Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 июня 2022 г. по делу N 33-21384/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе:

председательствующего Ефимовой И.Е.

и судей Федерякиной Е.Ю, Сурниной М.В.

при помощнике судьи Герасимовой А.А, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федерякиной Е.Ю. дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Чертановского районного суда города Москвы от 06 декабря 2021 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований фио к АО "Русский Стандарт Страхование" о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику АО "Русский Стандарт Страхование" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указывая в обоснование заявленных требований на то, что 09 марта 2021 года между сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц программа страхования физических лиц N510000108296 СП сроком на до 10 марта 2026 года, страховая премия 120 000 руб. Данный договор был заключен истцом вследствие заключения кредитного договора с АО "Банк Русский Стандарт" N800148780 от 09 марта 2021 года. 09 апреля 2021 года истцом был досрочно погашен кредит. 16 апреля 2021 года истец направил ответчику заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате суммы страховой премии за неиспользованный период, 19 апреля 2021 года заявление вручено страховщику, а 20 апреля 2021 года истцу поступил ответ от ответчика с отказом в удовлетворении указанного заявления. 27 июля 2021 года истец обратился с досудебной претензией о возврате суммы страховой премии и неустойки к страховщику, на которую 18 августа 2021 года ответчик также ответил отказом. 24 августа 2021 года истцом направлено обращение в службу финансового уполномоченного по правам потребителей в связи с несогласием с отказом ответчика, 09 сентября 2021 года фио получен ответ от финансового уполномоченного, которым истцу отказано в удовлетворении ее требований. При этом и ответчиком и финансовым уполномоченным отказано истцу в связи с отсутствием связи между заключением договора страхования и кредитного договора, однако договор страхования заключен по Программе страхования физических лиц (кредит наличными) "СЖ99", которая из своего названия и порядке заключения предусмотрена исключительно для заемщиков банка. Денежные средства за страхование не вносились лично истцом, а в безналичном порядке удержаны банком из суммы кредита и перечислены в пользу страховщика.

Заключение договора страхования в соответствии с условиями кредитного договора производилось в офисе банка. Банк получает агентское вознаграждение при заключении договора страхования жизни и здоровья физических лиц в размере 35% от суммы страховой премии. Пунктом 12 договора страхования предусмотрена выплата денежных средств при наступлении страхового случая только на кредитный счет заемщика в АО "Банк Русский Стандарт", которым истец не имеет право распоряжаться, и который может быть использован только для списания денежных средств в счет погашения кредита.

На основании изложенного, истец просила суд взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 117 832 руб. 56 коп, неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке за период с 19 апреля 2021 года по 17 сентября 2021 года в размере 117 832 руб. 56 коп, штраф в размере 122 832 руб. 56 коп, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец в судебном заседании поддержал исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что выгодоприобретателем по договору страхования является она сама. При заключении договора ей было сказано, что в случае досрочного погашения кредита, часть страховой премии ей вернутся.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направив в суд письменные возражения на иск (л.д.58-60).

Суд постановилуказанное выше решение, об отмене которого как незаконного и необоснованного просит истец фио по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, не соглашаясь с выводами суда.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, извещены о дате рассмотрения дела надлежащим образом.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение названным требованиям закона отвечает.

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Положениями п.1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом первой инстанции установлено и усматривается из материалов настоящего гражданского дела, что 09 марта 2021 года между АО "Русский Стандарт Страхование" и фио заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц программа страхования физических лиц (кредит наличными) "СЖ 99" N510000108296 СП (л.д.13-15).

Срок действия договора страхования 60 месяцев со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты страхователем страховой премии.

Страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и что болезнь явившаяся причиной смерти. Была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования; инвалидность застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности. Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита).

Страховая сумма по страховым случаям (смерть и инвалидность) устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора составляет 1 000 000 руб, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

Страховая сумма по событию временная утрата трудоспособности устанавливается отдельно и составляет 41 310 руб.

Страховая сумма по событию причинение телесных повреждений в результате несчастного случая, устанавливается отдельно и составляет 1 000 000 руб.

Страховая премия за весь срок действия договора страхования составила 120 000 руб. и п.9 договора предусмотрено, что она уплачивается единовременно. Страховая премия может быть уплачена страхователем как за счет собственных, так и за счет заемных денежных средств (п.4-5, 8-11 договора страхования).

Положениями п.12 договора страхования предусмотрено, что в при наступлении страхового случая страховщик производит выплату в порядке и размере, предусмотренных договором страхования на банковский счет N40817810098000157439 в АО "Банк Русский Стандарт", принадлежащий фио

09 марта 2021 года между фио и АО "Банк Русский Стандарт" заключен потребительский кредитный договор N800148780, по которому фио банком предоставлен кредит на сумму 620 000 руб, сроком на 1 826 дней под 11, 9% годовых (л.д.10-12).

Положениями п.7 договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретатель по договор страхования определяется в соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ (договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица).

Таким образом, по договору страхования выгодоприобретателем является истец.

Согласно разделу 7 полисных условий страхования жизни и здоровья физических лиц предусмотрены условия прекращения действия договора страхования.

Так п.п.7.1.1-7.1.6 полисных условий установлено, что договор страхования прекращается: по соглашению сторон; по истечении срока действия договора страхования; при отказе страхователя от договора страхования, если возможность наступления страхового случая не отпала и существования страхового риска не прекратилось по основания иным, чем страховой случая; при выполнении страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; при принятии судом решения о признании договора страхования недействительным; если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Положениями п.7.2 полисных условий предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон.

При отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты, указанной в заявлении страхователя, а страховая премия, уплаченная страховщику не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Из искового заявления следует, и не оспаривалось ответчиком, что 09 апреля 2021 года фио произведено досрочное погашение кредитного договора N800148780 от 09 марта 2021 года.

Из предоставленного истцом ответа на обращение из АО "Банк Русский Стандарт" от 15 апреля 2021 года усматривается, что банк подтверждает отсутствие по состоянию на 14 апреля 2021 года неисполненных обязательств по договору N800148780 от 09 марта 2021 года, при этом также сообщает, что договор является действующим, так как предусматривает предоставление кредитов на условиях возобновляемой кредитной линии, а также разъясняет право обращения в банк за новыми кредитами в порядке и на условиях, предусмотренных договором в течение 10 лет со дня заключения указанного договора (л.д.28).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

16 апреля 2021 года фио направлена в АО "Русский Стандарт страхование" заявление о расторжении договора страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии, которое было получено ответчиком 19 апреля 2021 года (л.д.16-20).

20 апреля 2021 года АО "Русский Стандарт Страхование" направило в адрес истца ответ на ее заявление, в котором указывало на необходимость в случае отказа от договора страхования, направить в адрес страховщика заявление с "живой" подписью (л.д.21).

23 июля 2021 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованиями о выплате части страховой премии и неустойки (л.д.22-26), в ответ на которую 12 августа 2021 года ответчик отказал истцу в удовлетворении ее требований, в связи с тем, что первоначальное заявление о расторжении договора страхования направлено в АО "Русский Стандарт Страхование" по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования (л.д.27).

09 сентября 2021 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, Климовым В.В. принято решение по обращению фио от 21 августа 2021 года об отказе в удовлетворении требований фио о взыскании с АО "Русский Стандарт Страхование" страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии (л.д.33-42).

Рассматривая настоящее дело, суд первой инстанции, на основании оценки собранных по делу доказательств в совокупности с нормами гражданского законодательства, регулирующими спорные правоотношения, исходя из конкретных обстоятельств дела, пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании части страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду в размере 117 832 руб. 56 коп, поскольку судом установлено, что соглашения о прекращении действия договора страхования между сторонами не заключено, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Правилами страхования АО "Русский Стандарт Страхование" не предусмотрена возможность прекращения договора страхования в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору и его влияние на существование страхового риска. Истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по истечении установленного полисными условиями 14 дневного срока с момента заключения договора страхования, предусматривающими возможность возврата страховой премии в случае не наступления страхового случая.

При этом суд первой инстанции критически оценил доводы истца о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку договором страхования предусмотрена альтернатива уплаты страховой премии как путем внесения наличных денежных средств страховщика так и за счет заемных денежных средств. Счет, открытый в банке в соответствии с кредитным договором, истцом может быть использован, в том числе и для снятия наличных денежных средств, в случае наступления страхового события и начисления на счет страховой выплаты.

Поскольку суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии, постольку правомерно отказал в удовлетворении производных исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы апелляционной жалобы истца о несогласии с выводом об отсутствии оснований для возврата части страховой премии, судебная коллегия находит несостоятельными.

Так, положениями п.18 договора страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Возврат денежных средств осуществляется на счет либо наличными денежными средствами в кассе страховщика.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновения у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами указанными в п.8 договора страхования и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

Вопреки доводам жалобы, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда, направлены на иную оценку доказательств, ошибочное толкование норм действующего законодательства, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327.1 ч.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Чертановского районного суда города Москвы от 06 декабря 2021 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: