Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 мая 2022 г. по делу N 33-18078/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего *, судей *, *, при помощнике судьи *, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи * гражданское дело 2-1749/22 по апелляционной жалобе * на решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 01 марта 2022г, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований * к * о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Расторгнуть договор потребительского кредита в форме овердрафта N РККнбдо-2003177020 от 20.03.2020 с даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с * в пользу * задолженность договор потребительского кредита в форме овердрафта N РККнбдо-2003177020 от 20.03.2020 по состоянию на 26.12.2021 в размере 620093, 10 руб, из которых 599682, 78 руб. - просроченная задолженность по кредиту, 5410, 32 руб. - просроченные проценты; 14000, 00 руб. - неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита; 1000, 00 руб. - неустойки, на сумму не уплаченных в срок процентов.

Взыскать с * в пользу * неустойку по договору потребительского кредита в форме овердрафта N РККнбдо-2003177020 от 20.03.2020 по ставке 0, 1% за каждый день нарушения обязательств, начисленных на сумму невозвращенного в срок кредита, и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом с 27.12.2021 по дату расторжения договора потребительского кредита в форме овердрафта N РККнбдо-2003177020 от 20.03.2020.

Взыскать с * в пользу * расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9488, 92 руб,

УСТАНОВИЛА:

*. обратился в суд с иском к ответчику к * о признании кредитного договора NРККибдо-2003177020 от 20.03.2020 незаключенным, ссылаясь на то, что Индивидуальных условий он не подписывал, соглашение по существенным условиям Кредитного договора сторонами не достигнуто, денег по Кредитному договору Истец не получал.

*) предъявлен встречный иск к * о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании встречного иска указывал, что 20 марта 2020 года * и * заключили договор потребительского кредита в форме овердрафта N РККнбдо-2003177020, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. С 3.08.2021 г. ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательные платежи. В связи с чем просил суд расторгнуть договор потребительского кредита в форме овердрафта N РККнбдо-2003177020 от 20.03.2020 с даты вступления решения в законную силу, взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 628 891, 55 руб, из которых 599 682, 78 руб. - просроченная задолженность по кредиту, 5410, 32 руб. - просроченные проценты; 20198, 87 руб. - неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита; 3599, 58 руб. - неустойки, на сумму не уплаченных в срок процентов; взыскать с * неустойку по ставке 0, 1% за каждый день нарушения обязательств, начисленных на сумму невозвращенного в срок кредита, и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом с 27.12.2021 по дату расторжения договора. Также просит истец взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 9488, 92 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель * в судебное заседание явилась, требования первоначального иска не признала, на удовлетворении встречного иска настаивала.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит *.

* в заседание судебной коллегии не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представила.

Представитель ответчика по доверенности * в заседании судебной коллегии явилась, возражала против доводов апелляционной жалобы, просила оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело при данной явке, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия оснований для отмены, изменения решения суда не находит.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

2. Неправильным применением норм материального права являются:

1) неприменение закона, подлежащего применению;

2) применение закона, не подлежащего применению;

3) неправильное истолкование закона.

Указанных обстоятельств, которые могли бы послужить основанием к отмене либо изменению оспариваемого решения, при рассмотрении настоящего дела не установлено.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 20.03.2020 * и * заключили договор потребительского кредита в форме овердрафта N РККнбдо-2003177020, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты.

Во исполнение ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите Договор потребительского кредита в форме овердрафта от 20.03.2020 N РККнбдо-2003177020 состоит из Индивидуальных условий (далее Индивидуальные условия), Общих условий, Заявления и Тарифов.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Индивидуальные условия отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У (ред. от 15.05.2018) "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)", что соответствует ч. 12 ст.5 Закона о потребительском кредите.

Согласно ч. 4 ст.5 Закона о потребительском кредите Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений а предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (Или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В соответствии со ст.5 Закона о потребительском кредите информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, заключаемых в рамках действующих в Банке программ кредитования физических лиц, размещена на стендах и в местах приема заявок от потенциальных заемщиков, а также разметена на сайте Банка www.gazprombank.ru о чем Заемщику при заключении Кредитного договора было известно.

Суд первой инстанции установил, что д анный факт подтвержден собственноручной подписью Заемщика в Индивидуальных условиях, в которых Заемщик выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления кредитов от "25" декабря 2019 года, размещенными на стендах в подразделениях Кредитора и на сайте Банка, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных).

Согласно заявлению-анкете от 17.03.2020 Заемщик получил 20.03.2020 карту Visa Gold, Умный кэшбэк. Одновременно с получением карты Заемщик, подтвердил, что получил ПИН, индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафт с использованием банковских карт *, а так же ознакомлен с Условиями использования банковских карт *, общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафт с использованием банковских карт * и Тарифами по обслуживанию международных банковских карт * с предоставлением кредита в форме овердрафт, что подтверждается собственноручной подписью Истца на заявлении-анкете от 17.03.2020.

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий лимит кредитовании по выданной Должнику карте составил 600 000 рублей.

Срок действия лимита кредитования ? 28.06.2044 (Индивидуальных условий). За пользование кредитом Должник уплачивает Банку 23, 9 процентов годовых (Индивидуальных условий).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий надлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Договору является обеспечение на счете карты денежных средств в размере, достаточном для погашения Обязательного платежа.

Согласно п.17 Индивидуальных условий Банк, предоставляет Клиенту Кредит в пределах установленного Банком Лимита кредитования. Кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы выданного кредита на Счет карты. Датой предоставления Кредита является дата отражения на Счете карты суммы операции совершенной Клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставляемых Банком. В соответствии с вышеуказанным пунктом Индивидуальных условий денежные средства Банком были предоставлены Банком, что подтверждается выпиской по счету банковской карты (копия прилагается). Таким образом, Банком согласованным сторонами Кредитного договора способом обязательства по предоставлению кредитных средств были исполнены надлежащим образом.

Согласно п.14 Индивидуальных условий Заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов, размещенными на информационных стендах в подразделениях Кредитора (Банка) и на сайте Банка ГПБ (АО), а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий Заемщиком (Истцом) получены разъяснения о содержании всех условий Договора (общих и индивидуальных условий).

Индивидуальные условия договора потребительского кредитования содержат собственноручную подпись Истца на каждой странице.

Заемщик при заключении кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридических значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Подписание заявления либо договора предполагает ознакомление с его условиями. При подписании заявления истец выразил понимание и согласие с условиями предоставления кредита, указанными в заявлении и приложениях к нему.

Разрешая заявленные исковые требования и встречные исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что * и Банком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям Кредитного договора согласно ст. 432 ГК РФ, в связи с чем требования * к * о признании кредитного договора незаключенным не подлежат удовлетворению.

Задолженность по данному кредитному договору перед Банком по состоянию на 26.12.2021 года составляет 628 891, 55 руб, из которых:

- 599 682, 78 руб. - сумма просроченной задолженности по кредиту;

- 5 410, 32 руб. ? задолженность по просроченным процентам;

- 20 198, 87 руб. ? неустойки, начисленные на сумку невозвращенного кредита;

- 3599, 58 руб. - неустойки, начисленные на сумму неоплаченных процентов.

Суд первой инстанции согла сился с расчетом задолженности, представленным истцом, пришел к выводу, что расчет составлен правильно в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен, применил положения ст.333 ГК РФ.

В связи с чем в удовлетворении заявленных исковых требований * о признании кредитного договора незаключенным отказал, исковые требования * о расторжении договора потребительского кредита в форме овердрафта N РККнбдо-2003177020 от 20.03.2020, взыскании просроченной задолженности удовлетворил частично.

С выводами суда судебная коллегия согласна, поскольку они в решении подробно мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах, оценка которых произведена по правилам ст. 67 ГПК РФ с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами. Оснований для иной оценки представленных доказательств у судебной коллегии не имеется.

Довод апелляционной жалобы о том, что ответчик не представил истцу документы об условиях выдачи кредитной карты банка на льготных условиях, судебная коллегия отклоняет, поскольку * личной подпись в Индивидуальных условиях выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления кредитов от "25" декабря 2019 года, размещенными на стендах в подразделениях Кредитора и на сайте Банка, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных). Согласно заявлению-анкете от 17.03.2020 п олучил 20.03.2020 карту Visa Gold, Умный кэшбэк. Одновременно с получением карты Заемщик, подтвердил, что получил ПИН, индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафт с использованием банковских карт *, а так же ознакомлен с Условиями использования банковских карт *, общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафт с использованием банковских карт * и Тарифами по обслуживанию международных банковских карт * с предоставлением кредита в форме овердрафт, что подтверждается собственноручной подписью Истца на заявлении-анкете от 17.03.2020.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца заключить кредитный договора под процентную ставку 23, 9 %, материалы дела не содержат.

Довод апелляционной жалобы о том, что в выписке, представленной банком, не отражены незаконные списания денежных средств, которые истец вносил на карту с целью погасить задолженность, судебная коллегия не принимает во внимание, поскольку достоверных и достаточных доказательств, опровергающих действительность сведений, отраженных в расчете задолженности, выписке по счету, равно как и свидетельствующих о внесении платежей по кредиту, не учтенных ответчиком, истец не представил, контррасчет задолженности не произвел.

Довод апелляционной жалобы о том, что истец не был ознакомлен с тарифами и индивидуальными условиями, данные документы он не подписывал, а также, что, данные документы не были представлены суду, судебная коллегия отклоняет, поскольку стороной ответчика в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции были представлены надлежащим образом заверенные копии вышеуказанных документов (л.д. 47-50, 176-179), в индивидуальных условиях имеется подпись *, подлинность которой не оспорена.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истцу не был представлен кредитный договор, несостоятельны, поскольку, в данном случае договор был заключен путем составления нескольких документов - индивидуальных условий, общих условий, заявления и тарифов, с которыми истец был ознакомлен. Указанные документы позволяют определить объем прав и обязанностей кредитора и заемщика. При этом, закон не запрещает заключение договора путем составления нескольких документов. В заявлении и индивидуальных условиях имеются подписи *.

Довод апелляционной жалобы о том, что между сторонами не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в связи с чем, договор между истцом и ответчиком является незаключенным, судебная коллегия отклоняет, поскольку индивидуальные условия содержат все существенные условия, по которым сторонами достигнуто соглашение, индивидуальные условия были подписаны истцом добровольно, по собственной инициативе.

Довод жалобы о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора не свидетельствует о незаконности выводов суда в отношении заявленных требований и встречных исковых требований.

Иные доводы жалобы не принимаются во внимание, поскольку направлены на иную оценку исследованных судом доказательств, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

В целом доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные выводы и выводы суда первой инстанции.

Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановилзаконное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 1 марта 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: