Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 02 февраля 2022 г. по делу N 8Г-31531/2021[88-455/2022-(88-30273/2021)]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Козловской Е.В, судей Камышановой А.Н, Тарасовой С.М, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фалькина Юрия Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование жизни", публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о взыскании части страховой премии в связи с расторжением договора добровольного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, по кассационной жалобе и дополнения к ней Фалькина Юрия Николаевича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 21 сентября 2021 года, заслушав доклад судьи Первого кассационного суда общей юрисдикции Камышановой А.Н, судебная коллегия

установила:

Фалькин Ю.Н. обратился в суд с исковыми требованиями, уточненными в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование жизни" (далее по тексту ООО "Капитал Лайф страхование жизни"), публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее по тексту ПАО "Совкомбанк", банк) о взыскании части страховой премии в связи с расторжением договора добровольного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указывая, что 23 апреля 2020 года между ним и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему денежные средства в размере 788 661 руб. 60 коп. сроком на 72 месяца. Фалькиным Ю.Н. одновременно с заключением кредитного договора оформлено заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер страховой премии составил 143 662 руб. 60 коп. Страховая премия удержана ПАО "Совкомбанк" из суммы заемных денежных средств. 22 сентября 2020 года Фалькин Ю.Н. исполнил взятые на себя обязательства, досрочно выплатив банку заемные денежные средства по кредитному договору. В добровольном ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказалось возвратить истцу оставшуюся сумму страховой премии.

Просил суд взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в свою пользу часть страховой премии, уплаченной при включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 6 458 руб. 42 коп, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в установленный срок в размере 6 943 руб. 58 коп.; взыскать в ПАО "Совкомбанк" в свою пользу часть страховой премии, уплаченной при включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 130 154 руб. 83 коп, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в установленный срок в размере 139 927 руб. 37 коп.; взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ПАО "Совкомбанк" в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. с каждого, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Бежицкого районного суда города Брянска от 26 марта 2021 года исковые требования удовлетворены частично. С ПАО "Совкомбанк" в пользу Фалькина Ю.Н. взыскана часть страховой премии за период с 23 сентября 2020 года по 23 апреля 2026 год в размере 123 696 руб. 41 коп, компенсация морального вреда в размере 1 000 руб, штраф - 62 348 руб. 20 коп. С ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Фалькина Ю.Н. взыскана часть страховой премии за период с 23 сентября 2020 года по 23 апреля 2026 год в размере 6 458 руб. 42 коп, компенсация морального вреда в размере 1 000 руб, штраф - 3 729 руб. 21 коп.

С ПАО "Совкомбанк" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в бюджет муниципального образования "город Брянск" взыскана государственная пошлина в размере 3973 руб. и 700 руб. соответственно.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 21 сентября 2021 года решение Бежицкого районного суда города Брянска от 26 марта 2021 года отменено. Принято по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Фалькина Ю.Н. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", ПАО "Совкомбанк" о взыскании части страховой премии в связи с расторжением договора добровольного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказано.

В кассационной жалобе и дополнении к ней заявитель ставит вопрос об отмене апелляционного определения, оставлении без изменения решения суда первой инстанции, ссылаясь на допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

В возражениях на кассационную жалобу ПАО "Совкомбанк" просит отказать Фалькину Ю.Н. в удовлетворении доводов жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права

Таких нарушений по настоящему делу судом апелляционной инстанции допущено не было.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 23 апреля 2020 года между ПАО "Совкомбанк" и Фалькиным Ю.Н. посредством акцепта оферты заключен договор потребительского кредита N N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 788 661 руб. 60 коп. сроком на 72 месяца с процентной ставкой 22, 20 % годовых.

23 апреля 2020 года Фалькиным Ю.Н. было подано заявление на включение в число участников Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита в рамках договора коллективного страхования N N от 20 января 2017 года, заключенного между Банком и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

По программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО "Совкомбанк" N 3 страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования.

Пунктом 2.1 заявления установлен размер платы за подключение к Программе 0, 253% (1 995 руб. 31 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

Заемщик осведомлен и согласен, что денежные средства, взимаемые в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом удерживает из указанной платы 97, 40 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (пункт 2.2 заявления).

В заявлении Фалькии Ю.Н. указал, что с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставлены страховые услуги, и Условиями участия в Программе страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно.

В соответствии с пунктом 3.2 заявления, истец поручил ПАО "Совкомбанк" списать с банковского счета заемщика N N денежные средства в размере платы за включение в число участников Программы страхования, направив их на оплату услуги.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 143 662 руб. 60 коп, которая состоит из 139 927 руб. 37 коп. - вознаграждение банка, 6 943 руб. 58 коп. - страховая премия.

22 сентября 2020 года Фалькин Ю.Н. исполнил взятые на себя обязательства, досрочно выплатив ПАО "Совкомбанк" заемные денежные средства по кредитному договору N N.

21 сентября 2020 года истец направил в адрес ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" заявление о досрочном исключении из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате оставшейся суммы страховой премии за период с 22 сентября 2020 года по 23 апреля 2026 год.

ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказало истцу в удовлетворении заявленных требований в связи с тем, что Фалькин Ю.Н. не является страхователем по договору страхования, в соответствии с законодательством Российской Федерации не может инициировать расторжение договора страхования и/или требовать возврата страховой премии (ее части), которая была уплачена страхователем. Для разрешения спорного вопроса Фалькину Ю.Н. необходимо обратиться в ПАО "Совкомбанк".

22 октября 2020 года Фалькин Ю.Н. обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании части страховой премии в связи с расторжением договора добровольного страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11 ноября 2020 году Фалькину Ю.Н. отказано в удовлетворении требований в связи с тем, что условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала.

Разрешая спор и взыскивая часть страховой премии с ответчиков, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. В этой ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (153 дня), а остальная часть подлежит возврату истцу. Установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд пришел к выводу о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа.

Отменяя решение суда первой инстанции суд апелляционной инстанции руководствуясь положениями ст.ст. 421, 422, 450, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указал, что судом первой инстанции не учтены условия договора добровольного коллективного страхования.

Судебная коллегия Первого кассационного суда общей юрисдикции с выводами суда апелляционной инстанции соглашается, поскольку они подробно мотивированы и основаны на нормах материального права.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора страхования Фалькину Ю.Н. предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается его подписью в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, из которого в том числе усматривается, что истец был уведомлен о том, что акцепт участие в Программе страхования является добровольным и не может являться обязательным условием получения банковских услуг.

Суд апелляционной инстанции правомерно указал, что доказательства того, что отказ заемщика от услуги страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, стороной истца суду не представлены.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Досрочное погашение задолженности по кредиту согласно условиям страхования не является основанием для возврата страховой премии и автоматического прекращения обязательств по договору страхования.

Из п. 8.5.2. Договора добровольного коллективного страхования от 20 января 2017 года следует, что действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала, и вероятность наступления страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом, как следует из п. 2.3 заявления Фалькина Ю.Н. от 23 апреля 2020 года о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В то же время согласно п. 3.2.1. Договора добровольного коллективного страхования N N от 20 января 2017 года с учетом дополнительного соглашения N N от 2 апреля 2018 года страховая сумма, установленная для застрахованного лица, является единой на все страховые риски, и ее размер не должен быть больше 3000000 рублей. В период срока страхования застрахованного лица размер страховой суммы остается постоянной.

Таким образом, исходя из условий договора страхования, к которому истец присоединился, размер страхового возмещения не зависит от остатка долга по кредиту, следовательно, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, возвращение страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрено законом и договором, соответственно оснований для возврата страховой премии не имеется.

Иное условие, содержащееся в Заявлении Фалькина Ю.Н. на страхование (пункт 2.3.), противоречит условиям Договора коллективного страхования.

При этом услуга страхования предоставляется на условиях коллективного договора, а не на условиях личного заявления застрахованного лица. Данное заявление не изменяет условия коллективного договора страхования.

Из условий договора страхования следует, что размер страховой выплаты составляет размер суммы кредита - 778 661 руб, срок страхования - 72 месяца, выгодоприобретателями являются застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Поскольку после досрочного погашения кредита договор личного страхования продолжает действовать, суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу, о том, что оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании части страховой премии у суда первой инстанции не имелось. Производные от этого требования о взыскании морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Не подлежали удовлетворению и требования Фалькина Ю.Н. к банку о взыскании части страховой премии, составляющей услугу за подключение к программе страхования.

Как правомерно указано судом апелляционной инстанции согласно правовой позиции, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является платной (возмездной) в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Оснований полагать, что услуга по страхованию была навязана ООО "Совкомбанк", а у истца отсутствовала возможность заключить кредитный договор без указанного условия, не имеется.

Действие договора страхования не находится в зависимости от наличия кредитного договора.

Истец Фалькин Ю.Н. не обращался в банк с заявлением об отказе от исполнения договора оказания банком услуги по подключению к программе страхования. Соответственно, ПАО "Совкомбанк" продолжает оказывать данную услугу, ежемесячно включая истца в программу страхования. Требований к ПАО "Совкомбанк" о расторжении договора возмездного оказания услуг Фалькин Ю.Н. не заявлял. В связи с этим оснований для взыскания с ПАО "Совкомбанк" денежных средств, составляющих стоимость оказываемых услуг, не имеется.

Доводы кассационной жалобы о несогласии с данной судом оценкой доказательств и установленными судом обстоятельствами не могут служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 390, статьей 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 21 сентября 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу и дополнение к ней Фалькина Юрия Николаевича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: