Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 29 июня 2022 г. по делу N 8Г-11378/2022[88-12255/2022]

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе: председательствующего Чуньковой Т.Ю., судей: Сулеймановой А.С., Репринцевой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 04RS0018-01-2021-006002-34 по иску Номликовой Виктории Васильевны к ООО страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, по кассационной жалобе Номликовой Виктории Васильевны на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия от 21 февраля 2022 г., заслушав доклад судьи Чуньковой Т.Ю.,

судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

Номликова В.В. обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее по тексту - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о взыскании части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 7 декабря 2018 г. между истцом и ООО "Сетелем Банк" был заключен договор потребительского кредита N 04102896984. При заключении кредитного договора с ответчиком также был заключен договор страхования N 0032.СЖ.01.00, страховая премия по которому составляла 123 950, 53 руб.

20 января 2021 г. и 27 марта 2021 г. она обращалась к ответчику с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора. Однако ответчик в возврате части страховой премии отказал.

20 мая 2021 г. истец обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением о возврате части страховой премии, в удовлетворении которого также было отказано.

Истец просила взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" часть страховой премии в размере 74 370 руб, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. и штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей.

Решением Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 16 сентября 2021 г. исковые требования частично удовлетворены.

С ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Номликовой В.В. взыскана часть страховой премии в размере 74 370 руб, компенсация морального вреда в размере 3 000 руб, штраф на основании Закона о защите прав потребителей в размере 38 685 руб.

С ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу МО "город Улан-Удэ" взыскана государственная пошлина в размере 2 731, 10 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия от 21 февраля 2022 г. решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 16 сентября 2021 г. отменено, принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Номликовой В.В. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В кассационной жалобе Номликова В.В. просит отменить апелляционное определение, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, указывая, что в связи с досрочным исполнением кредитного договора досрочно прекратил свое действие договор страхования, поскольку договор страхования заключался в связи с заключением кредитного договора, при этом из буквального толкования договора страхования следует, что после погашения кредита обязательства страховщика не действуют.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены постановления суда апелляционной инстанции.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом не допущено.

Судом первой инстанции установлено, что 7 декабря 2018 г. ООО "Сетелем Банк" и Номликовой В.В. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С04102896984, в соответствии с которым банк предоставил заемщику Номликовой В.В. кредит на сумму 1 062 969, 68 руб, сроком на 60 платежных периодов, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита путем зачисления кредита на текущий счет заемщика.

7 декабря 2018 г. между Номликовой В.В. (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) заключен договор добровольного страхования жизни на основании Правил страхования N 0032.СЖ.01.00 путем выдачи страхового полиса N.

Пунктом 3.1 договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору является страхователь, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя. Договор страхования заключен на срок с 7 декабря 2018 г. по 7 декабря 2023 г.

Согласно пункту 4.8 договора страхования, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 123 950, 53 руб.

31 декабря 2020 г. Номликова В.В. в полном объеме погасила задолженность по кредитному договору N С04102896984 от 7 декабря 2018 г.

20 января 2021 г. Номликова В.В. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о расторжении договора страхования N 04102896984 от 7 декабря 2018 г. ввиду выполнения обязанностей по кредитному договору перед ООО "Сетелем Банк" и возврате излишне уплаченной страховой премии.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" дан ответ о расторжении договора страхования с 20 января 2021 г, при этом в возврате денежных средств отказано.

16 марта 2021 г. Номликова В.В. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с претензий о возврате излишне уплаченной страховой премии по договору N 04102896984 СП2.2, в удовлетворении которой отказано.

Решением финансового уполномоченного N У-21-72418/5010-003 от 8 июня 2021 г. в удовлетворении требований Номликовой В.В. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с требованиями, являвшимися предметом рассмотрения по настоящему делу.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования о возврате страховой премии подлежат удовлетворению, взыскав сумму страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, а также частично удовлетворив требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Отменяя решение суда первой инстанции и принимая новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований суд апелляционной инстанции сделал вывод об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами суда апелляционной инстанций, поскольку они постановлены с учетом установленных по делу обстоятельств и при правильном применении норм материального права.

Доводы кассационной жалобы не влекут отмену обжалуемого судебного постановления, не опровергают выводы суда по существу спора.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При рассмотрении заявленных требований суд апелляционной инстанции, приходя к выводу об отказе в их удовлетворении, исходил из того, что из содержания договора страхования не усматривается прямая зависимость между правом на получение страховой выплаты и исполнением обязательств по кредитному договору, а также зависимость размера страховой выплаты от фактической суммы задолженности по кредиту.

Установлено, что пунктом 4.1 договора страхования предусмотрено, что договор страхования заключен на срок с 7 декабря 2018 г. по 7 декабря 2023 г.

Согласно пункту 4.6 договора страхования по рискам 1) смерть застрахованного лица и 2) инвалидность 1 и 2 группы в день заключения договора страхования страховая сумма равна 939 019, 15 руб. Страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования и равна 939 019, 15 руб, при этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении N 1 к договору страхования, и в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Таким образом, заключение договора страхования жизни и кредитного договора в один день, а также совпадение срока действия договоров, изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования, в том числе её уменьшение, само по себе не означает, что договор страхования прекращает действие, и страховая премия подлежит возвращению страхователю, так как страховая сумма при досрочном погашении кредита не признается равной нулю, в том числе и в случае полного погашения задолженности по кредитному договору, а уменьшается в соответствии с установленным графиком платежей вне зависимости от погашение всей суммы кредита.

Из условий заключенного договора страхования следует, что договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности, страховая сумма по договору не становится равной нулю при погашении задолженности по кредитному договору в полном размере, соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

Условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при отказе от договора страхования и выплата страхового возмещения не обусловлена исполнением истцом обязательств по погашению кредита.

Следует отметить, что договор страхования заключен в период до вступления в силу норм материального права, регулирующих вопросы прекращения договора страхования, заключенного наряду с заключением кредитного договора, при досрочном исполнении обязательств по договору кредитования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная норма введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, который вступил в силу с 1 сентября 2020 года (пункт 1 статьи 3 названного Закона) и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (пункт 2 статьи 3). Соответственно приведенные положения закона не распространяются на правоотношения сторон в связи с чем обстоятельства, имеющие значение при применении данной нормы закона, не подлежат установлению и не имеют юридического значения при разрешении спора по настоящему делу.

Доводы кассационной жалобы не опровергают выводы суда апелляционной инстанции по существу спора, не содержат правовых оснований к отмене апелляционного определения. Судом апелляционной инстанции не допущено нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права, влекущих в любом случае отмену судебных постановлений, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 379.6, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

определил:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия от 21 февраля 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Номликовой Виктории Васильевны - без удовлетворения.

Председательствующий Т.Ю. Чунькова

Судьи Н.Ю. Репринцева

А.С. Сулейманова