Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 15 февраля 2022 г. по делу N 33-3412/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио

и судей фио и фио, при помощнике фио, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

гражданское дело N 2-2630/2021 по апелляционной жалобе ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" на решение Тимирязевского районного суда адрес от 25 августа 2021 г, которым постановлено:

Исковые требования... К.И. к ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" о признании кредитного договора исполненным удовлетворить.

Признать обязательства... К.И. по кредитному договору N... от 14.12.2018 г. исполненными.

Взыскать с ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" в пользу... К.И. расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма;

УСТАНОВИЛА:

... К.И. обратился в суд с иском к ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" о признании кредитного договора исполненным, указывая, что между ним и адрес "Банк "ТРАСТ" было заключено кредитное соглашение N.., по условиям которого ему была выдана пластиковая карта N... ; договор N.., по условиям которого ему была выдана карта N.., которая являлась кредитной; кредит по первой карте был им закрыт в 2017 г.; в 2018 г. кредитный договор N... был передан в ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие"; 09.01.2019 г. он обратился в офис Банка "Бабушкинская" по вопросу о погашении задолженности по кредитному соглашению и расторжении кредитного договора N... ; по представленной Банком выписке его задолженность до полного исполнения обязательств по кредитному договору N... по состоянию на 17.01.2019 г. составляла сумма; в связи с этим 09.01.2019 г. он частично погасил задолженность по договору в размере сумма; 10.01.2020 г. - оставшуюся задолженность в размере сумма; в этот же день он написал заявление о полном досрочном погашении кредита; сотрудник Банка сообщил, что денежные средства будут списаны только 17.01.2019 г, поэтому справку о погашении кредита возможно получить 18.01.2019 г. Истец 13.11.2020 г. обратился в отделение Банка, где ему сообщили, что кредит не был закрыт ввиду недостаточности средств для его погашения.

Истец... К.И. в судебном заседании исковые требования поддержал. Представитель ответчика ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что 09.01.2019 г. со счёта истца были списаны денежные средства по кредитному договору, а потому по состоянию на дату закрытия кредита 17.01.2019 г. денежных средств на счёте было недостаточно. Представитель третьего лица ПАО Банк "ТРАСТ" в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещён надлежащим образом, об уважительных причинах неявки в суд не сообщил.

Судом постановлено указанное решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие".

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" по доверенности фио, истца... К.И, учитывая надлежащее извещение представителя ПАО Банк "ТРАСТ", несообщение о причинах неявки, судебная коллегия считает возможным рассмотреть жалобу в данном судебном заседании, приходит к выводу о том, что решение суда об удовлетворении заявленных требований подлежит отмене, как не соответствующее требованиям действующего законодательства и фактическим обстоятельствам дела.

Удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст.309, 310 ГК РФ об исполнении обязательств надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий; ст.ст.407, 408 ГК РФ о прекращении обязательства полностью или частично, в т.ч. - по требованию одной из сторон, надлежащим исполнением; ст.819 ГК РФ о кредитном договоре; ст.810 ГК РФ об обязанности заёмщика возвратить сумму займа; ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; ст.98 ГПК РФ о взыскании судебных расходов.

При разрешении заявленных требований суд первой инстанции установил, что 10.04.2014 г. между истцом... ом К.И. и ПАО Банк "ТРАСТ" был заключён кредитный договор N.., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере сумма на 36 месяцев, и договор о выдаче расчётной карты с лимитом разрешённого овердрафта N.., что не оспаривалось сторонами и подтверждается заявлениями о предоставлении кредита на неотложные нужды. Данные договоры были заключены в офертно-акцептной форме на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. По условиям договоров заёмщику были выданы 2 расчётные карты. 14.12.2018 г. права требования по кредитному договору N... перешли по договору уступки N ПРП-01-2018/1312 ПАО Банку "ФК Открытие".

В мотивировочной части решения суд проанализировал Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в т.ч. - относительно досрочного погашения задолженности и его порядке, оплате задолженности по кредиту. Из представленного графика платежей суд установил, что ежемесячное погашение задолженности по кредиту должно производиться 10, 11, 12 числа; иного графика и порядка осуществления платежей по кредиту суду представлено не было.

При этом суд исходил из того, что, согласно справке банка, общая задолженность заёмщика по состоянию на 17.01.2019 г. составляла сумма Из пояснений истца суд установил, что 10.01.2019 г. он обратился к ответчику с заявлением о полном досрочном погашении кредита. Материалами дела подтверждается, что в счёт досрочного погашения задолженности по кредиту истцом были внесены на счёт 09.01.2019 г. денежные средства в сумме сумма, 10.01.2019 г. - в сумме сумма, всего сумма, что было достаточно для досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что с ноября 2020 г. ему стали поступать звонки из банка о наличии задолженности по данному кредитному договору, размер которой на 02.08.2021 г. составил сумма

Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что 10.01.2019 г. истцом на счёт были внесены денежные средства в размере, превышающем общую задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.01.2019 г, что было достаточно для полного досрочного погашения кредита; списание банком 09.01.2019 г. со счёта истца денежных средств в сумме сумма суд признал неправомерным, не предусмотренным условиями договора, противоречащим представленному графику платежей. В связи с этим суд на основании оценки собранных по делу доказательств сделал вывод об удовлетворении заявленных истцом требований о признании его обязательств по кредитному договору N... от 10.04.2014 г. исполненными, т.к. 09.01.2019 г. и 10.01.2019 г. на его счёт были внесены денежные средства в сумме сумма в счёт досрочного погашения задолженности по договору, а потому ответчик был обязан осуществить их списание в счёт полного досрочного погашения задолженности.

Руководствуясь ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца суд взыскал расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Вместе с тем, с выводами суда первой инстанции об удовлетворении заявленных истцом требований судебная коллегия согласиться не может, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства. При разрешении заявленных требований суд первой инстанции неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; выводы суда, изложенные в решении по заявленным требованиям, не соответствуют обстоятельствам дела; судом при разрешении заявленных требований были неправильно применены нормы материального и процессуального права.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Такие основания для отмены обжалуемого ответчиком судебного постановления имеются. Согласно ч.ч.1-3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. В Постановлении Конституционного Суда РФ от 05.06.2012 г..N 13-П указано, что оценка доказательств и отражение их результатов в судебном решении является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом. В соответствии со ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 г..N 23 "О судебном решении", решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст.55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда о фактах, имеющих юридическое значение для дела, не должны быть общими и абстрактными, они должны быть продемонстрированы в судебном постановлении убедительным образом, в противном случае нарушаются задачи и смысл судопроизводства. Этим требованиям решение суда первой инстанции не отвечает, а потому подлежит отмене.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда об удовлетворении требований истца, т.к. суд первой инстанции не учёл, что в соответствии с п.3.2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов клиент, желающий погасить задолженность по кредиту досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счёте или на ином счёте (включая без ограничений, любой счёт кредитора), который может быть указан клиенту для погашения задолженности по кредиту, сумму денежных средств, включающую: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с Тарифами (при наличии); просроченные проценты по кредиту (при наличии); просроченную часть суммы основного долга по кредиту (при наличии); суммы прочих плат и комиссий; проценты по кредиту (в том числе проценты, начисленные в течение срока действия кредитных каникул, но не уплаченные клиентом); сумму остатка основного долга по кредиту на дату досрочного погашения задолженности по кредиту; суммы штрафов за пропуск (и) очередного (ых) платежа (ей) (при наличии); проценты на просроченную часть основного долга (при наличии). Кредитор в безакцептном порядке списывает суммы, указанные в п.3.2.2, в погашение задолженности по кредиту (п.3.2.3 условий). После уплаты клиентом всех сумм, предусмотренных п.3.2.2, задолженность по кредиту считается погашенной, а обязательства сторон - выполненными в полном объёме.

Уплата сумм, предусмотренных п.3.2.2, считается осуществлённой в полном объёме в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счёта или с момента зачисления такой суммы на иной счёт (включая, без ограничений, любой счёт кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, но не ранее даты очередного платежа, указанной в графике платежей (п.3.2.4 условий). В случае недостаточности средств на счёте для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п.3.2.2, или непоступления необходимых средств на иной счёт (включая, без ограничений, любой счёт кредитора), который может быть указан клиенту для погашения задолженности по кредиту, в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, распоряжение клиента считается не поступившим, задолженность погашается согласно графику платежей (п. 3.2.5 условий). Обеспечение клиентом наличия на счёте суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным п.3.2.2 настоящих Условий, приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности по кредиту (п.3.2.6 условий). При наличии неоплаченных/ не полностью оплаченных ежемесячных платежей по договору, а также при наличии сверхлимитной задолженности по счёту, сумма для полного досрочного погашения подлежит уточнению по указанному телефону горячей адрес.

Во избежание иного толкования сумма для полного досрочного погашения увеличивается на сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей, процентов на просроченный основной долг, сумму сверхлимитной задолженности, сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии), при этом, в случае если дата платежа согласно графику платежей приходится на нерабочий день (в т.ч. выходной, праздничный день), датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. В связи с переносом даты платежа осуществляется начисление процентов за каждый день пользования кредитом. Сумма последнего ежемесячного платежа увеличивается на сумму процентов за пользование кредитом, начисленных в связи с переносом даты платежа, по причине праздничных и выходных дней.

Судом апелляционной инстанции установлено, что неотъемлемой частью кредитного договора также является график платежей, с которым истец согласился. Данный график содержит разъяснения оплаты задолженности, в частности, что оплачивать задолженность по кредиту необходимо в соответствии с суммами и датами, указанными в данном графике платежей. Перед оплатой необходимо учитывать, что указанные даты представляют собой не даты внесения средств, а даты их обязательного поступления на открытый счёт. Во избежание просрочки и вызванных этим штрафов за пропуск очередного платежа, рекомендуется вносить денежные средства на счёт заблаговременно. Письменное заявление, которое должно быть подано не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности, истцом не подавалось; заявление было подано 10.01.2019 г.; на дату досрочного погашения 17.01.2019 г. (л.д.26) на счёте истца должны были быть денежные средства в размере сумма

Из материалов дела усматривается, что 09.01.2019 г. на счёт... К.И. поступила сумма в размере сумма; в этот же день с его счёта были списаны денежные средства в размере сумма: сумма - погашение приобретённых прав требования по кредитному договору N... сумма - проценты по договору от 14.12.2018 г.; 10.01.2019 г. на его счёт поступили денежные средства в размере сумма (л.д.36). Истец не уточнял размер суммы для полного досрочного погашения и наличие суммы на счёте по состоянию на 17.01.2019 г. по телефону горячей адрес. С учётом этого на 17.01.2019 г. на счёте истца находились денежные средства в размере сумма, тогда как для полного досрочного погашения кредита было необходимо сумма Таким образом, по состоянию на 17.01.2019 г. на счёте истца не имелось денежных средств в достаточной для полного погашения кредита сумме, а потому предусмотренных законом оснований для признания кредитного договора исполненным не имелось, платежи продолжили погашать по графику, т.к. в соответствии со ст.408 ГК РФ именно надлежащее исполнение прекращает обязательство.

При таких обстоятельствах у суда первой инстанции отсутствовали предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных требований.

С учётом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия считает необходимым решение суда об удовлетворении требований истца отменить; принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований... К.И. к ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" о признании кредитного договора N... исполненным.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тимирязевского районного суда адрес от 25 августа 2021 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

... у Карену Ивановичу в удовлетворении требований к ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" о признании кредитного договора N... исполненным отказать.

Председательствующий

Судьи