Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 12 мая 2022 г. по делу N 8Г-7142/2022[88-9388/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Акчуриной Г.Ж, судей Саулиной В.В, Рудых Г.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Центр займа Русские деньги" к Чалых Маргарите Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по кассационной жалобе Чалых Маргариты Анатольевны на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 25 ноября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Саулиной В.В, выслушав объяснения Чалых М.А, поддержавшей доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Центр займа Русские деньги" (далее - ООО МКК "Центр займа Русские деньги") обратилось в суд с иском к Чалых М.А, с учетом уточнений просило взыскать задолженность по договору займа N076-0390-2017 от 20 июля 2017 года в размере 191 697, 39 руб, из которых основной долг в размере 50 896 руб, проценты за период с 20 июля 2017 года по 29 октября 2019 года в размере 101 759, 50 руб, неустойка за просрочку возврата основного долга и проценты за период с 5 августа 2017 года по 27 мая 2020 года в размере 39 041, 89 руб.

Решением Коминтерновского районного суда города Воронежа от 5 апреля 2021 года исковые требования удовлетворены частично.

С Чалых М.А. в пользу ООО МКК "Центр займа Русские деньги" взысканы сумма долга по договору займа в размере 69 708, 94 руб, из которых основной долг в размере 54 000 руб, проценты за период с 2 июня 2017 года по 23 января 2018 года в размере 10 000 руб, пени за период применения начисления процентов по договору с 25 июля 2017 года по 2 октября 2017 года в размере 500 руб, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 033, 94 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 25 ноября 2021 года решение Коминтерновского районного суда города Воронежа от 5 апреля 2021 года отменено, по делу принято новое решение, которым с Чалых М.А. взысканы проценты за пользование денежными средствами за период с 21 июля 2017 года по 29 октября 2019 года в размере 101 759, 50 руб, неустойка за просрочку возврата долга за период с 5 августа 2017 года по 2 мая 2020 года в размере 11 000 руб, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 033, 94 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В кассационной жалобе Чалых М.А. ставит вопрос об отмене апелляционного определения, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Заявитель полагает, что апелляционная жалоба была подана ненадлежащим лицом, судом неверно исчислены проценты, подлежащие взысканию.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда приходит к следующему.

Согласно статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела.

Судами установлено и следует из материалов дела, что 20 июля 2017 года между ООО МФК "Русские деньги" и Чалых М.А. был заключен договор микрозайма N076-0390-2017, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 54 000 руб.

Пунктом 2 договора микрозайма предусмотрено, что договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата микрозайма), срок возврата микрозайма и процентов за его пользование установлен не позднее 16 января 2018 года.

В соответствии с условиями договора на сумму микрозайма начисляются проценты в размере 219% годовых, что составляет 0, 600% в день. Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения суммы микрозайма заемщиком, по день фактического возврата суммы микрозайма. Начисление процентов производится исходя из величины процентной сатвки и периода фактического пользования микрозаймом (пункт 4 договора).

Согласно пункту 6 договора срок пользования займом распределен на ежемесячные (еженедельные, ежедекадные) периоды. В конце каждого периода заемщик оплачивает платежи в погашение основного долга и начисленные проценты. Уплата процентов производится периодами одновременно с возвратом части суммы долга. Дата и сумма платежа устанавливается графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора микрозайма.

В соответствии с пунктом 12 договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств в период начисления процентов, установленных пунктом 4 договора, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку (пеню) в размере 0, 05% за каждый день просрочки, но не более 20% годовых от суммы задолженности по основному долгу. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств в период неприменения начисления процентов, установленном пунктом 4 договора, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку (пеню) в размере 0, 1% от суммы задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Свои обязательства по договору микрозайма ответчик исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

12 февраля 2018 года ООО МФК "Русские деньги" направило в адрес ответчика требование о возврате суммы задолженности в размере 111 447, 72 руб. в течение 10 календарных дней с момента получения требования, которое осталось без удовлетворения.

30 апреля 2020 года между ООО МФК "Русские деньги" (ОГРН 1114823018100) и ООО МКК "Центр займа Русские деньги" (ОГРН 1154827020567) был заключен договор цессии N03/20, в соответствии с которым к ООО МКК "Центр займа Русские деньги" перешло право требования по договору займа N076-0390-2017 от 20 июля 2017 года в размере 190 323, 20 руб.

29 июня 2020 года в отношении должника был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности и расходов по уплате государственной пошлины, который отменен определением от 3 августа 2020 года.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по договору займа составила 191 697, 39 руб, из которых основной долг в размере 50 896 руб, проценты за период с 20 июля 2017 года по 29 октября 2019 года в размере 101 759, 50 руб, неустойка за период с 5 августа 2017 года по 27 мая 2020 года в размере 39 041, 89 руб.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из установления факта заключения договора займа, отсутствия доказательств, подтверждающих факт возврата ответчиком денежных средств и необходимости взыскания процентов, неустойки.

Определяя размер задолженности, суд первой инстанции исходил из размера задолженности, указанного в исковом заявлении, без учета уточнений исковых требований, направленных истцом 24 февраля 2021 года.

Отменяя решение суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции, руководствуясь пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", исходя из доводов апелляционной жалобы, принял во внимание уточненный истцом размер задолженности по договору микрозайма, установив, что ответчиком обязательства по возврату займа исполнялись ненадлежащим образом, пришел к выводу, что требования истца о взыскании непогашенной части основного долга в размере 50 896 руб, процентов за период с 21 июля 2021 года по 29 октября 2019 года в размере 101 759, 50 руб, неустойки за период с 5 августа 2017 года по 27 мая 2020 года в размере 39 041, 89 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд кассационной инстанции не может согласиться с такими выводами суда апелляционной инстанции, исходя из следующего.

Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 статьи 3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 рублей включительно на срок до 180 дней включительно были установлены Банком России в размере 336, 375% при их среднерыночном значении 252, 281%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК "Русские деньги" Чалых М.А. в сумме 54 000 руб. на срок 6 месяцев, установлена договором в размере 219, 000% годовых (0, 600% в день).

Истцом произведен расчет процентов, исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом с 16 января 2018 года по 29 октября 2019 года, то есть за 651 день и снижен в соответствии с положениями Федерального закона от 27 декабря 2018 года N554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" до 101 759, 50 руб.

Суд апелляционной инстанции, удовлетворяя исковые требования, руководствуясь положениями указанного Федерального закона, пришел к выводу, что предъявленная ко взысканию сумма процентов является верной, поскольку не превышает двукратного размера суммы (54 000*2 = 108 000 руб.).

При этом судом не учтено, что для потребительских мирозаймов без обеспечения на сумму свыше 30 000 руб. сроком свыше 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено 71, 888% при среднерыночном значении 53, 916%.

Удовлетворяя исковые требования истца о взыскании процентов за пользование займом в заявленном размере 101 759, 50 руб, суд апелляционной инстанции не произвел расчета взыскиваемых процентов по договору с учетом предельного значения полной стоимости микрозайма, определенного Банком России в установленном законом порядке, и не проверил, превышает ли предъявленная ко взысканию сумма предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Кроме того, судом не принято во внимание, что ответчиком внесены в счет уплаты процентов по кредиту за период с 21 июля 2017 года по 17 мая 2019 года денежные средства в размере 61 086 руб, тогда как по договору займа предусмотрены проценты на период действия договора в размере 36 486, 60 руб.

Указанные выше нарушения привели к принятию неправильного решения, и, с учетом изложенного, судебная коллегия находит необходимым отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 25 ноября 2021 года и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить возникший спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определил:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 25 ноября 2021 года отменить.

Дело направить на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда.

Председательствующий подпись

Судьи подписи

Копия верна:

Судья Первого кассационного суда

общей юрисдикции В.В. Саулина