Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 июня 2022 г. по делу N 33-20537/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Козиной Т.Ю., судей Гусевой О.Г., Салтыковой Л.В., при помощнике судьи Покосовой В.Е., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Козиной Т.Ю. дело по апелляционной жалобе Городковой Ольги Дмитриевны на решение Тушинского районного суда г. Москвы от 23 октября 2020 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Городковой Ольги Дмитриевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Ренессанс жизнь" о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛА:

Городкова О.Д. обратилась с иском к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии в размере 65 244 руб. 19 коп, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб, штрафа в размере 37 000 руб, ссылаясь на то, что страховая премия должна быть возвращена ввиду досрочного погашения кредитных обязательств.

Судом постановлено вышеприведенное решение, не согласившись с которым, истец обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит постановленный судебный акт отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 12.02.2021, решение Тушинского районного суда г. Москвы от 23.10.2020 отменено, принято новое решение о взыскании с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Городковой О.Д. страховой премии в размере 57 267 руб. 25 коп, компенсации морального вреда в размере 5 000 руб, штрафа в размере 31 133 руб. 62 коп, в удовлетворении остальной части иска отказа, а также с ООО СК "Ренессанс Жизнь" взыскана государственная пошлины в бюджет г. Москвы в размере 1 918 руб. 01 коп.

Определением судебной коллегии по гражданским дела Второго кассационного суда общей юрисдикции от 17.08.2021 вышеуказанное апелляционное определение отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 06.12.2021 решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

Определением судебной коллегии по гражданским дела Второго кассационного суда общей юрисдикции от 19.04.2022 вышеуказанное апелляционное определение отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к следующему.

Разрешая заявленные исковые требования и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 420, 421, 934, 942, 943, 958 ГК РФ, исходил из того, что страховые риски, указанные в договоре страхования от 05.04.2019 не связанны с истечением срока действия договора страхования, выгодоприобретателями по договору страхования являются как кредитор, так и застрахованной и его наследниками в установленных случаях, в связи с чем, в рамках заключенного договора досрочное погашение кредита не прекращает действие договора личного страхования.

Между тем, проверяя решение суда на основании статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не может согласиться с постановленным решением.

Из материалов дела следует, что 05.04.2019 истец заключил с ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" договор страхования "Защита платежей" N 6257257440 в качестве обеспечения исполнения ее обязательств по кредитному договору N 04103174912 на сумму 415 085 руб. 19 коп. со сроком возврата до 04.04.2022, заключенного истцом с ООО "Сетелем Банк" 05.04.2019. Срок страхования по договору установлен с 05.04.2019 по 04.04.2022.

05.04.2020 истцом ответчику оплачена включенная в сумму кредита страховая премия в размере 65 244 руб. 19 коп.

Из материалов дела следует, что кредитный договор N 04103174912 был досрочно погашен 18.04.2019.

Договор страхования N 6257257440 расторгнут 19.08.2019 по требованию истца.

За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

19.08.2019 истец обратилась к ответчику с письмом, в котором просила вернуть неиспользованную часть страховой премии.

Ответчик письмом N 124435-10/2019 от 11.10.2019 отказал истцу в возврате части страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с пунктом 11.1 полисных условий договора страхования N 6257257440 от 05.04.2019 действие договора страхования прекращается в случае выполнения страховщиком свои обязательств по договору страхования в полном объеме, в случае истечения срока действия договора, в случае истечения срока действия кредитного договора, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 11.2.2. полисных условий страхования жизни здоровья заемщиков кредита, договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом, досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии).

В соответствии с пунктом 11.3. полисных условий в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика.

В случае досрочного расторжения договора на основании пункта 11.1.4 (в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

В силу пунктов 7.2 и 7.4 "Полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита", страховая сумма по рискам "Смерть ЛП" и "Инвалидность ЛП", указываемая в договоре страхования, равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по риску "ВНТ ЛП", указываемая в договоре страхования, равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения. Вместе с тем, согласно пунктам 6.3 и 6.4 страховая выплата по рискам "временная утрата трудоспособности" и "дожитие до потери работы" определяется, исходя из оставшихся платежей до полного погашения кредита.

Пунктом 11.1 указанных "Полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита" предусмотрено, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору действие договора страхования прекращается, в том числе, в соответствии с пункта 11.1.4. в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.3 "Полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита" предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.4 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Таким образом, в данном случае, поскольку договор страхования предусматривает уменьшение страховой суммы в зависимости от остатка кредитной задолженности, при досрочном погашении кредита применимы положения пункта 11.3 Полисных условий, в связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу, что у Городковой О.Д. возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, так как она произвела оплату страховой премии в полном объеме, однако, действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору и возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене, с принятием нового решения о взыскании с ООО Страховая компания "Ренессанс жизнь" в пользу Городковой О.Д. страховой премии в размере 57 267 руб. 25 коп. за период с 05.04.2019 по 04.04.2020.

В соответствии с положениями части 1 статьи 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда следует принимать во внимание положение статьи 1101 ГК РФ устанавливающую, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 года N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда", суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора (пункт 1).

При определении размера компенсации морального вреда суду с учетом требований разумности и справедливости следует исходить из степени нравственных или физических страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, степени вины нарушителя и иных заслуживающих внимания обстоятельств каждого дела (пункт 8 указанного постановления Пленума).

Принимая во внимание вышеприведенные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Закона о защите прав потребителей, а также правовые позиции, изложенные в указанных постановлениях Пленума Верховного Суда Российской Федерации, поскольку в ходе рассмотрения установлено нарушение прав истца как потребителя, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку на возникшие между сторонами отношения распространяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", учитывая, что судом установлен факт неудовлетворения со стороны ответчика в добровольном порядке требования истца, в пользу последний подлежит взысканию штраф в размере 31 133руб. 62 коп. (57 267 руб. 25 коп. + 5 000 руб.)/2.

В силу статей 98, 103 ГПК РФ, статьи 333.19 НК РФ, с ответчика в бюджет г. Москвы подлежит взысканию госпошлина в размере 1 918 руб. 01 коп.

На основании выше изложенного, руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тушинского районного суда г. Москвы от 23 октября 2020 года отменить, принять по делу новое решение.

Взыскать с ООО Страховая компания "Ренессанс жизнь" в пользу Городковой Ольги Дмитриевны страховую премию в размере 57 267 руб. 25 коп, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб, штраф в сумме 31 133 руб. 62 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания "Ренессанс жизнь" в бюджет города Москвы госпошлину в сумме 1 918 руб. 01 коп.

Председательствующий

Судьи: