Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 мая 2022 г. по делу N 33-18326/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Иваненко Ю.С.

и судей Смоловой Н.Л, Анашкина А.А, при помощнике судьи Михайловой С.О, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Иваненко Ю.С. гражданское дело по апелляционной жалобе истца Дашкова И.А. на решение Кунцевского районного суда города Москвы от 16 февраля 2022 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требования Дашкова И.А. к САО "ВСК" о возврате части страховой премии, морального вреда, штрафа - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Дашков И.А. обратился в суд с иском к САО "ВСК", в котором просил взыскать сумму части страховой премии в размере 170 000 руб, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 12.08.2019 между истцом и ПАО "МКБ" заключен договор потребительского кредита N 166160/19. 12.08.2019 между Дашковым И.А. и САО "ВСК" заключен договор страхования по программе страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (категория 1) N 190H1CIM06924 со сроком действия 60 месяцев. Договор страхования заключен на основании правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 167/1, в редакции от 19.05.2016. Страховая сумма по договору страхования устанавливается единой на весь срок страхования и составляет 3 333 333 руб. 33 коп, сумма страховой премии составила 333 333 руб. 33 коп. 07.10.2021 потребительский кредит полностью погашен истцом. 25.10.2021 истец направил в адрес ответчика претензию о возврате части страховой премии, которая была удовлетворена частично, истцу возвращена страховая премия в размере 18 888 руб. 89 коп. Не согласившись с данной суммой выплаты, истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии, данное требование оставлено без удовлетворения.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого как незаконного по доводам апелляционной жалобы просит истец Дашков И.А.

Представитель третьего лица ПАО "МКБ" в заседание коллегии не явился, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявлял, в соответствии со ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца Дашкова И.А, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика САО "ВСК", полагавшего решение суда законным, обоснованным и не подлежащим отмене, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела такие нарушения судом первой инстанции не допущены, поскольку, разрешая спор, суд первой инстанции правильно установилобстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.08.2019 между Дашковым И.А. и ПАО "МКБ" заключен договор потребительского кредита N 166160/19.

12.08.2019 между Дашковым И.А. и САО "ВСК" заключен договор страхования по программе страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (категория 1) N 190H1CIM06924 со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен на основании правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 167/1, в редакции от 19.05.2016.

Договором страхования предусмотрены страховые риски:

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или заболевания, впервые диагностированного в период страхования;

- установление застрахованному лицу 1 инвалидности в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается единой на весь срок страхования и составляет 3 333 333 руб. 33 коп.

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 333 333 руб. 33 коп.

Согласно справке, выданной ПАО "МКБ", 07.10.2021 истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору.

12.10.2021 истец обратился в САО "ВСК" с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и выплате части суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

18.10.2021 ответчик осуществил истцу возврат страховой премии в размере 9 444 руб. 44 коп, что подтверждается платежным поручением N 394499.

21.10.2021 ответчик осуществил истцу доплату страховой премии в размере 9 444 рубля 45 копеек, что подтверждается платежным поручением N 400354.

31.10.2021 в адрес ответчика от истца поступила претензия о выплате части суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 170 000 руб.

02.11.2021 САО "ВСК" уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного в претензии требования.

Решением финансового уполномоченного от 22.11.2021 Дашкову И.А. отказано в удовлетворении требования к САО "ВСК" о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно условиям договора страхования, в случае отказа страхователя (застрахованного лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала срока страхования) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю (застрахованному лицу) в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа страхователя (застрахованного лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала срока страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая) страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю (застрахованному лицу) вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала срока страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Договор страхования в указанных случаях считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя (застрахованного лица) об отказе от договора страхования. Заявление об отказе от договора страхования должно быть получено страховщиком в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Возврат страхователю страховой премии по выбору страхователя (застрахованному лицу) осуществляется наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя (застрахованного лица) об отказе от договора страхования.

Аналогичная позиция установлена пунктом 8.3 Правил страхования.

Пунктом 8.1 Правил страхования предусмотрено, что договор страхование досрочно прекращается в случаях:

- смерти застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного);

- исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;

- отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора);

- в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, Правилами страхования и договором страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.3 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, а также в случае смерти застрахованного по причинам, указанным в пунктах 3.6 - 3.8 Правил страхования, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы страховой премии, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле:

ВВ = 0, 1 х (1-М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых действовал Договор страхования; N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный); П - сумма уплаченной страховой премии; В - сумма произведенной страховой выплаты.

Как следует из материалов дела, договор страхования действовал с 12.08.2019 (дата начала действия договора страхования) по 12.10.2021 (дата заявления о расторжении), что составляет 26 месяцев.

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена истцу рассчитывается по формуле ВВ = 0, 1 х (1-М / N) х П - В, и составляет 18 888 рубля 89 копеек из расчета (0, 1 х (1-26 / 60) х 333 333 руб. 33 коп.

Учитывая тот факт, что ответчик осуществил возврат истцу страховой премии в размере 18 888 руб. 89 коп. (9 444 руб. 44 коп. + 9 444 руб. 45 коп.), суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными нормами права и условиями заключенного между сторонами договора страхования, пришел к правильному выводу о том, что требование истца о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

В связи с отказом в удовлетворении искового требования о взыскании страховой премии, суд правомерно признал не подлежащими удовлетворению и производные от него требования о компенсации морального вреда и штрафа.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильно установленных фактических обстоятельствах дела и нормах права.

Проверив дело с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления, судебная коллегия считает, что судом все юридически значимые обстоятельства по делу определены верно, доводы участников процесса судом проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и решение судом по делу вынесено правильное, законное и обоснованное.

При этом судебная коллегия считает необходимым отметить, что страхователь Дашков И.А, подписывая договор страхования и оплачивая страховую премию по нему, подтвердил, что он согласен с условиями договора страхования, ознакомлен с Правилами страхования, согласен с ними и обязуется их выполнять, о чем добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, собственноручно расписался. Подпись истцом не оспорена, доказательств обратного суду не представлено.

Доводы апелляционной жалобы истца основаны на ошибочном толковании норм материального права, в связи с чем не могут являться основанием к отмене судебного постановления суда первой инстанции.

Каких-либо иных доводов со ссылкой на находящиеся в деле, но не исследованные судом доказательства, в апелляционной жалобе не содержится.

Доводы апелляционной жалобы в целом повторяют позицию истца относительно того, как суду следовало разрешить спор, несогласие с оценкой, данной судом установленным обстоятельствам, представленным доказательствам и сделанным в этой связи выводам, которые, как следует из содержания оспариваемого судебного постановления, приведены судом с изложением необходимых мотивов, обоснованы ссылками на нормы права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применительно к установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права судом допущено не было, следовательно, оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, определила:

решение Кунцевского районного суда города Москвы от 16 февраля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: