить ему выкупную сумму, размер которой будет больше, чем размер выкупной суммы по состоянию на 19 марта 2021 года, а при наступлении одного из страховых случаев, предусмотренных договором страхования, в том числе дожитие истца до даты окончания срока страхования 10 октября 2023 года ему будет выплачена страховая сумма в размере сумма

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу об отказе в иске в полном объеме.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, основанными на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.

Проверив дело с учетом требований ч.1 ст.327 1 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления, судебная коллегия считает, что судом все юридически значимые обстоятельства по делу определены верно, доводы участников процесса судом проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и решение судом по делу вынесено правильное, законное и обоснованное.

В апелляционной жалобе истец оспаривает решение и ссылается на то, что указанное судебное постановление вынесено с нарушением норм материального и процессуального права. Между тем судебная коллегия не находит оснований, установленных ст.330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

Доводы апелляционной жалобы истца о необходимости применения к правоотношениям положений Гражданского кодекса о недействительности договора страхования, не могут быть признаны судебной коллегией обоснованными, поскольку требований о признании договора страхования недействительным истцом не заявлено, обоснований данных требований не приводилось.

Довод апелляционной жалобы истца о том, что судом первой инстанции незаконно было отказано в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отклоняется судебной коллегией как основанный на ошибочном толковании норм действующего законодательства. Судом первой инстанции не установлено нарушения ответчиком прав истца на возврат суммы страховой премии, связи с чем было отказано в удовлетворении основного требования, то и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов также не подлежали удовлетворению.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что суд неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, не влекут отмену решения, поскольку не нашли своего подтверждения в суде апелляционной инстанции.

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным письменным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно.

Все собранные по делу доказательства оценены судом первой инстанции по правилам ст. ст. 12, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, результаты оценки доказательств отражены в решении, в котором приведены мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Каких-либо иных доводов со ссылкой на находящиеся в деле, но не исследованные судом доказательства, в апелляционной жалобе не содержится.

Доводы апелляционной жалобы в целом повторяют позицию истца, изложенную при предъявлении иска в суд, а потому не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, так как не опровергают вышеизложенных выводов суда, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и правового значения не имеют. Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права судом допущено не было, следовательно, оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 24 августа 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Береснева Владимира Александровича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: