Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 14 июня 2022 г. по делу N 8Г-6789/2022[88-8571/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Сафронова М.В, судей Загуменновой Е.А, Шелепова С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N 2-5757/2021 по иску Корепиной Анны Сергеевны к страховому акционерному обществу "ВСК" о защите прав потребителей, по кассационным жалобам страхового акционерного общества "ВСК" и Корепиной Анны Сергеевны на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 22 февраля 2022 года.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Загуменновой Е.А, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Корепина А.С. обратилась в суд с иском к САО "ВСК" о взыскании страховой премии в размере 111261, 50 руб, компенсации морального вреда в размере 100000 руб, неустойки в размере 127951 руб, расходов по оплате услуг представителя в размере 45000 руб, штрафа.

В обоснование иска указано, что 28.11.2019 заключила с ООО "Фольксваген Банк РУС" кредитный договор на сумму 2241566, 92 руб. сроком до 15.11.2022 года с уплатой 7, 9% годовых при условии личного страхования и 11, 882% без страхования. 28.11.2019 заключила с САО "ВСК" договор страхования от несчастных случаев и болезней, срок страхования составил с 29.11.2019 по 28.11.2022, страховая сумма 2241566, 92 руб, размер страховой премии - 181566, 92 руб. По условиям программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов ООО "Фольксваген Банк РУС", являющейся неотъемлемой частью договора страхования, размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО "Фольксваген Банк РУС", указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафа и пени, но не более 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Истец в полном объеме досрочно исполнила кредитные обязательства и 25.01.2021 направила ответчику претензию о прекращении договора страхования и возврате части неиспользованной премии за не истекший срок действия договора. Претензия истца, равно как и направленное заявление финансовому уполномоченному, оставлены без удовлетворения.

Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 07 октября 2021 года в удовлетворении иска Корепиной А.С. было отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 22 февраля 2022 года решение суда первой инстанции отменено, принято новое решение о частичном удовлетворении исковых требований истца. С САО "ВСК" в пользу Корепиной А.С. взысканы страховая премия в размере 111261, 50 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1722, 27 руб, компенсация морального вреда в размере 2000 руб, штраф в размере 57491, 88 руб, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 9400 руб, в удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С САО "ВСК" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 3759 руб.

В кассационной жалобе САО ВСК просит апелляционное определение отменить, указывая на то, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии, за исключением случаев отказа от договора страхования страхователем в период 14 дней с даты заключения договора страхования, при этом, страховая сумма не равна остатку долга по кредиту и не зависит от него, а само по себе погашение кредита не является обстоятельством, исключающим наступление страхового случая и выплаты страхового возмещения по нему. Судом необоснованно взысканы проценты и расходы на оплату услуг представителя, а также компенсация морального вреда и штраф. Кроме того, при взыскании штрафа не применена ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не привел мотивов, по которым ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не применил. Также указывает на то, что само по себе погашение кредита при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит не является обстоятельством, прекращающим страхование в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Правила, предусмотренные частями 11, 12 ст. 12 Федерального закона о потребительском кредите применению не подлежат, как и нормы закона о защите прав потребителей. Договор страхования заключен до 01.09.2020 года, то есть до вступления изменений, внесенных Федеральным законом от 27.12.2019.

В кассационной жалобе истец просит апелляционное определение изменить, требования удовлетворить в полном объеме. Не согласна с суммой взысканной страховой премии, компенсацией морального вреда и штрафа, неустойки, полагая, что они занижены. Также суд необоснованно снизил расходы на представителя.

В письменных возражениях на кассационную жалобу Корепиной А.С. САО "ВСК" просит отказать в ее удовлетворении.

В судебном заседании при рассмотрении дела судом кассационной инстанции представитель САО "ВСК" Масагутова М.А. поддержала доводы кассационной жалобы ответчика в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили. Информация о рассмотрении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции, в связи с чем на основании ст. 167, 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационных жалоб, изучив письменные возражения САО "ВСК", выслушав представителя ответчика САО "ВСК" судебная коллегия приходит к выводу о том, что основания, перечисленные в ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены обжалуемого судебного акта имеются.

Как установлено судами и следует из письменных материалов дела, 28.11.2019 между Корепиной А.С. и ООО "Фольксваген Банк РУС" заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2241566, 92 руб. на срок до 15.11.2022.

28.11.2019 между Корепиной А.С. и САО "ВСК" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, изложенных в полисе страхования и Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО "Фольксваген Банк РУС" Премиум А.

Согласно полису, срок страхования составил с 29.11.2019 по 28.11.2022, страховая сумма 2241566, 92 руб, размер страховой премии - 181566, 92 руб. Размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО "Фольксваген Банк РУС", указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая и не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

15.01.2021 Корепина А.С. досрочно исполнила кредитное обязательство по договору от 28.11.2019, заключенному с ООО "Фольксваген Банк РУС".

25.01.2021 и 12.03.2021 истец обращалась к ответчику с претензией об отказе от услуги страхования и просьбой о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, требования оставлены без удовлетворения.

25.06.2021 года решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца к САО "ВСК" о взыскании части страховой премии отказано.

Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что по условиям заключенного сторонами договора страхования возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, в связи с чем досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд апелляционной инстанции с такими выводами суда первой инстанции не согласился, указав на то, что согласно условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков для получения страховой выплаты заемщик представляет страховщику справку о размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая и после полного досрочного погашения истцом кредитного обязательства размер остатка ссудной задолженности равняется нулю, что исключает возможность выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая позднее 15.01.2021. В связи с этим, пришел к выводу о том, что страховщик был вправе потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ввиду прекращения действия договора страхования.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит, что обжалуемый судебный акт суда апелляционной инстанции принят с нарушением норм материального права и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования застрахованы риски по программе "Премиум А", а именно: смерть застрахованного лица в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования ("Смерть НСиБ"); установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования ("Инвалидность НСиБ").

Страховая сумма по рискам "Смерть НСиБ", "Инвалидность НСиБ" определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110% от суммы задолженности на дату наступления страхового случая и не более первоначальной страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц.

Из приведенных условий страхования усматривается, что при досрочном погашении кредита страховая сумма по страховым событиям "Смерть НСиБ", "Инвалидность НСиБ" не равняется нулю, а равняется той сумме задолженности, которая указана в первоначальном графике платежей на соответствующую дату наступления страхового случая. При этом факт наличия реальной задолженности (или ее отсутствия) для определения страховой суммы значения не имеет, как и не имеет значение тот факт, на который суд апелляционной инстанции ссылается в обоснование своего вывода, что заемщик в числе прочих документов при наступлении страхового случая предоставляет страховщику справку о размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах вывод суда апелляционной инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора страхования) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 5.2.2, 5.2.3 Условий участия в программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО "Фольксваген Банк РУС" Премиум А, и также следует из содержания Памятки по страхованию, страховая премия подлежит возврату в полном объеме в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, при отказе страхователя в иных случаях, чем указано в п. 5.2.2, возврат страховой премии или ее части не производится.

Приведенные выше положения закона и условия заключенного между сторонами договора страхования судом апелляционной инстанции учтены не были.

Из-за допущенных судом апелляционной инстанции ошибок в применении норм материального и процессуального права постановленный судебный акт нельзя признать отвечающим требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исходя из вышеизложенного, Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит, что при рассмотрении настоящего дела судебной инстанцией допущены нарушения норм материального и процессуального права, которые являются существенными, непреодолимыми и которые не могут быть устранены без нового рассмотрения дела.

Принимая во внимание изложенное, судебное постановление суда апелляционной инстанции подлежит отмене, а дело - направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду следует разрешить спор в соответствии с подлежащими применению к спорным отношениям нормами права, требованиями гражданского процессуального законодательства и установленными по делу обстоятельствами.

Руководствуясь ст.ст. 379.5, 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 22 февраля 2022 года отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий

Судьи