Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 20 апреля 2022 г. по делу N 8Г-2260/2022[88-4298/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи: Медведкиной В.А.

судей: Кузнецова С.Л, Шевчук Т.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бабакаевой Разии Халиловны к ПАО КБ Восточный Экспресс Банк (правопреемник ПАО "Совкомбанк") о признании действий банка незаконными, кредитного договора исполненным, взыскании денежных средств по кассационной жалобе Бабакаевой Разии Халиловны на решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 18 мая 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 30 сентября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Третьего кассационного суда общей юрисдикции Кузнецова С.Л,

УСТАНОВИЛА:

Бабакаева Р.Х. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный Экспресс Банк" о признании незаконными действия банка по списанию денежных средств с текущего банковского счета N "данные изъяты", открытого в соответствии с п. 17 договора кредитования N 18/8071/00000/402162 от 23 ноября 2018 года; признании договора кредитования N 18/8071/00000/402162 от 23 ноября 2018 года, заключенного между сторонами, исполненным; взыскании незаконно списанных банком денежных средств в размере 300000 руб. для последующего внесения на указанный текущий счет; признании не соответствующими действительности сведений, направленных ответчиком в Центральный каталог кредитных историй Банка России о наличии у неё просроченной задолженности по спорному кредитному договору; обязании ответчика в течение трех банковских дней с момента вынесения решения направить в Центральный каталог кредитных историй Банка России заявление об удалении информации в отношении неё о неисполнении обязательств и наличии задолженности по кредитному договору; взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 18 мая 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 30 сентября 2021 года, в удовлетворении исковых требований Бабакаевой Р.Х. отказано.

В кассационной жалобе, адресованной Третьему кассационному суду общей юрисдикции, Бабакаева Р.Х. ставит вопрос об отмене решения Выборгского районного суда Санкт- Петербурга от 18 мая 2021 года и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 30 сентября 2021 года, как постановленных с нарушением норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке. В судебное заседание суда кассационной инстанции участники процесса не явились, сведений о причинах неявки не представили. Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь ч. 5 ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для её удовлетворения, в силу следующего.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (статья 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таких оснований при проверке доводов кассационной жалобы не установлено.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23 ноября 2018 года Бабакаева Р.Х. заключила с ПАО "Восточный экспресс банк" кредитный договор N 18/8071/00000/4032162, по условиям которого истице предоставлен кредит по тарифному плану "Равный платеж 3.0: ПЛЮС СВ: лимит кредитования составляет сумму 300000 руб, процентная ставка за проведение безналичных операций - 13, 8% годовых, за проведение наличных операций - 35%. Размер минимального обязательного платежа - 16413 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения МОП (минимального обязательного платежа) на текущий банковский счет, в дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС (текущем банковском счете) остаток денежных средств не менее суммы МОП. Банк предоставляет заемщику льготный кредит, в течение которого МОП - 100 руб, за исключением МОП за последний месяц льготного периода, который составляет сумму 352 руб, продолжительность льготного периода 4 месяца.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк Заявление установленной формы и вносит на ТБС денежные средства, данные действия не освобождают заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

Разрешая требования, суд первой инстанции, установив, что Бабакаева Р.Х, подписывая договор, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный", тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора, тем самым выразила согласие на получение услуг, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения договора (п. 15), а именно на выпуск банковской карты Visa Instant Issue /VisaClassic, и уведомлена о платах: за оформление карты - 800 руб, перевыпуск в связи с окончанием срока действия и утратой - 800 руб, перевыпуск в связи с утратой карты VisaClassic- 400 руб, плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка, иных банков, в кассах иных банков - 4, % от суммы + 399 руб, за снятие наличных с текущего банковского счета в кассах банка - 6, 5% от суммы + 399 руб, за перевод денежных средств по заявлению клиента в ВСП Банка - 4.9% от суммы + 399 руб, плата за перевод с использованием банковской карты, включая перевод на другую банковскую карту 4, 9% от суммы + 399 руб.

Согласно п. 17 договора кредитования банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС (номер счета "данные изъяты"), установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и Пинкода (при наличии).

В тот же день, 23 ноября 2018 года Бабакаева Р.Х. оформила заявление на открытие текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифным планом - "Суперзащита" пакет N10, номер счета "данные изъяты", и просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора в течение 30 календарных дней путем открытия счета. В случае акцепта оферты просила также банк выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный". Выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операции, выдача материального носителя при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 65 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет - 16 313 руб. за исключением платежа в последний месяц, который составляет - 16061 руб. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет "данные изъяты" не позднее 7 числа месяца.

В этом же заявлении Бабакаева Р.Х. дала свое согласие банку на списание с текущего банковского счета платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа в дату внесения или зачисления средств на счет. Реквизиты карты становятся доступными клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцента Оферты Банка. Также подтвердила свое согласие на участие в программе страхование жизни и трудоспособности клиента в ПАО КБ "Восточный", просила присоединить ее к данной программе на следующих условиях: страховая сумма - 500000 руб, срок страхования - 36 мес, и присоединить к бонусной программе "Супер защита".

Банком услуга по выпуску карты выполнена, 23 ноября 2018 года открыт счет "данные изъяты", номер договора 240223084546.

Для обслуживания карты Visa Instant Issue 23.11.2018 на основании заявления Бабакаевой Р.Х. открыт счет "данные изъяты", номер договора 16074169.

Кроме того, в отдельном заявлении Бабакаевой Р.Х. произведен выбор дополнительных услуг банка путем проставления подписи в соответствующих разделах, согласно которому заявитель дала согласие: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб, на страхование и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0, 99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора страхования; на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка, и оплату услуги в сумме 450 руб. единовременно; на оформление услуги страхования банковских карт "Защитник карт" от ООО СК "ВТБ страхование" и оплату в размере 3000 руб.; на оформление услуги страхования от несчастных случаев от ООО СК "ВТБ Страхование" и оплату в размере 3500 руб. единовременно; на оформление услуги по выдаче и облуживанию банковской карты; на оформление услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Супер защита" пакет N 10 и оплату услуг в размере 65000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес.

В тот же день истица заключила договор добровольного страхования от несчастных случаев с ООО СК "ВТБ Страхование" VS48777-4513994, при этом была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, была согласна с оплатой страховой премии в размере 3500 руб. на расчетный счет страховщика и договор страхование (полис) "Защита карт", согласно которому страховая премия составила - 3000 руб.

Материалами дела подтверждается, что по заявлению Бабакаевой Р.Х. осуществлен перевод денежных средств со счета "данные изъяты" на сумму 278837, 94 руб. на счет "данные изъяты", за что взята комиссия в размере 14062, 06 руб, с указанного счета истица получила на руки сумму 170000 руб, оставшаяся сумма в размере 108 747, 94 руб. 24 ноября 2018 года возвращена на счет "данные изъяты" также по заявлению истца, комиссия при этом не взималась.

26 декабря 2018 года истица обратилась в банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита, просила списать сумму 108747 руб. со счета "данные изъяты", дата списания - 07 января 2019 года, при этом в заявлении указано, что данная сумма не включает в себя сумму очередного ежемесячного платежа, пророченных платежей, процентов, начисленных на пророченный долг и штрафных санкций. После осуществления частичного возврата кредита просила произвести сокращение срока по договору. Для осуществления досрочного возврата обязалась на день досрочного возврата иметь на счете денежные средства, достаточные для очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, а также сумму, заявленную к досрочному возврату. Была поставлена известность о том, что все суммы, имеющиеся на счете, списываются в установленной договором очерёдности, если после списания всех установленных договором платежей на счете не будет достаточно средств для исполнения заявления в полном объеме, досрочный возврат кредита не будет осуществлён; выданный новый график платежей по кредиту вступит в силу только после осуществления частичного досрочного возврата кредита.

28 декабря 2018 года истцом произведено пополнение счета на сумму 500 руб.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Проанализировав приведенные условия договора, содержание заявлений и распоряжений заемщика, также учитывая, что все действия банка по предоставлению и последующей выдаче и переводу денежных средств с удержанием соответствующей платы производились банком в соответствии с распоряжениями Бабакаевой Р.Х. при наличии ее подписи и нашли отражение в выписке по лицевому счету, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничена в свободе заключения договора либо ей не была предоставлена достаточная информация об условиях кредитования, тарифах банка, порядке открытия и обслуживания счетов.

Оценивая доводы истца о том, что услуги ей банком были навязаны, суд при установленных по делу обстоятельствах признал их не состоятельными, поскольку истица Бабакаева Р.Х. имела возможность отказаться от принятия условий договора, была уведомлена о том, что оформление услуг осуществляется по ее желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования. Оплату дополнительных услуг она сама просила произвести за счет кредитных денежных средств путем безналичного перечисления. Отчет о всех совершаемых операциях ею был получен.

При этом представленный бланк Согласия на дополнительные услуги содержал графы, предоставляющие возможность отказа от дополнительных услуг, в нем отражено наименование, содержание услуги, ее стоимость и порядок оплаты. Также в данном бланке перед подписью истца указано, что она уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

При заключении кредитного договора, а также подписывая вышеуказанные заявления на открытие текущего банковского счета и выпуск дебетовой карты, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Основываясь на установленных по делу данных, суд первой инстанции пришел к выводам об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных по делу требований.

С выводами суда первой инстанции согласился суд апелляционной инстанции, он признал принятое по делу решение законным и обоснованным отклонил доводы апелляционной жалобы по мотивам, изложенным в апелляционном определении.

Кассационный суд приходит к выводу, что суды первой и апелляционной инстанций правильно определили все значимые по делу обстоятельства, правильно определили нормы материального права, регулирующие возникшие между сторонами правоотношения, и не допустили нарушений норм процессуального права.

Все приведенные в кассационной жалобе доводы кассационным судом проверены, данные доводы повторяют правовую позицию истца при рассмотрении дела в судах первой и апелляционной инстанций, они сводятся к несогласию с выводами судов и не указывают на обстоятельства, которые были не проверены и были не учтены при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для разрешения спора по существу, влияли бы на обоснованность и законность решения и апелляционного определения либо опровергали выводы судов.

В силу ст. ст. 67, 327.1 ГПК РФ оценка доказательств и установление обстоятельств по делу относится к компетенции судов первой и апелляционной инстанций.

В силу своей компетенции кассационный суд исходит из признанных установленными судом первой и апелляционной инстанций фактических обстоятельств, проверяя лишь правильность применения и толкования норм материального и процессуального права судебными инстанциями, и правом переоценки доказательств не наделен.

В кассационной жалобе нет правовых доводов для пересмотра актов судов первой и апелляционной инстанций.

Руководствуясь статьями 379.5, 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 18 мая 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 30 сентября 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу Бабакаевой Разии Халиловны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: