Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 мая 2022 г. по делу N 33-13383/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Дементьевой Е.И., судей Шипиковой А.Г., Раскатовой Н.Н., при ведении протокола помощником судьи Распитиным А.С., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Раскатовой Н.Н., гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО "Кредит 911" по доверенности Медведева М.Г., на решение Измайловского районного суда г. Москвы от 27 ноября 2020 года, которым постановлено:

"Исковые требования Лапшина Александра Анатольевича к ООО "Кредит 911" о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с ООО "Кредит 911" в пользу Лапшина Александра Анатольевича 107 500 руб, оплаченные по договорам, а также 3 355 руб. в качестве возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего взыскать 110 855 (сто десять восемьсот пятьдесят пять) руб.",

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств в размере 107 750 руб. в качестве переплаты по двум договорам (54 500 руб. по договору N1 и 53 250 руб. по договору N 2).

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 04.10.2019 стороны дистанционно заключили договор потребительского кредита (займа) "Народный" N 1306545 на сумму 45 000 руб. на срок 16 недель (до 24.01.2020) с полной стоимостью потребительского кредита 317, 550 % годовых, что соответствует 0, 87 % в день и платежным периодом 2 недели. Ранее между сторонами, а именно 27.06.2019 также дистанционно был заключен договор потребительского кредита (займа) "Народный" N 1230191 от 27.06.2019 на сумму 45 000 руб. на срок 16 недель (до 17.10.2019) с полной стоимостью потребительского кредита 317, 550 % годовых, что соответствует 0, 87 % в день и платежным периодом 2 недели. В рамках исполнения обязательств по договору N 1 истцом были внесены в общем размере 133 007 руб. 86 коп. Задолженность по договорам была погашена, действие договоров прекращено. В период ненадлежащего исполнения условий договора истцу постоянно начислялась комиссия в размере 2 % в день на остаток всего основного долга, согласно документу "Согласие на оказание услуг" к договору и п.30 Общих условий договора потребительского займа. Однако услуги, обозначенные в подп.8 п.30 Общих условий договора потребительского кредита, путем предложения и подбора истцу наиболее выгодных вариантов реструктуризации задолженности не оказывались, но начислялась комиссия 2 % в день на остаток всего долга без каких-либо вариантов реструктуризации задолженности.

Истец в судебном заседании суда первой инстанции заявленные исковые требования поддержал в полном объёме.

Ответчик в судебное заседание суда первой инстанции явку своего представителя не обеспечил, извещался судом надлежащим образом.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель ответчика по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение постановлено судом в соответствии с фактическими обстоятельствами дела, требованиями действующего законодательства и оснований к его отмене или изменению не имеется.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по собственному усмотрению.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (? 1. Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ч. 1).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

В соответствие с п.2 ст.12.1 ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу п.п. 7, 19 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п.10 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0, 1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено и подтверждается материалам дела, что 27.06.2019 между сторонами дистанционно был заключен договор потребительского кредита (займа) "Народный" N 1230191 от 27.06.2019 на сумму 45 000 руб. на срок 16 недель (до 17.10.2019) с полной стоимостью потребительского кредита 317, 550 % годовых, что соответствует 0, 87 % в день и платежным периодом 2 недели.

04.10.2019 между Лапшиным А.А. и ООО "Кредит 911" дистанционно был заключен договор потребительского кредита (займа) "Народный" N 1306545 на сумму 45 000 руб. на срок 16 недель (до 24.01.2020) с полной стоимостью потребительского кредита 317, 550 % годовых, что соответствует 0, 87 % в день и платежным периодом 2 недели.

Согласно п.15 Индивидуальных условий потребительского кредита (займа) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо.

Как следует из искового заявления, в период ненадлежащего исполнения условий договора постоянно начислялась комиссия в размере 2 % в день на остаток всего основного долга согласно документу "Согласие на оказание услуг" к Договору и п.30 "Обязанности и права заемщика", подп. 8 Общих условий Договора потребительского кредита (займа) "Народный".

Согласно подп.8 п.30 Общих условий договора потребительского кредита (займа) "Народный" в случае предоставления кредитором заемщику платной услуги в рамках договора займа, заемщик имеет право в любое время отказаться от нее в письменной форме путем направления кредитору соответствующего заявления заказным письмом с уведомлением о вручении на юридический адрес кредитора либо при личной явке в офис кредитора.

В случае возникновения у заемщика просроченной задолженности кредитор со дня, следующего за окончанием платежного периода, после которого у заемщика образовалась задолженность, оказывает заемщику услугу, направленную на облегчение долговой нагрузки заемщика путем предложения и подбора заемщику наиболее выгодных вариантов реструктуризации задолженности при отсутствие при отсутствии у заемщика объективных, подтвержденных документально, обстоятельств, подтверждающих наступление после заключения договора займа неблагоприятных для заемщика обстоятельств, а также сопровождения реструктурированных обязательств заемщика в индивидуальном порядке, путем закрепления за клиентом персонального менеджера, занимающегося корректировкой задолженности до момента окончания просрочки. За оказанную услугу кредитор вправе взимать комиссию в размере 2 % в день от суммы остатка. Указанная комиссия начисляется, начиная со дня возникновения просроченной задолженности и до даты окончания платежного периода включительно. Услуга включает в себя информирование о предлагаемых вариантах реструктуризации, иных способах снижения долговой нагрузки посредством коротких текстовых сообщений, телефонной связи, электронной почты или почтовых отправлений. Кредитор не взимает вышеуказанную комиссию в случае своевременного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа. Заемщик вправе письменно в любой момент до полного возврата займа и начисленных процентов отказаться от вышеуказанной услуги. Оказание услуги прекращается, комиссия не взимается с даты регистрации кредитором уведомления заемщика в журнале обращений.

Оценив собранные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришёл к правильному выводу об удовлетворении заявленных требований, поскольку представленный истцом расчет судом проверен и признан математически верным, стороной ответчика контррасчёта или доказательств, опровергающих его, суду не представлено, равно как не представлено доказательств оказания истцу услуг, указанных в подп.8 п.30 Общих условий договора потребительского кредита (займа) "Народный", в связи с чем у ответчика не имелось оснований для начисления комиссии 2 % в день на остаток всего основного долга. С учётом указанных обстоятельств суд пришёл к верному выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в общей сумме 107 750 руб. в качестве переплаты по двум Договорам являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 355 руб.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика не могут служить основанием для отмены или изменения решения суда первой инстанции, поскольку они основаны на ошибочном толковании норм материального и процессуального права, направлены исключительно на переоценку представленных в материалы дела доказательств и не могут служить основанием для отмены или изменения решения суда первой инстанции.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все значимые по делу обстоятельства и им дана надлежащая правовая оценка, нормы материального и процессуального права применены судом правильно, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Измайловского районного суда г. Москвы от 27 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика ООО "Кредит 911" по доверенности Медведева М.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: