Определение СК по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 05 мая 2022 г. по делу N 8Г-3223/2022[88-4084/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Воробьевой Н.В, судей Куратова А.А. и Медведевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крупоченко Виталия Николаевича к ПАО "Промсвязьбанк", ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", ООО "Европейская юридическая служба", САО "ВСК" о признании договоров страхования прекращенными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по кассационной жалобе ПАО "Промсвязьбанк" на решение Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 13 сентября 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Еврейской автономной области от 22 декабря 2021 года.

Заслушав доклад судьи Воробьевой Н.В, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Крупоченко В.Н. обратился в суд с иском к ПАО "Промсвязьбанк", ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований указав, что 16 октября 2020 года в банке им получен кредит на сумму 2 058 000 рублей под 12, 5 % годовых сроком на 84 месяца. В этот же день, в связи с включением в участники программы добровольного страхования "Защита заемщика" и заключением договора личного страхования были произведены списания: 284 826, 03 рублей - комиссия банка за включение в участники программы добровольного страхования "Защита заемщика"; 3 800 рублей - оплата страховой премии по договору N НСБ-ПСБКРМ- N 3 800 рублей - оплата сертификата "ЮРИСТ24. Стандарт"; 3 000 рублей - оплата договора страхования N N; 30 000 рублей - оплата договора страхования N НСЖ-ПЗПСБМ- N Таким образом, за страхование из суммы кредита с его счета списано банком 325 426, 03 рублей. 14 декабря 2020 года им произведено досрочное гашение кредита, в связи с чем срок страхования, действовавший на период его кредитования, закончился.

Просил суд признать программу добровольного страхования "Защита заемщика" в отношении него прекращенной с 14 ноября 2020 года; признать договор личного страхования, заключенный с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в отношении него (истца) от имени и за счет ПАО "Промсвязьбанк", прекратившим действие с 14 ноября 2020 года; взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" уплаченную страховую премию - 321 551, 91 рублей, неустойку 325 426, 03 рублей, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в его пользу.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО "Европейская юридическая служба" и САО "ВСК".

С учетом уточнения исковых требований истец просил суд признать договор личного страхования, заключенный с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в отношении него (истца) от имени и за счет ПАО "Промсвязьбанк", прекратившим действие с 14 ноября 2020 года; взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" уплаченную страховую премию 281 435, 25 рублей, неустойку 284 826, 03 рублей, компенсацию морального 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом; взыскать с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" 33 397, 62 рублей (оплата двух договоров страхования), неустойку 33 800 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; взыскать с САО "ВСК" 2 964, 29 рублей (оплата по договору страхования), неустойку 3 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом; взыскать с ООО "Европейская юридическая служба" 3 754, 77 рублей (оплата по договору), неустойку 3 800 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Решением Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 13 сентября 2021 года исковые требования к ПАО "Промсвязьбанк" о признании программы страхования прекращенной, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворены частично; договор страхования по программе "Защита заемщика" N 1313895737 N от 16 октября 2020 года в отношении Крупоченко В.Н. признан прекращенным с 14 декабря 2020 года; с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Крупоченко В.Н. взыскана сумма страховой премии 277 287, 83 рублей, неустойка в размере 2 404, 35 рублей, компенсация морального вреда 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 144 846, 09 рублей; всего взыскано 434 538, 27 рублей.

Исковые требования Крупоченко В.Н. к ООО "Европейская юридическая служба" о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа удовлетворены частично; с ООО "Европейская юридическая служба" в пользу Крупоченко В.Н. взыскана денежная сумма 1 134, 79 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 12, 12 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя 573, 45 рублей; всего взыскано 1 720, 36 рублей.

Исковое заявление в части исковых требований Крупоченко В.Н. к ПАО "Промсвязьбанк", ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", САО "ВСК" о признании договоров личного страхования прекращенными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставлены без рассмотрения. Истцу рекомендовано с данными требованиями обратиться в письменной форме с заявлением к финансовому уполномоченному "адрес" либо в электронной форме (через личный кабинет потребителя на сайте finombudsman.ru). Истцу разъяснено, что в соответствии со статьей 223 ГПК РФ, после устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления заявления без рассмотрения, заинтересованное лицо вправе вновь обратиться в суд с заявлением в общем порядке.

Разрешен вопрос о взыскании с ПАО "Промсвязьбанк", ООО "Европейская юридическая служба" в доход местного бюджета государственной пошлины.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Еврейской автономной области от 22 декабря 2021 года указанное решение суда оставлено без изменения.

Абзац третий резолютивной части решения суда изложен в следующей редакции:

"Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Крупоченко В.Н. сумму страховой премии и комиссии по договору в размере 277 287, 83 рублей, неустойку в размере 2 404, 35 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 144 846, 09 рублей, всего взыскать 434 538, 27 рублей".

В кассационной жалобе заявитель просит отменить судебные акты в части удовлетворения требований к ПАО "Промсвязьбанк" и вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении указанных требований в полном объеме.

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив в порядке и пределах статей 379.5 - 379.7 ГПК РФ правильность применения судами норм материального и процессуального права с учетом доводов поданной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены судебных постановлений.

Судами установлено заключение 16 октября 2020 года между Крупоченко В.Н. и ПАО "Промсвязьбанк" договора потребительского кредита N N и получение по нему истцом кредита в 2 058 000 рублей на 84 месяца.

В этот же день Крупоченко В.Н. подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 1313895737 N согласно которому договор считается заключенным в случае акцепта банком настоящего заявления посредством списания с текущего счета N, открытого на имя Крупоченко В.Н, комиссионного вознаграждения банка по данному договору.

Также 16 октября 2020 года Крупоченко В.Н. подписал заявление застрахованного лица, содержащее его волеизъявление быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (страховщик) и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться банк (страхователь).

16 октября 2020 года ПАО "Промсвязьбанк" заключило с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" договор личного страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования "Защита заемщика" и Правилами кредитного страхования жизни от 30 мая 2019 года. По условиям данного договора страхования застрахованным лицом является заемщик Крупоченко В.Н, страховая сумма составляет 2 058 000 рублей (в размере предоставленного заемщику кредита), срок страхования установлен со дня заключения договора об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика" от 16 октября 2020 года до дня окончания срока кредитования, установленного кредитным договором от 16 октября 2020 года, минус один календарный месяц.

Комиссионное вознаграждение ПАО "Промсвязьбанк" по договору об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика" от 16 октября 2020 года списано со счета Крупоченко В.Н. в размере 284 826, 03 рублей. Данные денежные средства получены истцом по кредитному договору от 16 октября 2020 года. Размер страховой премии, подлежащей уплате банком страховщику по договору страхования по программе "Защита заемщика" от 16 октября 2020 года N 1313895737 N, за весь период страхования составил 12 224, 92 рублей. Указанная страховая премия в составе иных сумм страховых перечислена страховщику платежным поручением от 30 ноября 2020 года N 96721.

14 декабря 2020 года Крупоченко В.Н. произвел досрочное гашение кредита.

25 января 2021 года истец подал в банк заявление с просьбой вернуть излишне уплаченные денежные средства за страхование.

В последующем Крупоченко В.Н. обратился с заявлением о возврате излишне уплаченных денежных средств в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь".

На данные заявления банк и страховая компания ответили отказом, в связи с чем Крупоченко В.Н. обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая спор и удовлетворяя требования в части признания прекращенным договора личного страхования по программе "Защита заемщика" и взыскания с ПАО "Промсвязьбанк" денежных средств пропорционально действию страхования в отношении Крупоченко В.Н, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь подлежащими применению к правоотношениям сторон нормами права, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимной связи и установив, что страховая сумма по страховым рискам по заключенному в отношении Крупоченко В.Н. договору страхования зависит от фактической задолженности Крупоченко В.Н. по кредитному договору от 16 октября 2020 года, исходил из того, что полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору прекращает в отношении него действие программы добровольного страхования "Защита заемщика", и поскольку программа добровольного страхования "Защита заемщика" в отношении Крупоченко В.Н. действует как обеспечительная мера исполнения им обязательств по кредитному договору от 16 октября 2020 года, прекращенному надлежащим исполнением обязательств 14 декабря 2020 года, договор страхования по программе "Защита заемщика" от 16 октября 2020 года в отношении Крупоченко В.Н. прекратил действие с 14 декабря 2020 года.

При таких обстоятельствах, установив, что уплата банку комиссионного вознаграждения в размере 284 826, 92 рублей обусловлена заключением договора страхования в отношении заемщика, направленного на обеспечение исполнения обязательств последнего по кредитному договору, согласно Правилам оказания услуг в рамках программы "Защита заемщика" за указанную комиссию банк обязан заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховщиком, по которому клиент (лицо, заключившее с банком договор об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика") является застрахованным лицом, проконсультировать и проинформировать клиента к дате заключения договора об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика" по вопросам, касающимся исполнения данного договора, предоставить клиенту информационные материалы (памятку застрахованного лица), разместить на сайте банка информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", суды пришли к выводу, что правило о возврате заемщику денежных средств по договору страхования при досрочном погашении кредита должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования, предоставленной банком истцу, и оставление банку комиссии в размере 277 287, 83 рублей недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку взысканная судом с банка сумма денежных средств незаконно удерживалась последним и по требованию Крупоченко В.Н. не была возвращена, с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Крупоченко В.Н. в соответствии с положениями статьи 395 Гражданского кодекса РФ взыскана неустойка и на основании положений статьи 15 и части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" компенсация морального вреда и штраф.

Выводы судов, связанные с оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, подробно мотивированы. Полномочиями по оценке фактических обстоятельств спора и представленных доказательств наделены суды первой и апелляционной инстанций. Компетенция суда кассационной инстанции ограничена статьями 379.7, 390 ГПК РФ, в силу которых суд кассационной инстанции проверяет правильность применения судами первой и апелляционной инстанций норм материального и процессуального права.

Доводы заявителя кассационной жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, неправильном толковании норм материального права, поэтому не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

Руководствуясь статьей 390 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 13 сентября 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Еврейской автономной области от 22 декабря 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу ПАО "Промсвязьбанк" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи