Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 14 июня 2022 г. по делу N 8Г-14740/2022[88-20699/2022]

14 июня 2022 года г.Краснодар

Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Дагуф С.Е, рассмотрев кассационную жалобу Едуновой В.В. на апелляционное определение Хостинского районного суда г. Сочи от 28 февраля 2022 года по делу по иску Едуновой Виктории Викторовны к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов,

УСТАНОВИЛ:

Решением мирового судьи судебного участка N249 Хостинского района г. Сочи от 17 июня 2020 года были удовлетворены исковые требования Едуновой В.В, взыскана часть страховой премии - 58 500 рублей, штраф - 10 000 рублей, компенсация морального вреда - 2000 рублей, расходы на услуги представителя - 15000 рублей.

Апелляционным определением Хостинского районного суда г. Сочи от 28 февраля 2022 года мирового судьи судебного участка N249 Хостинского района г. Сочи от 17 июня 2020 года было отменено, в удовлетворении исковых требований Едуновой В.В. было отказано.

В кассационной жалобе Едунова В.В. просит отменить обжалуемые судебные акты и направить дело на новое рассмотрение. Ссылается на то, что выводы суда основаны на неверном толковании действующих правовых норм. Указывает, что судом нарушены нормы материального и процессуального права. Указывает, что суд апелляционной инстанции не исследовал должным образом доказательства, имеющиеся в материалах дела.

От представителя ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" поступили письменные возражения против доводов кассационной жалобы.

Согласно части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) кассационные жалоба, представление на вступившие в законную силу судебные приказы, решения мировых судей и апелляционные определения районных судов, определения мировых судей, районных судов, гарнизонных военных судов и вынесенные по результатам их обжалования определения, решения и определения судов первой и апелляционной инстанций, принятые по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, изучив доводы кассационной жалобы, судья не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 12 апреля 2018 года между Едуновой В.В. и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор на сумму 650 000 рублей со сроком возврата до 12 апреля 2021 года.

Согласно положений пункта 9 кредитного договора заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить с банком договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка на следующих основных условиях: срок страхования - равен сроку кредита; страховая сумма - не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски - смерть и потеря трудоспособности по любой причине; оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

В этот же день, 12 апреля 2018 года между сторонами был заключен договор страхования по программе "Пакет Комфорт".

Согласно п. 5 Договора страхования срок действия договора страхования с даты предоставления Кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании Страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании Заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанной в п. 2 Индивидуальных условий.

В пункте 2 Индивидуальных условий установлено, что кредит предоставляется на срок до 12 апреля 2021г. (дата полного погашения кредита). Следовательно, Страхователь и Страховщик договорились о сроке действия договора страхования, до 12 апреля 2021г, а не просто до полного погашения кредита.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО "ЮниКредитБанк" и аналогична сумме кредита по выше указанному кредитному договору в размере 650 000 рублей.

Страховая премия указывается в п.11 индивидуальных условий потребительского кредита составляет 70 200 рублей.

При этом договор страхования предусматривает, что в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Кредитный договор был досрочно погашен Едуновой В.В. 9 октября 2018 года.

Заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии поступило только 30 декабря 2019г, то есть прошло более полутора лет с момента заключения Договора страхования. Ответчик письменно уведомил заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии (письмо исх. 99-29-104-05/98 от 28.01.2020г.).

С Правилами страхования Истец был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст Правил страхования был вручен Истцу вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Едуновой В.В.

Согласно положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Диспозиция п.1 ст.958 ГК РФ предполагает сложный состав события, наступление которого влечет досрочное прекращение действия Договора страхования: "прекращение страхового риска" должно быть обусловлено "невозможностью наступления страхового случая". При этом речь идет о принципиальной невозможности наступления события, на случай наступления которого заключен договор, о чем свидетельствует примеры, приведенные в норме (например, гибель имущества, являющегося объектом страхования). В рассматриваемой ситуации возможность наступления страхового случая не отплата и существование страхового риска не прекратилось.

Суд первой инстанции, не учел условия договора и приведенные правовые нормы и, удовлетворяя исковые требования, исходил из того, что поскольку кредитные обязательства истцом исполнены досрочно, то это свидетельствует о прекращении страхового риска и истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд апелляционной инстанции, отменяя решение суда и отказывая в удовлетворении исковых требований, указал, что у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Страховое покрытие в рамках заключенного Договора страхования действует независимо от наличия у застрахованного лица кредита и его погашения.

В соответствие с п. 3 Договора страхования страховая сумма равна сумме кредита в соответствие с Заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного Страхователем. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

В данной ситуации страховая сумма после досрочного погашения кредита не равна нулю. В материалах гражданского дела имеется "Расчет страховой суммы" за период с 09 октября 2018-12 апреля 2021гг. Из этого следует, что если, к примеру, после досрочного погашения кредита со Страхователем произошел бы страховой случай, указанный в п.1 Договора, то Страховщик произвел бы страховую выплату ему либо наследникам, исходя из размера страховой суммы на дату случившегося события.

Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия Договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Суд апелляционной инстанции обратил внимание на то, что в соответствии с пунктом 7.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N от 28 февраля 2018 года указано, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса(-ов) - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Порядок, установленный в настоящем подпункте правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней с начала действия договора страхования.

Согласно пункта 3 Договора страхования по программе "Пакет "Комфорт" от 12 апреля 2018 года, заключенного между Едуновой В.В. и ООО "СК "ЭРГО Жизнь", в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

В соответствии с пунктом 6.12 Правил добровольного страхования, договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для рисков указанных в пунктах 3.3.1 - 3.3.4, 3.3.7 - 3.3.0 Правил; достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для рисков, указанных в пунктах 3.3.5 - 3.3.6; в других случаях предусмотренных законодательством.

Согласно пункту 6.13 Правил добровольного страхования, при досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно пункту 4.1 Правил добровольного страхования, страховая сумма устанавливается на дату начала действия договора страхования равной сумме кредита в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, и при условии наличия задолженности по договору о предоставлении кредита страховая сумма определяется в размере общей задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении кредита (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая в пределах размера страховой суммы, установленной на дату начала действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 4.2 Правил страхования, в случае досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Пунктом 5 договора добровольного страхования определен срок действия договора страхования, а именно: с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита, тогда как согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита п.2 следует, что кредит предоставляется на срок до 12 апреля 2021 года. Договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме.

Суд кассационной инстанции соглашается с выводами суда апелляционной инстанции и полагает, что судом апелляционной инстанции был сделан верной вывод о том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования и не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Исковые требования предъявлены к ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" в связи с тем, что в 2018 году произошла смена собственника ООО "СК "ЭРГО Жизнь", и в дальнейшем наименование ООО "СК "ЭРГО Жизнь" было изменено на ООО "СК "Росгосстрах Жизнь". Данный факт подтверждается официальным извещением на сайте компании ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" в декабре 2018 года, полным совпадением ИНН компаний.

Доводы кассационной жалобы основаны на неверном толковании кассатором норм действующего гражданского законодательства.

Ссылка подателя жалобы на судебную практику не может быть принята судом кассационной инстанции во внимание при рассмотрении настоящего дела, поскольку какого-либо преюдициального значения для настоящего дела не имеет, принята судами по конкретным делам, фактические обстоятельства которых отличны от фактических обстоятельств настоящего дела

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение (определение) суда должно быть законным и обоснованным.

Вышеуказанные судебные акты суда первой и апелляционной инстанций данным требованиям соответствуют.

Доводы кассационной жалобы идентичны доводам апелляционной жалобы и позиции ответчика в суде первой и апелляционной инстанции.

Приведенные в кассационной жалобе доводы, по своей сути, сводятся к несогласию заявителя с оценкой представленных доказательств и с постановленными судебными актами.

Указанные доводы кассационной жалобы основанием к отмене судебного постановления служить не могут, поскольку применительно к положениям ст. ст. 379.6, 379.7, 390 ГПК РФ, судом кассационной инстанции не производится переоценка имеющихся в деле доказательств и установление обстоятельств, которые не были установлены судами первой и апелляционной инстанции или были ими опровергнуты.

Кроме того, следует отметить, что одним из принципов верховенства права является принцип правовой определенности, предусматривающий недопустимость пересмотра вступившего в законную силу судебного акта только в целях проведения повторного слушания по делу и получения лицом, участвующим в деле, нового судебного акта.

Доводы кассационной жалобы требованиям принципа правовой определенности не отвечают.

При таких обстоятельствах судебная коллегия оснований для удовлетворения кассационной жалобы не находит.

Руководствуясь статьями 379.5, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

апелляционное определение Хостинского районного суда г. Сочи от 28 февраля 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Едуновой В.В. - без удовлетворения.

Судья С.Е.Дагуф