Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 31 мая 2022 г. по делу N 8Г-8981/2022[88-11058/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Штырлиной М.Ю, судей Иванова А.В, Крыгиной Е.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Шаракова Нура Нуриахметовича на решение Бавлинского городского суда Республики Татарстан от 13 октября 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 24 января 2022 г. по гражданскому делу N 2-452/2021 по иску Шаракова Нура Нуриахметовича к страховому акционерному обществу "ВСК" о признании незаконным пунктов правил страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Штырлиной М.Ю, представителя САО "ВСК" Хренковой А.Ю, действующей на основании доверенности N от ДД.ММ.ГГГГ, проверив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Шараков Н.Н. обратился в суд с иском к страховому акционерному

обществу "ВСК" (далее - САО "ВСК"), с учетом уточнения исковых требований просил взыскать с ответчика страховую премию пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере 122024 руб. 08 коп, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, признать пункт 9.20 Правил добровольного страхования имущественных рисков физических лиц N, пункт 10.5.2 Правил добровольного страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений N, пункт 8.3 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N незаконными.

В обоснование заявленных требований истец указал, что, являясь заемщиком ПАО "Банк Зенит", ДД.ММ.ГГГГ заключил с САО "ВСК" договор добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья. Страховщиком выдан полис-оферта N. Размер страховой премии составил 118387 руб. 98 коп.

В этот же день между сторонами заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности "Без хлопот", размер страховой премии по которому составил 9500 руб. Выдан страховой полис N.

Отказавшись от указанных договоров в срок, установленный Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", Шараков Н.Н. получил телефонные сообщения о принятом положительном решении, необходимости ожидания возврата страховых премий, уплаченных по вышеуказанным договорам, в течении пяти рабочих дней. Вместе с тем ответчиком произведен лишь частичный возврат страховой премии в размере 5863 руб. 90 коп.

Досудебная претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ N в удовлетворении требований Шаракова Н.Н. о взыскании с САО "ВСК" страховой премии в большем размере.

Решением Бавлинского городского суда Республики Татарстан от 13 октября 2021 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 24 января 2022 г, в удовлетворении исковых требований Шаракова Н.Н. отказано.

В кассационной жалобе заявитель ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции и апелляционного определения как принятых с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на то, что он заявил об отказе от ранее заключенных договоров страхования в срок, предусмотренный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. N3854-У, в связи с чем суммы страховых премий должны быть возращены ответчиком в полном объеме.

Представитель САО "ВСК" Хренкова А.Ю. в судебном заседании кассационной инстанции возражала против удовлетворения кассационной жалобы, полагая, что оснований для кассационного пересмотра обжалуемых судебных актов по доводам кассационной жалобы не имеется.

Иные лица, участвующие в деле, правом участия в судебном заседании кассационной инстанции не воспользовались, надлежащим образом уведомлены о принятии кассационной жалобы к производству и назначении судебного заседания, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь положениями части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

В соответствии с частью1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационных жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела не допущено.

Судами установлено и из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Шараковым Н.Н. САО "ВСК" был заключен договор страхования жизни и здоровья, истцу выдан страховой полис-оферта N добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО "Банк Зенит". Страховая премия по договору составила 118387 руб. 98 коп, период страхования определен с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила N комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, которые были вручены истцу, о чем свидетельствует его подпись.

Пунктом 8.1 Правил страхования N предусмотрено, что договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного); исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими правилами и договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования N при отказе страхователя - физического лица от договора:

- если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (подпункт 8.2.1);

- если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло нс более 14 календарных дней страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (подпункт 8.2.2).

При отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2 Правил страхования N, при условии, что договор заключен па срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату, если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле ВВ = 0, 05 х (1 - М / N) адрес, где М - количество месяцев, в течение которых договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за месяц), II - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты (пункт 8.3).

Согласно пункту 8.4 Правил страхования N, возврат страхователю причитающейся согласно пунктам 8.2, 8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. Возврат производится на основании заявления, полиса (договора), документа, удостоверяющего личность получателя.

Шараковым Н.Н. также было подано заявление на присоединение к Программе страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц "Без хлопот" Банка Зенит, заключенному с САО "ВСК". Срок действия полиса N составляет 12 месяцев с даты вступления полиса - оферты в силу, страховая премия составляет 9500 руб. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила N добровольного страхования имущественных рисков физических лиц в действующей редакции, Правила N добровольного страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений в действующей редакции.

Согласно пункту 9.20 Правил добровольного страхования имущественных рисков физических лиц N страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата: а) суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при соблюдении совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; страховая премия оплачена в полном объеме; заявление об отказе поступило до даты начала срока страхования, указанного в договоре страхования, б) страховой премии за не истекший период действия договора при соблюдении в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; страховая премия по договору оплачена в полном объеме; заявление об отказе поступило после начала срока страхования указанного в договоре страхования; отсутствие в данном периоде событий имеющих признаки страховых случаев, в) в случае отказа страхователя от договора страхования в сроки иные, чем указано в подпунктах а) и б) настоящего раздела порядок возврата предусмотрен правилами страхования и договором страхования.

В силу пункта 10.5.2 Правил добровольного страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений N страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата: а) суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при соблюдении совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от пего прошло не более 14 календарных дней; страховая премия оплачена в полном объеме; заявление об отказе поступило до даты начала срока страхования, указанного в договоре страхования, б) страховой премии за неистекший период действия договора при соблюдении в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; страховая премия по договору оплачена в полном объеме; заявление об отказе поступило после начала срока страхования указанного в договоре страхования; отсутствие в данном периоде событий имеющих признаки страховых случаев, в) в случае отказа страхователя от договора страхования в сроки иные, чем указанные в подпунктах а) и б) настоящего раздела, страховая премия не возвращается.

ДД.ММ.ГГГГ согласно почтовому штампу на описи отправления и почтовом конверте истец обратился в САО "ВСК" с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" осуществлен возврат страховой премии по договору добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N в размере 5820 руб. 74 коп, что подтверждается платежным поручением N.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГг. на заявление истца САО "ВСК" г. сообщило Шаракову Н.Н. о невозможности возврата страховой премии в размере 9500 руб. по договору страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц "Без хлопот" Полис N, заключенному на основании Правил N добровольного страхования имущественных рисков физических лиц и Правил N добровольного страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений, который между сторонами расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ N в удовлетворении требований Шаракова Н.Н. о взыскании с САО "ВСК" части страховой премии отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 422, 927, 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, проанализировав условия заключенных договоров страхования, Правил страхования, исходил из того, что вышеприведенными пунктами правил страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора, истец обратился к страховщику по истечении указанного срока, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

Проверяя законность решения в апелляционном порядке, суд апелляционной инстанции не усмотрел оснований для его отмены, так как согласился с выводами суда первой инстанции, ввиду чего судебная коллегия по мотивам, изложенным в апелляционном определении, оставила решение суда без изменения, апелляционную жалобу заявителя без удовлетворения.

Отклоняя довод истца о его обращении с заявлением об отказе от договоров страхования в установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" срок, суд апелляционной инстанции принял во внимание, что согласно почтовому штампу на описи отправления и почтовом конверте оно направлено в адрес страховой организации ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22, 23), т.е. по истечении 14 дней со дня заключения договоров страхования ДД.ММ.ГГГГг.

Не состоятельными также признаны доводы о противоречии вышеупомянутых правил страхования Закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 г.N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции oт 21 августа 2017 г.), поскольку согласно статье 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, а оспариваемые условия договора страхования не привели к ущемлению прав Шаракова Н.Н. как потребителя, поскольку ему была предоставлена возможность отказа от договоров с возвратом страховой премии в течение 14 дней с даты их заключения; отказ ответчика возвратить страховую премию соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что вопреки доводам автора кассационной жалобы, выводы, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, и нормам материального права, регулирующим спорные отношения сторон.

Разрешая заявленные требования, суд правильно определилхарактер правоотношений сторон и нормы закона, которые их регулируют, исследовал обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора.

Все доводы, приводимые заявителем в обоснование своей позиции по делу, оценены судами двух инстанций, обжалуемые судебные акты в соответствии с требованиями части 4 статьи 198, пункта 5 части 2 статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержат ссылки на нормы права, регулирующие спорное правоотношение, установленные судом обстоятельства и мотивы, по которым суд отклонил позицию заявителя.

Несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судами доказательств, с выводами судов, иная оценка им фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не является основанием для пересмотра судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

Принимая во внимание, что кассационная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о допущенных нижестоящими судами нарушениях норм материального и процессуального права, которые в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут являться основанием для отмены судебных постановлений в кассационном порядке, основания для удовлетворения жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Бавлинского городского суда Республики Татарстан от 13 октября 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 24 января 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Шаракова Нура Нуриахметовича - без удовлетворения.

Председательствующий М.Ю. Штырлина

Судьи А.В. Иванов

Е.В. Крыгина