Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 17 февраля 2022 г. по делу N 33-5644/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Акульшиной Т.В., судей фио, фио, при помощнике судьи Кузнецовой О.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

гражданское дело по апелляционной жалобе истца Трошина Валериана Валентиновича на решение Черемушкинского районного суда адрес от 04 октября 2021 года по иску Трошина Валериана Валентиновича к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, которым в удовлетворении исковых требований фио отказано,

УСТАНОВИЛА:

Истец Трошин В.В. обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в котором просил взыскать с ответчика денежные средства в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в размере сумма

Требования мотивированы тем, что 12.03.2018 между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Трошиным В.В. был заключен договор страхования по программе страхования "Инвестор", по условиям которого ООО "СК "Ренессанс Жизнь" обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, а страхователь Трошин В.В. обязуется уплатить единовременно в установленные договором сроки страховую премию в размере сумма

Договор страхования по программе страхования "Инвестор" от 12.03.2018 между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Трошиным В.В. был заключен на срок 3 года.

С целью заключения договора страхования по программе страхования "Инвестор" от 12.03.2018 Трошин В.В. оплатил ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховую премию в размере сумма Данный договор был заключен им под влиянием заблуждения, поскольку сотрудники ответчика убедили его, что все денежные средства и проценты в размере 15% будут ему выплачены. Сотрудники ответчика настояли на подписании договора страхования по программе страхования "Гармония инвестиций" от 01.03.2021, оказывая на истца давление, не дали возможности ознакомится с условиями заключаемого договора. Полагает, что ответчиком при заключении договора, были нарушены положения Закона РФ "О защите прав потребителей", истцу не была предоставлена полная и достоверная информация по спорному договору, на основании изложенного просит удовлетворить заявленные исковые требования.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит истец по доводам апелляционной жалобы.

В судебное заседание апелляционной инстанции явились истец Трошин В.В. и его представитель по доверенности фио, которые доводы апелляционной жалобы поддержали.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть апелляционную жалобу при данной явке, учитывая положения ст.167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, изученным по материалам дела, не имеется.

Суд первой инстанции, при вынесении решения, руководствовался положениями ст.ст.1, 421, 432, 942 ГК РФ.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 12.03.2018 между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Трошиным В.В. был заключен договор страхования по программе страхования "Инвестор", по условиям которого ООО "СК "Ренессанс Жизнь" обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, а страхователь Трошин В.В. обязуется уплатить единовременно в установленные договором сроки страховую премию в размере сумма

Договор страхования по программе страхования "Инвестор" от 12.03.2018 между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Трошиным В.В. был заключен на срок 3 года.

С целью заключения договора страхования по программе страхования "Инвестор" от 12.03.2018 Трошин В.В. оплатил ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховую премию в размере сумма

В последствии истец обратился в адрес ответчика с заявлением на страховую выплату и на перенос денежных средств с договора страхования N 5390010840 от 12.03.2018 на договор страхования N6370135726, заключенной между истцом и ответчиком 01.03.2021 - договор страхования по программе "Гармония инвестиций" N 6370135726.

Данный факт подтверждается названным заявлением и подписанным экземпляром договора страхования N 6370135726.

В заявлении на страховую выплату и на перенос денежных средств истец просил перечислить сумма на новый договор страхования N 6370135726.

Платежным поручением N 59084 ответчик осуществил перенос денежных средств в размере сумма с договора страхования N 5390010840 на договор страхования N6370135726.

Платежным поручением N 59068 ответчик осуществил выплату оставшейся страховой суммы в размере сумма

Пунктом 6.3 полисных условий от 17.08.2020 к договору страхования, страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Договор страхования заключен 01.03.2021, соответственно последним днем подачи заявления об отказе от договора страхования является 15.03.2021.

Однако страхователь, в нарушение п.6.3 Условий к договору страхования, с письменным заявлением направленным Почтой России, обратился к страховщику 11.05.2021, несмотря на тот факт, что страхователь имел возможность отправить свое заявление в отведенные ему 14 календарных дней в любой момент указанного периода, поскольку в силу п. 6.3 полисных условий, страхователь имеет возможность обратится в адрес страховщика через личный кабинет.

Разрешая спор по существу, оценив вышеуказанные доказательства, разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования от 01.03.2021 заключен сторонами ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Трошиным В.В. в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз.2 п.1 ст.432 и п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации. Подписав договор страхования от 01.03.2021, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования с полисными условиями ознакомлен, экземпляр полисных условий вручен. Доказательств заключения договора под влиянием заблуждения или под давлением, истцом, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Поскольку срок подачи заявления об отказе от договора страхования пропущен, суд первой инстанции не нашел оснований для удовлетворения исковых требований, в том числе о взыскании денежных средств в связи с отказом от договора.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку данные выводы обоснованы, сделаны на основании исследованных судом доказательств и их надлежащей оценки.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пунктах 43 и 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из материалов дела следует, что 01.03.2021 между сторонами был договор страхования по программе "Гармония инвестиций" N 6370135726, согласно п.4 которого, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного лица и с дожитием Застрахованного лица до определенного возраста или срока; страховая сумма по риску "Дожитие Застрахованного до окончания срока действия договора" и "Смерть застрахованного по любой причине" составляет сумма, по риску "Смерть Застрахованного в результате несчастного случая" - сумма, по риску "Оказание медицинских услуг" - сумма; срок страхования составляет дата: с 02.03.2021 до 01.03.2026, на пять лет при условии оплаты страховой премии.

Страховая премия составляет сумма и оплачивается в рассрочку: первый взнос - сумма, последующие по сумма в год.

Первая страховая премия по договору 01.03.2021 в размере сумма была внесена истцом в кассу страховой компании.

18.05.2021 истцом направлена в адрес ответчика претензия с требованием о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 ст.958 ГК РФ).

Согласно п.6.3 Полисных условий про программе страхования "Гармония инвестиций" страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора, независимо от уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления. При этом оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора.

В соответствии с разделом 11 договора, страховщик осуществляет инвестирование денежных средств в размере доли страховой премии (далее "вклад"). Вклад составляет сумма

Инвестиционный портфель состоит из двух частей: основной - защитной с минимальным уровнем кредитного и рыночного риска и дополнительной - рисковой части. Их соотношение рассчитывается при формировании первоначального портфеля и меняется в дальнейшем в зависимости от ситуации на фондовом рынке. Максимальная доля рисковых активов в портфеле, в которые могут быть размещены средства: 30%.

В случае дожития застрахованного до окончания срока действия договора сумма страховой выплаты определяется как стоимость вклада, но не менее гарантированной страховой суммы. Дополнительная страховая сумма - превышение суммы выплаты над гарантированной страховой суммой.

В соответствии с разделом 12 условий договора, отдельные условия договора разъяснены в Памятке по договору инвестиционного страхования жизни. Порядок расторжения договора определяется в соответствии с разделом 12 Полисных условий по программе "Гармония Инвестиций", согласно которому договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя; при досрочном прекращении действия договора страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно Таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования.

В соответствии с разделом 13 условий договора, указана таблица выкупных сумм, согласно которой в период действия договора за первый год с 02.03.2021 по 01.03.2022 выкупная стоимость составляет сумма При этом за пятый год с 02.03.2025 по 01.03.2026 выкупная стоимость составила бы сумма (л.д.56-оборот).

Как следует из материалов дела, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования, был ознакомлена с Полисом страхования, Полисными условиями, Памяткой по инвестиционному страхованию, произведя оплату по договору страхования подтвердил свое желание на заключение договора. Каких-либо относимых и допустимых доказательств введения истца в заблуждение ответчиком при заключении оспариваемых договоров, не представлено.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, основанными на анализе совокупности представленных сторонами и исследованных доказательств, мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец был введен в заблуждение при заключении второго (спорного) договора страхования, поскольку не планировал заключение такого договора, не могут быть признаны судом состоятельными, поскольку они опровергаются установленными по делу обстоятельствами.

При заключении договора истец был ознакомлен с полисными условиями страхования жизни, письменно выразил волю на заключение договора страхования, оплатил часть страховой премии, совершив действия, направленные на исполнение условий договора.

Таким образом, истец добровольно, по своему усмотрению, заключил договор страхования с ответчиком, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям, стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования. До заключения договора страхования страховщик предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, с которыми истец был согласен.

Кроме того, истец не был лишен возможности, проявив должную осмотрительность, получить дополнительную информацию об условиях договора, полагая предоставленные сведения недостаточными, а также имел возможность отказаться от заключения договора в течение 14 календарных дней со дня заключения договора (период охлаждения).

Иные доводы апелляционной жалобы о том, что судом неверно оценены представленные доказательства по делу, не могут служить основаниями к отмене решения суда, поскольку само по себе, несогласие с произведенной судом оценкой доказательств не является основанием к отмене постановленного судом решения, поскольку не свидетельствует о неправильности изложенных в решении суда выводов.

Результаты оценки доказательств суд отразил в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Суд правильно определилюридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановилзаконное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Черемушкинского районного суда адрес от 04 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Трошина Валериана Валентиновича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи