Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 31 мая 2022 г. по делу N 8Г-6408/2022[88-7785/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Соловьева В.Н, судей Баера Е.А, Репринцевой Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании посредством использования систем видеоконференц-связи с обеспечивающим ее Центральным районным судом г. Омска гражданское дело N55RS0007-01-2020-007648-14 по иску акционерного общества "Реалист Банк" к Ландышевой Ольге Игоревне, Пушкареву Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на транспортное средство, встречному иску Ландышевой Ольги Игоревны к акционерному обществу "Реалист Банк" о признании недействительным требования о досрочном погашении кредитной задолженности, признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, по кассационной жалобе Ландышевой Ольги Игоревны на решение Центрального районного суда г. Омска от 20 июля 2021 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 9 декабря 2021 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Репринцевой Н.Ю, выслушав объяснения Ландышевой Ольги Игоревны, ее представителя - Сердакова Александра Александровича, поддержавших доводы кассационной жалобы,

УСТАНОВИЛА:

АО "Реалист Банк" обратился в суд с требованиями о взыскании с учетом уточнений с Ландышевой О.И, Пушкарева А.С. солидарно суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 15 июля 2021 г. в размере 1 643 929, 58 руб, обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены - 875000 руб, путем реализации с публичных торгов, направлении выручки от реализации заложенного имущества на погашение задолженности по указанному выше кредитному договору от 6 марта 2020 г. в пределах суммы задолженности, существующей на дату погашения, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 7907, 05 руб. и 6000 руб. с Ландышевой О.И, в размере 7907, 05 руб. с Пушкарева А.С.

Требования мотивировало тем, что между АО "Реалист Банк" (прежнее наименование АО "БайкалИнвестБанк") и Ландышевой О.И. заключен кредитный договор на сумму 1 798 479 руб. на срок до 2 декабря 2020 г. под 23, 6% годовых. Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично, по состоянию на 3 декабря 2020 г. задолженность составила 1 522 817, 48 руб, срок просрочки - 143 дня. В обеспечение исполнения обязательств ответчика перед кредитором между АО "Реалист Банк" и Ландышевой О.И. заключен договор залога от 6 марта 2020 г, предметом которого является транспортное средство- Автобус N, а также заключен договор поручительства с Пушкаревым А.С.

Ландышева О.И. обратилась к АО "Реалист Банк" с встречным исковым заявлением о признании недействительным требования о досрочном погашении кредитной задолженности, признании задолженности по кредитному договору отсутствующей.

В обоснование иска указала, что 8 апреля 2020 г. обратилась с заявлением к ответчику о проведении реструктуризации по кредитному договору в связи с введением режима повышенной опасности и самоизоляции в Омской области. 13 мая 2020 г. между Ландышевой О.И. и АО "БайкалИнвестБанк" заключено дополнительное соглашение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, которым изменены процентная ставка на 21, 195 % и срок возврата кредита (пункт 2 договора) изложен в следующей редакции: с 6 марта 2020 г. по 6 мая 2025 г. Согласно новому графику платежей, согласованному и подписанному между банком и истцом, Ландышева О.И. добросовестно вносила платежи согласно датам в графике, что подтверждается платежными поручениями.

Решением Центрального районного суда г. Омска от 20 июля 2021 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 9 декабря 2021 г. исковые требования АО "Реалист Банк" удовлетворены. Взысканы в пользу АО "Реалист Банк" солидарно с ответчиков Ландышевой Ольги Игоревны, Пушкарева Александра Сергеевича сумма задолженности по кредитному договору N от 06 марта 2020 г. по состоянию на 15 июля 2021 г. в размере 1525903 руб. 61 коп. (в том числе просроченный основной долг - 1470393 руб. 94 коп, проценты на просроченный основной долг - 4509 руб. 67 коп, неустойка на сумму просроченного основного долга - 50000 руб, неустойка (пени) на сумму процентов, не уплаченных в срок - 1000 руб.). Взысканы в пользу АО "Реалист Банк" солидарно с ответчиков Ландышевой Ольги Игоревны, Пушкарева Александра Сергеевича проценты за пользование заемными денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга 1470393 руб. 94 коп. по ставке 23, 6 % годовых, начиная с 16 июля 2021 г. до даты фактического погашения основного долга. Взысканы в пользу АО "Реалист Банк" с Ландышевой Ольги Игоревны в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 13907 руб. 05 коп, с Пушкарева Александра Сергеевича в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 7907 руб. 05 коп. Обращено взыскание на предмет залога - принадлежащее Ландышевой Ольге Игоревне транспортное средство - автобус TA3 N, 2019 года выпуска, ПТС/ПСМ N, VIN N рамы N, определен в качестве способа реализации заложенного имущества - публичные торги, установлена начальная продажная цена, с которой начинаются торги, в размере 1 225 000 (один миллион двести двадцать пять тысяч) руб. Денежные средства, вырученные от реализации предмета залога - автобуса ГA3- N, 2019 года выпуска, ПТС/ПСМ N, VIN N рамы N, направлены на погашение задолженности по кредитному договору N N от 06 марта 2020 г, заключенному между АО "Реалист Банк" и Ландышевой Ольгой Игоревной.

Встречные исковые требования Ландышевой Ольги Игоревны к АО "Реалист Банк" о признании недействительным требования о досрочном погашении кредитной задолженности по кредитному договору, признании задолженности по кредитному договору отсутствующей оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе Ландышева О.И. просит отменить обжалуемые судебные акты, направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

В обосновании кассационной жалобы указала, что суд не удостоверился в подлинности заявления о зачислении денежных средств, полученных при расторжении договора страхования в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору, но данное заявление было подписано до момента заключения кредитного договора, так как 5 марта 2020 г. истец не знал, будет ли подписан договор купли-продажи спорного по делу автобуса.

Письменные возражения относительно жалобы поступили от представителя АО "Реалист Банк" - Давыдова О.С.

Иные лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, в том числе путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда, не явились.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Статья 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Нарушений такого характера судами нижестоящих инстанций при рассмотрении настоящего дела не допущено.

Судебными инстанциями установлено и из материалов дела следует, 6 марта 2020 г. между АО "БайкалИнвестБанк" (наименование изменено на АО "Реалист Банк") и Ландышевой О.И. заключен договор потребительского кредита N N на сумму 1 798 479 руб. на срок с 6 марта 2020 г. по 6 марта 2025 г. под 11, 9 %, полная стоимость кредита составляет 21, 440 %.

В п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика обязуется заключить иные договоры: с кредитором - договор текущего счета и договора залога имущества; договор (полис) страхования в отношении имущества, являющегося предметом залога (по рискам "угон/хищение" и "ущерб") на сумму не менее рыночной стоимости предмета залога, на срок не менее одного года с обязательным продлением в течение всего срока кредитования; договор (полис, сертификат) страхования заемщика на сумму не менее остатка ссудной задолженности с аккредитованной банком страховой компании по трем видам риска: "смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая", "постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая", "временная утрата трудоспособности застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая", на срок не менее одного года с обязательным продлением в течение всего срока кредитования; договор поручительства.

Во исполнение договора потребительского кредита 6 марта 2020 г. между АО "БайкалИнвестБанк" и Ландышевой О.И. заключен договор залога N, по условиям которого ответчик, выступая залогодателем по договору, обязуется передать залогодержателю предмет залога - автобус N ГАЗ, VIN - N, 2019 года выпуска, залоговая стоимость предмета залога установлена сторонами в размере 875 000 руб.

Согласно п. 2.2 договора залог обеспечивает своевременное и надлежащее исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита с учетом всех его возможных изменений и дополнений, включая случаи, когда соответствующие изменения к договору залога между сторонами заключены не были.

Кроме того, 6 марта 2020 г. в обеспечение исполнения обязательств Ландышевой О.И. по указанному кредитному договору между АО "БайкалИнвестБанк" и Пушкаревым А.С. заключен договор поручительства N N, по которому поручитель безотзывно обязуется нести солидарную с заемщиком ответственность перед кредитором за своевременное и надлежащее исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита с учетом всех его возможных изменений и дополнений, включая случаи, когда соответствующие изменения к договору поручительства между поручителем и кредитором заключены не были. Согласно пункту 2.2 договора поручительства в случае нарушения заемщиком какого-либо из обязательств кредитор имеет право предъявить поручителю требование.

6 марта 2020 г. Ландышевой О.И. заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней на срок с 6 марта 2021 г. по 6 марта 2025 г. - страховые риски - смерть, инвалидность 1 группы, временная утрата трудоспособности, наступившие в результате болезни или несчастного случая, представлены страховые полисы ООО СК "АСКОР" N, N, N, N, N на каждый год, страховая премия по каждому составила 65 346 руб, подлежала уплате единовременно, до 7 марта 2020 г, до 6 марта 2021 г, до 6 марта 2022 г, до 6 марта 2023 г, до 6 марта 2024 г.

Договор страхования средств наземного транспорта (полис ООО СК "АСКОР" N N) от 6 марта 2020 г. (КАСКО) имеет предмет вышеуказанное транспортное средство и предусматривал страховые случаи (риски) -ущерб, угон, хищение, выгодоприобретателем являлся АО "БайкалИнвестБанк" с уплатой страховой премии в размере 71750 руб. срок до 7 марта 2020 г.

Банк исполнил обязательства по выдаче суммы кредита 1 798 479 руб, что следует из выписки по счету и не отрицалось заемщиком, в этот же день со счета списаны денежные средства в размере 71 750 руб. и 326 729 руб. в счет оплаты страховой премии по договорам страхования.

16 марта 2020 г. Ландышева О.И. направила в ООО СК "АСКОР" заявление о расторжении договоров личного страхования, просила осуществить возврат уплаченные страховые премии в сумме 326 729 руб. на ее счет в ПАО Банк "ФК Открытие".

25 марта 2020 г. по договору личного страхования осуществлен возврат страховой премии в сумме 324 215, 69 руб, которые были списаны в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору на основании заявления Ландышевой О.И. от 5 марта 2020 г, содержащего данное распоряжение и уведомление о возможности использования предоставленных в рамках кредитного договора денежных средств только на определенные в нем цели.

Кроме того, 8 апреля 2020 г. Ландышева О.И. подала в АО "БайкалИнвестБанк" заявление на реструктуризацию потребительского кредита, просила рассмотреть вопрос о предоставлении льготного периода кредитования - 6 месяцев, в льготный период кредитования просила уменьшить размер ежемесячного платежа по кредитному договору до ежемесячной суммы процентов за пользование кредитом согласно графику платежей.

Согласно дополнительному соглашению от 13 мая 2020 г. к индивидуальным условиям договора потребительского кредита N 5323-231 17 от 6 марта 2020 г. срок действия кредитного договора между АО "БайкалИнвестБанк" и Ландышевой О.И. согласован с 6 марта 2020 г. по 6 марта 2025 г.

Приложением N 1 к дополнительному соглашению является график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, подписанный сторонами, в соответствии с которым в погашение кредита заемщик должен вносить только сумму процентов за пользование кредитом без оплаты суммы основного долга в срок до 15 марта 2020 г. в размере 16 448, 40 руб, в срок до 13 июля 2020 г. в размере 13 421, 43 руб, в срок до 12 августа 2020 г. в размере 14 380, 10 руб, в последующем погашение кредитной задолженности осуществляется равными аннуитетными платежами в размере 33784, 60 руб, последний 6 июня 2025 - 33 453, 69 руб.

13 мая 2020 г. к договору поручительства с Пушкаревым А.С. заключено дополнительно соглашение.

Истцом в адрес Ландышевой О.И. направлено уведомление о принятии банком решения об увеличении в одностороннем порядке с 20 мая 2020 г. процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, новая процентная ставка составила 23, 6 %, сумма ежемесячного платежа составила 43 074, 38 руб. с приложением нового графика платежей, что подтверждается копией электронного письма от 20 мая 2020 г.

В связи с образованием просроченных кредитных обязательств в части возврата основного долга и уплаты начисленных процентов 2 ноября 2020 г. в адрес Ландышевой О.И. истцом направлено требование о досрочном погашении задолженности, составляющей по состоянию на 30 октября 2020 г. - 1 506 288, 13 руб. в срок 30 календарных дней с даты его предъявления.

Ввиду неисполнения заемщиком требования АО "Реалист Банк" в лице представителя обратился с настоящим иском в суд.

Возражая против иска, Ландышева О.И. указала, что выплачивала кредит по согласованному между сторонами дополнительному соглашению, однако банк необоснованно, в одностороннем порядке изменил условия договора кредитования между сторонами, увеличив процентную ставку, в связи с чем образовалась фактически несуществующая задолженность.

Ответчик Ландышева О.И. заявила встречный иск о признании недействительным требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и суммы просроченной задолженности недействительной, указав, что во время самоизоляции в г. Омске для уменьшения финансовой нагрузки на более слабую сторону по договору заключено дополнительное соглашение от 13 мая 2020 г, в соответствии с которым она добросовестно вносила платежи согласно графику платежей.

Разрешая спор, суд первой инстанции с учетом дополнительного соглашения от 13 мая 2020 г, последующего увеличения процентной ставки по договору в связи с расторжением договора личного страхования, при наличии обязанности по внесению в срок до 15 июня 2020 г. суммы платежа по кредиту в размере 28 701, 70 руб. фактической оплатой Ландышевой О.И. 16 680 руб, оплаты в размере 14 421, 43 руб. при обязанности внесения в срок до 13 июля 2020 г. - 26 617, 28 руб, оплаты 15 000 руб. при наличии обязанности по внесению денежных средств в счет погашения кредита в срок до 12 августа 2020 г. в размере 28 518, 52 руб, а в последующем и до момента вынесения решения ежемесячного платежа в размере 33 784, 60 руб. вместо установленного в графике в сумме 43 074, 38 руб, установилфакт ненадлежащего исполнения Ландышевой О.И. денежных обязательств по кредитному договору от 6 марта 2020 г. Руководствуясь статьями 309-310, 334, 348, 361, 363, 408, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции удовлетворил требования истца к ответчикам в полном объеме, не усмотрев нарушений прав заемщика изменением процентной ставки с 13, 9 % до 23, 6%. с 20 мая 2020 г.

С выводами суда первой инстанции суд апелляционной инстанции согласился, посчитав их основанными на правильном применении норм материального права, фактических обстоятельствах дела, соответствующих содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со статьями. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, проверяя в пределах доводов кассационной жалобы законность оспариваемых судебных постановлений, не имеет оснований для их отмены, поскольку выводы судов основаны на нормах действующего законодательства и фактических обстоятельствах дела.

Доводы кассационной жалобы о добросовестном исполнении обязательства по погашению кредита в соответствии с условиями кредитного договора, о сомнениях в подлинности ее заявления о зачислении денежных средств, полученных при расторжении договора страхования на счет АО "Реалист Банк" в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору, были предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции, которым дана подробная правовая оценка, с которой соглашается суд кассационной инстанции.

Таким образом, доводы, изложенные в кассационной жалобе повторяют правовую позицию стороны ответчика, выраженную в судах первой и апелляционной инстанций, были предметом исследования и оценки нижестоящих судов, получили надлежащую правовую оценку в обжалуемых судебных актах, по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой и апелляционной инстанции в части оценки доказательств и установленных обстоятельств дела, выводов судов не опровергают и о нарушениях норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов, не свидетельствуют, а потому не могут повлечь отмену судебных постановлений применительно к требованиям статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, обжалуемые судебные акты являются законными, обоснованными и отмене не подлежат. Оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Центрального районного суда г. Омска от 20 июля 2021 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 9 декабря 2021 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Ландышевой Ольги Игоревны - без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Соловьев

Судьи Е.А. Баер

Н.Ю. Репринцева